防范与化解网络借贷金融风险对策研究

【摘要】防范与化解网络借贷的金融风险，要充分研究网络借贷金融风险的来源，并且从网络借贷平台以及网络借贷的债务人员等方面入手，充分地提升债务违约风险的防控，同时也要规范网络借贷平台的管理，促进双方的共同发展。

【关键词】防范化解  网络借贷  金融风险

在当前信息化的时代之中，网络借贷一定是一种较为常见的行为，如何进一步的防范和化解网络借贷金融风险，对于网络借贷的问题深入进行解决，是对于网络借贷健康发展以及推动网络借贷的金融科学运行的一个必要的步骤。在目前的情况下，防范的各种小额的网络借贷，以及从控制这种借贷的发展规模，或者是对于借贷的行为进行进一步明确，是今后立法以及形成行业规范的过程中要重点考虑的部分，也是推动网络金融借贷过程当中所存在的风险进行解决的过程。

一、网络借贷金融风险的剖析

网络借贷顾名思义，就是通过网络等各种途径借取各种现金的行为，但是在当前信息化的时代中，有更多的网络金融平台，推出其他的各种方式实现了借贷行为，包括通过支取相关的现金支付某种商品，或者直接在交易的过程中运用某种借贷手段，解决现金流不足的问题。但从这种现象上看，网络借贷对于传统借贷而言，其实是产生了极大的冲击，由于不需要担保或者是其他的一些手段，大多数是依靠大数据对于公民的信用状况进行评价，从而提供相关的网络借贷资金，但是网络借贷目前还是存在的比较多的乱象，这些乱象如果没有得以解决，存在非常严重的网络借贷金融风险，也必然会对网络借贷的健康发展造成一定的负面影响。

从目前的情况上看，网络借贷最大的问题就是通过网络平台借取现金的债务承担者，是否能够按照与网络借贷平台约定的时间及时偿还贷款的问题。因为网络借贷平台对于个人的信用评价其实是相对有限的，在借助网络平台借取现金的人员中，有不少收入不一定十分稳定，也不可能按照预期的偿还计划及时的偿还贷款，这样就有债务违约的风险。

网络借贷还有另外一个问题，就是网络借贷平台的资质问题，这种资质问题在这几年就已经有广泛的讨论。有一些网络借贷平台专门从事短期借贷，包括7天或14天内进行偿还的这种短期借贷行为，往往通过其他的各种手续费或者相关的附加费用，把需要偿还的利息相对架设的较高，这可能会影响到债务人在偿还贷款过程中的偿还能力。

除此之外，网络借贷的低龄化也是一个比较严重的问题，由网络借贷平台对于债务人的资质审核不够严格，有很多债务人其实年龄还未必能够对借贷行为有比较充分和客观的认知，导致大量年龄相对比较低的债务人出现。这些债务人员由于其工作能力各方面的局限性，不可能在短期的时间内筹集到更多的资金，也就可能存在债务违约的风险，未必能够按照约定的时间把相关的资金偿还到位。

二、防范化解网络借贷金融风险的策略

网络借贷的金融风险问题十分突出，对这些金融風险进行防范和化解是要维持社会稳定的必要性，也是促进网络金融健康发展的必然前提。

首先，对于网络借贷平台而言，对于债务人的资质审核，特别是对债务人可以承担的偿还金额等方面的评价，要更加全面和客观。除了依赖大数据平台进行进一步的核实之外，还应该考虑到这些人员在借贷的过程中以往的信用情况，包括借贷人员的工作单位以及其日常的工作过程中所呈现出来的一些偿还能力，包括其各方面的收入来源，乃至于其固定资产的持有情况都应该纳入到网络平台的评估范畴中。由于对其资质的审核到位，网络借贷平台就能够以更加准确的方式发放可供借贷的金额范畴，避免债务违约的风险。

其次，要加强对网络借贷风险的宣传，特别是网络借贷，本身存在着偿还贷款和按照约定时间把相关金额打入到指定账户中的行为，这些对于年龄相对比较低和工作履历相对比较简单的人员而言，就更需要加强他们对于网络借贷的认知。对于网络借贷人员的知识宣传必须是到位的，特别是让债务人在承担相关债务之前有足够的知识认知，能够意识到借贷以及债务违约的风险，让债务人在偿还贷款的过程中更加审慎，这样才能够进一步保障整个信用平台的健康发展。

最后，就是对于网络借贷平台的资质问题，网络借贷平台在提供相关贷款或者金融服务的过程中，要满足一定的要求，特别是对于出现在违约风险的情况下，是否有足够的风险防范和把控的能力，对于债务人的资质审核等方面是否科学和全面等。这些也都是网络借贷平台，在形成特定资质的过程中，必须要有相关主管部门进行考虑的问题。在强化资质审核的过程中，网络借贷平台在获取资金的来源，以及在发放贷款过程中所形成的一些情况，都应该进行合理的控制，这样才能够形成比较全面和正确的网络借贷平台资质审核模式。通过全面严谨的审核，能够充分避免网络借贷平台可能存在的一些风险，而且也能够保障网络借贷平台以合理合法的方式去追收欠款等。

三、结束语

网络借贷平台的金融风险问题一定要加以控制，特别是避免网络借贷平台在发放贷款过程中没有对债务人的情况进行全面的审核评价，对于贷款的发放对象以及贷款的数额都要有严谨的控制过程。因此，如果网络借贷平台仅仅依靠行业自律，是很难做到对金融风险进行防范，只有相关部门出台有关规定，或者是从立法层面上加强对网络借贷平台的监管，才能够真正实现对网络借贷平台的有效管理。另外一个层面，对于社会上参与到网络借贷平台中的人员，也要加强对相关借贷知识进行进一步的宣传，这样才能够真正强化对有关知识的认知，避免在网络借贷的过程中出现比较严重的金融风险。

参考文献：

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[3]赵长明.P2P网络借贷经济犯罪防控研究[J].经济研究导刊，2017，（17）.198-199.

作者简介：李文婷，（1984-），女，汉族，硕士，讲师，湖南衡阳，研究方向：金融工程、投融资管理。