大数据时代“智慧住房公积金”构建探讨

[摘要]随着大数据技术的不断发展和5G时代的到来，各地的住房公积金管理中心正不断加强与社保局、民政局、人民银行等单位的合作，进一步促进共享数据信息，住建部也正在推动建设全国性住房公积金综合服务平台，线上住房公积金业务的发展突飞猛进，在总业务量中的比重日益显著。在当前的形势下，依托大数据提升住房公积金便民服务水平，加强风险防控，为政策研究分析问题、解决难题，是涉及住房公积金发展的深层次问题。建立全国性的住房公积金基础信息数据库，建立住房公积金现代化的信息管理系统，构建“智慧住房公积金”，是满足缴存人日益增长的高质量的服务需求以及提升住房公积金管理水平更上新台阶的必由之路。

[关键词]智慧住房公积金;信息管理系统;政务服务水平

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.33.178

1大数据时代住房公积金管理面临的机遇与挑战1.1住房公积金面临的形势

随着我国城镇化进程的不断推进和公积金缴存扩面的不断开展，全国住房公积金2019年报告显示，2015—2019年，住房公积金缴存额、提取额和个人住房贷款额逐年稳步增长，且增量巨大，部分城市甚至存在爆发式增长。在当前形势下，一方面，现有的公积金管理中心由于编制限制等多方面因素，人员配置没有跟业务增长呈正比，公积金柜台面临着巨大的业务增量压力;另一方面，随着个人维权意识的逐渐觉醒和增强，对于政务服務水平的要求也进一步提高，住房公积金长期以来主要依靠柜台手工办理的、粗放的服务模式已经不能满足时代的需求。如何能够提高业务效率，改变疲于应付的现状和提供更令缴存人满意的服务，是当前住房公积金的管理模式普遍面临的突出问题。

1.2住房公积金信息化水平存在短板

随着我国政务云建设系统的不断发展，住房公积金要求逐渐接入政务云平台，但是由于住房公积金之前的基础工作没有做好，普遍存在系统研发落后、数据统计不详、分类统计不科学等一系列问题，在横向上与社保、住建委、民政、公安、房管、人民银行和商业银行数据没有实现完全共享，纵向上各省市，乃至省市内地方公积金各自为政，政策各不相同，数据互不共享，没有建立起统一的住房公积金全国公共数据开放平台，信息化决策无从谈起。

1.3住房公积金信息安全问题严峻

一方面，住房公积金存储的信息数据总量巨大，部分住房公积金信息系统建设落后，不能应对巨大的数据增量，在点击量较为集中的时刻，存在系统运行缓慢乃至系统崩溃的问题，同时采集信息时较为简单粗放，存在缴存人个人信息泄露的风险;另一方面，住房公积金大多是自建机房，且部分设备老旧，并没有跟随住房公积金数据增量的发展不断进行更新换代，并且广泛缺乏信息安全管理的相关制度，没有相应的信息安全应急预案，未能建立起完整的信息安全管理体系，遇到紧急安全事件时往往不能及时应对。

2构建“智慧住房公积金”的建设路径

2.1建立全国性住房公积金基础信息数据库

建立标准统一的全国性住房公积金基础信息数据库，以实现各类业务、各种数据深度整合、分类明确为目标、做到信息数据实时共享，打破公积金属地壁垒，构建全新的满足信息化决策需要的公积金数据仓库，发挥数据整体规模效应，以推动住房公积金信息管理标准化流程的建设，最终实现全国范围内住房公积金业务的通缴、通存、通贷、通查。

2.1.1全面理清住房公积金历史基础数据

住房公积金制度自建立以来，经过了近30年的发展，随着时代的变革，住房公积金的数据存储也发生了巨大的改变，从最早的手工记账发展到现在的电子档案。构建全面的、翔实的数据库，历史数据的整合和处理是绕不开的难题，早期的住房公积金信息数据主要以人工录入为主，存在基本信息不全等问题，同时由于信息不对称等原因，还存在着诸多多账户和空账户的问题。通过自查的方式，对不全的信息进行修补，错误数据进行有效的梳理和更正，并进一步规范基础数据的采集方式，对数据进行分类整合，夯实建立全国性完整规范的住房公积金基础数据库的数据基础。

2.1.2加强住房公积金基础数据整合，打破区域壁垒

住房公积金由于长期以来实行属地化管理运营模式，各地区基础数据信息互不相通，不但给资金流动带来巨大阻碍，而且是对数据资源的巨大浪费，在基础数据上的互联互通，有利于转变原有的思维模式，从宏观的角度对住房公积金的发展做出决策和分析。

