商业银行农户贷款风险监管问题及对策研究

李应福 方娟

摘要：农村金融市场发展越来越快，农户贷款的市场需求越来越大，但由于贷款需求的差别较大，客户的情况也各不相同，贷款流程也较为繁琐。农户贷款随着经济的发展，市场的变化，经历不同时间的演变，其贷款构架已经发生了较大变化。由于农户贷款受较多因素的影响，一直以来都是农村金融发展的难点。

从目前农户贷款的市场需求、贷款发放、贷款行为、贷款现状和不良贷款现状分析以及国家政策对农村地区发展的倾斜情况可以发现，商业银行农户贷款风险防控存在以下一些问题。

一、贷前调查人员素质不一，对客户的判断有差别，并且存在一定的道德风险

商业银行内部人员较多，信贷人员素质也参差不齐，特别是部分银行贷款从业人员素质和技能都随着社会的变化有待提升。我们都知道，农户贷款业务涉及的相关领域包括传统种养殖、金融及政策扶贫项目，而这些项目的知识面十分广，如果银行贷款调查人员不能够及时和全面的掌握当前农业发展变化趋势，正确认知传统种养殖业受自然环境和社会中市场经济变化规律影响，就很难对贷款农户借贷项目做到细致的分析和处理，难以对整个贷款项目的推进和后续偿还做出准确的评估，进而导致整个交易项目风险评估不足，带来农户贷款风险隐患。

二、客户经营状况随市场或其他因素发生变化

在农户贷款中，传统的种养殖业都是一种受限于农户本身文化水平和生产技能的产业，某些传统产业更依附于自然环境的变化和社会经济变化中市场供求影响，可以说在收益效果上受到的自然变化、市场波动和政策影响较大，贷款农户能否在贷款项目实施中获取利益存在很大的风险性和难以预测性。

三、客户较为分散，监管难度较大

部分贷款从业人员在与贷款农户沟通上存在一定的偏差，加剧了开展的农户贷款业务办理上，过多的追求于农户贷款业务的拓展，而忽视农户贷款政策的深入分析和解读，导致一些贷款农户在不了解相关贷款政策发生的口角纷争，在脱贫攻坚后续巩固提升中，部分农户甚至认为政府和银行补贴的贷款行为不但不需要归还利息，还对本金进行变相使用，将农户贷款的种养殖用途变为居家生活用途，这不但在贷款上背离了原本政府和商业银行的帮扶初衷和意愿，更导致大批贷款逾期行为的产生，再加之农户分散不一，贷款从业人员与农户之间信息掌握不平衡，贷款从业人员工作沟通成本和监管力度较大。

四、法律诉讼人员的专业性不够，进度推进缓慢

在商业银行贷款工作中，专职法律诉讼人员较少，特别是面对农户分散、掌握信息不平衡、监管力度大等特点，没有足够的法律资源和信息储备，较少的法律诉讼资源就会很难满足于对所有贷款农户的监管，这使得监管失之于宽、失之于松、失之于无效。当前，专职法律人才是商业银行紧需的，但由于专职法律诉讼人才的巨大成本必然导致商业银行有所顾虑，缺乏强有力的法律专职人员团队必然导致商业银行法律资源和信息储备上有限，这为商业银行提供对贷款农户后续追踪和监管上存在严重不足，从而导致商业银行贷款业务上的困难存在。

针对目前存在的问题，加强以下几方面建议提出，进一步提高商业银行农户贷款风险监管防控。

一、进一步细分客户，创新产品结构

近年来，农村经济快速发展，农户对贷款的需求也发生了较大变化，并且有一定的规律和特征。根据客户不同的贷款需求，包括贷款额度、期限、便捷程度等，深入了解农户的真实需求，分析农户贷款的用途及可行性，匹配相应的贷款，在有效控制风险的同时满足客户的需求。这要求商业银行从业人员加强专业素质的养成，特别是针对不同贷款农户的贷款意图与需求，加强对信息的全方位把控，避免信息不对称情况的产生。

产品创新是目前农户贷款急需解决的一个问题，虽然经过多年的金融体制改革，农户贷款品种也不断在完善和丰富，但是离实际的需求还是存在一定的差距。因此要与时俱进，根据客户客户投资的行业不同、产品不同，包括对经营资金、消费等需求的详细分析，不断创新多元化的产品，适应市场的不断变化。

二、制定金融扶贫政策，深挖农户贷款市场需求

面对国家积极推进农业现代化发展的良好时机，相关部门针对农村地区金融发展推出了相应的扶持政策，各家商业银行也应该利用这个契机，在国家政策及基础上，结合自身银行的实际情况，制定出可行的金融优惠政策。比如牢牢把握农村现代化发展脉搏，出台相关扶持政策。牢牢把握当前金融发展规律，创新贷款方式等。

三、优化农户贷款流程，提高效率

当前很多农户贷款的办理流程较为复杂和繁琐，需要经过很多的流程和准

入等，办理速度和效率有明显不高。在有效控制贷款风险的前提下，应该尽量优化贷款流程，较少贷款过程中不必要的环节和资料，提高效率。商业银行要加强集中调查，按质授信分配。也要立足调查实际，提供多种担保。在适当时间要适度放权让权，优化贷款审批流程。

四、加强贷后监管，完善贷后监管制度

贷后监管是指从贷款发放之日起到贷款收回之时的各个环节的信贷监管工作，是有效防范风险和强化监管的重要环节。

一要明確奖惩制度，做到公平公正。为进一步提高员工积极性，商业银行必须加强对信贷监管工作提供明确的奖惩制度，贷前任务分工明确，贷后监管工作与员工的绩效紧密挂钩，通过细分各项指标数据及监管要求，做到奖惩分明，提高员工积极性，有效实现监管工作的落实;二要强化贷后检查力度，落实贷后检查责任。贷后检查是农户贷款监管的一个重要环节，建立完善的贷后检查制度，落实相应的责任，对贷后监管和贷款收回建立考核目标，明确方向，提高到期贷款的收回率十分重要，健全组织机构，完善贷后工作机制，定期召开商业银行内部贷后整改会，研究部署辖区农村贷后偿还后续服务工作。

参考文献

[1]陈杨.农业银行农户贷款风险防控研究[J].金融天地.2018（8）：167.

[2]张红艳.新形势下加强商业银行基层机构案件风险防控分析[J].山西农经.2017（1）：92.

作者简介：

李应福（1986年12月---）;性别：男;籍贯：贵州;单位：中共黔西南州委党校;职称：讲师;学历：硕士研究生;研究方向：思想政治教育;

方娟（1987年9月---）;性别：女;籍贯：贵州;单位：中国农业银行黔西南州分行;学历：硕士研究生（在职）;研究方向：经济学;