刍议互联网金融对商业银行风险产生的影响

施妍

摘 要：在当前互联网技术快速发展的大环境下，互联网金融行业蓬勃发展，并且以网络银行和移动支付为代表的互联网金融方式，已经逐步走入到人们的正常生活中，并且成为了人们日常生活中必不可少的组成元素。因此，这就对传统金融行业造成了一定的冲击，更为商业银行带来了一定的风险和影响，由于互联网的创新性，商业银行原有管理和经营方式都受到了较大的影响，风险也随之增加，因此商业银行需要针对互联网金融所带来的变化进行改革与创新。

关键词：互联网金融;商业银行;风险管理

互联网金融是当前金融行业的全新机制，其主要特点是融合了互联网技术与传统金融模式，互联网金融相对于传统金融行业来说，在支付和融资模式方面都有较大的差异。互联网金融可利用互联网快捷广泛的便利性提高融资效率和支付速度。但互联网金融从原理上来说也并不是，互联网技术与金融行业的简单融合，而是在原有基础之上进行了诸多的改革与创新，因此互联网金融其本身具有诸多特点。商业银行如何在互联网金融快速发展的金融环境下防范风险，最大限度降低交易成本，就成为了商业银行所需要关注的主要问题。

一、我国互联网金融的发展及对商业银行风险产生的原因

我国互联网金融在其发展过程中，实际是利用互联网技术，在传统金融模式发展之上进行创新，其金融的功能和本质作用在实质上并没有明显变化。但是由于借助了互联网技术的快捷便利性，所以互联网金融的融资效率以及覆盖面积要远远超过传统金融行业。由于我国近年来加强基础网络设施的建设，以及智能化设备的不断普及，互联网金融在我国发展快速，目前我国已成为互联网金融行业中较为成熟的国家之一。我国最早将互联网与传统金融行业相结合，始于2005年，其主要目标是利用互联网技术来加强商业银行管理模式，能够将一些线下项目转移至线上，这样就可以有效减轻银行业务压力也能够为客户提供更加便利的商业服务。但在该阶段，互联网技术只是商业银行的一项辅助工具，所以还未转变传统商业银行经营管理模式，所以风险也并未由于互联网技术的加入，而出现明显的提高。但随着我国互联网技术的快速发展，互联网与金融行业有了更加深入的融合。特别是在我国网络借贷项目的崛起，大量网贷机构支付宝等多元化的互联网金融产品，逐渐走向开放的金融市场，这就为金融市场带来了全新的经营管理模式。互联网技术已不再是传统金融行业的一种辅助工具，而是成为传统金融行业拓展金融项目增强其服务内容的有效措施。例如可有效降低传统金融行业的经营成本，提高融资效率和支付便捷性。但金融市场必然会随着市场的扩大而出现风险，互联网金融的不断深化发展，其所潜在的风险也逐渐开始显现，为商业银行增添了诸多风险种类，提高了风险几率。

二、互联网金融对商业银行风险所产生的主要影响

（一）商业银行风险承担受到互联网金融的影响而不断提高

互联网金融虽然能够有效提高金融行业的运转效率，但是在资本高速运转下也会带来一系列的风险性问题。互联网金融相对于传统商业银行来说具有一定的业务交叉，其中主要包括待存款业务和中间业务，在这几方面都会对商业银行带来一定的风险，并且商业银行随着互联网金融的崛起，一部分存款被分流，这样就导致商业银行和互联网金融存在强烈的竞争[1]。而从宏观角度来看，互联网金融与商业银行有着极强的内在联系，所以一旦互联网金融发生信用缺失、经营失败等风险都会直接影响到商业银行，从而商业银行在经营过程中，会由于互联网金融的加入而增加风险承担。尽管商业银行在互联网金融的加入后，提高了运营效率和资本运转效率，但是互联网金融由于审核机制，监管机制不完善，则容易出现破产风险，因此也就会提升商业银行的信用风险。

（二）增加信用技术风险

我国互联网金融虽然发展极为繁荣，但就其发展阶段来说正处于初步起步阶段，市场中还未形成完善的风险管控机制。但目前我国互联网金融技术的发展还未达到符合金融市场需求的界限，仍然存在诸多技术问题，例如要使加密管理，不完善、协议安全性较差，网络易发生故障或者数据信息泄露等。在商业银行并未应用互联网技术使这些风险问题并不存在，但是随着互联网金融对传统金融行业的不断渗透，则导致商业银行的信息技术风险和信用风险直线上升。

（三）經营风险上升

目前随着我国互联网金融的快速发展，市场中出现了大量P2P模式的小额贷款公司，并且此类贷款平台的数量和规模正在不断增长和扩大，更多的客户将闲散资金存入此类平台中，则导致商业银行的小额客户明显减少。对于一些规模较小的地方性银行来说，小额客户的减少无疑会增加地方银行的经营风险[2]。随着网络金融平台的不断发展，商业银行仍然沿用传统常规经营服务理念来进行经营管理，相对于简单便利的互联网金融来说没有竞争力，所以必然会对商业银行造成一定的冲击和打击，如果商业银行无法结合自身特点优化改革其经营模式，那么自身将会受到巨大的挑战。