据全国住房公积金2019年年度报告显示，全国299个设区城市建成住房公积金综合服务平台，326个设区城市实现了与全国转移接续平台的直连。

2.1.3实现多部门信息共享协查

住房公积金信息核查，包括四个方面：①核查单位缴存信息。比如开展住房公积金的缴存扩面工作时，可以通过与社保和工商实现信息共享，对单位的社保信息和纳税信息进行掌握，以精确掌握未能及时建立公积金账户的企业信息。②核查缴存人信息。比如缴存人的购房信息、户口信息和婚姻状况以及个人征信信息，可通过加强与公安、民政、工商、人民银行以及受委托商业银行的沟通协作，实现跨部门、跨行业信息互联互通。③核实房地产开发商的信息。在使用住房公积金按揭贷款买房的项目准入和房产产权抵押等环节中，需要对房地产开发商的资质、资产以及经营状况进行审核和跟踪，可以通过与建委和房地产实现数据实时交换，来降低资金防控风险。④核查逾期贷款信息。可以根据逾期次数，逾期原因，分类核查，并动态监测借款人公积金信息变动情况，加强沟通，防止失联。

通过这种信息“一次汇集，多次共享”的模式，不但大量减少了住房公积金信息数据的重复采集工作，提高了公积金业务办理效率，同时也解决了“信息孤岛”的问题，增加了信息核查的真实性。

2.2构建住房公积金现代化信息管理系统

2.2.1建立住房公积金综合服务平台

住房公积金综合服务平台，是融合多种渠道相互交汇的网络和自助服务平台，通过住房公积金官方网站、公积金APP、自助终端、官方微信、官方微博、支付宝、大厅触摸屏等，构建起的多元化、立体化、智能化的综合服务体系。可以全面提升住房公积金管理服务水平，实现线上线下同时办理，延长了办理业务时间，提高了业务精细化水平，为广大缴存人提供更加快速便捷的服务。①建立“网上办事大厅”，加强住房公积金政策法规的宣传，提供个人账户信息和业务办理进度查询、网上业务自助办理、柜台业务预约等服务，扩大网上业务办结的服务事项，让缴存人足不出户即可完成业务办理，不但可以有效分流前台业务，同时为住房公积金智能化升级打好坚实基础。②搭建信息移动服务平台。利用公积金APP、手机短信、微信等多种方式，提供前台业务办理指南，向缴存人进行信息推送，如免费短信提醒缴存人按时还款、账户变动等，通过多种渠道实现手机便捷业务查询。③不断完善公积金“12329” 客服热线功能，提供全天候7×24小时语音自助服务和5×13小时人工语音服务，对多次来电咨询的客户进行优先接听，建立热线回拨制度，对于不能马上解决的咨询，待可回复时进行热线回拨;加强客户咨询分析，对咨询高频事项进行汇总整理，在官网上公布常见业务答疑事项;建立工单处理回访制度，提高咨询服务水平。④加强与商业银行的合作，拓展商业银行网点代办公积金业务，延伸服务窗口，建立跨行业系统的对接服务平台，共享代办银行广泛的网点、设备等服务资源，进一步有效拓展自助办理业务对接渠道，让客户查询公积金信息、办理公积金业务可就地就近通过银行代办网点及自住设备实现，渠道更多，更加便捷。

2.2.2精简公积金业务办理流程

以大数据时代的智慧服务应用模式推动住房公积金业务流程改革，对办事流程、办事环节、手续资料进行优化创新和整合再造。

（1）提高网上办理业务的深度和广度。通过完善网站办事功能，推动住房公积金服务事项网上办理，针对职工个人账戶设立、缴存基数调整、汇缴、补缴、单位基本信息变更、提取、转移等大部分业务，实现“零跑腿”，全部网上办结。让“不见面”线上服务成为业务办理的主要渠道，避免扎堆窗口排队，办理业务耗时费力;通过与社保、工商等兄弟单位数据信息共享，当缴存单位在社保、工商新开户的同时，自动向住房公积金管理中心推送数据，进行新增人员信息导入，节省职工人员信息录入时间，并且数据信息不容易出错。

（2）全面精简手续资料。客户办理业务时，由公积金管理中心“一键”调取客户关联信息，能通过部门间系统进行协查的，不再要求客户提供相关证明材料;简化业务流程，采取“一窗办”服务，进行一站式办理、一次性办结，取消不必要的表格填写;通过应用电子签章、电子档案等技术，拍照留存电子档案，取消收取纸质复印件，如以往需要复印的身份证、购房合同、贷款合同、结婚证等纸质材料不再收取，大力推行无纸化办公。

（3）大力提升服务效率。对住房公积金办理的缴存自动实时分配、提取业务实现“秒到账”，主动推出约定提取、自动冲还贷等方便职工的服务;优化异地贷款核查手续，建立共享核查机制，逐步取消异地缴存证明和明细，实现联网核查，异地贷款互认互贷。

