经济新常态下商业银行经营管理创新探析

肖静

摘要：习近平总书记在十九大报告中提出，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。当前，随着我国经济进入新常态，金融体制改革的深入、金融市场进一步放开以及外资银行的大量涌入，金融同业竞争日益激烈，商业银行发展面临前所未有的挑战和严竣考验。面对种种压力和重重危机，商业银行要深化认识、正视问题，采取有效措施，加强经营管理创新，不断增强可持续发展的动力和活力，从根本上提高商业银行经营管理效率，更好服务经济社会发展。

关键词：经济新常态  商业银行  经营管理

一﹑引言

商业银行是以经营存款、放款、办理转账结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。商业银行是我国金融业的主体与核心，是支持实体经济发展、推动经济结构转型、促进民生改善、社会稳定和谐的重要力量，对于社会进步和国民经济的发展有着较为显著的影响。当前，随着经济全球化深入发展，我国经济由高速增长向高质量转变，供给侧结构性改革的推进，国际国内经济下行压力持续加大，互联网金融迅速发展，银行同业竞争日趋激烈，外资银行进入中国市场，商业银行发展面临全新的挑战，困难和风险不容低估。如何在经济新常态下加强经营管理创新，推动管理升级，全面提升竞争实力，是商业银行当前亟须认真思考的问题。

二﹑商业银行在经营管理方面存在的主要问题

据国家银保监会数据显示，截至2019年末，商业银行合计总资产为232.3369万亿元，比上年同期增长9.1%，占银行业金融机构比例的82.2%;总负债为213.0922万亿元，比上年同期增长8.7%，占银行业金融机构比例的82.5%。当前商业银行总体经营环境趋于改善，信贷资产质量保持平稳，发展态势向好，风险总体可控。但是，近年来，商业银行在改革与发展中存在的一些问题也不容忽视，归纳起来具体表现为以下几个方面：

（一）创新观念缺乏，经营理念有待转型

目前，很多基层商业银行还没有真正树立起金融创新的观念，有的主動创新意识不足，没有站在银行生存和发展的角度去认识，工作中缺乏敢于打破常规，大胆开拓的勇气和魄力，依然存在安于现状、求稳怕乱的心态。在经营理念上还相对落后，因循守旧，墨守陈规，仍然还处于粗放型经营模式，“重业务、轻管理”的思想误区普遍存在。员工素质普遍较低，缺乏金融管理的复合型人才。

（二）内控管理不到位，风险防控有待强化

银行内部组织结构不合理，贷款审批程序多、手续复杂，信贷投放结构单一、支持对象过度集中，由于工作岗位的特殊性，从业人员不履行或不正确履行职责，导致岗位职责缺位、错位，在贷款程序办理上难免会出差错，甚至在贷款“三查”中严重失职失查，加之监督机制不完善，监管力度不够，一些权力岗位运行过程中随意性大，发放人情贷、关系贷，以权谋私、以贷牟利的腐败现象时有发生，给银行造成巨大的损失，加大了银行信贷风险。

（三）经营品种单一，服务质效有待提升

金融产品存在同质化、单一化，金融品种体系还不够完整，与客户需求存在较大差距，不能更好地满足人民群众日益增长的金融需求。总体服务能力不足，服务质量难于令人满意，服务个性化不强，客户服务缺乏分类管理的理念，存在无差异化的金融服务，过于重视窗口服务形象，而忽视银行整体协作效率，距离服务现代化与银行信息化水平甚远。

三﹑商业银行加强经营管理创新的紧迫性与必要性

商业银行是我国银行业的重要组成部分，当前正处于转型发展的重要机遇期，面对深刻和复杂的国内外形势，商业银行加强经营管理创新具有特殊重要性。

（一）加强经营管理创新是提升金融服务实体经济能力水平的必然要求

习近平总书记强调，金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨。2017年4月，中国银监会发布《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》。2019年2月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，对服务实体经济提出了一系列指导意见。商业银行要主动传导落实金融服务实体经济各项扶持政策，要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，强化责任担当。要通过深化改革，持续完善银行内部经营机制，增强服务实体经济能力和质效，大力发展直接融资，改善实体经济融资结构，着重解决企业融资难、融资贵、融资慢问题，实现金融与实体经济良性互动、共赢发展。调整信贷结构，加大对实体企业的信贷投放力度，提高实体企业贷款比重和中长期贷款比例。加强经营管理创新、大力服务实体经济是商业银行坚决做到“两个维护”的具体体现和实际行动，也是自身持续发展的必然选择。服务实体经济、发展普惠金融，助推经济社会高质量发展，既是商业银行的责任，也是拓展业务市场的机遇和战略转型的需要。

