金融科技时代普惠金融支付变革

李享春 关云怿

2020年，支付和市场基础设施委员会（CPMI）与世界银行集团发布报告《金融科技时代普惠金融支付变革》，旨在通过分析普惠金融支付方面相关的金融科技进展，对支付产品和质量供给及接入模式产生的相关影响，明确公共和私营部门的协作、健全的法律和监管框架、稳健富有弹性的金融和通信技术基础设施对提高金融包容性效能，更好地实施金融普惠战略发挥基础保障作用。

金融普惠支付方面的

金融科技发展

金融新技术在新的支付产品和服务以及新的接入渠道中得到较好利用，促进支付产品和服务更便利交付和获取。

金融支付新技术。一是应用程序接口，规定了软件程序间通信和接口方式，在金融支付中支持支付启动服务和更广泛的开放银行模式。二是大数据分析，对数据的有效性显著增加进行分析，在支付服务领域正通过增加客户互动和跟踪行为主动收集数据。三是生物识别，利用个人独特生理和行为特征来确定和鉴定其身份和获取数据，在支付服务中可以向更多的最终用户提供更好的用户体验。四是云计算，使用托管处理器的在线网络云增加计算能力和灵活性，是银行支付即服务（PaaS）的交付模式和相关服务创新主要使用技术。五是“非接触式”技术，关键特征是从物理设备传输支付信息，不需要收付款方间进行物理接觸，便于销售点接受支付工具。六是数字ID，是一组以电子方式捕获和存储的属性和凭证，用于电子交易能够唯一识别个人或法人，增加交易账户和金融服务的采用。七是分布式账本技术，在支付、清算和结算方面，使各实体能通过使用既定程序和协议进行交易，有助于效率提高、成本降低，可靠性和弹性的增强。八是物联网，作为一种中介工具，有利于通过信息提高效率和生产力，有助支付服务改善客户体验并获取市场份额。

新产品和服务。一是即时付款，使资金可以立即提供给收款人，用于相互转账和远程支付方式，一些国家的最终用户已大量采用即时支付，有可能取代现金、卡支付和标准电子转账的相关份额。二是中央银行数字货币（CBDC），仅限于货币政策对应方和在中央银行有账户用于批发支付和结算的其他实体，或可以向非银行机构提供用于零售支付。三是稳定币，从加密资产现象演变而来的，旨在减轻加密资产的波动性，以便利支付。

新的访问模式。一是电子钱包，使最终用户能够安全访问，管理和使用由一个或多个设备通过应用程序或网站发行的支付工具，可以驻留在持有者拥有的设备上或远程托管在服务器上，方便在线支付和交互点支付。二是开放式银行，是银行与第三方公司共享并利用银行持有的零售客户允许的数据，以构建应用程序和服务，并启动支付。受监管要求共享某些客户数据范围，可能仅限于交易账户数据或扩展到金融账户。三是超级应用程序，为最终用户提供一个一站式服务，通常由大型成熟技术平台公司提供，它们不断整合额外服务，包括支付和其他金融服务。

金融科技推动支付应用的

机遇和挑战

金融科技发展是对未知领域的测试挑战，在支付领域应用需要加以适当的识别和处理，以确保其安全性和操作性。

交易账户及支付产品。一是即时支付满足对更高速度和最终用户控制的需求，作为现金的替代品，还必须被广泛接受，满足P2P支付以外的广泛使用，且价格合理和易于使用。二是开放式银行业务可以使客户更容易根据需要访问和比较切换设备提供商，但参与实体间较大的流动性客户量，加剧了数据泄露和暴露敏感信息风险的保护需要。三是中央银行数字货币旨在提供普遍使用基本支付的机会，设计上必须权衡提供基本支付手段的优势与其他政策领域的成本挑战，发行可能面临新技术带来的额外运营和声誉风险。四是超级应用程序涵盖用户日常广泛支付需求，超级应用信息和通信技术的可用性和可负担性起到关键作用，但在全球数字信息时代，“数字鸿沟”等问题仍然突出。

