新冠肺炎疫情对商业银行智能转型的影响研究

施若 高潇淋

【摘 要】新型冠状病毒引发的肺炎疫情突发影响了社会生产生活的方方面面，对政治、经济、人们的生活观念都产生了一定的冲击。其中，对经济的影响表现为对实体经济和金融市场的双重影响。商业银行作为金融体系的核心，必然受到新冠肺炎疫情的影响。文章从新冠肺炎疫情对商业银行智能转型影响的视角出发，梳理了疫情现状、疫情对商业银行短长期的影响，进而发现短期表现为负面影响，但长期推动了商业银行的智能转型，并提出当下推动商业银行进一步发展的对策建议。

【关键词】疫情;商业银行;商业银行智能转型

【中图分类号】F832.39;F830【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2020）11-0256-03

0 引言

2020年初，新冠肺炎疫情暴发对各行各业的发展都产生一定冲击，在对交通、物流、餐饮、娱乐、美容、养生等一系列实体经济带来冲击的同时，银行等金融服务机构也不免受到实体经济下行的负面影响。传统的线下营销、厅堂营销已不再适用于当前状况，利用5G通信技术、云计算、大数据、人工智能等技术手段推动商业银行转变传统营销模式，既符合当今金融科技时代的需求，也符合疫情当下的客户及公众所需，更是商业银行自身发展的内在要求[1]。

1 新冠肺炎疫情概况

截至2020年6月14日8：36，国内确诊病例84 729例，累计治愈79 906例，累计死亡4 645例，现有确诊人数为178人;海外累计确诊7 791 757例，累计治愈3 956 312例，累计死亡427 073例，现有确诊人数为3 408 372人。可以看出，对于新冠肺炎疫情的防控效果，国内情况还是非常可观的①。

1.1 新冠肺炎疫情的特点

这次突发的新冠肺炎疫情总体表现比2002年的非典疫情更严重，其主要体现出如下特点。

（1）突发性。武汉封城一周，全国的确诊病例就超过了当年非典感染的数量，截至2020年2月8日新冠肺炎死亡人数也超过非典死亡人数。猝不及防的趋势使得世界卫生组织将新冠肺炎列为国际公共卫生紧急事件（PHEIC），而非典并没有被列入该行列。

（2）传染性。基本传染数R0估计为1.5～3.5，高于非典，且潜伏期更长;同时交通比2003年要便捷很多，使得病毒的传播速度更加迅速。另外，由于武汉的地理位置是湖北的省会城市，人口基数大，加之疫情暴发于春节春运高峰期，使病毒快速从武汉向全国各地扩散，在武汉封城前从武汉返乡的人是造成此次疫情迅速蔓延的一个重要因素。

（3）不确定性。这主要是指对传染源、传染方式、无症感染者及防治办法的不确定性，进而导致人们的不安全感和严重的医疗挤兑现象。

（4）防控时效强。由于前期处置不利使得传染人数倍增，使全党全国各族人民都意识到此次疫情的严重性，于是迅速进入封闭隔离为主的应急状态;湖北多市封城、各地紧急驰援，建火神山、雷神山和方舱医院等;全国31个省、市、区纷纷启动重大突发公共卫生一级响应，多地延迟了复工和开学的时间;国务院也成立了联防联控机制。

2 新冠肺炎疫情对商业银行运营的影响

2.1 短期影响

2.1.1 信贷需求下降，贷款风险增加

从2020年初新冠肺炎疫情暴发以来，国家采取了一系列措施阻隔疫情的传染与蔓延，春节期间走亲访友、摆宴席的传统被取消，许多行业延缓复产复工，直接导致企业新增信贷需求下降，员工没有收入，个人信贷需求也较少。即使复工复产，由于人们近期收入减少，用于消费的货币也因此减少，企业的生产经营受影响，所创造的利润降低，能维持正常运营成了企业短期目标，新增信贷需求较之前有所下降，员工业绩下滑，收入减少，个人信贷需求也因此降低。

