互联网金融对商业银行体系的影响及对策研究

暨俊辉

摘要：近年来，互联网迅猛发展，大数据技术逐渐完善，金融与互联网的联系日益密切，以往的商业银行模式已经不再适合当今时代发展的潮流，在互联网金融的冲击下，商业银行面临着前所未有的挑战。故此，商业银行不得不以创新变革来迎接时代潮流，从而触发我国金融业的变革。互联网金融以其门槛低、收益高并且手续简易等优势兴起，在短短的几年间，互联网金融已完全渗透于我们生活中。从官方统计数据中得知我国互联网金融用户数量已突破7亿，从这庞大的用户数量中可以得知大众对于互联网金融的发展都抱着积极的态度。与此同时，互联网金融的出现也给一直以来处于金融核心地位的商业银行带来冲击与机遇，本文主要阐述互联网金融浪潮中商业银行所面临的机遇与挑战，研究商业銀行该如何运用互联网思维来调整其经营理念、营销策略与运营模式，才可更好地与互联网金融优劣势相互补，起到协同发展的功效。

关键词：互联网金融 商业银行 金融

一 、互联网金融概述

（一）互联网金融的定义

互联网金融是将互联网技术与金融进行有机结合，依托于云计算和大数据等技术在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，是互联网与金融的一次跨界融合，其中涵盖基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等与传统金融不同的金融模式。

（二）互联网金融的模式

如今互联网金融包括五大板块，分别为第三方支付、p2p网贷、大数据金融、众筹和信息化金融机构。

1.第三方支付。第三方支付狭义上指的是一些具备一定实力和信誉保障的非银行机构，通过通信、计算机和信息安全等技术，与各大银行进行签约，建立起用户与银行支付结算系统相联系的支付模式。中国人民银行在2010年发布的《非金融机构支付服务管理办法》，针对我国非金融机构支付服务做出了明确定义，第三方支付从广义上来说是一个可以为收款人与付款人提供中介桥梁功能的非金融机构，为收付款人提供一种网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。随着时代的进步，第三方支付经历了多次创新，如今第三方支付已经不再局限于一开始的互联网支付，更多的是一种既可线上也可线下的综合性支付工具。

第三方支付公司盈利方式主要是收取交易中的手续费、沉淀资金利息和交易服务费用等。

2.P2P网贷。P2P网络贷款是指点对点信用贷款，通过互联网平台实现人与人之间的资金流通，其原理是资金盈余方将其闲置资金转移到资金短缺方，以实现资源的重新整合、价值和利润的等效流通。

P2P平台的盈利模式主要是收取借款人借款手续费以及向投资人收取其一定比例的投资收益。

3.大数据金融。大数据金融是指集广大客户数据，对其进行实时分析，从而为互联网金融机构提供客户日常金融活动的分析数据，通过大数据平台来精准地观察预测客户日后的行为习惯，为客户提供优质服务。

4.众筹。众筹指的是向众人筹资，以满足其自身发展的需要。在日常生活中，众筹主要指项目资金缺乏方希望通过向网友筹资，为其项目赢得资金上的扶持。众筹的运作模式是资金需求方将其项目交给众筹平台，平台对其进行考察审核，若满足要求，则在平台上搭建起资金缺乏方众筹的网站页面，向公众筹资。若公众对此项目有兴趣、有信心，并且也满意此项目支付的筹息，便可进行资金支持，从而实现社会资金的合理配置。

5.信息化金融机构。信息化金融机构是指传统商业银行通过互联网技术进行创新，使其更好地实现经营、管理电子化。众所皆知，以往传统的银行贷款都是流程化、固定化。这都因银行十分在意其风险性，从而认定将金融连接互联网的这种新兴模式将会极大地增加其自身风险。而如今的信息化金融机构，与以往截然不同，他们清晰地知道将互联网技术融入到金融机构中，就可大大地方便了客户日常的生活。

信息化金融机构的未来需要更快、更好地运用互联网等信息化技术，依托其自身资金实力、品牌知名度、人才数量、风控等优势，融合互联网的技术，将会促使我国新兴的金融业态不断产生与发展，一个未来的金融新格局正逐步成型。

