谈普惠金融的经济学认识与发展评价

[摘要]普惠金融指的是在可承受的成本范围之内，为有需要的社会各阶层和群体提供有效且适当的金融服务。其主要服务目标为低收入人群、农民以及中小企业。普惠金融的目的不是实现救助，而是提升大众创造经济的能力，让商业可持续发展。将市场的需要与我国的经济政策相结合能够更加的适合我国的普惠制度，普惠金融制度需要在满足少部分人需求的条件下，还要适应更多群体的需求，分配经济时利益公平合理。从普惠金融的经济学认识和未来发展方面进行分析。

[关键词]普惠金融;经济学;发展评价

[中图分类号] F832

[文献标识码]A

金融体系是一种割裂体系，很多金融资源的分配也有不公平的情况出现，有些地域的金融业更是出现了荒漠化的情况，因此，发展普惠金融非常有必要。普惠金融是联合国在本世纪初所提出的，其目的是建立一个实质性的金融机构，为社会中有特定需要的个人或是企业提供帮助。从全世界的惠普金融的发展形势来看，其确实能够帮助低收入人群和微小企业提高自身的经济收入，但是由于我国的普惠金融服务设施并不完善，所以发展较为缓慢。随着我国出台了一些对于普惠金融方面的政策，使得近年来普惠金融实现了快速发展，在普惠金融体系下，大众都能够享受其发展带来的成果。因此，不断的矿大普惠金融的覆盖面积，能够让更多的人享受到快捷的金融服务从而相应我国的脱贫政策，让区域经济实现增长。

1 普惠金融的概述

普惠金融和公益活动虽然都是以服务为主，而且服务的都还是低收人人群，但是普惠金融和公司活动却有着本质上的不同，公益活动是一种无偿的公益行为，只能对社会贫困人口带来一点微弱的帮助，而普惠金融却不是无偿的，因为普惠金融的目的是促进低收入人群自己实现致富，是一种有偿商业模式。普惠金融会对市场近视实地考察，并且制定出合理的方式取服务大众，其自爱服大众时，优先是考虑自身的经济利益，然后才会为大众提供金融服务。普惠经济虽然会满足大部分人的需求，但是到目前位置，还是有部分低收人人群没有收到普惠金融的服务。

2 普惠金融在经济学中的含义

2.1 普惠金融的构成及含义

普惠金融是一个为社会所有群体提供全面金融服务的体系，其内容包括金融产品、服务，金融机构体系、金融政策等。金融服务的提供主体、客户对象、中介、法律法规等组成了普惠金融的框架。普惠金融让金融回归到了服务业，从殿堂走向了民众，只要是在金融服务机构的财务基础上，就能配置出一系列为准确有效的金融服务。我国退出的促进金融发展计划中提到，普惠金融是时按照不同的需求来配备资金，以此来维持商业未来的可持续发展性的一种政策，普惠金融出了能够普惠群众外，还能够将资源进行优化，从而提高使用效率，为社会经济的稳定发展做出了杰出贡献，因此，对普惠金融的构成和含义进行了解非常必要。

2.2 普惠金融的发展

我国现目前的普惠金融是以微观的角度建立在客户的金融权力基础上的。我国普遍排斥金融，尤其是贫穷地区和小型企业。普惠金融的发展可以帮助低收入人群更加详细地了解到金融服务和金融制度，更好地服务与他们。普惠金融强调金融的平等性，满足群众的需求并消除不公平的待遇。金融服务的最终目的是为人民服务，与人民的利益相贴合。但是就目前而言，我国使用金融服务的人比较少，暂时还无法做到普惠。普惠金融的发展应该从国家的政策和社会经济的发展出发，以宏观的角度来发展。改善金融服务，让更多的低收入人群和小型企业得到切身的利益才是普惠金融发展的重要目标。发展金融体系的包容性能够让我国的金融制度能够更贴近人民和服务人民，让我国的金融制度能够更好地服务社会。

2.3 普惠金融的特点

普惠金融是由多方金融机构参与，在国家、城乡、个人，企业以及地区之间公平合理地进行金融资源分配，并提供完善的金融服务，满足所有阶层人员的合理的金融需求，从而实现金融业的持续发展。更加強调公平的金融资源分配、面对所有人群，为大众提供全面的金融服务，强调多方机构参与，强调持续发展等都是普惠金融的特点。

3 完善普惠金融的措施

3.1 使普惠金融的法律环境得到提升

普惠金融发展中，法律环境起到了至关重要的作用。法律环境的提升能够给每一个金融机构一个明确的法律地位了。根据其他国家发展普惠金融的经验来判断，没有明确的法律地位会对金融机构的未来预期发展产生严重的影响，对金融产品的开发和机构规模的扩大会产生消极的作用。完善的法律环境能够促使金融机构的运作透明化，有效地保护了金融客户的权益。

