大变局时代如何点亮“银行科技树”

廖鹏

编者按：随着移动互联网、大数据及云计算等信息技术的快速发展，应用于金融领域的技术不断升级，金融与科技进一步融合，传统金融服务模式遭到空前的冲击，数字经济时代已然到来。商业银行对技术的进步始终保持着高度的敏感，数字经济时代，其必须抓住机遇，积极进行数字化转型，运用先进的技术实现自身的跨越式发展。

当今世界正经历百年未有之大变局，银行业也面临着各种各样的挑战，如何转型突破、构建新的增长点成为银行业一直关注的焦点。2019年，16家全国性银行科技总投入超过千亿元，其中工农中建四大行投入均超过100亿元。根据各银行2019年年报数据，从科技投入增速来看，可统计银行的科技总投入均保持两位数增长;从投入力度来看，各家银行科技投入占总营收的比重为1.9%～4.0%。从实际投入上看，各家银行对金融科技的发展路线已达成共识。那么，在巨大的投入下，增长质量和战略实施效果如何？是简单的线上化、产品优化，还是商业模式、产品模式的重构？受疫情影响，银行业在金融科技上的投入和战略转型显得更为迫切。下一步，银行业的金融科技战略发展该走向何方？这些都是值得银行认真思考和探讨的问题。如果趋势和方向判断失误，导致战略上的保守或激进，银行很容易错失发展机会或造成巨大损失，导致新一轮银行竞争的失败或者淘汰。

什么是“银行科技树”

为了更好地分析和理解商业银行科技战略，笔者将商业银行实施金融科技战略的分析框架定义为树形结构。其中，树根是政策制度，树干是核心技术，树冠是产品服务，土壤是数据和生态。政策制度是“银行科技树”的树根，是商业银行开展一切业务的基础。

政策制度主要包括顶层规划、业务政策、管理制度、配套机制等。开展金融科技的创新不能脱离商业银行经营的本质，更不能脱离国家法律法规的框架。当前，商业银行的科技支持政策、监管制度越来越完善，具备扎实的政策环境和制度基础，有利于“银行科技树”的成长和发展。

核心技术是“银行科技树”的树干。核心技术是商业银行发展金融科技最关键的支撑。科技的腾飞加速了银行业的发展，特别是使银行科技在软硬件、技术实力、技术团队等方面有了飞速提升。分布式系统、区块链、云计算等一系列技术在商业银行落地生根。

产品服务是“银行科技树”的树冠。核心技术升级带来的是业务变化，科技将传统业务流程线上化、网络化、数字化，银行科技树上的枝叶和果实就是产品和服务。

数据和生态是“银行科技树”的土壤。光是商业银行的产品服务，很难覆盖到所有用户，也很难满足用户的个性化需求，所以银行科技的发展离不开生态建设和协同。只有实现生态下的产业协同，才能最大化、最深层次地体现商业银行产品和服务的竞争力。数据是土壤里的养料，有了数据的有效运用，产品才能更具活力，用户体验才能更具吸引力。

政策制度、核心技术、产品服务和数据生态共同组成了“银行科技树”，四个方面相辅相成，构成了商业银行实施金融科技战略的关键维度。

为什么要点亮“银行科技树”

第一性原理。解决复杂问题的最好方式是回归问题的本源，“银行科技树”的本质是为了提供更好的银行服务。随着新一轮技术升级和蓬勃发展，商业模式和产品模式的创新迭代，市场环境和客户需求发生了变化。面对各种内外挑战，无论外界环境如何变化，“银行科技树”的建设重点必须回归初心和本质，不断扎实做好基础服务，为用户提供更多、更好、更快、更强的产品和服务，满足新时代用户的各种金融新需求。

发展到了新阶段。实体经济的发展是整个社会发展和财富积累的源泉，商业银行必须要紧密地服务好实体经济。而实体经济的变化，受技术变革的深刻影响。以美国为例，第一次工业革命完成了美国的产业结构从以农业为主向以工业为主的转变;19世纪末期，随着第二次工业革命的到来，煤炭、钢铁、石油和铁路等成为美国最有活力的行业，标志着美国重工业化时代的开始。从1879年到1929年的50年间，美国重工业资本存量比从4.19%下降到了1.13%。随着工业的发展，财富逐渐积累，由于没有及时实现经济转型、发掘新的经济增长点，1929年大萧条发生后，美國企业大量倒闭，失业增加，伴随实体经济衰退，1930～1933年倒闭银行数量超过了11000家。从表1也可以看出1890～1929年美国主导产业变迁、资本存量和贡献度的变化。

随着第三次工业革命——科学技术革命的到来，20世纪中后期美国制造业逐步衰落，服务业高速发展，其增加值占国内生产总值的比重接近80%。金融业和IT产业成为20世纪后期美国经济增长的重要动力。

从产业发展视角来分析，银行业的发展与实体经济、技术变革是紧密相连的，商业银行的转型变革必须紧紧围绕实体经济转型和重大技术变革来开展。如果说5G或者人工智能将是新一轮工业革命的重要标志，那么经济和产业的变迁一定会引发商业银行的重新洗牌。

技术方面。外部技术环境的变化，5G带来的新技术变革，给商业银行带来了新的机会，应用层面的想象空间进一步打开。从内部来说，银行科技是强有力的支撑，如分布式系统、金融云平台等。政策制度已经完善，服务和产品也已经初具规模，特别是产品线上化已成趋势。