贷款风险的增加主要体现在不良贷款率上升。湖北三峡农商银行的支农小战略就是一个典型例子，该行在2018年初就着力开展对小微企业的贷款业务，到2020年初，成效已经十分显著，许多小微企业都得到所需贷款。重庆三峡农商银行的支农小战略导致其大部分贷款都投向小微企业，在新冠肺炎疫情暴发前，这些贷款的不良率很低，仅为0.02%②。疫情暴发后，整个实体经济受到冲击，其中一些小微企业更是遭受重创，无法维持正常运营，只能选择停产停工甚至是倒闭，这使得湖北三峡农商银行此前放出去的贷款很难正常收回，成为不良贷款甚至坏账，大大增加了其贷款风险。

2.1.2 让利实体经济，利润空间缩减

受到国家政策导向的影响，为扶持疫情期间受到重创的实体经济部门，商业银行在财务成本增加的情况下继续降息，助推实体经济发展。例如，银保监会普惠金融部主任李钧锋曾在新闻发布会上讲解过有关助推商业银行让利实体经济的具体政策，鼓励银行在正规的收费业务中加大对小微企业的减免力度，通过这些措施降低小微企业的融资成本。与此同时，随着市场上的现有信贷需求减少，商业银行也面临着议价能力降低的危机，银行利润空间进一步缩减。

2.2 长期影响

2.2.1 推动线上业务操作，节约线下引导成本

银行的线下服务与线上服务都有其各自的优缺点，线上服务的优点主要表现在便捷，客户足不出户就可以通过互联网办理经过银行授权的服务，其缺点是线上服务呈现弱交互关系，用户的情感波動小，认知成本大，比较注重效率和目标;与之相反，线下服务是强交互关系，注重用户情绪模式的梳理，这就是线下服务最大的优点，它是“有温度的服务”，但其缺点是受到空间的局限，客户需要到银行网点办理业务。

尽管线下银行服务存在明显的不便捷性，但由于受到客户习惯因素的影响，我国推进线上银行服务的进程稍显缓慢。疫情下，人们纷纷响应国家“人人皆防线，少出门、不扎堆就是做贡献”的号召。在这样的环境下，人们不得不改变从前的习惯，去适应线上的业务操作，大部分表现形式为年轻人教长辈如何使用掌上银行，省去了银行内部人员的宣传和讲解，节约了一定宣传成本和时间成本，提高了人们掌握线上业务操作的速度，加快推动线上服务进程。

2.2.2 增强银行提高数据分析与处理能力的意识

众所周知，商业银行数字化转型是近年来的热点话题，数据是数字化时代银行的核心资产，推动银行数字化转型离不开数据支撑，尤其是疫情下，随着政策、经济及人们交易方式和习惯的转变，依赖数据分析来应对这些突发情况显得更为重要和势在必行。在依托数据进行分析的同时，对数据进行快速处理和保证其安全性的要求就更高，这需要技术部门高效高质地处理数据，帮助管理层进行决策[2]。

3 政策建议

从疫情对银行运营的影响来看，短期使得商业银行的信贷需求下降、信贷风险增加，且缩减了银行的盈利空间，但从长期来看，对商业银行的智能转型起到了一定的推动作用。针对这样的情况，可以通过解决商业银行短期困境并且致力于商业银行的长期发展来促进商业银行的智能转型升级。

3.1 促进消费且提升市场信贷需求

针对疫情下商业银行信贷需求弱、贷款风险高的问题，其根本解决办法是要拉动经济增长，从而提高市场的信贷需求，恢复受创企业的还款能力，拉动经济增长的“三驾马车”（消费、投资、出口）。从出口端看，我国产品的主要出口国家和地区有欧洲、美国、日本及韩国等，由于新冠肺炎传播范围广、速度快，这些国家和地区都受到疫情的严重影响，进口产品量缩减，所以依靠出口端拉动我国经济增长的希望不大;投资可以促进企业发展，但对促进其信贷需求的影响较为间接、时间较长。所以，在我国这样一个人口大国，依靠国民消费拉动经济增长的效果最直接和明显。

促进消费可以从两个方面着手：一是制定一系列促进消费的政策，比如下调存款利率，让人们通过消费或投资换取所需要的商品或用于保值增值，这样市场上流通的货币就会增多，就有利于促进相关企业的发展，恢复其正常运营，进而恢复还款能力，减少银行的贷款风险，提升其信贷需求。二是要为消费者营造一个良好的消费环境。首先，企业复产复工后要为消费者营造一个安全的消费环境，进出需量体温、消毒，并要求顾客戴好口罩，保护自身和其他消费者的安全;其次，要坚决打击消费欺诈行为，为消费者营造一个公平舒适的消费环境;最后，维护市场秩序，剔除一切政策性消费障碍[3]。

