互联网金融理财产品的风险及对策分析

张猛

摘 要：随着互联网在各行各业的应用，市场上出现了越来越多的金融理财产品，很大程度上丰富了客户的理财形式及渠道，促进了社会经济的发展。互联网安全性等因素会使这些金融理财产品存在较多风险，不利于互联网背景下金融理财产品的可持续发展与经济进步。为了应对互联网金融理财产品带来的风险，对现阶段互联网金融理财产品的各类风险进行了阐述。

关键词：金融理财产品;互联网;风险;对策

文章编号：1004-7026（2020）16-0149-02         中国图书分类号：F832        文献标志码：A

相对于发达的西方经济体来说，现阶段我国互联网金融发展并不成熟，技术性因素的影响阻碍了互联网金融理财产品的发展。随着互联网技术日渐成熟，银行类金融服务行业逐渐构建起互联网操作系统、业务操作信息化系统，实现了联网运营，使金融行业朝互联网方向发展。在这一背景下，具有多元化特征的第三方支付产品推动着互联网金融理财产品向着更好的方向发展。

1  互联网金融理财产品的风险分析

在互联网金融理财产品的发展过程中，由于受各种因素的影响，出现了不同的风险，主要表现为以下几个方面。

一是金融平台运营风险。互联网具有其特性，互联网金融理财产品的发展速度较快，存在一定风险[1]。互联网金融理财产品通过众筹、P2P、技术手段及第三方支付等途径推广的，这使现阶段金融平台数量越来越多。这些金融平台的质量参差不齐，部分金融平台存在很多非法行为。

二是普通投资人识别互联网金融理财产品风险的能力较低。要想提高这一能力，金融平台应披露更多的理财产品信息，但是在运营过程中，互联网金融平台只会提供借款企业、项目的部分信息。互联网金融理财产品信息披露不全，投资风险增加。

三是互联网金融理财产品中还存在较突出的网络信息技术问题。在理财产品的推广过程中，网络信息技术的安全性是主要风险之一。现阶段，互联网发展速度越来越快，所需的技术水平不断提升，只有具备较高的技术水平，购买者才能更好地规避风险[2]。互联网金融处于高速发展的过程中，信息技术滞后，无法很好地满足金融的实际发展需求，极易发生互联网安全、非法获取和数据丢失等问题。如果互联网金融机构在技术方案的选择过程中未能进行全面具体的分析，会导致出现技术风险。如果系统受到病毒入侵，将会对外部网络造成影响，导致出现信息技术安全隐患，影响互联网金融理财产品的发展。四是是互联网金融理财产品存在流动性风险。互联网金融理财产品中常见的是余额宝。余额宝是一种存取自由的理财类产品，用户可以随时通过购买的形式存入资金，在需要资金时取出或使用，这在很大程度上满足了用户的存取需求[3]。余额宝属于一种操作较便利的互联网金融理财产品，用户能随时随地存取资金，操作便捷，但存在较大风险。余额宝属于一种资金投资，用户将资金存入余额宝后，支付宝能在这一过程中获得相应的收益，但这并不是真实存在的资金，而是通过固定结算的形式返还需要撤出的资金，属于一种垫付的方式。如果用户投入了较多资金，撤回同样多的资金，余额宝缺乏足够的资金垫付，就会出现无法兑现的风险[4]。

2  应对互联网金融理财产品风险的对策

2.1  加强互联网金融理财产品的行业自律，完善技术风险应对策略

在互联网金融理财产品的发展过程中，应加大产品开发力度，强化产品的设计和推广能力，打造专属品牌。还应对互联网金融理财产品及理财平台实施相应的风险防控及技术风险应对措施，提高行业自律组织的作用，积极鼓励互联网金融的发展。结合互联网金融不同发展阶段的需求及业务种类等，构建征信体系，不断完善企业和个人的信用体系，最大程度降低风险。

在理财产品的推广发展过程中，构建完整的行业标准及组织体系，在行业内形成行业内部自律公约。在实践中完善风险控制要求和管理标准，促进行业之间的沟通互动，推动互联网金融理财产品可持续发展，有效提高互联网金融理财产品的抗风险水平[5]。

2.2  强化处理互联网金融理财产品的流动性风险

处理互联网金融理财产品的流动性风险时，应关注产品投资中可能出现的延期支付现象，规避流动性风险。通过鼓励消费者采用分期消费的手段和调节货运周期等途径，有效延长资金流动时间。还应改进互联网金融理财产品的投资方式，例如互联网金融企业可以通过银行存款等模式管理活期存款或定期存款，使互联网金融企业在发展的过程中获得较为稳定的资金，有效降低互联网金融理财产品的流动性风险。通过这些规避风险的管理对策，能全面运用互联网金融企业的资金，降低资金的不稳定性，有效减少出现互联网金融理财产品流动性风险的可能性[6-7]。

2.3  在互联网金融理财产品管理中实施相应的监督管理

当前，互联网金融理财产品的监督管理手段较为匮乏。虽然国家根据相关条例和规定定期检查担保机构，但受实际发展情况的影响，检查容易流于形式，不能很好地结合互联网金融理财产品进行相应的指导、考核及监督管理。监管力度不足，存在部分互联网金融产品管理效果低的现象。这就要求在管理过程中划分好监管机构的监管范围，加大监管力度，明确监管内容，设立明确的风险控制标准和风险底线，强化监督和管理。还应发挥政府的管理职能，针对性地设计理财产品的监督管理机制，使现行的监督管理机制符合互聯网金融理财产品的发展需求。促进理财产品向合理和规范的方向前进，加快互联网金融理财产品发展的步伐，规避互联网金融理财产品的各类风险[8-10]。

3  结束语

在不断发展和变化的互联网环境下，互联网金融理财产品面临着各方面的风险及限制。为了更好地促进互联网金融理财产品发展，应加强互联网金融理财产品的行业自律、处理互联网金融理财产品流动性风险及监督互联网金融理财产品，最大程度降低互联网金融理财产品的风险，为用户提供安全的投资环境，促进互联网金融理财产品可持续发展。

参考文献：

[1]费苏皓.互联网金融背景下商业银行面临的挑战及对策分析[J].财讯，2017（29）：55-56.

[2]路晓楠，鲁玥，孟瑞.浅析互联网金融理财产品的风险——以腾讯“理财通”为例[J].农家参谋，2019（14）：23-24.

[3]李莹红.互联网基金类金融理财产品的风险与控制研究[J].现代经济信息，2018（22）：280，282.

[4]路倩颐.基于货币市场基金的互联网金融理财产品运营风险及对策探究——以余额宝为例[J].世纪桥，2015（12）：91-93.

[5]李夏薇.互联网金融理财产品的风险分析与对策探讨[J].现代营销，2018（10）：48-49.

[6]郑富阳，翟璐.互联网金融理财产品风险评估及对策研究[J].商情，2018（8）：25.

[7]谢鹍.互联网金融下理财风险防范的路径构建[J].中外企业家，2020（19）：87-88.

[8]沈仲.我国互联网金融理财产品发展瓶颈分析及对策探讨[J].营销界，2019（48）：152-153.

[9]周春英.我国互联网金融理财产品的市场风险探讨[J].农村经济与科技，2019（28）：76-77.

[10]曾思敏.互联网金融理财风险与互联网金融创新研究[J].经济师，2019（10）：141-142.