区块链在商业银行的应用场景及未来战略定位

张乐天 包文静

一、引言

2019年10月24日，习近平总书记在中央政治局第十八次集体学习时强调，区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用。我们要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，明确主攻方向，加大投入力度，着力攻克一批关键核心技术，加快推动区块链技术和产业创新发展。此前，Gartner也发布2020年十大战略技术趋势，其中包括产业区块链，其分布式记账和防篡改等特性极有可能成为第五轮颠覆性革命浪潮的核心技术之一，有希望为整个金融领域带来新特点、新面貌。在各大金融机构以及IT企业均致力于研究区块链技术、探索区块链应用场景的大背景之下，商业银行如何结合自身特点，将区块链技术融入于经营、管理之中，是提升其经营能力的有效途径，也是未来推进银行业服务能力转型升级的重要一环。

目前，在全球经济下行的大背景下，我国经济增速放缓，银行业也逐步进入高风险、低回报阶段，近几年银行业景气指数下降明显，特别是在2015年第二季度跌至62.4，与2010年第四季度相差了24.8。根据中国证监会数据指出，截至2018年末，银行业不良贷款率为1.97%，同比上升0.11%，总体有所上涨，这使得商业银行经营更加审慎，贷款门槛会进一步加强；2018年银行业各机构净利润增速下降2.3%，不仅如此，新兴科技金融服务机构层出不穷，加之“金融脱媒”加剧，对商业银行经营产生了一定的影响，2018年非利息收入占比同比提升了0.65%。以阿里、腾讯、京东为代表的网络巨头通过余额宝、零钱通等新型金融科技工具使得传统银行业负债端的成本上升，进而影响其资产端的风险偏好上升，经营压力进一步加大。随着大数据、云计算等技术的普及化，商业银行经营数据量呈爆炸式的增长，如何同时解决效率与质量的挑战是商业银行面临的重大难题。区块链能够提高信息处理效率、简化审批流程，这为商业银行提供了新路径、新方向。商业银行的立身之本在于金融服务，未来核心竞争力应更多来源于金融科技全面赋能。区块链作为一项新兴技术，在推动数字经济创新发展方面潜力巨大。因此，商业银行应切实研究区块链相关理论，主动应用区块链技术，积极推进区块链技术与商业银行有机融合。

本文将以我国商业银行为背景，首先对区块链的概念、工作原理以及相关特性进行了梳理，其次在数字货币、支付清算等具体应用场景进行分析，最后针对区块链的未来应用提出相关战略定位。

二、区块链技术的界定与特征

（一）区块链的概念及原理

区块链及其相关理念起源于上世纪七八十年代，但受当时计算机网络技术水平的限制，并没有得到广泛关注，相关理论研究及其应用相对停滞。直到2008年，中本聪详细阐述了作为比特币底层技术——区块链的工作原理，区块链逐步进入大众视野。目前，区块链并没有一个统一定义。中国银联将其概括描述为“两种结构、两类算法、一个合约”，即链式账本结构、点对点网络机构、共识算法、密码算法、智能合约，可保障数据不可篡改、数据集体维护，实现多中心协同决策。本文认为，区块链本质上是一个去中心化的分布式账本，其本身是一系列使用密码学而产生相互关联的数据模块，每一个数据块中包含了许多条经相关虚拟货币平台交易有效确认的信息。

区块链的工作原理可以简单描述为：若甲乙双方要开展一笔交易，则甲需要向网络平台中所有用户提交申请，经过全部同意后方可将自己交易所在的区块添加到主链上。这条公链上的数据会被永久记录，且全球统一，所有人均可对其进行审阅。若甲或乙想要私自修改交易数据，则需要同时控制超过一半的节点或计算能力才能完成。但是，区块链上的节点是处于无限增长的状态，因此很难做到这一点，若强行修改，需要付出难以计量的成本。

（二）区块链的主要特征

区块链之所以应当受到商业银行重视，是因为其去中心化、不可篡改、价值唯一性以及合约智能四大特点，可以兼顾效率、安全，能够有效地补齐如票据审核、支付清算等目前众多业务的短板。这些特性也是区块链得天独厚的优势所在。

