如何解决县域经济和县域金融的相关问题

王 晶

（浙江省武义县人民政府金融发展中心，浙江 金华 321299）

从本质上来讲，我国的县域经济是属于一种带有独特特征的经济单元。而且在我国悠久的历史当中，有着极深的渊源，而目前我国国民经济体系构架当中，县域经济仍然是占据其基础地位。近年来，有关县域经济发展的问题不断得到各界人士的关注和重点讨论，尤其金融限于金融领域所发生的变化和产生的新问题一度成为人们所热议的焦点话题。

一、发展县域经济的意义

县是我国行政建制当中基础行政单位，其有着极为强大的生命力。最早推行县行政建制的始于战国时期，但其定制于秦朝。从秦始皇统一六国建立秦朝开始就进行了郡县制的推行，县也就成为我国最基本的行政单元构成元素之一，而且经过2000多年历朝历代从未间断，一直得以延续，是我国最为稳定的国家行政基础单位。

中华人民共和国成立之后，持续了县行政建制的施行，并使其成为国家政权体系当中重要的行政机构。其也是我国宏观经济系统当中的一个重要组成层次，有着不可撼动的地位和重要的作用。

县域经济在我国社会发展和国民经济当中占有着十分重要的位置，从农村到中心城镇，包括县城，都是属于县域经济的范围。目前我国已有超过2200多个县域单位，其总体面积占国土面积的90%以上，人口已经占据全国人口的70%。而县域经济占全国GDP总量的70%。县在我国是属于城乡结合部的社会综合体，是其所辖区域的政治经济文化交流中心，其与上层是连接城市，而与下层则辐射乡村。其对于区域经济的增长和社会全面发展进步有着极大的综合功能作用，同时也是实现城乡二元经济结构调整的纽带。

县域经济是我国国民经济体系当中的基础构成单元，拥有着极为完整的结构和齐全的产业，以及调控方面也有着相对独立的功能。当前，我国的县域经济发展未来必然会与城镇化进程进行紧密的协调与联合。县域是管辖我国全部农村地区的主要行政单位，县域经济是农业基础，是农业经济的基础，是我国农民社区的辖区和领地。

长期以来，我国极为关注农业经济、农村建设以及农民发展的“三农”问题的重点研究。而“三农”问题主要集中在县域。一方面，在三大产业当中，中小企业为主要主体，也正是依靠这样众多的中小企业的，共同承担起了我国农村的工业化和发展进程，农业劳动力的转移和农民收入也都是在县域经济的促进下才得以实现，可以说，促进农业和农村产业结构调整等方面有着不可推卸的历史性重任。另一方面，我国全国各大小城镇基本是属于县属领域。县本身就是国家小城镇建设规划当中的重点和主体。如何进行城镇化建设进程的加快，有效提升我国城镇化水平，全面实现现代化社会建设，都需要通过县域为主要载体才能够得以实现。通过以上内容的分析可以发现，我国县域经济的发展有着极大的提升空间，同时也有着巨大的潜力。这就需要在社会各界以及国家和政府的共同努力下，不断进行潜力的发掘和动力的提升，如此才能够切实提高我国县域经济发展的速度和整体水平。

二、县域经济与县域金融面临的问题

1.贷款大户迹象严重

从目前我国县域经济的水平发展角度来讲，为了确保对信贷风险的有效防范，国有和股份制商业银行县域准入项目重点限定在了铁路、高速公路、民航、港口和电力等基础设施以及重点企业身上，这也使得很多农村地区的中小企业因其经营范围和产品的限制而被排除在了信贷支持范围之外，这直接影响了我国宏观调控政策在基层地区的实施效果，同时也在客观上使得大量的商业银行集中在了大户堆垒方面，贷款集中度一致居高不下，贷款大户迹象十分严重。

例如中国银行在2009年公司企业类贷款余额为5.45亿元，而仅仅一家铁矿企业的贷款余额就高达了5亿元。不得不说，信贷等金融业务在县域经济发展过程当中有着极大的支撑作用，但由于企业性质和行业范围以及县域经济发展当中关注目标的限制，使得很多农村地区的企业没有获得金融方面的支持，这也影响了县域经济的发展。