3.2 央行政策支持商业银行的让利行为

央行可以从3个方面来支持银行让利实体经济。一是通过财政政策支持银行让利行为，例如可以降低为商业银行开设的疫情专项再贷款的利息，对没有取得疫情专项再贷款但设立了疫情专用低息贷款的银行实行免征合同印花税和利息增值税的优惠政策。二是通过货币政策支持商业银行让利行为，央行可以考虑让更多的商业银行发行抗疫专项同业存单，为其发行贷款储备更多资金，降低负债端的财务成本，让其有更大的空间去让利实体经济。三是国家在出台一系列政策鼓励商业银行让利实体经济的同时，也要关注到疫情对银行的影响，在不放松对其监管原则下，可以适当提高对商业银行不良贷款率的容忍值，这样可以拓宽商业银行房贷业务的范围和渠道，也可以进一步鼓励其支持小微企业发展，更好地为实体经济服务。

3.3 扎实底层技术为银行线上业务推广提供保障

扎实底层业务的核心就是建设“智慧银行”，保证“放心银行”。银行要“智慧”，就是鼓励银行积極利用技术手段推动银行服务的便捷性。对于可以直接线上办理的业务，加强居民线上业务操作指导，运用大数据思维让数据活跃起来，一方面可以向政府申请政务数据，例如公积金、税收、财产甚至是水电气的使用等数据，另一方面参考人民银行的征信数据，结合银行收集到的数据对借款人做出评估，如果符合标准，可以直接通过网络为他们提供信贷服务，这样不仅节约了借款人申请贷款的时间，也提高了银行的工作效率，特别是在此次疫情下，这样安全高效的“零接触”服务方式是大势所趋。对于无法直接进行全线上信贷服务的业务，也要秉持安全与便捷至上的原则。例如，可以设计专项贷款软件的电脑端和手机端版本，虽然现在很多中老年人不太会使用电脑，但几乎人人都有一部智能手机，为贷款业务设置专用App，使操作流程规范化和合理化，等到需要实地办理时，再去办理所需业务，这就简化了柜台工作人员的工作，还可以起到分流作用，真正实现银行的高效运转。

建设让人民放心的银行，始终是各大银行遵循的宗旨，银行相较于其他互联网金融产品，其最大的特点是安全性。所以在推进线上业务办理的过程中，客户信息保密工作难度更高，这就需要技术部门提高警惕，全方位地监控可能出现的漏洞与风险[4]。

3.4 与互联网金融企业合作，实现优势互补

众所周知，互联网金融企业的场景服务十分丰富且个性化，满足了人们生活所需的许多金融服务。此外，互联网金融企业的经营人员和服务理念更加新颖，能够为传统商业银行注入新鲜血液。与此同时，传统商业银行也有其明显优势，其资金实力更为雄厚、人才储备更为多元与充足。因此，银行可以与互联网金融企业合作，学习其多样化的场景服务、引导银行内部人员提升数据处理与分析能力。例如，在涉及小微企业贷款时，小微企业的资信状况、还贷能力无法满足大银行的贷款标准，这时可以与网上银行进行沟通，双方联营，为小微企业发展提供更多的资金支持，响应国家政策，拓宽银行自身的经营渠道[5]。

注 释

① 央视新闻，全国新冠肺炎疫情实时查，腾讯健康，2020-06-14.

② 朱杰斌.疫情当前农商银行如何应对.金融时报农金周刊.2020-02-27（009）.

参 考 文 献

[1]中国银行业协会研究部.疫情对我国银行业的影响分析及应对建议[N].金融时报，2020-03-16（009）.

[2]彭庆超.新冠肺炎疫情对银行业的影响分析——基于湖北宜昌市的调查[J].武汉金融，2020（3）：85-88.

[3]钟震，郭立.新冠肺炎疫情对中小银行的影响及对策研究[J].武汉金融，2020（3）：37-41，59.

[4]刘焌懿.浅谈疫情期间农商行信贷业务渠道建设[N].中国县域经济报，2020-03-05（007）.

[5]郭子枫.媒体化运营：后疫情时代的零售银行[J].现代商业银行，2020（5）：89-92.