基于普惠金融视角的农村金融组织创新策略研究

张 艳

（湖南省常德市安乡县财政局，湖南 常德 415600）

农村金融问题是“三农”发展中的主要问题之一，同时，农村金融的发展也影响着金融市场的发展。但是，目前农村金融中仍然存在网点少、覆盖面积小、金融体制不健全等问题，影响“三农”发展。为此，需要根据这些问题构建更加合适的农村金融体系，创新农村金融组织，从而促进“三农”问题的解决，推动“三农”的高效发展。

一、普惠金融概述

普惠金融体系是由“inclusive financial system”一词转变而来的，指的是能有效且全方位地为社会所有群体以及阶层提供服务的金融体系。普惠金融体系首先是一种概念，认为每一个人都有获得金融服务机会的权利，这样才能够让每一个人都参与到经济发展当中，促进人们的共同富裕。而为了让每一个人都能获得相应的金融服务应该创新金融体系，同时，也需要对金融产品、制度以及机构进行创新。此外，大多数富裕人士已经获得了相应的金融服务，所以构建普惠金融体系就是为了让一些经济条件相对较差的人获得金融服务，所以需要通过微型金融或小额信贷为微小企业以及经济水平低的人提供金融服务。我国小额信贷联盟是最早引进普惠金融体系这一概念的，之后我国提出了“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”的建议。

普惠金融体系的出现对我国“三农”发展有重要影响。首先，构建农村普惠金融体系有利于创新农村金融组织，让金融组织以为“三农”服务为工作宗旨；其次，构建农村普惠金融体系可以让我国的每一个乡镇都享受到金融服务，有利于兼顾农村所有经济主体的利益。此外，构建农村普惠金融体系有利于使农村金融组织发现更符合“三农”发展需求的工作模式。因此，应该提高对普惠金融体系的重视程度，通过构建普惠金融体系促进“三农”发展。

二、农村金融组织在“三农”发展中的现状

近年来，我国“三农”问题十分严峻，国家愈发重视“三农”发展，制定了解决三农问题、促进农村发展的相关措施和制度。而农村金融组织的作用主要是为三农发展提供服务，从服务现状可以看出在农村经济发展过程中金融支持的情况，也可以分析出普惠金融体系对农村经济发展是否有利，为创新农村金融组织提供支持。但从实际情况来看，农村金融组织在服务“三农”发展过程中仍存在诸多问题。

1.金融机构网点较少

从1997年以来，我国为了促进金融机构的发展，减少了各大银行在县级及以下地区机构的数量。在这一过程中，各大国有银行减少了县级的服务网点，且为了应对外资银行的挑战又减少了农村地区的服务网点[1]。在服务网点不断减少的情况下，我国大部分农村地区只有农业银行的金融服务机构，正规的金融机构网点非常少，影响到了农村金融服务的质量。

2.信贷支持力度较小

目前，农村信用社作为“三农”发展提供服务的主要力量，其提供的金融服务项目相对较多，但是，在各种因素的影响下，农村信用社能够为“三农”提供的金融支持力度相对较小。虽然农村信用社每一年都会为农业发放较多的贷款，但是相比于国有商业银行，农村信用社的规模比较小，能够为农业发放的贷款有限。虽然近两年部分农村信用社升级为了农商银行，但是农业贷款在所有贷款中的占比仍然比较小。

3.没有为农户等群体提供良好的服务

近年来，农村地区正规的金融机构服务网点不断减少，导致很多地区的金融服务出现空白。虽然在部分地区建设了新型的金融机构，但是，只有资金互助社网点是构建在乡村的，除此之外，小额贷款公司以及村镇银行等组织的服务网点都聚集在乡镇等地区，离县城比较近，这就加大了农户等低收入人群获得金融服务的难度。同时，相比于农村，县城的经济水平相对较高，这些金融机构的服务网点都主要为县城人民提供服务，导致农户等低收入人群被边缘化。

三、创新农村金融组织的国际先进经验

政策性金融组织、合作性金融组织以及商业性金融组织是目前国外比较成功的金融组织体系类型。研究和借鉴这些金融组织体系有利于创新我国农村的金融组织，促进“三农”问题的解决。

