探析网络保险风险管理的问题及对策

肖利民 陈小芹

摘 要：随着我国经济建设的步伐逐渐加快，人们对于保险的需求也逐渐增多，在这样给的背景下，网络保险得到了良好的发展。但是，随着网络保险公司的不断增加，也逐渐出现了很多的风险因素。为了解决对网络保险的风险管理方面的问题，本文对网络保险风险管理中常见的问题进行了详细的分析与总结，并提出了相应的解决措施，希望可以对网络保险的发展提供帮助。

关键词：网络保险;风险管理;应对措施

网络保险是指在互联网平台上进行各种保险业务，它是在传统保险的基础上形成的。网络保险的经营、支付和结算都是在网络上进行的，依靠数字化技术对传统的一对一的保险服务形式进行了改变，通过网络平台可以大幅度的提高工作效率，保险公司的经济效益也得到了显著的提高。网络保险的出现不仅帮助了保险公司的发展，而且对投保人也有着十分有利的方面。投保人在购买网络保险时可以通过网络平台对信息进行填写，当遇到问题时还可以采取线上咨询等方式进行解决，为投保人的操作提供了方便。而且在购买网络保险时，付款等操作都将在网络上进行，保单也在网络中直接生成，这样的方式也有利于减少保险公司人员资源的消耗。然而，互联网的一些特性，例如隐蔽性、不确定性等也导致了风险的增加，风险管理已成为网络保险管理的重中之重。

一、网络保险风险管理存在的问题

（一）网络保险立法机制缺失

法律监管是降低网络保险中出现风险的有效手段。但是在实际生活中，网络保险方面的监管存在着缺失的问题，而且没有相应的法律法规可以对网络保险进行保护，这样的原因使得网络保险在实际运行过程中缺乏法律的监管。大多数监管制度和法规都是基于传统保险行业的特点进行规定，难以适应新环境下网络保险的特点。法律法规的不足导致网络保险存在一定的盲区，不仅影响了保险公司的声誉与发展，还可能对投保人造成一定的经济损失。

（二）风险管理意识淡薄

保险公司对网络信息的安全性和风险管理不甚重视。网络保险属于新型保险形式，保险公司对网络建设方面较差，因此保险公司存在网络技术人才短缺的现象，这也导致了保险公司的网络建设中存在着许多的问题，这样的问题进一步加大了网络保险的风险。

（三）风险管理缺乏内部控制制度

网络保险管理体系缺乏内部控制体系，即使有风险迹象，也无法做到第一时间发现，错过了风险处理的最佳时机。风险的产生主要是由于网络保险公司对保险产品、销售人员、服务团队等环节没有严格的内控制度，导致网络业务不规范，风险管理受到阻碍。内部控制制度的缺失也在一定程度上影响了公司整体的发展。

（四）缺乏专业的风险管理人员

网络保险风险管理人员不仅要具备保险业的专业素质，而且要熟悉互联网环境，具备相关的信息技术和管理技能，还要熟悉国家保险业的相关法律法规。正因为这样搞的原因，保险公司需要网络保险风险管理方面引进专业人才，对网络保险风险管理等相关问题进行控制。

（五）现行保险监管机制存在漏洞

分业监管提高了传统保险业务的规范化水平，但是在网络保险方面却没有相应的监管机制，对网上交易过程中的交易双方的监管存在缺失。因此，必须建立保险监管机制，规范网络保险的有序发展。

二、网络保险风险管理的改进措施

（一）法律制度的完善

法律法规的建立与完善可以帮助网络保险风险管理工作的开展。由于网络保险具有特殊性，需要依据其风险建立有针对性的法律保障体系，保障投保人和保险公司的交易正常进行，协调和防范网络保险风险。

（二）提高网络保险风险管理意识

作为一个网络保险公司，有必要对市场风险有更广泛和更深入的认识，特别是要具备認识网络风险特征的能力和采取相应措施的能力。公司应设立专门的部门和专职的风险管理人员，对网络保险的风险进行实时监控。同时应及时更新网络保险的风险特征，加强风险管理的培训，提高员工识别风险的意识及能力，营造全员参与的风险管理氛围。

（三）加强内部风险控制

网络保险应具有健全的风险管理体系和明确的管理章程，保险公司应该建立相应部分，对内部风险进行控制，从而对网络保险风险进行管理。可以聘请专门人员，保障风险管控工作可以有效的进行。同时应明确内部控制责任，避免风险问题的发生，引入网络风险控制指标，有效降低网络风险的引发因素。

（四）提高人才素质

人才是风险管理的关键，在网络保险风险管理中应高度重视人才的培养。首先人员上岗前必须进行相关的培训，培训内容应包括风险来源、特点、预防措施、相关法律法规、信息技术等。强化员工的风险意识，了解网络环境下保险存在的风险以及相关的干预机制。其次需要人才的可持续发展，保险公司可与专业院校签订培训合同，通过培训引入满足风险管理需要的人才。

（五）优化监管机制

监管部门需要对网络保险的监管机制进行完善，充分理解网络保险自身的特殊性，有针对性的完善现行监管体系，提高网络保险风险管理的水平。同时，应通过对网络保险公司的监管发现现行机制中存在的问题，了解不同政策的执行情况，不断对其进行改进，进一步规范网络保险公司的行为。

结 论：

在当前科技背景下，网络保险的产生使许多用户体验到更快速、舒适、高效的服务。但是在网络保险市场规模不断发展的基础上，网络保险的风险管理仍需要得到重视，只有对网络保险的风险进行管理，才可以使网络保险得到应有的发展。国家需要加强对网络保险方面的重视程度，对其相应的法律法规进行完善，从而降低网络保险中存在的风险。保险公司也需要增强网络保险风险的管理，加强人才的引进。通过这样的方式，对网络保险的管理体系进行完善，希望通过本文可以对网络保险的发展产生积极的影响。

参考文献：

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[2]周蕾.就网络保险的发展现状及关键问题浅析[J].时代金融，2019（09）：153-154.

[3]高雨竹.我国网络保险的风险管理问题及政策建议[J].中国商论，2018（34）：115-116.

作者简介：

第一作者：肖利民，女，汉，湖南，19921106，本科;

第二作者：陈小芹，女，汉，广东，19761120，本科。