粤港澳大湾区金融创新发展模式分析

任新立

（广州番禺职业技术学院 广东广州 511483）

从李克强总理提出要推动内地和港澳地区的深化合作后，由广州、深圳、香港和澳门等珠江三角洲九个城市组成的粤港澳大湾区的区域经济合作发展上升为我国经济发展的重大发展战略，不仅推动当地区域发展，更促进了两岸经济的发展。一般认为，金融发展与经济增长存在着正相关的关系。金融的发展能够促进经济的增长，因而粤港澳大湾区金融的发展，可以带动粤港澳大湾区的经济发展，进而拉动我国的整体经济发展。粤港澳大湾区非常重要的发展因素就是金融，通过对金融发展模式的创新来提升产业的附加值。金融发展模式的创新主要是对技术的创新、新兴产业发展的创新以及产业融合方面的创新。要想使得粤港澳大湾区的金融发展模式能够不断创新，我们就需要建立健全相对应的国际化标准的金融基础服务设施体系。不仅如此，有关部门还要在提升大湾区九个城市金融协同发展的同时不断加强监管力度，从而促进各产业的优化升级。

一、影响粤港澳大湾区金融创新发展的制约因素

（一）粤港澳大湾区体制制度的差异化

粤港澳大湾区涉及到的城市包含着一个国家内不同体制的地区。粤港澳大湾区同属一个国家，但在制度、政策、法律体系方面存在着较大的差异；在金融方面，体制各不相同，在货币制度、金融机构体系等方面存在差异。制度的不同导致制度壁垒的存在，在金融信息交流、金融人才流动、金融资金流通等方面都存在着障碍。因此，这成为限制粤港澳大湾区金融创新的因素。

（二）金融创新发展资源不均衡

粤港澳大湾区内的九个城市拥有不同的金融创新发展资源。其中，广州拥有丰富的金融创新资源及产业基础，建立起广州商品清算中心、广州金融资产交易中心、广州航运交易所等6大金融交易平台，设立跨境金融资产交易平台；深圳作为拥有中国一个证券交易所的城市，我国许多大银行和保险公司、证券公司等金融机构的总部都在深圳，是重要的金融中心城市；香港和澳门的金融开放程度最高，香港作为国际第三大金融中心，拥有强大的吸引资本的能力和金融创新的资源；其他城市的金融资源、创新水平、产业基础及资本吸引力都不及上述四个城市，但却拥有大量可供使用的土地资源。因此，如何利用粤港澳大湾区内九个城市的优势金融资源，使粤港澳大湾区金融协同创新发展，是粤港澳大湾区金融创先发展面临的挑战。[1]

（三）缺乏金融创新资源共享机制

当前，粤港澳大湾区内的城市在金融方面有一定的交流合作，如进行绿色金融合作，探索在粤港澳大湾区构建统一的绿色金融相关标准，鼓励更多粤港澳大湾区企业利用港澳平台为绿色项目融资及认证，支持广东地方法人金融机构在香港、澳门发行绿色金融债券及其他绿色金融产品，募集资金用于支持粤港澳大湾区绿色企业、项目等。然而，几个城市在金融人才流动，金融机制统一，金融创新研发分工等方面，联系和协作程度较低。要实现粤港澳大湾区内部的互通互补，建立长效的创新资源流通共享机制是关键。如何建立健全不同制度背景下城市之间关于金融发展创新资源流通的相关制度和激励措施，是促进粤港澳大湾区科技与金融创新发展的关键。

二、粤港澳大湾区金融创新发展模式

（一）构建开放银行

开放银行顾名思义就是一个共享平台，最早推出开放银行的是国际在线支付的服务商PayPal。金融科技公司通过开放银行共享数据，从而增强其市场服务能力，进而提升其核心竞争力。开放银行虽然是商业银行的一种发展趋势，但是如何推动开放银行的建设，且建立金融服务生态圈才是商业银行需要迫切考虑的问题。我国的商业银行可以借鉴境外的一些商业银行建设开放银行的方式，具体就是自主研发、创新孵化、技术并购和跨界合作相结合的方式。

1.自主研发

商业银行可以设立专门的研发部门。因为技术是核心，内部的研发部门可以借鉴现有的技术系统，改善产品和服务，从而让有意向合作的机构能够及时体验金融相关服务和产品。

2.创新孵化

商业银行可以通过和一些刚起步的企业进行协同合作，对金融科技进行早期的孵化，通过孵化获得新思路、吸纳新人才，从而起到引导的作用。银行通过对初创公司的这种引导，使其技术提升，产品优化升级，对商业银行的发展和转型起到外部作用力，从而推动商业银行的转型发展。

3.技术并购

商业银行可以通过投资并购来建设开放银行、吸纳外部技术。投资并购在商业银行中是比较常用的获取外部技术的方式，这对于促进商业银行发展乃至金融行业的发展都有着非常重要的意义。商业银行可以成立专门的风险投资部门，通过对有资质的金融科技公司进行投资并购，从而使平台能够开放，资源能够共享。这些符合条件的金融科技公司必须是有建立开放银行潜质的公司。技术并购对于一些资金实力雄厚且想快速开拓市场的商业银行来说是非常适合的。这些商业银行采用技术并购的方式不仅能够掌控金融科技公司，而且可以把内外部的资源进行整合创新，从而使商业银行的金融服务能力得到大幅度提高。与此同时，商业银行也要承担比较高的投资风险。[2]

4.跨界合作

跨界合作就是指商业银行与金融科技公司进行合作。这种跨界合作对于商业银行来说是一种行之有效的方式，因为这样可以打破商业银行内部研发的局限，使其研发能够突破瓶颈，得到提升。要想商业银行和金融科技公司的合作能够成功，我们重点就是要选择合适的金融科技公司。商业银行所选择的金融科技公司必须是与商业银行业务发展方向一致的。这样，商业银行可以吸取金融科技公司的外部技术，使客户能得到更好的服务体验，从而看到良好的合作效果。商业银行与金融科技公司跨界合作的不足就是商业银行没有百分之百地把握能够做合作的主导，与此同时，还会使商业银行对于内部创新的重视度减弱。

（二）构建普惠金融双轮驱动发展模式

金融机构在国家相关政策的支持下，应该加快构建普惠金融双轮驱动发展的脚步。双轮驱动就是指数据和机制双管齐下进行发展。众所周知，小微企业的困境就是一直面临融资难的问题。如果金融机构建立了数据+机制的双轮驱动的发展模式，就可以大大缓解小微企业的这一难题，使小微企业在向金融机构贷款时能够融够资、够融资。如何构建普惠金融的双轮驱动发展模式就是金融机构需要思考的问题。我们可以利用大数据分析，对金融机构的风险控制和小微企业的信贷需求进行分析，通过精准的数据分析来解决普惠金融的分散、粗放需求和金融机构集约要求不相符合的问题。现有的普惠金融具有分散、无序且额度小的特征，这与金融机构传统的模式是矛盾的。利用大数据来对信贷经营模式进行创新，不仅可以降低经营成本，还可以找到与金融机构经营模式相适应的普惠金融模式，使普惠金融发展模式趋于成熟。金融机构客户经济的激励导向比较传统，这与普惠金融的工作付出是不相对应的。由于金融机构的工作要求是非常标准化和程序化的，这样就会大幅增加普惠金融的工作量，激励机制的效果就没有体现出来，更没有体现激励机制产生的差异性。那么，建立能够使金融机构发展的普惠金融的有效激励机制就显得尤为重要。这样不仅能够提升金融机构客户经理工作的积极性，而且还可以使金融机构的风险得到有效降低，资产质量得到有效控制。[3]