金融科技背景下农村小微企业融资路径探析

尤婷婷

金融科技背景下农村小微企业融资路径探析

尤婷婷

（辽宁金融职业学院辽宁沈阳110000）

作为国民经济重要组成部分的小微企业，在经营过程中遇到最普遍的困难就是“融资”问题，有统计数据显示我国小微企业存在着大量的资金缺口，且融资成本高昂，农村小微企业问题尤为突出。当前全球金融科技的迅速发展为农村小微企业的融资问题带来了新的思路，合理应用科技金融产品，有助于农村小微企业金融服务的提质增效。

金融科技；农村小微企业；融资

金融科技是运用互联网大数据、、云计算、区块链等科技手段推动金融创新，运用科技进步来优化传统金融市场、金融服务和产品，以及风险管控的模式等，带来更高效便捷的金融体验。相较于互联网金融的传统业务线上化，金融科技更具技术含量和创新意义，对于金融行业的影响也将更加深入彻底。借助金融与科技的深度融合实现金融创新，解锁更多融资模式，为农村小微企业走出在传统金融服务中面临的融资困境提供了可能性。

1 农村小微企业的融资现状分析

小微企业可以象形的比作是国民经济的毛细血管，他们代表着经济的活力，体量虽小，但数量庞大，2017年末的统计数据显示，中小微企业贡献了全国80 %以上的就业，而且在专利发明、GDP和税收等方面都占据了重要的份额。但是在2018年世界银行发布的关于中小微企业融资缺口的报告中指出：我国中小微企业的潜在融资缺口约为1.9万亿美元，缺口比重高达43.18 %，而这其中农村小微企业的资金缺口更是重灾区。另外，除了“融资难”这一困境，农村小微企业还面临着“融资贵”的难题。由于传统金融机构难以填补农村小微企业的资金缺口，民间借款成为其获取资金的主要渠道，然而有关部门的民间借贷利率调查统计显示民间借款利率水平可达一般金融机构贷款利率的三倍之多。融资“难”和“贵”这两座压在小微企业发展路上的巨石，使得我国农村小微企业生命周期很短，融资状况加剧恶化。因而，融资问题始终是制约农村小微企业和乡村经济发展繁荣的关键所在。究其问题的根源，主要归结为以下两个方面。

首先是内部原因。第一，农村小微企业多为小作坊或家族经营方式起步，经营管理方面专业化程度不高，缺乏员工激励机制和成长空间，无法吸引高水平人才，管理人员缺乏必要的专业知识，产品缺乏创新没有市场竞争力，在企业发展和风险管控方面与现代企业制度相去甚远，难以应对市场竞争的冲击和外部环境的变化，生命周期普遍较短，容易出现倒闭风险。第二，自有资金不足，农村小微企业规模较小，资本金和盈利水平不高，抵御风险能力差，容易出现资金链断裂情况，加之财务数据不完善，导致其信用水平低。第三，不具备抵押担保的必要条件，农村小微企业的厂房以租赁为主，担保物、抵押物方面缺失；在担保人方面因为需要承担同样责任的缘故很难实现，寻求担保公司又需要面临高额的融资成本。第四，农村小微企业信用状况良莠不齐，信息的不对称使得一些谋取眼前利益、不讲诚信的企业影响了农村小微企业整体的社会形象。

另一方面是外部原因。从金融机构方面分析，根据经营的安全性原则，农村小微企业在很多方面信息不完善，体制不健全，存在影响银行贷款安全性的不利因素，因而银行等金融机构更加倾向于将资金投放给信息完善、发展稳定、抵押担保健全的大中型企业。在贷款业务流程方面，小微贷款与大额贷款业务审批流程大体一致，小额贷款同样需要消耗人力、时间等各项成本，却由于小微贷款具有金额小、借贷频繁、周期短等特点致使传统金融机构不愿意投入过多的精力在此类利润微薄的小项目上，加之较长的审批流程也难以满足农村小微企业急需资金的需求。