1.去中心化

区块链技术不依赖额外的第三方管理机构或硬件设施，没有中心管制，区块链本身自成一体，通过分布式核算和存储，各个节点实现了信息自我验证、传递和管理。以网购为例，目前，买卖双方依然是以淘宝或是京东为中介，通过具有公信力的第三方作为保障，自己的交易对手方是值得信赖的。而去中心化是区块链可以将大家对淘宝或者京东等第三方的信赖转嫁到对非对称密码学之上，由共同认可的数学原理作背书，直接与对手方开展交易。该特点及保障自身信息安全既不会因第三方过失而泄露，又提高整个社会的运营效率，降低了总体交易成本。

2.不可篡改

顾名思义，通过区块链生成的账本，上边的记录是无法轻易被抹除、修改的。每一笔交易记录会被存在相应的区块上，并按照时间顺序，依次添加在总链上。若要强行修改之前的某一项纪录，必须要拥有整个网络上总算力51%以上才能实现，且还要重新生成之后的所有区块。如果之前的交易是因为过失而发生的，那就需要像会计做账一样，进行一笔新交易“冲回”之前的金额，该次交易记录会被永远储存在总账上。

3.价值唯一性

通过以区块链为底层技术而建立的比特币系统能够成功运行且备受关注的关键，是它将现实中钞票价值不可复制的特点，带进虚拟世界。众所周知，网络信息可以被无限次复制，而区块链技术可以在自身系统里保证文件的唯一性，不会被复制。2018年腾讯公司CEO马化腾认为，区块链能够数字化表达唯一性是颠覆性的创新。百度公司CEO李彦宏也认为，虚拟物品唯一性的实现是对互联网重新定义。区块链这一特征，是未来商业银行实现数字货币发行重要技术攻关方向。

4.合约智能

以区块链技术建立的数字账本是可以通过“脚本编程”实现记录业务类别的不断丰富。类似于R语言等软件，不断有人创造新的插件，在初始基础上，不断丰富完备其功能，完成升级。不同的业务记录需求，通过代码表达给区块链数字账本，账本智能运行，自动记录在总链之上。利用该项特点，区块链具有对复杂业务的强大适应能力，商业银行有了将复杂金融资产交易记录在区块链总账上的可能。

三、区块链技术在商业银行的具体应用场景

自2008年比特币、区块链及相关概念诞生以来，各大金融机构、IT企业均致力于基于区块链技术相关应用场景的实现，而区块链也在众多领域展现了不可替代的价值。区块链技术在数字货币、支付清算、数字票据、信贷管理、供应链金融领域应用发展迅猛，是商业银行重点关注领域。

（一）区块链+数字货币

不同于目前广泛应用于支付宝、微信支付以及各商业银行APP为代表的电子货币，数字货币是以密码学为原理，通过区块链技术实现的数字化货币，其去中心化的特点，使其使用时不需要第三方背书，从而有效保障使用者匿名性。数字货币最早的应用是2009年诞生的比特币，比特币依靠区块链的去中心化、实现数字价值唯一等特点，打破了央行垄断货币的局面，随后同类的莱特币、以太币相继出现。但由于没有国家信用作保障，这些币值起伏极大。2015年，USDT试图与美元等官方货币实现稳定兑换，形成“稳定币”，但由于其得不到国家信用支持以及运营模式存在明显不足，总体实践表现不佳。2019年由Facebook牵头建立的Libra，以实际存在的资产为保障，虽然币值稳定，但其特征更类似于电子支付。目前，我国央行为加强宏观管理、保障未来货币政策有效性，自2014年起，开始研究由国家信用做支持数字人民币发行试验。数字人民币是以国家信用为基础的官方货币，目前与M0成为等价替代品。数字人民币概念的出现以及未来的应用，极有可能是商业银行在区块链方面的重要应用场景。首先，随着数字货币的出现以及在银行体系内运转，商业银行将会逐步转型，物理网点将进一步缩减，经营成本会相应减少；其次，原本银行的清算体系会被区块链数字账本取代，相关手续费收入减少在所难免，但业务处理效率会有所提升；最后，数字货币若能充分应用，商业银行将会与第三方支付巨头们在数字货币新赛道上重新竞争，有机会重新夺取零售支付市场。