终极目标的引领。银行科技的发展要经历电子银行、直销银行、开放银行的过程，这是对银行科技的实践总结和准确判断。“银行科技树”的终极目标一定是智能银行，而智能银行目标的实现就要求产品和服务更加智能化、精准化、简单化。因此，智能银行目标的实现离不开“银行科技树”的有力支撑，点亮“银行科技树”是推动商业银行转型发展的基础。

综上所述，基于当前商业银行业务转型、未来产业发展趋势，点亮“银行科技树”至关重要。商业银行要从高高的柜台内逐步深入到场景中、交易中、产业中，未来的重点应该是加大产业协同和数据运用，进一步提升产品和服务的产出，推动商业银行的有效内生增长。只有产品和服务大批量、高质量的产出，才能真正让“银行科技树”闪耀光芒。

如何点亮“银行科技树”

要更进一步加大应用层的转化

要真正以客户为中心，为客户创造价值，以可感知的产品和服务为目标，做大树冠，结出优秀的智能化果实。应用层的范围应着眼于全业务流程、全生命周期、全需求覆盖，发展方向应该着眼于搜索、触达、识别、推荐、决策、记录、跟踪等。例如，从用户客群上看，拼多多问世时市场认为线上零售市场已经饱和，但其像一匹黑马杀出重围，迅速抢占了一部分零售市场份额。那么是否可以思考一下：商业银行版的拼多多在哪里;如果说商业银行客群突破是新一轮机会，那么“银行科技树”是不是具备这种核心能力去接受挑战。

应用层的转化同时也要注意两方面的问题：一方面是利用传统商业银行本身的优势资源，进行有效整合，加强线上线下的联动，用科技给分支行赋能、给客户赋能，最大化地提升金融科技的转化效率和效果。另一方面也要用全新的思维方式来合理评估金融科技的投入转化。比如在商业银行获客投入上，不仅要参考互联网获客的逻辑和成本，也要结合商业银行的实际情况合理投入，以提高经营效率。

要继续强化技术层的支撑

银行要强化技术和业务的融合再造，不是简单的技术复制和叠加。笔者认为，商业银行金融科技战略下一步的重点是人工智能的有效运用，特别是“数据驱动+算法工具”。从技术运用上看，现在的机器学习、算法工具都比较成熟，关键是如何有效运用。市场上的很多新兴品种、新兴平台，就是通过灵活运用一种新型技术，用单一品牌颠覆传统的市场霸主。未来商业银行要加强大数据整合运用，加快人工智能等相关新技术与商业银行业务的融合，在技术层有力的支撑下，实现传统业务转型和创新产品突破。

要下工夫提升数据层、生态层建设

商业银行要加大数据层面的应用和探索，从合作、挖掘、内生、共享等方向积极推进。未来，5G技术全面商用后，商业银行不会缺数据。所以，商业银行下一步的重点工作是做好数据的初始化和标准化，通过有效的数据获取和筛选，将数据运用到价值最大化，将数据转化为有效的金融资产和金融服务。此外，生态层的建设要着眼于用户的时间、场景、需求，为用户提供更有价值的服务，从而提升商业银行服务的竞争力。

政策层保障要提供有力支持

合规、风险、消费者权益保护、反洗钱等是商业银行的底线、红线，是必须要遵守的。这里笔者想从零售信贷业务管理入手，探讨业务发展的思路和策略。

政策层要关注市场的变化。面对疫情，商业银行需要将资金有序地送达最需要的人手中，信贷业务要形成规模。国家建议商业银行降息让利，并对风控有了更高的要求。市场竞争激烈，营销费用高企，传统商业银行只有抵押风控方案，虽然控住了风险，但是需要在有限的市场空间和客群中进行激烈的竞争。

从风险控制到风险有效管理。商业银行要以创新为出发点，从金融科技入手，不能简单地认为风险控制得越低越好。风险控制过严，业务上不了规模，无法达到普惠的目的。所以，商业银行更多的是要维护好市场和风险的平衡关系，同时给予创新一定的容错空间。风险是永远存在的，所以商业银行要对风险进行有效管理，实现自由调节，讓风险按着预期发展，将风险控制在能接受的限度内，保障业务有序发展。

大数据风险有效管理的两精两全。两精：一是精确度量。商业银行要通过大数据对风险进行精准预测，不是非黑即白。二是精细调节。商业银行要针对不同场景、不同风险状况，制定精细化的风险政策体系。两全：一是全网感知。商业银行不仅要关注贷中、贷后业务表现，更要走出去，从全网视角对风险进行感知。二是全链响应。商业银行针对风险的响应也不应局限于本行内的评分卡和策略，互联网的风险评分也要及时调整迭代，做到全链路响应。

技术升级带来的管理变革。在新的战略机遇下，技术的升级将深刻影响商业银行未来的业务模式，商业银行必须建立与其数字化转型相适应的整体框架体系，推动管理模式的变革。一方面，商业银行要从生态、场景、架构、技术、机制等方面推进体系化建设;另一方面，要全面推进产品、营销、渠道、运营、风控、决策等数字化转型和线上线下一体化融合，从而更有效地发挥“银行科技树”的效果，提升商业银行整体经营效率和能力。

数字经济下半场，进入产业数字化、智能化时代，商业银行未来一定会成为智能化浪潮的主力军，只要沿着政策制度保障有效、核心技术强大有力的方向发展，“银行科技树”的树冠上一定会结满沉甸甸的果实，“银行科技树”一定能熠熠生辉！

（作者系中国民生银行直销银行贷款产品中心总经理）