商业银行小微企业信贷业务发展路径研究

刘洋

摘 要：在我国国民经济快速发展的背景下，小微企业的发展能够有效缓解社会就业压力，提升国民经济总值，其在国民经济中发挥着不可忽视的作用。从目前来看，小微企业具有非常大的发展潜力，也能够在未来经济发展中继续扮演更多的角色。但是，小微企业由于在经营过程中生产规模比较小、风险抵御能力差、经营管理水平比较低等问题，导致企业融资渠道单一、信贷业务成本非常高。通过商业银行支持小微企业发展，推出多种形式的产品组合扩充担保，可以促使银行业务转型升级，也有利于经济的全面发展。

关键词：商业银行;小微企业信贷业务;国民经济发展

我国小微企业在国民经济发展中具有非常大的作用，不仅能够推动全国GDP快速发展，同时也可以有效提高社会主义市场经济的发展质量和水平。但从当前形势来看，由于商业银行信贷业务模式發生转变，小微企业贷款投资困难，这导致大量小微企业倒闭。对此，商业银行必须积极转变思想观念，顺应时代发展趋势，根据国家的政策法规，加大对小微企业的支持力度，为小微企业经营提供良好的信贷业务，优化审批流程，有效促进小微企业全面发展。

一、商业银行支持小微企业发展的意义

（一）有助于支持实体经济进一步发展

在我国社会经济高速发展的背景下，必须注重各个行业经济之间的协调发展，从而全面提升经济发展的质量与水平。中小企业对国民经济调整和发展作出了非常重大的贡献，提高了就业率，也提高了经济发展活力。而加强支援中小企业，能够推动大众创业理念发展，实现扩大就业，增加居民收入，从而有助于改善社会经济环境。

（二）有助于商业银行自身的转型与发展

目前，许多大型企业在利率市场化中采用直接融资方式，对其他贷款的需求不断减少，而中小企业需要更多的贷款融资来维持自身的经营发展。根据银监会发布的相关文件，商业银行支持小微企业信贷融资，能够有效降低小微企业在融资过程中的风险因素。通过商业银行支持小微企业，不仅可以提升小微企业业务发展的整体水平，而且能够减少企业信贷成本。而在帮助小微企业发展的过程中，商业银行的业务联动也可以促进自身业务水平全面提升。当前，小微企业与大中型企业之间的互动，已经形成了非常完整的产业链，个人和用户之间的沟通也非常紧密，对此，商业银行可以通过电子银行、私人银行、信用卡商品等多种营销方法直接扩展客户业务，提高整体收入。随着利率市场化不断发展，商业银行必须促进中小企业的融资，全面形成利润增长点。

二、商业银行发展小微企业信贷业务存在的主要问题

（一）贷款最低标准过高

目前，很多商业银行按照国家的政策法规，纷纷对小微企业进行信用评级，无论小微企业规模大小，都采用统一的执行标准，使得小微企业无法达到信贷要求。商业银行对于小微企业抵押物的要求较高，除了土地和房产等不接受其他抵押物。然而，小微企业在不断发展时，由于经济实力差、经营风险高，很难用土地、房产等资源进行抵押，这造成小微企业贷款无法成功，不利于小微企业未来的发展。同时，小微企业由于自身发展经营速度非常慢，还贷款风险非常大，甚至无法满足商业银行的还款要求，导致银行放款效率不高。

（二）融资问题频发

中小企业财务管理不完善，发展很不稳定。如果发生市场波动，中小企业也会受到严重影响，出现信息不对称、开发不稳定、信用不良等问题，造成各种业务风险。为降低自身融资风险，许多商业银行未经许可，不向中小企业和小微企业提供大量贷款支持。即使一些商业银行愿意向中小企业提供贷款，也有各种附加条件。中小企业在融资过程中会经历很多审批程序。整个过程时间很长，导致一些中小企业和小微企业转而进行民间贷款。但我国目前对于民间借贷市场并没有完善的法律法规，导致借贷环节中出现明显漏洞，小微企业为获得更多的贷款，往往会陷入圈套，使得其生存受到威胁。

（三）小微企业自身发展问题

目前，很多小微企业在快速发展的过程中，也会面临许多风险问题，导致商业银行对其提供贷款的积极性受挫。例如，很多小微企业经营者由于自身经验不足，无法正常经营企业，造成企业的财务状况堪忧。即便有小微企业能够通过贷款渡过难关，如果出现盲目投资，依然会出现经营失败的可能，而商业银行也无法持续为其提供援助。另外，一些小微企业自身的信息不够透明，商业银行只能获取部分小微企业的信息，这也导致小微企业的信用状况存在巨大威胁，给小微企业融资带来了非常严重的影响。

三、商业银行小微企业信贷业务发展的主要路径

（一）完善激励机制

由于小微企业的客户群体非常广泛，成本消耗也比较大，所以商业银行必须积极建立完善的激励机制，鼓励工作人员积极为小微企业提供信贷业务。将业绩与个人职级挂钩，鼓励工作人员转变传统信贷服务模式，努力提高小微企业的整体满意度，增强自身业务水平。工作人员还要对小微企业进行合理分析，减少风险隐患，提高工作效率。通过奖励机制促进商业银行信贷业务全面发展。