3.2 加强互联网金融的发展

互联网金融和普惠金融两种金融的体系和理念都非常接近，大力发展普惠金融，覆盖城乡的金融网络十分重要，因此，需合理地利用现有的资源，实现业务重心的把控。互联网金融具有非常高的透明度，其具有成本低，门槛低，覆盖范围广等特征。要鼓励更多的金融机构利用互联网来进行服务的创新，为广大的低收入人群提供可靠的金融服务。

3.3 强化惠普金融的政策体系

构建一个以激励普惠金融为主的政策方法，能够调动各金融机构的积极性，让更多的金融机构踊跃地参与到普惠金融中来。从而解决普惠金融供给出现不足的情况，其中最为主要的是推动金融机构体系的发展，鼓励大型金融机构在实现有效风控的情况下对偏远地区的落后产业延伸金融服务，鼓励新型金融机构的发展，适度放宽市场准入，引导民间组织积极参与。

4 我国普惠金融的未来发展

4.1 我国普惠金融的发展状况

普惠金融现状是学者们的重点讨论内容，度量是衡量普惠金融的一个重要标准。与其追求金融网点的设备还不如为金融机构配备更多的有用人才来得有意义。目前普惠金融在我国还处于萌芽阶段，不被大众所熟知，所以有关部门的宣传对于普惠金融的发展有着至关重要的作用。

4.2 我国普惠金融制度面临的困难

我国大力发展普惠金融的目的在于完善小型企业的金融服务体系，加快金融服务的基础建设，从而达到增加金融服务的覆盖面和实现农村的金融改革的目的。我国的金融发展制度目前还不是很成熟，有很多方面需要进行完善和改革，需要更加完善的理念来进行支撑。

4.3 影响普惠金融发展的因素

影响普惠金融在我国发展的因素有很多，并且来自各个方面。其一，金融服务需要对客户的性别，年龄、教育背景、收入水平、家庭情况等进行综合的考察。其中还包括了金融基设施的建设、政府的管理力度以及法律法规等。政府与相关部门的监管力度会让合法进行金融交易的双方利益合理分配，切实有效的保护双方利益。

4.4 我国普惠金融的发展评价

（1）我国的普惠金融制度发展的核心在于创新组织体系，大型银行在金融领域中的定位都不尽相同，所以需要建立覆盖面积广，高效便捷的金融网点，让普惠金融的政策优势充分地发挥出来，我国在政策方面应该对普惠金融服务适当放宽，让各种金融服务机构的服务功能能够充分发挥。

（2）法律法规的制定。完善的法律法规是保障金融活动的重要前提，国家成立了专门的政策领导小组，针对我国普惠金融中出现的问题制定了推进普惠金融发展的一系列政策和规划。

（3）加强基础设施的建设，保护消费者的权益。金融的基础设施建设是保证金融教育高效安全的前提条件，建立用户的信用档案，保证消费者能够在公平、公正、公开的条件下享受金融服务。

5 发展普惠金融的相关建议

5.1 构建出完善的普惠金融体系

要想普惠金融能够全面有效的服务与社会各群体，就必须构建出完善的中国信用体系，打造出一个拥有完善环境和制度的金融环境。加强普惠金融的制度化和规范化，让各金融机构能够在普惠金融的帮助下有效结合，金融业实现良性竞争，以此来满足社会各阶层的金融需求，实现我国信用体系的快速建设，打造完善的金融监管制度，国家加大多普惠金融的支持等。

5.2 打造合理有效的金融市場

在我国社会主义经济的不断发展下，金融业的发展必须坚持为市场合理的配备资源。而普惠金融的最终目的就是建立一个合理有效配备资源的金融市场。要完成这点，必须要结合我国的实际情况，构建出一个长期发展的金融市场。在国家大力支持普惠金融的同时，必须要实现生产力和资金的完美合理配置，从而更加有效地使经济得到发展。

5.3 成立多形式的普惠金融结构

任何金融机构都不能解决所有的金融问题，它所能提供的金融服务具体局限性。不同层次的金融需求，对金融机构额要求也不同。因此，必须建立多形式的普惠金融机构，从而满足更多阶层的不同需求，让金融机构能够满足不同层次的信贷需求。

5.4 与时代共同进步，不断创新金融产品

要想让普惠金融充分的发挥出支持经济发展的作用，就必须实现金融产品的不断创新。比如，退出新的信贷产品，发展普惠保险，进行综合性服务等。

6 结语

普惠金融制度是我国目前正大力发展的重点，也是我国实现全面小康社会的前提条件。普惠金融可以促进我国社会经济的稳定发展，提高我国经济建设水平。实现我国金融制度的完善任重而道远，需要经过长期不懈的努力和奋斗，普惠金融是我国经济建设的主要发展方向，其发展需要社会力量的共同努力。

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[作者简介]黄娟（1985-），女，湖南湘潭市人，研究生，讲师，研究方向：经济、金融。