（二）区块链+支付清算

目前我国支付清算体系较为完备，在国际上也相对领先，但是依然存在着信息不对称、依赖低效书面材料、审核步骤繁杂低效等缺陷。商业银行体系作为清算体系是商业支付的必经渠道，但不同商业银行之间清算系统相互独立，交易信息相互传递、对账需要冗杂的过程，耗时耗力。特别是境外支付，在传统跨境支付体系下，有很多工作依赖人工对账，一笔交易至少需要1个工作日以上才能完成。区块链应用于跨境支付清算系统，凭借其去中心化、价值唯一性等特点，可以助力国际支付清算系统实现电脑终端到电脑终端之间完成支付。除此之外，重要的业务办理也无需派人前往网点，实现线上审核。区块链应用于清算支付系统，一是可以帮助商业银行显著加快交易速度，比如使用Ripple分布式金融解决方案，加拿大ATB Financial银行发起1 000加元跨境汇款，款项兑换为欧元支付给德国的Reisebank银行，总共用时8秒，而在传统模式下这类交易完成需要2到6个工作日。二是可以减少人工成本，有效改善成本结构，提高盈利能力，有效降低皮鞋成本。三是通过电子档案可以摆脱人工审核。由于区块链技术有不可篡改、数据共享等特点，商业银行可以利用这些特点，在客户、交易审核层面，摆脱人工审核书面证明材料以及文件缺陷的限制，通过建立实时更新的电子档案，完成高效自动审核。

（三）区块链+数字票据

虽然我国电子票据业务发展迅猛，但是由于法律法规尚不完备和有关技术存在约束，目前依然无法有效代替纸质票据。而区块链电子发票具有全流程完整追溯、信息不可篡改等特性，与发票逻辑吻合，能够有效规避虚假发票，完善发票监管流程，涉费信息更加安全。以区块链为底层技术开发的数字票据系统目前相对成熟，很多政府平台、企业已经开始投入使用。2017年1月3日，浙商银行基于区块链技术的移动数字汇票产品正式上线并完成了首笔交易，标志着区块链技术在银行核心业务的真正落地应用。2018年8月10日，区块链电子发票在国家税务总局的指导下，由深圳市税务局携手腾讯公司实现落地，我国首张区块链发票诞生。2019年6月，浙江省依托浙江政务服务网上线了全国首个区块链电子票据平台，通过区块链分布式记账特点，助力群众从看病到费用报销只需“跑一次”。区块链之于电子发票，并不仅仅是提供底层技术手段，更重要是提供了发票系统改良升级的新契机。基于区块链的全新运行机制，实现交易和开票环节的合二为一。对于商业银行而言，可以依托区块链技术，将发票与企业经营行为、企业核心人员的个人行为联系在一起，将以前分离的交易和开票环节融合在一起，一方面缓解了人工核对的压力，简化了审批步骤，另一方面也极大缩减了征信成本，优化了银行业务流程结构。

（四）区块链+信贷管理

贷款业务是影响商业银行损益的基石，而对申请贷款客户的征信环节又是影响这一业务盈利与否的决定性因素。一旦信用风险不能有效控制，将会直接影响商业银行经营的命脉。区块链技术，在信贷管理的诸多关键环节里有着广阔的应用前景。目前，商业银行信用信息数据主要由中国人民银行第三方系统提供，该系统数据自下而上生成，由各大金融机构通过日常经营获取、报送，人民银行负责整理、归纳。在这种模式之下，该系统数据往往难以及时更新，准确性也不能有效地得到保障，而且如小微企业等难以获得商业银行服务的客户，其信息难以获取。区块链及其分布式账本实时更新、去中心化、不可篡改等特性，正好是医治信贷业务“病根”的“良药”。除了能够优化征信数据系统之外，区块链技术在商业银行贷前、贷中、贷后全过程中，可以通过其独特的信息机制，在数据难以被篡改的前提下，实现对贷款动向的实时监控、更新、保存，有效降低因信息不对称而引起的道德风险，通过增加违约成本，有效降低客户的违约率。不仅如此，区块链智能合约特征可以快速适应银行复杂多样贷款业务环境，通过编写代码，将验章、验票等手续实现线上完成，可以有效提高银企两端的工作效率，降低双方交易成本。