二、互联网金融对银行商业体系的影响

（一）积极影响

1.更新商业银行的经营理念。互联网金融是将互联网融入到金融之中，弥补以往金融业中存在的弊端，借助互联网其自身优势来协同金融产业发展，并且通过这种跨学科的融合模式，不仅保留着金融以往固有的优势，也包含了众多互联网的优秀精神。互联网的优秀精神包括有开放、平等、联系。当传统金融拥有了开放这一优秀精神，则可以方便客户更好地了解到其所投资的金融产品，从而降低了信息不对称的风险与获取信息的成本，让投资者更好地活动于金融市场。也因互联网金融具有开放的特点，吸引许多具有一定资历的公司涌入，从而赋予客户更多的选择。然而互联网的平等精神也是值得商业银行金融体系学习的，互联网金融提供了一个平等的平台，即使是不同国家、不同民族、不同地位、个人财产不同的人都有一个被平等对待的权利，人们都可以自由地在这个平台上进行金融活动，不会轻易地被某些原因而阻扰其享受平等金融服务的权利。最后便是互联网具有联系的精神，金融的核心本质就是将资源进行合理分配，即将资金盈余方的资金通过投资方式传送到资金需求方，但是假如传输过程中缺乏相对应的桥梁，这些金融活动是无法完成的，所以恰恰也是互联网的精神——联系，通过互联网自身优势，可以让多个金融产业间瞬间建立联系、互联互通。一直以来，我国的金融体制一直是垄断式，商业银行便是垄断者，正因为商业银行一枝独秀，缺乏了一些可以动摇其地位的对手，所以近些年来，其金融产品、服务质量、用户体验等方面都纷纷出现了许多不足。自从互联网金融的出现，极大地动摇了商业银行的金融地位，商业银行逐渐意识到以往落后的商业模式不再适合当今社会发展的需要，所以商业银行开始学习互联网金融的经营理念与其优秀精神，并且仿效互联网金融站在客户的角度思考，致力于为其提供更加便捷、更加多元化的优质产品，通过提高其自身的服务效率与服务态度，以获取客户的认可。

2.创新商业银行的经营模式。互联网金融具有许多自身的优势，就如操作便利、流程简单、效率高、成本低等特点，这都是商业银行要学习的。或许我们有这样的经历，当我们去某家商业银行办理业务时，经常要排队，并且要花大量的时间才可完成一些简易的业务，如此高昂的时间成本使得很多顾客不喜欢去银行办理业务。无可否认商业银行一直在改善其劣势，但是难以满足客户日益增长的金融需求。其实最主要的原因并不是因为银行职员工作效率低，而是商业银行办理业务时所需要的流程太过繁杂。故此，互联网金融的出现则可大大地弥补这一不足，顾客可以通过互联网平台进行金融活动，便可大大地缩减了很多不必要的流程，从而提高了办事效率，这都是商业银行需要借鉴学习的。互联网金融还有其它优势也急需商业银行进行借鉴学习的，例如商业银行需学习如何更好地提升客户服务体验，借鉴互联网平台中的大数据技术来分析与满足客户所需，通过记录客户的消费习惯、投资相关，根据其日常金融行为给予投资者一个更为合理的推荐或开发出更加适合其产品。

3.拓展商业银行销售渠道。商业银行主要是通过线下网点进行金融活动，这样的模式不但会耗费巨大的人力、物力，而且也会面临许多因素的干扰，从而无法满足日益增加的客户金融需求。但是互联网金融的出现恰恰解决了这种问题，由于其通过网络进行金融活动，不需要借助线下网点，因此降低了许多不必要的运营成本，并且服务体验丝毫不减。就如我们常用的支付宝与理财通，可以简易地通过手机、电脑进行理财投资、支付消费等活动，为生活带来极大的便利。就因互联网金融具有种种无可比拟的优势，从而动摇了商业银行的金融地位，导致商业银行的大部分客户流失，故此商业银行不得不想方设法解决当前的危机。在互联网金融的冲击中，有些商业银行意识到要将其金融产品与互联网融合一起，故开始了电子银行建设来拓宽销售途径，例如我们现在所熟悉的银行key，就是电子银行的产物。商业银行电子银行经过数年的发展，其规模日益壮大，产品种类日益丰富，在2016年，银行业金融机构共处理的电子支付业务为1395.61 亿笔，共计金额为2494.45万亿元。截至2017年末，共有248家商业银行和65家支付机构接入网联平台，商业银行的网络营销渠道日渐成熟①。

4.优化商业银行服务。互联网金融以方便、快捷、服务佳等优势吸引了商业银行的部分客户，所以商业银行要想达到进一步的发展，毋容置疑的是需提升客户的金融服务体验，并且通过自身创新与流程简化来为客户提供更佳的服务，学会借助计算机大数据等技术来挖掘客户所需与分析客户偏好，通过数据洞察客户偏好后，为其提供更个性化的产品。近些年来，商业银行开始从“获利主导型”向“服务主导型”转变，并且也逐步提升客户体验系数，使得当今的商业银行比过去更加适合人们的个性化需求，从而更好地巩固其在我国的金融地位。

