农村商业健康险发展探究

杨夕雪　杨　薇

农村商业健康险发展探究

杨夕雪杨薇

（辽宁金融职业学院辽宁沈阳110122）

随着我国健康扶贫工程深入推进，农村地区医疗服务、医疗资源越来越多，商业健康险作为多层次医疗保障体系的重要组成部分，农民对其需求逐年增加。文章就商业健康险在农村的发展现状和存在问题进行了分析，对发展农村商业健康险提出了对策建议。

商业健康险；农村地区；发展研究

随着我国健康扶贫工程深入推进，农村地区优质医疗服务、医疗资源越来越多。保险公司只能通过加强保险产品供给侧结构性改革，以满足城镇和农村居民健康管理需求。商业健康险作为多层次医疗保障体系的重要组成部分，在金融科技背景下，农村居民对商业健康险的需求逐年增加。2020年上半年商业健康险业务逆势走俏，并成为保费规模最大的险种，在金融科技的助力下商业健康险产品市场快速发展。

1 发展现状

1.1 商业健康险在农村的普及率较低

商业健康险在我国农村的发展仍处于起步阶段，我国农民人口约占全国总人口的60%，而购买商业健康险的农民仅占农民数量的十分之一，商业健康险在农村的普及率较低。目前保险公司对农村商业健康险市场不够重视，网点设置没有深入农村，保险代理人也没有把销售阵地放在农村。在农村对商业健康险的宣传较少，致使农民缺乏对商业健康险的了解，从而阻碍了农村商业健康险市场的发展。

1.2 农民对商业健康险的需求不断增加

随着农民生活水平的提高，基本医疗保险已不能完全满足人民美好生活的需求，商业健康险为农民追求高品质生活提供了有效保障，未来商业健康险市场具有广阔的发展空间。疫情是一堂深刻的风险教育课，它让农民切身感受到健康和保障的重要性，农民保险意识不断增强，更加关注商业健康险产品，对健康险的需求迅速增加[1]。随着农民对健康、医疗以及疫情防护等方面的关注和需求明显提升，商业健康险业务迎来了较大的发展空间。

1.3 商业健康险产品与农民需求匹配度低

商业健康险主要包括医疗保险、疾病保险、收入保障保险和护理保险四个险种，我国商业健康险市场主要集中发展疾病保险和医疗保险。目前，我国商业健康险市场保险产品种类较少，各家保险公司的保险产品大同小异，没有针对城镇居民、农民单独开发保险产品，且保险产品的价格普遍较高，农民可选择的商业健康险产品有限。市场上现有的商业健康险产品不适用于经济发展落后于城市、消费水平相对较低的农村地区，无法满足农民对健康、养老、意外以及预防灾害的基本需求。

2 存在问题

商业健康险作为基本医疗保险的重要补充，虽然近年来发展迅速，但在整个医疗保障体系中发挥的作用仍然有限。由于商业健康险具有事故发生概率高、保险期间内可能多次发生、损害程度及情形多样、专业认定性强等特点，并且在保险事故发生及理赔时，涉及保险人、被保险人及医疗机构三方主体，商业健康险在农村发展过程中存在各种问题。

2.1 商业健康险在农村的销售障碍重重

健康险的销售渠道主要分为线上和线下两种销售渠道，由于农村地区的区位劣势，各保险公司在农村地区网点布局较少，相对城镇地区保险代理人来说，保险公司在农村地区的保险代理人通常文化程度较低、业务水平薄弱、销售能力较差，商业健康险在农村地区线下销售份额较低。线上销售渠道能够打破时间、空间的限制，且触及人群广、信息传递高效透明、运营成本低。但是由于商业健康险条款设计复杂、专有名词多、疾病定义等晦涩难懂，需要专业人员细致讲解，农村居民才能根据自身需求购买相应的产品。商业健康险产品的保费较高，农村居民在购买前，通常需要在各保险公司之间咨询对比，在对比过程中，需要结合保险条款对比价格，对于文化水平相对较低的农村居民来说是件非常难的事情，最终不得不放弃购买商业健康险。因此，无论是线上还是线下销售渠道，商业健康险在农村地区的销售都不容乐观。

2.2 保险事故发生后农民理赔困难

保险事故发生后，农民理赔困难重重，经常出现“不赔”或“少赔”的情况。一是，由于保险代理人销售商业健康险时，通常以促成订单为目的，而非以客户的需求为出发点，忽视投保的规则，对地域、人群、疾病种类等因素考虑得不够全面，投保人在签订保险合同时对保险条款的意思表述不理解，为日后理赔埋下隐患。二是，由于农民受教育程度普遍偏低，保险事故发生后不了解理赔程序，不清楚需要准备的理赔资料，最终因提供的理赔资料不全耽误了理赔的进度。三是，商业健康险在保险事故发生后，理赔过程涉及保险公司、医院和社保体系等多方因素。健康险报销采用第三方付费方式，在治疗过程中，涉及患者、医院和保险公司三方，而三方存在一定的利益冲突。享受医疗服务的患者为了减轻病痛或得到更好的医治，通常希望医院用最好的药、最好的设备，寄希望于“多花钱好看病”；而医院作为提供医疗服务的机构，会充分尊重患者的选择，缺乏减少医疗支出的动力，会出现过度医疗甚至保险欺诈的情形；保险公司作为医疗费的补偿机构，不具备医学相关专业知识衡量、计算和控制医疗费用，加上个体身体的差异、疾病的多样性，给保险公司风险控制带来了困难，保险公司在理赔时，就会设置各种保险监督机制，导致理赔困难[2]。

