高校“校园贷”存在的问题及对策探讨

摘 要：近几年，各类“校园贷”平台层出不穷，以其申请便利、手续简单、放款迅速等特点引诱学生陷入了“高利贷”陷阱，给大学生身心带来诸多负面影响，甚至引发了许多极端的案例。如何防治大学生陷入“校园贷”的陷阱，就必须找出问题的所在，从而探索出解决问题的方法。本文从大学生陷入校园贷的原因、“校园贷”给大学生带来的危害及远离“校园贷”陷阱的对策等几个方面进行了分析，找出了存在的问题并提出解决方案。

关键词：大学生;校园贷;危害;对策

一、“校园贷”的概念

校园贷又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务，具有申请便利、手续简单、放款迅速等优点，吸引了大批的学生使用。自2013年起，“校园贷”进入了爆发式的增长阶段。“校园贷”大致可分为三类：一类是分期购物平台，如分期乐、趣分期等，除了分期也提供较低额度的现金贷款。一类是P2P贷款平台，主要是为在校大学生提供创业基金贷款服务、助学贷款等。一类是传统的电商平台提供信贷服务，如淘宝网提供的蚂蚁花呗，京东提供的打白条。据调查，校园消费贷款平台的风控措施差别较大，个别平台存在学生身份被冒用的风险。此外，部分为学生提供现金借款的平台难以控制借款流向，可能导致自制力缺乏的学生过度消费。

二、大学生陷入“校园贷”的原因

1.大学生缺乏对“校园贷”的正确认识

大学生刚刚步入大学校园，尚未具备丰富的社会经验，对于一切都还处于懵懂的阶段。部分学生的知识、心智、意识等方面的发展尚未成熟，这些学生十分容易受到广告宣传和周围人群的影响，在面临经济拮据或者困难境地时，非法校园贷宣称的“快捷、高效、低门槛”就会产生十分强烈的诱惑力，从而使他们做出错误选择。同时自身法律意识淡薄，对法律知识的认识不全面不正确。在接触到非法校园贷的时候，本身就有消费或金钱需求的大学生就很容易失去正确的判断，存在侥幸心理，没有风险意识。一方面，不能认清非法校园贷的真实面目和背后目的，只顾眼前的金钱收益或物品获得，沉迷于低成本换取的金钱宽裕或虚荣心满足，而忽视了背后隐藏的巨大危机;另一方面，不会使用法律武器保护自身的合法权益，当自身合法权益受到非法校园贷的侵害和威胁时，不去寻求法律援助，而是受到不法分子的蒙骗和拉拢，企图以“拆东墙补西墙”的方式解决眼前危机，殊不知将从而陷入“套路贷”、“高利贷”等更深的陷阱。

2.大学生非理性的消费观念

一是大学生“虚荣需求”在作祟。大学生的日常消费基本靠父母供给，“校园贷”之所以瞄准高校学生群体，正是看中了高校学生有限的经济来源和不切实际的盲目攀比和追求高消费的“虚荣需求”，過度的追求物质生活易让大学生迷失自我。二是大学生受好奇心驱使。随着“互联网+”的深入发展，更多的非现金支付方式越来越多地受到包含大学生群体在内的人们的接受和欢迎，加之大学生更易于接受新鲜事物，从而采取超前消费的方式满足不切实际的“虚荣需求”。三是大学生缺乏理财观念。除金融、法律专业的学生，多数学生缺乏金融及法律相关知识，经不起“校园贷”夸大甚至是虚假宣传的诱惑，很难识别“校园贷”，如学生往往被“校园贷”无抵押、免息、即可到账的宣传口号所吸引，最终掉进“校园贷”设下的陷阱，使自己的权益受到侵害。

三、“校园贷”的危害

1.校园贷具有高利贷性质

不法分子将目标对准高校，利用高校学生社会认知能力较差，防范心理弱的劣势，进行短期、小额的贷款活动，从表面上看这种借贷是“薄利多销”，但实际上不法分子获得的利率是银行的20-30倍，肆意赚取学生的钱。