1.美国发展模式

美国的金融组织发展模式是以政府以及市场为主导的，通过政府增加金融供给并解决金融市场失灵的问题。同时，依靠市场培育非正规性的金融机构，形成了一种以合作性金融组织为主、以商业性金融组织为基础以及以政策性金融组织为辅的发展模式。另外，美国也十分注重农村地区的经济发展，专门设置了农村社区性金融组织。这种金融发展模式可以有效地满足农村地区的发展需求，所以我国可以借鉴这种形式和经验，在缺乏金融服务的乡镇设置一些正式的金融服务网点，为收入较低的农村地区提供金融支持，弥补农村金融组织在业务等方面存在的不足[2]。

2.德国发展模式

合作性、商业性以及政策性金融组织是德国主要的金融组织形式，这三个组织可以为农业发展提供保险、证券以及贷款等方面的业务，其中合作性金融机构是促进农业发展的关键力量，可以为农业发展提供大量的信贷资金。德国的农村金融组织较为独特，可以为农村经济高效发展提供支持，所以我国可以借鉴这些经验，完善农村金融体系，构建良好的上下级指导关系，同时，也应该在基层地区增加农村金融组织，从而促进农村发展。

四、基于普惠金融视角的农村金融组织创新策略

创新农村金融组织、构建完善的农村普惠金融体系，可以有效解决三农发展过程中融资难的问题，促进农村经济的快速发展。但是在创新农村金融组织的过程中，不仅需要从供给入手，扩大金融渠道，增加农村金融市场的金融服务供给，也需要从需求方面入手，通过有效策略满足“三农”发展的金融需求。

1.以金融公平扩大农村金融服务的覆盖面

普惠金融体系的理念就是为经济水平较差的人群提供金融服务，让各个阶层的人都能享受到金融服务，因此应该通过金融公平扩大农村金融服务的覆盖面。首先，应该稳定并增设农村金融机构的服务网点，让金融机构更好地为“三农”服务；其次，需要加强新型农村金融机构的建设，多培育一些新兴的农村金融组织，增加民营资本的比例【3】。此外，需要扩大金融服务的覆盖面，加强服务网络建设。例如，湖南常德安乡县财政局可以鼓励农商银行等金融机构增设农村网点，加强农村的金融服务信息建设。

2.以金融创新提高金融组织服务“三农”的质量

传统金融机构的服务模式具有一体化、标准化等特点，但是并没有根据农村客户群体制定针对性服务和产品。而普惠金融是一种新型的金融形式，比较注重“三弱”对象。目前，农村地区的金融需求越来越多元化，因此，需要加大农村金融服务和产品的创新力度，有效满足“三农”融资的需求，提高“三农”的发展质量。需要注重差异化服务，根据不同的对象设计不同的服务内容，例如，对一些低收入的农户以政策扶持为主，为其提供一些扶贫贴息贷款；为一些个体户提供创业贷款；为农村的小微企业提供科技、农业等方面的贷款。

3.以金融责任增强农村普惠金融的可持续性

为“三农”发展提供金融支持不仅是国家的责任，也是众多金融机构的责任，因此需要以金融责任增强农村普惠金融的可持续性。目前，我国农村普惠金融体系的构建还没有开始，导致资金外流等情况越来越严重，影响到了三农的发展，因此，应该提高对普惠金融体系的重视程度，积极构建农村普惠金融体系。第一，需要强化政府责任。政府应该根据农村的实际情况制定普惠金融发展战略，完善相关的法律法规。第二，政府也需要完善考核机制，对各个金融机构服务“三农”发展的质量进行考核；第三，需要强化金融机构的责任，鼓励金融机构积极地承担促进“三农”发展的重担，完善农村地区的服务网点建设，加强金融基础设施建设，为更多的农村人口提供金融服务。

五、结语

我国是一个农业大国，“三农”问题一直影响着我国的整体发展，也影响着社会的和谐稳定。为了提高“三农”发展水平，应该根据普惠金融建设的要求创新农村金融组织，根据外国的先进经验完善普惠金融体系。同时，政府部门也需要加大对农村金融组织的扶持力度，提高对农村金融组织的重视程度，提升农村金融组织的竞争力，从而促进“三农”发展。