（二）消极影响

1.互联网金融分流商业银行的储蓄存款。当进行资金流转融通等金融活动时，有多种途径可供选择，如可通过银行卡进行资金流转，也可通过支付宝、微信理财通等第三方平台进行融通。这充分体现出了第三方支付平台功能已经与商业银行一样，都具备了一定的吸款能力，并且在资金来源上已经可以完全摆脱以往的银行体系。这种第三方支付平台的模式是顾客将其资金存入第三方支付平台中以实现日常金融活动所需，由于资金流入与资金流出有一定的时间差，从而使得其拥有了一个巨额的资金池。通过对资金池中资金的合理分配运用使第三方支付平台具备着强大的“造血”功能，从而获利，这种资金池功能正好与商业银行的储蓄存款有异曲同工之妙。但不同的是，互联网金融坐拥着更多的自身优势与其更懂得当今客户所需，使得商业银行在这场无硝烟的战争中略占下风，从而导致商业银行固有的储蓄存款陷入了一股取而代之的浪潮。

2.互联网金融弱化了商业银行的中间业务。互联网金融的出现大大削弱了商业银行的中间业务，根据其原因，笔者可以通过几个常见的理论来阐述：一是金融中介理论，金融中介指在金融市场上资金融通过程中，在资金供求者之间起媒介或者桥梁的个人或者机构，过去一直以商业银行为主导，其它非银行金融机构为辅的局面。但如今互联网金融的出现打破了这一局面，并且在某些程度上取代了部分商业银行的金融中介功能，就如金融服务功能与支付中介功能，凭借互联网金融中操作简易、方便快捷等特点，将众多金融服务功能如保险、股票与基金等金融服务产品引入，深受用户爱戴。二是篮子理论，伴随着国家经济发展，人民财富的增加，人们对规避金融风险的欲望增强，如何实现资产合理配置成为大家所关心的问题。为了规避风险，人们都坚信不要将鸡蛋放在同一个篮子里，并且通过购置不同功能性的金融产品以实现降低风险的功效。故互联网金融的出现提高了人们购买金融产品的效率，拓宽了他们购买的渠道。在过去，购买不同类型的金融产品需到相对应的金融机构，但如今我们只需通过手机或者电脑就可轻松完成这些金融活动，这样不但简化了参与金融活动的流程，并且客户体验更佳。三是长尾理论，“长尾”实际上是对统计学中幂律和帕累托分布特征的一种口头表达形式。在正态分布中的头部往往是人们所要关注的事物，而曲线尾部的事物却常常被忽略，这好比于一些高净值企业，往往会受到商业银行的重视与偏爱，银行也会更容易地为其提供企业债担保服务，而对于一些低净值企业，他们则被轻视。但毕竟高净值企业只是占据少数，低净值企业才是市场大多数者，故把目光更多地投放到广大中小微型企业所产生的效益并不逊于只把目光投放在那些少数的高净值企业中。互联网金融便是抓住这点，通过大数据与云计算等技术，以较低的成本解决信息不对称的难题，成功抢占这部分客户的市场，侵蚀了商业银行部分业务市场，从而大大地冲击了商业银行的中间业务。

3.互联网金融冲击商业银行的贷款业务。根据二八原则，商业银行往往将其贷款业务重心放置于资金雄厚的高净值企业，而稍低净值企业则面临着贷款难的难题。互联网金融的出现恰恰解决该难题，通过互联网金融中的p2p网贷、众筹等模式可以为企业筹集到大量的社会闲置资金，实现市场资源的合理配置。并且互联网金融也与银行一样具备着庞大的资金池，其可以通过大数据与云计算等技术分析企业的信用状况，针对于有发展前景的中小微型企業提供资金上的扶持。互联网金融也具备了灵活性强的特点，可以灵活地根据所需贷款公司的财务状况、经营模式来研发个性化的产品，以达到一一配匹的功效。经过数年的发展，互联网金融不断壮大，对商业银行的贷款业务起到一定的冲击作用。

4.互联网金融对个人信息安全产生威胁。互联网金融优势在于合理运用了大数据与云计算技术等前沿技术，从而更好地获取到客户的信息并且也在很大程度下降低获取该信息的成本。通过对大数据分析，互联网金融可以迅速捕抓到客户的消费喜好、个人信用等信息，但是正因为互联网金融公司获取这些信息的难度较低， 从而导致其对这些信息的保护掉以轻心，没有很好地保障客户的信息。加上互联网发展的时间不是很长，技术也存在一定的不足，技术漏洞也时有发生，部分不法人员会借机对其漏洞进行攻击，以获取客户信息。由于客户信息十分重要，一旦发生了客户信息泄露，不仅会给互联网金融企业带来前所未有的危机，而且也会给商业银行带来威胁。