（四）监管不足

在互联网金融快速发展的当前金融市场中，其监管措施却并未得到有效的完善，我国对于互联网金融的监管措施，目前尚未建设完善的监督管理办法，虽然也设定了相应的法律法规和指导意见，但是仍然无法对互联网金融进行细则化管理。导致互联网金融产品在金融行业内准入门槛不高，虽然这样相对宽松的市场规则能够鼓励互联网金融模式的不断创新，但有可能导致部分劣质互联网金融平台的进入，很容易出现金融风险问题。而商业银行由于其规模和本身经营管理的特殊性，商业银行在开拓互联网金融时渠道时不仅要大大扩大营业成本，还需要承担推广过程中的法律风险，并且在互联网时代下经营创新的速度远远无法跟上互联网金融，导致部分商业银行急功近利推出一些具有设计性问题的金融产品。

三、商业银行应对互联网金融模式所产生风险的有效策略

（一）合理利用互联网技术开拓新的经营理念

随着互联网金融的快速发展，会为商业银行带来全新的技术风险和信用风险，但商业银行为了顺应互联网时代客户的实际需求则必须要对互联网技术进行开拓与创新[3]。因此，这就要求商业银行必须要合理利用互联网技术，开拓新的经营理念做好风险管控。首先当前大数据、人工智能以及加密技术随着互联网金融的发展而不断提高，因此商业银行也需要将这些新型互联网技术应用于商业银行经营模式的创新中，以此来加强商业银行的信息分析整理能力。随着信息技术的介入，商业银行可以有机整合客户的相关资料，这样就能够对客户的借贷款风险进行合理的评估，这样商业银行就可以有效避免一些风险过高的借贷业务。从而建立起属于商业银行自身的信息数据体系增强其自身非结构化数据分析能力，从而增强商业银行在金融市场中的行业竞争力，有效的帮助商业银行规避风险。

（二）开拓互联网金融业务

互联网金融之所以能够在当前社会快速发展，其主要原因是由于传统商业银行的服务质量和业务种类已无法满足当前客户的实际需求。因此商业银行也需要结合市场的实际需求以及自身业务的优势，将传统业务与互联网金融相融合，有效增强商业银行在金融市场中的核心竞争力。首先需要注重改善商业银行经营管理模式，有机融入互联网的便捷、简单的特性，来开拓互联网金融市场。其次需要注重运用商业银行其线下的优势，来弥补商业银行在互联网金融中的劣势。商业银行在长期的市场经营中积累下良好的口碑和客户数量，所以客户在遇到大额支付以及理财产品的购买业务时更加愿意通过商业银行的线下渠道来进行。商业银行即可结合其自身优势，来开拓互联网金融业务，可以将理财产品以及线下支付融入制线上，加快优化其自身业务结构。同时也可利用商業银行其本地优势，为本地居民提供线上生活费用的缴纳服务。以云闪付为例，云闪付与长沙公交展开一分钱坐公交活动，利用商业银行的线下优势，更加直接的与客户之间建立联系，可有效推广云闪付线上业务，达到快速拓展客户数量的目标。除此以外，商业银行也可利用互联网金融解决本地中小企业融资难的问题，本地企业大多属于实体经济，而实体经济所需要的资金量庞大，并非互联网金融平台能够承担的。而商业银行在本地拥有大量的金融资源，所以商业银行可以借助其自身金融优势，利用互联网金融技术合理审核中小企业的融资资质，从而降低中小企业的融资门槛，以此来推动地区经济的繁荣发展。

（三）政府加强金融市场监管，提高准入门槛

随着P2P网络金融平台的野蛮生长，近年来大量平台出现了“爆雷”，其主要原因就是互联网金融市场的准入门槛不高，监管力度不强，导致大量资质不足的劣质P2P平台进入互联网金融行业。因此政府部门必须要做好带头作用，加强金融市场的监管力度，在互联网金融产品推出时，必须要进行严格的审核，从而保障互联网金融风险可以得到有效的降低。并且政府还需要出台相应的互联网金融管制措施，对当前市场中所存在的金融乱象进行集中整治。并且加强对商业银行互联网金融业务的指导，让商业银行由传统金融向互联网金融稳步转。

随着互联网金融的快速发展，为金融行业注入了新鲜血液，促进了经济社会的快速发展，但同时也为商业银行带来了诸多风险问题。所以商业银行必须要与实际进，合理利用互联网技术开拓互联网金融业务，加强商业银行核心价值。而政府也需要加强对于金融市场的监管力度，从宏观层次降低互联网金融风险，从而保障互联网金融真正成为促进市场经济繁荣发展的有效工具。

参考文献

[1] 伍春玲.互联网金融对商业银行风险承担的影响探讨[J].财富生活，2020（20）：27-28.

[2] 李洁. 我国互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[D].湖南师范大学，2020.

[3] 刘敏悦，孙英隽.互联网金融对商业银行信用风险的影响研究——基于股份制商业银行面板数据的实证分析[J].经济研究导刊，2020（14）：141-143+146.