2.2.3不断吸收现代化技术

（1）利用“人脸识别”等生物识别技术，通过系统提取人脸特征信息进行比对、对证件真实性进行真人核验，实现“人脸识别+公安比对”双重认证方式， 不但可以有效杜绝客户个人账户被盗用等情况的发生，同时有利于减少骗提骗贷等违法造假事件的发生概率。

（2）通过运用5G技术，对于没有时间前来业务网点办事的人将是重大利好，可实现远程视频审核、网上自助办理业务，同时远程办公的设想将变为可能，工作人员通过业务系统运用身份自动识别、指纹授权、电子水印等技术，自动留存业务办理影像，实现“人防 + 机控”并行的控制模式，进一步降低业务差错率，防范业务风险。

（3）应用区块链技术，全面建成全国住房公积金数据平台。

3“智慧住房公积金”全面提升管理服务水平

3.1转变住房公积金管理思维模式

通过应用大数据技术，深度挖掘公积金业务数据的价值，实现对住房公积金基础数据的多角度、多层次、全方位的全新审视，不但为资金管理和相关决策提供了数据支持，同时加深了对住房公积金各项业务的理解和认识;通过构建现代化信息管理系统，全面梳理住房公积金业务各项评价指标，建立科学可行的住房公积金业务指标评价体系，将有效提升住房公积金管理决策和决策制定的科学性;大数据技术的发展促使住房公积金管理整体思维模式发生转变，从传统的递进线性管理转变为数据多元交互扁平化管理模式。

3.2建立健全住房公积金风险防控系统

①建立住房公积金业务风险控制系统，通过监控交易、渠道、用户等，对相关数据进行动态监测，实时、准实时、定时的分析和研判，深刻挖掘和分析重要核心数据，尽早识别业务风险点，以便采取各种措施降低业务风险，减少操作风险的发生。②采用建模技术，设置正常业务政策参数，并通过数据分析，动态监测，从中快速发现异常数据，根据异常数据追踪异常行为，检查业务操作和政策执行的合规性;利用时间序列和预测模型等技术对住房公积金相关业务情况进行风险分析和评估，发现业务发展趋势、差异，预知潜在威胁，做好应急预案，有效监控住房公积金的金融风险和资金运作等。③实现财务管理集中统一核算，依托住建部结算应用系统的接入，做到公积金业务账、资金账、财务账“三账合一”，确保每笔资金划拨都能够做到实时监控，可有效防范资金挪用风险。

3.3建立健全信用管理体系

全面建立信用管理体系，积极向全社会提供信用风险评估中可以使用的数据资源，并对住房公积金的附加信用评估和信用管理纳入全社会的信用管理体系。近年来，“信用”这一概念对于无形资产是一笔巨大的宝贵财富，无形资产信用价值的形成和体现主要在于信用数据的相互关联和资源共享。将住房公积金的缴存和使用与附加信用价值挂钩，有奖有惩，便可无形中大大增强住房公积金的内在信用价值。①将企业缴纳住房公积金纳入企业信用评价体系，对企业实行信用监管，对违规企业建立负面清单制度，将不按规定为职工缴纳公积金的企业法人或主要负责人、违规提取和骗取贷款的个人纳入全国征信系统，并对其采取公积金提取和公积金贷款使用方面的限制措施，定期公示企业和个人失信记录，形成“一处失信，处处受限”的失信惩戒局面。②借助信用信息的惩戒机制，丰富住房公积金贷款个人信用报告内容，可参考商业银行调取客户征信报告的相关信息，增加住房贷款逾期次数，是否有恶意违约等信息，进行不良信用记录，上报中国人民银行征信系统，推动贷款逾期客户强化自律意识，加强建设个人诚信记录，为社会信用体系的不断完善提供有力支撑。

4结论

住房公积金的信息化路程建设是在我国深化事业单位改革、落实“放管服”的红利背景下进行的，近几年随着信息融合趋势的不断加剧，住房公积金在信息化建设方面有了突飞猛进的发展，但是如何推进住房公积金管理和服务进行进一步提升，实现质的飞跃，是当前住房公积金改革发展所面临的重要问题。因此，做好住房公积金基础数据标准化工作，构建全国性的基础信息数据库，建设现代化的信息管理体系，优化住房公积金管理模式，提高住房公积金服务效率，以推动住房公积金的管理、服务和监督三位一体全面发展，达到构建“智慧住房公积金”的目的，是住房公积金进行信息化建设并且可持续发展的必然选择。

参考文献：

[1] 矫帅.“智慧公积金”提升住房公积金管理服务水平[J].中国房地产，2017（1）.

[2] 陈海叶.公积金贷款出“新招儿”——解读成都市住房公积金新政[J].四川劳动保障，2016（6）.

[3]重庆市住房公积金管理中心.着力打造智慧公积金系统 全面提升管理服务水平[J].城乡建设，2020（1）.

[作者简介]王斐（1984—），女，汉族，内蒙古人，本科，研究方向：公积金管理。