烟台市农村互联网金融发展探索

孔睿敏 徐绍荣

摘 要：农村互联网金融为解决三农问题，推动新旧动能转换升级，助力乡村振兴具有非常重要的战略意义。本文选取烟台市农村作为研究对象，总结了该地区互联网金融发展的现状，分析了互联网金融在当地农村发展的优势、劣势、机会和威胁。在上述研究基础上，从设施体系、意识理念、知识与技能、监管体系四个方面提出相应的发展建议。

关键词：农村;互联网金融;烟台市

中图分类号：F323 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2021）01（a）--02

一场突如其来的新冠疫情给世界很多国家和地区的经济活动及居民生活带来了较大的冲击，金融领域中传统的线下经营也受到了较大影响[1]。疫情严重期间，农村集市关闭，农产品销售和农用物资购买等面对面交易全面停止。“春来农事不等人，幸有农村互联网”，互联网金融由于其普惠性、不受区域的限制、不需要近距离接触等特性[2]，节约了采购、销售的时间和成本，扩展了农民生产资料、农产品交易的时空区域，把疫情带来的损失降到最低。

烟台市地处山东半岛东部，农业人口约占总人口的66.24%[3]，农业收入主要来自于苹果、樱桃、芋头等果蔬产品及海参、虾、鱼等海产品的种养加工，农业电商成为趋势必然，农村互联网金融也迅速发展。研究烟台市农村互联网金融作用、存在的问题及应对措施，以助力当地乃至全国农村互联网金融的可持续发展。

1 文献综述

2016年中央一号文件《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》，提出了“支持互联网金融在农村金融领域的应用”。柳晶晶提出，互联网金融降低了广大农村普惠金融的成本，对农村普惠金融的发展具有明显促进作用[4]。叶伟明指出，农村互联网金融的发展，改革农村传统金融模式，缓解了部分限制农村经济发展的不利因素，给农民以及农村企业发展带来了巨大的变化[5]。刘志平提出，互联网金融在农村的发展给金融服务业带来很多变化：包括传统模式中以产品为中心转向了以客户为中心，由传统的标准化服务转向了个性化服务，由传统的物理终端支付转向了电子终端支付，由传统的多层复杂贷款审批转向简洁快贷[6]。综上，大力开展农村互联网金融，有利于促进农村经济的全面发展，有助于早日实现习近平同志提出的乡村振兴战略。

2 烟台市农村互联网金融发展现状

2.1 地方政府重视发展农村互联网金融服务

烟台市政府非常重视发展农村互联网金融服务，先后发布《烟台市中长期电子商务发展规划（2014—2017年）》《关于加快全市农村电子商务发展的意见》等相关文件，积极开展打造烟台地域特色的示范县、淘宝镇、淘宝村创建活动。2019年，辖区内海阳市荣获了山东省“2019年电子商务进农村综合示范县”，莱州市的沙河镇、土山镇等入选中国“淘宝镇”，栖霞市蛇窝泊镇荷叶村、龙口市东江街道南山村、莱阳市高格庄镇北高格庄村等6个村庄入选中国“淘宝村”。

2.2 传统金融机构积极参与农村互联网金融服务

国内各大银行十分重视农村互联网金融服务，多家银行先后开通手机银行和网上银行等业务，实现承担传统银行网点的部分功能，同时，基于大数据的网络信贷也让小额贷款变得更加简单、快捷[7，8]。中国农业银行烟台分行全面落实互联网金融服务的“三农”战略，以“农银E管家”作为推广农村电商业务的切入点和着力点，大力推动线上服务渠道建设，通过“惠农易贷”“微借贷”等方便快捷的互联网途径，有效地带动了线上和线下服务渠道贯通。中国工商银行烟台分行适时推出了“融e购”平台，以银行电商平台为农民的大樱桃与金融界搭起了“烟台特产电商节”的舞台，促进了烟台大樱桃的销售。

2.3 电商平台与龙头企业积极参与农村互联网金融发展

阿里巴巴、京东商城等电商平台以全产业链模式入住烟台农村，为当地的优质果蔬产品和海产品带来了新的商机。烟台农民踊跃开展“个人+网店”“龙头企业+网店”和“农业合作社+网店”等特色网店，当地网络卖家从2015年的9300家到2019年已经发展到10多万家。

农村的龙头企业以及民间金融企业广泛深入农村金融市场，开展点对点信贷，即P2P网贷。大北農集团烟台分公司先后在当地推出“农富贷”“农富宝”和“农银贷”等助农贷款模式，帮助农民创业致富。宜信公司烟台分公司依托总公司创新公益助农模式，针对“三农”先后推出“宜农贷”平台业务，用互联网连接社会爱心人士与贫困或急需用钱的农民，通过小额贷款实现救急扶贫。据统计，宜信公司通过宜农贷平台在烟台市出借的资金中，约27%用于种植，约32%用于养殖，约38%用于经营涉农产品。