三、商业银行体系应对互联网金融冲击的对策

（一）积极转变经营理念

商业银行需积极转变其经营理念，要学会从“获利主导型”向“服务主导型”转型。在进行金融活动时，商业银行要像互联网金融一样将更多的注意力放在服务上面，致力于为客户提供更加优越的服务，更好地满足其自身需求，而不应该以获利多少作为其经营标准。与此同时，商业银行须像互联网金融公司一样合理公正地对待中小微企业，对其保持公平开放的态度。其次商业银行需降低其跨行转账、信用卡服务费等费用，仿效支付宝等这类型的第三方支付，以用户服务为主、利益为辅的理念。最后商业银行要尽可能地使用计算机大数据云计算等前沿的互联网技术，通过分析数据分析客户当今喜好和预测客户的未来所需，根据其所需灵活制定与之对应的个性化服务。

（二）推进战略合作达到共赢

众所皆知，任何行业要想长远地发展，单凭自身的发展创新远远不足。同业或者跨业合作才是时代所需，善于取其精华、去其糟粕。商业银行也是如此，与其一味地想通过自身创新来寻求发展，还不如在竞争中寻求合作，达到共赢。 商业银行的发展不仅要加强同业合作，更要加强跨界合作，以实现金融与非金融的融合发展。就如互联网金融一样，将金融与互联网相融合，让客户不仅享受到互联网带来的诸多便利，也可享受到金融市场带给的服务，这样子的跨界合作才是未来所需。

（三）以顾客为中心创新金融服务

一是提高客户体验。客户每完成一次的金融活动，商业银行需将客户的信息、需求与体验反馈录入到客户分析系统，建立每个客户的私人档案，分析出不同客户的需求并且将之细分，以需求为导向，为客户制定提供专业化、精细化、个性化的金融服务，从而大大提高客户的体验感。二是简化业务流程提供全天候的服务。降低客户在进行金融活动中所产生的时间成本，提升客户体验;提供一种可以24小时不间断的网络金融服务平台，让那些在经营营业时间之外的客户可以享受到良好的金融服务。三是增加交流途径以紧密联系客户。商业银行需要充分运用线上线下的资源，以实现与客户紧密联系，因而可以更加高效地满足客户所需。线上可以建设意见反馈网站，通过专业客服或AI给客户答疑解惑。线下，商业银行可以在各银行网点设立交流台，让客户可以方便地将其所遇和所想咨询的问题与银行工作人员交流，让商业银行可以更好地提升服务质量和客户满意度。

（四）建立完善的人才引进与培养机制

在互联网金融高速发展的大环境下，商业银行要想巩固其金融核心地位，须重视对互联网人才的引进与制定人才培养机制。一是人才引进。商业银行需制订完善的互联网人才引入机制并且给予其良好的发展空间。首先商业银行需以物质激励为基础，坚决采用多劳多得，少劳少得，不劳不得的分配原则，赋予员工一视同仁、不偏不倚的工作环境。其次商业银行需以精神激励为重点，加强商业银行的文化建设，让员工可以更好地将其个人价值与银行的发展理念相融合。最后商业银行需以员工的职业发展为核心，与员工共同拟订定其未来发展路线，通过日常工作客观分析出员工长短板，为其制定专属提升方案，并且定期组织员工进行总结与修正。二是人才的培养。商业银行需倡导“人人皆人才，人人可成才”的人才观，开创人人成才、人尽其才、才尽其用的人才工作新局面，搭建人才培养机制，从多个方面多个维度对人才进行培养，让其成为一专多能型的可塑性人才，让高质量的人才队伍成为商业银行坐拥金融核心地位的重要支撑。

四、结束语

互联网金融正以迅猛的态势，以更快捷、更实惠、更省心的服务模式向商业银行发起强有力的冲击，让一直以来占据我国金融核心地位的商业银行面临了前所未有的挑战，但不可否认的是互联网金融的出现也为商业银行带来了无限发展的可能。在互联网高速发展的今天，商业银行不能只沉醉于以往固有优势，要学习借鉴互联网金融的优势，通过当今前沿技术促使其自身的变革创新从而实现跨步式飞跃，成为新时代下金融业务的领头羊。

总体而言，笔者对互联网金融与商业银行未来的发展前景充满信心，即使互联网金融如今有众多不足、风险，但坚信这些不足与风险都会慢慢地被制度所完善，互联网金融终究会是推动我国金融业的一股中坚力量。创新的金融模式，将是互联网金融与商业银行相互共融，并将共同引领我国金融发展的潮流。

注释：

①凤凰财经.【央行数据】央行发布2016年支付体系运行总体情况.http：//www.sohu.com/a/129024070_116173，2017-03-16

参考文献：

[1]朱揉.中国工商银行应对互联网金融挑战策略研究[D].厦门大学，2014.

[2]王品.互联测金融对商业银行影响研究[D].西北大学，2015.

[3]杨孟学，金环.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].时代金融，2018（24）.

[4]杨海燕.互联网金融对傳统商业银行的影响[J].现代经济信息，2016（09）.

[5]姜兆辉.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].当代经济，2017（14）.

作者单位：悉尼大学研究生在读