2.邮政储蓄改革问题

由于整体的体质改革并不彻底，在目前我国的邮政储蓄银行方面负责进行从业代理人员任职资格条件人员配置标准培训要求和考核标准等诸多事宜的制定。但由于人员管理是属于邮政局所有，使得邮政银行无法针对其日常的行为实施做到高度的监督与管理。主要表现在人员与管理的剥离，这就导致了职能交叉和管理权限以及责任划分方面存在一定的问题，一直保持到现在未能够得到有效地解决，致使邮政银行规章制度难以真正地贯彻和落实到基层。其内部管理的风险常年居高不下，特别是在一些较为偏远的地区隶属于邮政局管理的储蓄网点，由于其管理人员和业务人员数量较少，且位置较为偏僻，对于库存现金的管理，仅仅能够在营业所修建的地下保险库当中进行存储，既没有安排值班人员也没有进行相应防护措施的设置，直接导致其风险隐患持续增高[1]。

3.贷款审批权限过大

根据相关数据显示，我国目前县域经济当中，国有和股份制银行除了限额内的小额质押贷款业务之外，其他相关贷款的款项审批权限已经全部回收。县域支行仅仅能够进行推荐和调查，但并不具备审批权限，对于一些优质客户的贷款，需要逐层递交上报进行审核，整体上其流程环节较为复杂，且流程时间较长，效果较低。在整体效率上受到了严重影响，这也导致县域银行的放贷积极性受到了严重影响。同时，也增大了县域范围内的中小企业融资的难度。例如，中国银行对于县域中小企业贷款的年销售收入，其标准制定在必须达到3000万元以上，这就将一大批处于发展起步初期阶段的中小企业挡在了贷款业务的大门之外[2]。

4.缺少发展路径平台

目前，在我国经济刺激政策的带动下，各地县域经济不断进行大项目的发展。同时也使得对信用贷款的需求量持续升高。甚至某些地区的项目建设过程当中，需要进行数十亿元银行贷款的业务办理。而县域支行的权限和整体贷款的支撑程度较为有限。虽然各银行还将陆续进行贷款的投入，但为了提高大额贷款的风险防范管理水平，各县域银行迫切需要发展银团贷款业务，但由于县域地区并没有进行监管机构的设立，而且银行业协会等方面以及银保监会监督管理力度无法触及一些县域地区，严重影响了县域银行银团贷款业务的顺利开展。由此也使得县域经济和县域金融方面都受到了极大影响，也产生了一些矛盾和问题，尤其在发展路径和现代化贷款平台的缺失方面表现较为严重[3]。

5.经营指标存在问题

通常情况下，银行等金融机构尤其是县域金融机构会在年初制定和下达全年的经营指标计划，这也是确保县域银行业务能够顺利发展、且发展水平得以持续提升的重要保障和前提基础。但部分银行进行考核指标的制定和下发过程当中，对于指标考核严重地脱离了实际，与各银行工资费用等指标挂钩过于紧密，而且部分银行对于县域商业银行的管理和考核，除注重对存款业务的奖励和处罚措施之外，对于其信贷业务开展却严重的缺少相应的激励机制和明确的奖罚规定。这也使得县域银行等金融机构主动性和积极性受到了严重影响，而且也缺乏进行贷款业务开展的能动性[4]。

此外，各县域地区目前仍然缺少科学合理的社会征信体系和贷款损失利益风险补偿机制。在评估机构和担保机构体系方面也存在一定的不健全性问题，运作相对并不规范，而且相关部门的评估登记费用较高，信用环境不佳，银行无法做到有效的清贷。同时，由于部分县域地区的地方政府在进行产业推广和招商引资过程当中，并没有重视银行金融业的作用和价值，导致银行对这些项目推广和招商引资方面介入不深，这在很大程度上影响了县域金融机构发放贷款和对县域经济发展作用的助推力[5]。

三、解决县域经济和县域金融的相关问题对策

要想有效解决县域经济和县域金融发展的相关问题，就必须进行统筹规划，制定科学有效的解决方案。

其一，要正确处理银行贷款安全性和盈利性的之间的关系，重点进行贷款通则的研究和调整，改变其中针对县域经济当中中小企业贷款的限制，尤其要强调风险的防范和责任的明确，同时还要建立相应的贷款激励机制，要做到权责明确和奖罚分明[6]。但必须注意不良贷款历史成因，要作出客观分析，对一些新增的贷款款项和业务项目，要做到实事求是地评价和评估，切实提高银行贷款的安全性和盈利性。尤其要鼓励商业银行进行信贷结构的调整，并加大对县域范围内的中小企业的支持力度，合理地进行国有银行地市分行的制定和县支行的信贷权限要尽量进行审批流程的简化，以此来确保工作效率的提升。而且中央银行也必须能够针对县域金融机构信贷业务的开展提供相应的指导，并积极发挥出再贷款再贴现的作用，增强中小金融机构对县域中小企业发展资金的有效支持，适当进行利率的弹性增强[7]。