3 烟台农村互联网金融发展的SWOT分析

3.1 优势

互联网金融符合三农发展的需求，具备充分的技术条件和金融条件。目前烟台农村对于资金有较大需求，当地的特产以水果和海鲜产品为主，由于保鲜需求对时间要求苛刻，互联网金融的普及和开展为当地农村融资需求和特色产品销售全国带来了方便。另外，互联网金融具有第三方支付和移动支付的安全性和便捷性，加上地方政府积极引导，更促进了烟台农村互联网金融业的良性发展。

3.2 劣势

烟台属于丘陵山区，山多海岸线长，在偏远的山间海边，通讯信号相对较弱。农民的文化水平普遍较低，互联网金融知识还比较贫乏，尚需要进一步开展普及教育。而且，农民的收益受到自然环境因素的影响比较大，资金来源不稳定，且缺乏硬性抵押物，一旦出现问题，会给金融机构政策执行带来困难。另外，当地农民个人之间的金融往来重口头承诺，轻书面合同，给互联网金融的推广工作带来了一些障碍。

3.3 机会

目前，农村互联网金融给百姓带来了很多改变，其方便性、快捷性深入民心，农民对互联网金融的接受度逐步升高，愿意通过第三方支付或移动支付开展业务，进行消费;互联网金融平台也逐步趋于成熟，模式不断创新，适合在还存有很大一部分空白市场的农村地区发展。近年来，烟台农村地区的通信环境有所改善，农村网民数量增长，智能移动终端逐步普及，而许多互联网金融平台推出手机APP运营模式，给当地农村互联网金融发展奠定了基础。

3.4 威胁

互联网金融发展的初期，入门门槛较低、管理机制不健全、法律滞后，而农民的辨别能力相对较低，一些不法分子趁机钻漏洞，恶意进行网络骗贷，甚至于发生了卷款跑路现象，严重影响了受害农民及其亲朋参与互联网金融的积极性。行业异象也导致了政府政策的收紧和制度的规范，对互联网金融在广大农村的推广产生了一定的负面影响。

4 对策建议

4.1 继续加强互联网金融设施体系的现代化建设

互联网金融必须全面依托网络技术和移动通信技术高质量稳定运行，烟台市农村山海相邻的特殊地理条件，导致偏僻的山间海边网络信号不稳定，对果农、渔民在种植、养殖的现场交易产生了一定的影响。尚需要通讯公司加强设备建设，进一步完善偏远山村的网络基础设施，让农村大地的每一个角落都信号饱满，为偏远地区的网上交易保驾护航。

4.2 进一步强化普及农民互联网金融知识和技能

目前，留居农村从事农业生产的农民大部分年龄偏大，文化水平偏低，难以熟练运用网络技术，对金融知识也涉猎尚浅，互联网金融意识不强，遇到问题不能想到可以寻求互联网金融帮助解决。因而，尚需要当地政府及相关部门对农民进行培训，引导农民充分借力互联网金融发家致富。

4.3 全面提高农民互联网金融风险意识、征信体系和法制观念

农民综合素质参差不齐，有的农民风险意识差，容易受骗上当。有的农民金融信用概念匮乏，进行网络借贷时缺乏按时还账的深刻意识[9]。加上农村中金融逾期的债务催收成本较高，导致金融机构在经营过程中存在一定的风险。另外，从事互联网金融业务的人员和企业也良莠不齐，部分非法人士利用互联网从事网络借贷业务，以承诺保本保息、高额利息等手段诱骗农民上当投资。个别农民合作社非法超范围吸收资金，然后通过转贷牟求暴利，严重损害了农民的利益。因此，需要相关部门不断加强农民及互联网金融从业人员的法制教育，提升法制观念。

4.4 加强完善农村互联网金融的监管体系

传统的金融体系监管严谨，制度健全[10]，能够有效保障资方与百姓的利益尽量免受侵害。农村互联网金融相比城市起步较晚，初期的准入门槛较低，烟台市政府严格执行国家、省的有关文件规定，并发布了《关于促进电子商务健康快速发展的意见》等系列文件，引导当地互联网金融合法运行。但仍然有一些个人或者企业混淆视听，钻法律漏洞，以融资的名义欺骗百姓，然后卷款远逃，严重侵害百姓利益。亟待各级政府及相关部门加大监管力度，扎实推进互联网金融法制进程，完善农村互联网金融机制，推進农村互联网金融健康良性的发展。

参考文献

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烟台市统计局.烟台统计年鉴[J].山东烟台，2019.

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叶伟明.基于“互联网+金融”模式创新下农村金融发展路径分析[J].现代经济信息，2019（24）.

刘志平.互联网金融对农村金融的启示[J].中国金融，2015（03）.

孔令超.互联网+背景下农村信用社互联网金融的发展探索[D].武汉：湖北工业大学，2017.

赵立君.“互联网+”背景下农村普惠金融发展分析[D].烟台：烟台大学，2019.

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