具体来说，商业银行激励机制的建设可从以下几个方面入手。第一，要让激励机制和员工的绩效吻合，这样一来，既能起到激励员工、提升他们在小微企业信贷业务方面的积极性，又能合理控制激励成本、避免银行方面的成本过高，有助于商业银行的长远发展。第二，务必要根据员工偏好确定激励导向，即对员工的个人偏好进行分析，明确不同层次、不同类型、不同文化水平的员工的差异化偏好，从而确保激励的吸引力，使每个员工都能更加积极地参与到小微企业信贷业务中。第三，必须健全人力资源配置机制，落实扁平化改革工作，对管理层进行精简，让有能力有水平的工作人员进入一线营销业务岗位，保证小微企业信贷业务的稳定性。第四，要建立健全以价值链为核心的绩效考核体系，并完善与之相匹配的薪酬激励制度，一切以员工实际创造的价值为参考，提升员工参与小微企业信贷业务的热情，除要进行经济利益分配外，还要实施职位晋升、按岗定酬等策略，保证员工的努力都能有相应回报。同时采取多样化的绩效考核方法，根据不同岗位的特征建立技术性评价体系、量化效益评价体系等，确保绩效考核的针对性和有效性。

（二）建立适合小微企业的评价模式

小微企业是我国国民经济增长的重要驱动力，在未来的经营发展中拥有不可忽视的发展前景，在这种情况下，中央银行制定了许多小微企业信贷政策和相关的指导意见，要求商业银行重新架构小微企业信用评价体系。因此，在今后的工作中，商业银行需根据小微企业的实际情况制定特殊的、有针对性的评价模式，促使小微企业加强自身信用建设，根据小微企业发展情况、信誉度、金融意识、所处行业前景等，为小微企业提供一定的授信额度，从根本上促进其发展。但现阶段的问题在于很多小微企业抵押品不足、担保不力等，这给其信用评价带来了一定的难题。目前，一些商业银行在对小微企业开展信用评价时，并没有根据小微企业的实际经营特点进行分析，这也导致其对小微企业的信用评价水平不高。为此需要构建符合小微企业实际特点的信用评估体系，全面反映出小微企业的实际营业能力。可按照小微企业的物流、现金流、交易行为等不同方式构建独特的评价模型，全面解决小微企业在信贷业务中面临的巨大风险问题，有效推动小微企业开展各项营销工作。在小微企业的对公账户中，如果有大量存款，且贷款已经全部结清，则业务人员可以直接根据该企业的实际情况进行判断，锁定小微企业的实际数据，按照不同的资本计量方法获得最终的定量结果，保证对小微企业信用评估风险等级的评判更加准确。除此之外，商业银行还必须加强信用评价在银行业务审批中的应用，根据小微企业信用评级情况，对其信贷等进行有效分析，合理设计评价指标，确保其能够准确反映小微企业信用品质的实质性变化，同时还应在其信用发生具体变化之前打好提前量，确保自身的贷款回收率。

（三）改进服务质量，提高工作效率

要想进一步改进商业银行服务质量，就要转变服务理念，以小微企业客户的实际需求為出发点，寻求价值导向，牢固树立为客户服务的意识，制定小微企业信贷服务整顿方案，为小微企业客户提供优质高效的信贷服务，同时要制定《小微企业信贷业务网点等级标准一览表》，加强对网点设备、员工着装、语言动作等行为的规范化管理。建立小微企业服务团队，积极加大业务培训力度，充分发挥大堂经理的柜面疏导作用，全面提高小微企业客户维护水平。在小微企业信贷业务开展的过程中，为能够促进小微企业转型升级，必须稳步实现高素质人才的不断扩充以及团队综合素质的不断提升。还要根据小微企业的实际情况开展针对性的脱产培训，提高客户经理的市场营销水平，保证银行的经济效益最大化，避免和化解可能出现的信贷风险问题。除此之外，商业银行还需要尽快树立以客户为中心的服务理念，营造优异和谐的服务氛围，做好员工职业素质、业务技能培训工作，使他们在小微企业信贷业务中更加得心应手。在开展小微企业信贷业务的过程中，银行工作人员的服务态度直接决定了业务的最终成功率，因此可根据不同小微企业的实际情况，制定差异化、亲情化、精细化的服务方案，从根本上拉近银行工作人员和小微企业人员之间的距离，让小微企业信贷服务变得更加人性化。最后，务必要建设多样化的服务渠道，合理利用现代化通信技术，加强网上银行、手机银行建设，从而为小微企业提供及时、高效、安全的信贷服务，使办理业务的过程更加顺畅、更加便利，尽一切可能提升小微企业信贷业务服务水平。

四、结语

商业银行的业务范围十分广泛，但近年来各大商业银行之间的竞争越来越激烈，在这种情况下，其原有的业务显然已经无法保证银行在行业竞争中占据有利地位。而积极开发小微企业信贷业务，则能够从根本上推动商业银行的转型发展，并促进实体经济的高速发展。为此，在今后的发展中，商业银行可采取完善激励机制、建立适合小微企业的评价模式、改进服务质量等策略，从根本上提升小微企业信贷业务的发展水平。

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