从政府方面分析，近年来在扶持小微企业方面我国出台了一系列政策措施，包括连续数次的全面降准和定向降准政策，财税政策、增信、信息平台搭建、推广普惠金融服务等，农村小微企业融资紧张状况有所改善，营商环境不断优化，但融资问题还没有从根本上得到解决，特别是在社会经济运行出现波动和下行趋势的时候，农村小微企业的融资压力会进一步加剧。

2 金融科技为农村小微企业融资带来的机遇

2018年以来，中国人民银行等部门多次印发相关文件，提出运用现代金融科技等手段，提高金融服务可得性；明确了金融科技赋能金融服务理念，通过金融科技手段提质增效，提高金融服务的普惠性。金融科技创新发展给农村小微企业融资带来了诸多机遇，区块链技术能够使业务数据透明度提升，大数据和物联网能够提高金融机构信贷业务的效率及风控能力，还能够对农村小微企业客户信息进行识别重组，提示风险的同时实现精准营销，金融服务覆盖面逐渐扩大。

（1）运用大数据、区块链等技术实现“金融+科技”的深度融合，信息不对称难题得到缓解。农村小微企业融资难的一大根源在于他们内部机制不健全，银行等金融机构掌握的信息不充分，难以准确判断农村小微企业的真实经营状况，加之风险监测缺乏有效的手段，使得信息的不对称成为金融机构和农村小微企业之间的一大障碍。金融科技发展使金融机构提升了风险识别的能力，通过人工智能、大数据等金融科技手段将零散、隐蔽的大量农村小微企业信息进行整合，塑造完整、真实的农村小微企业全息画像。金融机构可借助大数据精准定位客户群体，优质农村小微企业金融服务可得性提升，融资成本降低。信息不对称难题的攻克将使得金融机构和农村小微企业实现共赢。

（2）金融科技的应用有助于优化金融服务的效率，降低成本。传统模式下，金融机构对于农村小微企业的融资流程大多和大中企业融资采取一样的方式，主要是在线下通过网点进行办理，致使一笔小额贷款的发放也要经过耗时又耗力的业务手续，相比于小微贷款微薄的收益，其成本和效率都不符合盈利机构的利益最大化原则。运用金融科技的创新手段构建新的贷款审批流程和风控模式，以适应小微贷款短期、小额、应急、需求频繁等特点，在提升业务效率的同时又能够进行有效的风险识别和管控，降低单笔融资服务的边际成本，优化资金配置效率。

（3）金融科技的应用助推了金融服务覆盖范围的扩展，有利于实现普惠金融。金融科技带来的创新产品和服务模式日益丰富，市场信息更加透明和对称，新型的线上融资机构数量增加，拓宽了农村小微企业的融资渠道，资金的供求双方可以打破时间和空间的局限，提升资金的可得性。金融科技带来的多元化融资渠道能够满足众多农村小微企业多元化的融资需求，同时还能够一定程度上降低融资成本，原本融资贵、融资难的问题有望逐步得以缓解。

（4）金融科技发展使互联网金融理念落到实处，更具操作价值。随着早期互联网金融概念的兴起，网络支付和P2P网贷平台在过去几年呈现的是粗放式的发展形态，大部分互联网金融公司只是单纯的简化了审贷手续、将传统业务线上化，信贷规模的确有所扩大，但资金安全问题并没有根本保障，风险频发，给经济运行带来了不稳定因素。如今，随着金融科技理念的引入，互联网金融行业有望进行重新洗牌，进入高质量发展阶段，不符合资质的机构会退出市场，只有将科技与金融业务进行深度融合，借助区块链、大数据和智能风控技术，在创新金融产品和服务模式同时不断完善风险管理，才能够真正实现以金融科技赋能金融企业，进而在根本解决农村小微企业融资困境方面有所作为。