2.3 保险公司对于商业健康险定价能力弱

我国商业健康险行业起步较晚，积累的数据薄弱，在保险产品设计及定价时缺乏基础数据支撑。加之商业健康险产品设计和定价的数据中涉及疾病的种类、发病率、治愈率等专业性强、复杂多变的数据，且这些数据在地域、年龄、行业间存在较大差别，保险行业与医疗行业联系合作密度不高，要获得这些数据可谓是难上加难。基础数据的匮乏直接影响健康险产品的精准定价，定价过高影响产品的销售，无法扩大市场；定价太低又可能导致与实际面临的风险背离，存在经营隐患，因此商业健康险产品目前定价普遍偏高。

3 对策建议

3.1 加强宣传，提高农民对商业健康险的认识

商业健康险在农村的发展需要时间和过程，政府、金融机构在普惠金融宣传时，应注重培育农民保险意识。保险公司作为商业健康险产品的销售主体，可以通过送医下乡、免费诊疗、免费体检、赠送保险产品体验等活动，加强对商业健康险的宣传[3]。还可以利用互联网等新媒体加强对保险知识的宣传，比如借助各大直播平台，讲解保险相关专业知识，通过1～3分钟的短视频介绍不同险种的区别，在增强农民保险意识的同时，切实提升人们对保险的认知，让商业健康险产品成为和银行理财、股票、基金等被农民熟悉且易于接纳的金融产品。农民对于商业健康险从了解到熟悉、认可，从有购买意愿到真正购买需要时间，随着互联网和移动终端的发展和保险消费群体的代际变化，尤其是受疫情影响，农民保险意识有所增强，但相对城镇居民来说其保险意识仍然不强。保险公司应将培育商业健康险农村市场作为一项战略目标，加大商业健康险在农村的宣传力度，增强农民保险意识。

3.2 拓宽商业健康险在农村的销售渠道

保险公司线下销售渠道应在农村地区配置业务水平高、服务态度好、销售能力强的金牌保险代理人，能够简明扼要地向客户介绍商业健康险产品，并根据客户需求，将适合的商业健康险产品在适合的时间、适合的地区销售给适合的客户，以达到客户需求和保险产品的高度匹配[4]。同时，在农村地区设置保险理赔服务点，保险事故发生时，客户可以随时咨询理赔流程和获得理赔资料，工作人员手把手教农民如何高效理赔。农民在购买保险产品时清楚明了，在理赔时快捷高效，提高农民对保险产品的认可度，培养农民保险意识，并可以通过农民之间的互相介绍，增加商业健康险在农村的销售份额。

保险公司还可以通过线上拓宽商业健康险在农村的销售渠道，通过在保险公司自营App、微信、支付宝等第三方销售平台设置“农村客户绿色通道”，安排一对一专属人工客服，农民可以通过文字聊天、语音通话、视频通话等方式向人工客服了解商业健康险产品的特点、条款内容、价格、投保方式、理赔等信息。保险公司还可为有购买意愿的农民安排“线上预约、上门服务”等专属服务，面对面解答客户的疑问，并了解客户需求，为保险公司研发适应农民需求的商业健康险产品积累第一手资料，进而促进健康险在农村地区的发展。

3.3 科技创新以满足农民对商业健康险的需求

商业健康险经营涉及医、药、保、健多个环节，目前商业健康险产品仅在保险事故发生后，被保险人能够从保险公司获得费用报销和经济补偿，而在保健、诊断、治疗、康复环节获得的服务甚微。农村通常比城镇地区医疗水平落后，农民看病难问题一直没有得到有效解决。保险公司应加强与医疗机构互联互通，将看病、诊疗环节引入健康险保障范围，切实解决农民的需求。实现保险行业与医疗机构数据互联对接，提升保险行业利用医疗机构数据的水平，实现客户资料、保健数据、治疗数据、医疗辅助等服务的互通，也能提高保险公司商业健康险产品设计和定价的精准度。保险公司应利用金融科技和大数据积极探索“医疗”与“保健”相结合，从简单的费用报销和经济补偿，向病前、病中、病后的综合性健康保障管理方向延伸，为农民提供一站式健康管理服务，搭建大健康生态服务体系[5]。保险行业可利用现代科技手段围绕产品研发、运营管理、风险防控、产业互联等多个维度进行商业健康险的发展创新，深耕农村商业健康险市场，实现健康可持续发展。

[1]张睿,王一斌.农村保险业务开展中存在的问题及对策[J].广东蚕业,2017,51(10):6.

[2]孙东雅.商业健康保险的应有作用没有得到充分发挥[J].中国医疗保险,2013(3):41.

[3]陈超男.城乡居民养老保险制度问题探究——以河南省永城市为例[J].广东蚕业,2018,52(6):116-117;120.

[4]薛晓梅.发展我国农村健康保险的对策建议[J].纳税,2017(10):82-83.

[5]侯阳林.如何发展我国农村商业医疗健康保险市场[J].金融经济,2016(14):47-48.

辽宁省保险学会2020年度课题“后疫情时代金融科技助力商业健康险行业发展研究”（NO：2020ilkt36）的阶段性成果

10.3969/j.issn.2095-1205.2020.08.69

F842.684

A

2095-1205(2020)08-141-02