其二，要主动借鉴发达城市等地区的县域经济和县域金融开展的经验，要尽快进行个人与企业信用征集评价体系的科学化合理化建设，不断进行中小企业和个人信用制度的完善，真正解决国有独资商业银行缺乏中小企业信用信息、无法进行贷款业务的接洽等问题的有效解决，为商业银行贷款提供可信的企业和个人信用信息[8]。

其三，要科学建立和改进中小企业信用担保制度。我国进行中小企业担保试点以来，在各级政府的支持下，发展速度极快，而目前担保资金已经超过了100亿元，但整体的发展还具有较大的空间，其重点需要进一步进行政策的完善和扶持力度的增强[9]。

其四，要不断进行金融创新和的深化，要能够使其发展满足中小企业和农业发展所需要的金融机构。一方面，要不断进行农村信用社创新改革的深化，要能够发挥出支持农业和农村经济发展的重要作用价值。针对信用社转存，银行款利率和贷款浮动利率等方面要做到有效提升，但要注意支农再贷款利率要保持降低水平，在税收政策方面，需要进行信用社存款利息税的免收，并由财政予以补贴，对农业贷款利息收入免收营业税，降低所得税，减轻农村信用社的负担。另一方面，还要构建出能够满足县域经济发展需求的中小金融机构。出于国有各大商业银行代理层次较多战线较长且存在信息不畅等难以有效控制的问题，要不断进行新中小金融机构建立的研究，并专门进行零售业务的科学合理化制定。此外，还要配备互助性的社区合作金融和保险体系，以此来提高县域经济和县域金融之间得相互促进作用[10]。

其五，支持县域重点企业与项目发展，重视推动工业化发展。首先，对接国家与省级的重点项目。可通过积极对话省发改委与省经信委，以此来承接国家与省级的重点建设项目，以此逐渐跟进同时落实贷款的支持。其次，对接工业园区建设。为促使园区聚集效应得到提升，逐渐吸引更多农村劳动力就业，需主动与本地工业园区和产业开发区完成主动对接工作，以此逐渐增加对于现今制造业与各种产业集群和物流园区的支持。再次，对接招商引资项目。为逐渐吸引更多外地企业的投资，积极承担招商引资项目，同时利用存货抵押以及母公司承担等方式，有效解决企业固定资产抵押少与抵押手续过分繁琐等方面的问题。

其六，支持县域城市经济圈发展，重视推动新型城镇化发展。首先，支持城乡一体化建设。为有效缩短城乡经济发展差距，积极发展休闲农业的同时创建都市居民与农村居民深入探讨与交流的渠道，利用以城带乡的方式，在不断推动农村人口城镇化发展的同时，推动城市经济圈发展。其次，增强小城镇群产业集群建设。为积极鼓励想富裕的农民、私营个体等在小城镇建房落户，可利用信贷扶持政策，使用市场机制，并积极支持集体、个体与私营等投资主体，利用多种形式的开发建设，不断吸引更多农业产业化领头企业与乡镇企业逐渐朝着集镇汇集，推动主导产业发展，创建推动城镇发展的产业群体。

四、结语

如何响应国家和党的号召，实现全面繁荣农村经济、加快城镇化建设进程成为了我国经济建设和改革的八项主要任务之一，同时也指出了必须进行城乡经济社会发展的统筹现代农业建设以及农村经济发展，促进农民收入增长，这也是当前全面建成小康社会的重要目标之一。县域金融其发展水平没有满足县域经济发展的标准要求，主要原因在于当地对金融重要作用严重缺乏较为深入的了解。本文针对县域经济的各个方面进行了县域金融作用的探讨，分析其中所存在的问题并寻找有效解决这些问题的方法，以解决县域经济和县域金融的相关问题。