（五）区块链+供应链金融

供应链金融是商业银行为有效分散单个企业经营风险，围绕关键企业，试图通过将现金流、实物流、信息流有效整合，从而实现对产业链上相关企业有效管理、风险可控的金融服务。现金流、实物流信息的获取大有区块链的用武之地。商业银行可以搭建“区块链+供应链”应用系统，可以有效监督供应链上各级企业资产动向。分布式记账及其特点可以将供应链上某一企业的任何一项业务快速传递至链上的各个企业，有效保证信息传递的质量，提高信息传递速度。通过区块链技术与物联网的联动，可以实现存货远程管理、运输进度定位，勾画出现金流、实物流的同台流程图，准确及时地发现风险具体发生环节，并制定具体措施。通过“区块链+供应链”体系的搭建，利用其共识机制，商业银行可以有效提升经营效率，扩大服务范围，有效解决中小企业、民营企业、家族企业外源融资约束，助力资金注入实体企业，切实践行服务实体经济职责，更好地履行商业银行社会责任。

四、区块链在未来银行业应用的战略定位

（一）找准区块链“定位”

区块链技术目前获得了极大的关注，热度不减。区块链是一门数字领域的底层技术，像现在的较为完备的大数据、云计算技术一样，是一种实现改良的工具，可以起到催化剂的作用，但并非万能，只有在合适的应用场景才能真正发挥其应有的效能。区块链技术之于未来金融业，应像人工智能之于未来金融业一样，虽然会改变、升级局部业态的面貌，但在较长时间内不会改变当前金融宏观体系架构，更不能改变金融的本质，距离真正实现“去中心化”，还有极其漫长的路要走。一方面，舍本逐末，脱离实践，一味追求区块链技术上的研究，追求与当今信息科学技术能力不相符的目标，不能有效助推商业银行业务上的革新；另一方面，对区块链技术的实现不可以一蹴而就，就像金融科技中的第三方支付、P2P等应用，均是历经数年的摸索才有了当前的市场规模。商业银行应当正确认识区块链，找准其定位，理性对待，远离像当年“币圈”一样对“币值”炒作，扑下身子研究其技术，取得在“链圈”标准制定话语权。

（二）打好区块链“地基”

目前，我国商业银行对区块链技术的研究主要以内部研发为主。商业银行研究重点应当以业务需求为导向，以场景应用为目标，有针对性研究相关区块链技术，注重底层技术开发，为新系统、新应用的实现、推广做好保障。积极与外资银行学习交流，寻找不足，及时弥补差距，有效利用后发优势，加快区块链学习进程。另一方面，区块链技术的广泛应用是一场“持久战”，应当做好顶层设计，建立合理的人才引进机制，建立可持续发展的人才竞争机制，为今后区块链技术的研发做足充分的人才储备。在区块链研究技术、人才两方面打好“地基”。

（三）助力建成区块链应用“统一标准体系”

区块链技术目前受到了极大的关注，未来其相关的技术突破应会层出不穷，但是“去中心化”的特点决定了其各项技术标准的多样性。“没有规矩，不成方圆”。各家研究机构如果各自为政，都以自己标准进行研发应用，就会形成信息壁垒、技术壁垒，更会对未来大范围广泛应用形成约束。若想要实现区块链在金融业应用技术标准的统一，必须要求包括商业银行在内的各大商业机构积极合作、协商，加入相关官方、半官方组织，及时对接行业标准，保持自身话语权，建成我国区块链技术的“统一标准体系”将指日可待。