3 金融科技支持农村小微企业融资的实现路径

3.1 农村小微企业要主动融入金融科技发展的新局面

金融科技的发展提升了社会信息的透明度，市场环境更具竞争性。农村小微企业在竞争中得以生存的唯一选择就是自我提升，解决自身在融资方面面临的各项障碍。首先，农村小微企业的经营者、管理者要转变经营理念，积极学习经营管理的相关专业内容，熟悉相关政策法规，加强对金融科技的认知水平，依法经营和决策。很多农村小微企业因为缺乏专业知识，对金融信贷政策，特别是新兴的金融科技手段缺乏认知，导致其融资受阻。只有悉知金融科技在农村小微企业融资渠道拓宽中的重要作用，在应用金融科技融资过程中顺应市场规律，合理测算融资需求、提高资金使用效率、并识别正规金融科技融资机构才能顺利解决融资难题。其次，要彻底改变原有的小作坊或家族经营方式，建立现代企业制度，按照规范化的模式进行公司制改革，企业产权结构合理、财务明晰、守法经营，讲求诚信，创立良好的征信记录和企业形象。另外，农村小微企业要在经营发展中强化科技创新的力量，分析并迎合市场需求，改变同质化、低成本的产品策略，推出多样化、个性定制的优质创新产品，提升市场竞争力。

3.2 多方协作开启大数据时代

小微企业面临的融资困境中的一大障碍就是信息不完善、不对称。传统模式下，金融机构在信贷审批过程中想要获得小微企业的数据信息需要花费与之收益不相匹配的时间、人力、物力成本，致使农村小微企业的融资需求被大部分金融机构拒之门外。依靠金融科技优势，运用大数据、区块链创建权威的全国性、区域性企业金融信息综合平台，聚合众多作为资金供给方的金融机构和作为资金需求方的农村小微企业在这里打破时间和空间限制在这里对接，促进公平竞争市场供求局面的形成。同时大数据和人工智能应用可以有效地进行自动供求匹配，精准为资金供求双方推送符合各自风险和收益偏好的目标对象。同时，大数据平台对农村小微企业从所在行业、财务状况、历史交易、信用记录等多方面综合评估，让金融机构能够便利地一次性获取农村小微企业的真实经营情况，有利于降低信息搜集成本，简化贷款调查审批手续，增强农村小微企业贷款可得性的同时还能降低融资成本，保障双方利益的同时提高融资效率，实现共赢。

3.3 创新金融科技产品与服务

通过金融科技手段整合大量的交易数据信息，进行数字化金融产品与服务创新。充分运用大数据、区块链的分析结果设计针对农村小微企业的小额信用贷款，解决农村小微企业担保薄弱的问题，通过对企业行业和产业链的研究分析，创新发展供应链金融产品和集群金融产品，缓解农村小微企业融资难的同时，还能够对风险实施有效的控制。

3.4 应用与金融科技相匹配的监管科技

金融科技创新发展在助力经济活力的同时必然会带来新的风险和挑战，金融科技的应用面临的是金融与科技的双重风险，需要审慎对待。监管部门要吸取P2P网贷平台发展之初的经验教训，运用大数据构建智能模型，使监管机构能够及时有效地掌控市场主体的行为，对风险进行有效识别、监测和预警，实现监管由事后应对向事前主动监管转变，探寻监管与创新的平衡点。

金融科技背景下，各项科技手段应用使农村小微企业融资方面关于信息不对称、征信、融资成本高等各项难题有望逐一打破，然而，这一过程中政府的参与是不可或缺的，政府的公信力、影响力在数据信息搜集、平台权威性以及风险控制等环节中发挥着不可替代的优势。

[1]顾亦明.金融科技应加大对小微信贷支持[J].中国金融,2019,899(5):101.

[2]李红霞,赵沁乐,张亚蕾.金融科技在小微企业融资中的应用与思考[J].金融纵横.2019(07).

本文是辽宁金融职业学院金融学院农村金融研究中心的校级课题“疫情背景下中小企业发展的困与解：金融科技视角”的阶段性成果

F724.6

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2095-1205(2020)03-99-02

10.3969/j.issn.2095-1205.2020.03.58