随时可用的接入点。一是新产品和服务改变了对物理接入点和现金的需求，传统银行正在扩大数字银行服务，不断减少实体可用接入点，但移动数据基础设施却不能与智能手机全球普及率同步发展，农村地区使用数字支付服务仍落在后面，难以应对无现金社会。二是电子钱包结合非接触式技术可以低成本扩大接入点的数量，新技术和新产品及新供应商相结合需要解决两者的互操作性问题，在开发阶段要基于专有标准的解决方案来获得较大的市场份额，但较小供应商在竞争方面可能面临挑战。

金融意识和金融素养。一是随着支付的快速数字化，数字能力可能成为导致支付服务产品和更广泛的金融包容性的先决条件，但数字金融认识提高并不一定与之相匹配，一些不太可能使用最新技术的群体更难被纳入，基至可能无法使用数字金融服务。二是大数据分析工具有可能提高用户对金融产品特征的认识，越来越多的系统正在利用人工智能进行客户支持和教育，但需要大量技术资源正确维护，必须确保设计有助于金融普惠目标实现，同时考虑金融知识受到的低水平及文化因素的挑战。

利用大量经常性支付流。一是跨境零售支付创新可以从金融科技发展中受益，国际汇款是促进汇款人和收款人进入和使用交易账户的理想途径，但国际汇款等跨界支付效率相对较低，费用较高，需要管理的复杂性和风险较高。二是电子钱包与“非接触式”技术相结合，可支持有效利用交易账户进行过境支付，一个国家相当一部分人使用公共交通系统，相关的支付机制就有可能惠及更多人，但由于电子票价成本和大多数计划闭环式目的，使过境付款未能对金融包容性产生明显影响。

金融科技时代普惠金融

支付发展的关键因素

公共和私营部门的协作。一是金融科技发展要求当局之间加强国际和跨部门协调，国际清算银行于2019年设立创新中心，2020年与六家中央银行成立小组，以促进中央银行界在金融科技发展方面的国际合作。二是金融科技合作方式是影响发展的关键，初创公司和传统金融机构间的合作呈现出日益增长趋势，以获得新的市场资本和发展创新能力，形成同行的竞争优势，克服可扩展性的限制。

健全的法律和监管框架。一是为应对在支付领域和其他金融服务出现的以科技为支撑的商业模式，监管机构在现有许可类别中设立层级或制定新的许可框架，以使新的参与者能利用金融科技发展提供创新服务，以加强金融包容性。二是金融科技发展可能会对当前监管概念和标准适用性提出挑战，需要通过评估等手段确保传统支付基础设施和新的创新技术间有一个公平的竞争环境，在可能范围内起到保障作用。三是监管技术可支持主管部门履行其监管和监督任务，减少人工干预，提高准确性和及时性，使市场参与者改进风险管理和降低合规成本，更有效和高效地满足监管要求。

稳健富有弹性的金融和通信技术基础设施。一是金融科技发展凸显非银行机构进行支付基础设施的机遇和挑战，新供应商在零售支付服务中的作用显著扩大，它们希望减少与其竞争的银行依赖，以获得清算和结算服务，非银行机构进入支付系统已成为一个更加紧迫的问题。二是金融科技发展可使金融基础设施的互操作性和地域覆盖范围受益，利用新技术促进金融普惠，必须制定开放的技术标准和统一的规则，以帮助新技术实现支持市场一体化发展和金融基础设施的互操作性，并作为支持金融包容性的关键特征。

相关启示

一是公共和私营部门要加强协作，充分利用金融科技的潜力，保证金融包容性的长期持续扩大，分配适当人力和财力资源，提高金融普惠服务效率。

二是要建立健全金融科技应用法律和监管框架，促进支付行业加强风险管理能力，有效保护消费者权益和促进参与者创新及公平竞争。

三是要应用金融科技增强物理和远程接入渠道可互操作，使接入的交易服务更加方便，促进金融可用接入渠道低成本化和提高支付工具的社会接受程度。

四是加大提高金融认识和教育，有益于社会认知金融科技数字服务，扩大获取创新形式和使用支付产品范围，农村地区是加强金融教育的重要目标。

作者供职于中国人民银行盘锦市中心支行

责任编辑：葛辛晶