2.校园贷会滋生借款学生的恶习

高校学生的经济来源主要靠父母提供的生活费，如果学生具有攀比心理，且平时就有恶习，那么父母提供的费用肯定不足以满足其需求。因此，这部分学生可能会转向校园高利贷获取资金，并引发赌博、酗酒等不良恶习，严重的可能因无法还款而逃课、辍学。

3.若不能及时归还贷款，放贷人会采用各种手段向学生讨债

一些放贷人进行放贷时会要求提供一定价值的物品进行抵押，而且要收取学生的学生证、身份证复印件，对学生个人信息十分了解，因此一旦学生不能按时还贷，放贷人可能会采取恐吓、殴打、威胁学生甚至其父母的手段进行暴力讨债，对学生的人身安全和高校的校园秩序造成重大危害。

4.有不法分子利用“高利贷”进行其他犯罪

放贷人可能利用校园“高利贷”诈骗学生的抵押物、保证金，或利用学生的个人信息进行电话诈骗、骗领信用卡等。

四、如何远离校园贷陷阱的对策

1.学校要加强思想教育，帮助学生树立正确的消费观

对于大学生的超前消费和透支消费的消费观，在思想上引导学生树立健康消费的意识，不能冲动消费，要做好消费规划。如果碰到自己很喜欢的物品而支付不起，可以考虑通过平时做兼职来赚取支付的钱。辅导员通过主题班会、团日活动等多种形式向学生播放校园贷危害的视频，让学生知道校园贷的危害以及贷款后偿还不起的后果，使学生时刻处于一个安全健康的成长环境。通过多元化的思想教育为学生树立科学合理的消费观念，使学生从思想上对金钱有充分的认识，从而提高学生的消费意识，规范学生的消费行为。

2.学生家长要加强教育，帮助学生树立正确的价值观念

家长是孩子的第一任老师，所以家长的言传身教很重要。良好的成长环境更有助于学生正确认知世界。首先，父母应当明白言传身教的重要道理，通过自身的言行举止将诚信的待人观念、节约的消费观念与勤劳的处事观念传递给子女，使子女在潜移默化中形成良好的价值观念 ;其次，物质生活是子女健康成长的保障，留守儿童也好，独生子女也罢，通过密切谈心了解子女的需求，对于不合理与不健康的消费行为或贪图小便宜的不良心理给予及时的纠错和教育，帮助子女掌握基础的理财技能，培养子女的独立人格，树立正确的价值观念。

3.国家要严厉打击不良“校园贷”，做到有效防控

国家应加强对校园不良网络借贷平台的监管和整治，教育和引导学生树立正确的消费观念。高校要建立校园不良网络借贷日常监测机制，联合银监局等相关部门密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况。高校辅导员、班主任、学生骨干队伍要密切关注学生异常消费行为，及时发现学生在消费中存在的问题。同时，建立校园不良网络借贷实时预警机制，及时发现校园不良网络借贷苗头性、倾向性、普遍性问题，及时分析评估校园不良网络借贷潜在的风险，及时以电话、短信、网络、校园广播等形式向学生发布预警提示信息。此外，学校保卫处对侵犯学生合法权益、扰乱教学秩序、存在安全风险隐患、未经学校批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人，第一时间报请金融监管部门、公安、网信、工信等部门依法处置。

参考文献：

[1]浅谈高职院校如何应对非法校园贷  孔鹏皓  《时代经贸》2020年第3期

[2]网络信息时代下高校校园贷风险防范与教育引导的路径   周敏  《黑河学院学报》2020年第1期

[3]浅谈高职学生的校园贷问题   杨扬教育教学论坛   2020年2月第7期

作者简介：

唐继碧，重庆工贸职业技术学院经济学副教授。