（二）加强经营管理创新是提升金融风险化解能力的必然要求，也是促进商业银行规范健康可持续发展的客观需要

习近平总书记指出，防范化解金融风险，特别是防止发生系统性金融风险，是金融工作的根本性任务。金融体系改革是当前我国经济转型升级的“牛鼻子”，当前经济和金融市场出现了一些风险端倪，商业银行增强风险防范能力显得更加迫切。要增强面对金融风险的警觉性和鉴别力，处理好稳增长、调结构、控总量的关系，要做强做优做大，完善法人治理结构，深化金融供给侧结构性改革，健全现代金融企业制度，建设现代化经济体系，不断增强活力、控制力、影响力和抗风险能力，提高稳健发展能力、服务能力与核心竞争力，用规范完备的机制管住人、看住钱、扎牢制度防火墙，为推动金融治理体系和治理能力现代化，保障国家金融安全，促进经济社会持续健康发展，实现中华民族的伟大复兴提供强大金融支撑。

（三）加强经营管理创新是满足人民群众日益增长的金融需求和推动经济高质量发展的必然要求

随着我国经济的不断发展，人民群众对美好生活的向往在金融领域的需求越来越高，满足人民群众对高质量的金融服务需要，是商业银行发展的原动力。目前，金融服务供给不充分、结构不均衡，对于人民群众金融需求的支持还不够。商业银行要以服务人民群众生活为出发点，深化金融供给侧结构性改革，在可持续前提下，聚焦薄弱环节、下沉服务重心，降低贷款综合成本，牢固树立以人民群众为中心的理念，完善金融服务，加快向综合性经营转型，提高业务办理效率和服务质量，提升金融服务便利度、满意度。加快金融产品创新，更好满足人民群众个性化、多样化的金融需求，减少无效供给或低效供给，着力推进民生改善，增强人民群众获得感，为经济高质量发展助力。

四﹑商业银行经营管理创新的对策与措施

2020年中央经济工作会议首次提出要“引导大银行服务重心下沉，推动中小银行聚焦主责主业”，并强调要“深化金融供给侧结构性改革”“加快金融体制改革”。新常态下，如何进一步创新经营管理，提升核心竞争力和可持续发展能力，是每一个商业银行必须深思的问题。笔者认为应重点做好以下几方面的工作：

（一）以党建统揽全局，确保商业银行改革发展的正确方向

坚持党中央对金融工作的集中统一领导，加强党的建设，始终是商业银行各项工作的统领，也是实现高质量发展的根本保证。抓党建就是抓发展，抓发展必须抓党建。党的十八大以来，习近平总书记先后发表一系列关于金融工作的重要讲话精神，是商业银行发展的“定盤星”“金钥匙”“指南针”，充分发挥商业银行各级党组织的领导核心和政治核心作用，牢固树立新发展理念，积极探索中国特色现代商业银行制度，强化党委对董事会、监事会和经营班子的履职管理，将党的领导融入公司治理各环节，牢固树立“四个意识”，坚定“四个自信”，做到“两个维护”，加强理想信念教育、党性教育、纪律教育，加强党风廉政建设，提升党员干部的政治素质和政治能力，增强责任担当，有效激发高质量发展的内生动力，确保党和国家的大政方针在商业银行的贯彻执行，为商业银行稳健转型发展提供坚强的政治保障和纪律保障。

（二）加强人才培养，构建商业银行现代企业运行机制

现代商业银行的竞争，归根结底是人才的竞争，拥有人才就拥有竞争力，要建立健全科学的人才资源管理体系，加强商业银行党员领导干部与人才队伍建设，把提高队伍整体素质作为长期的战略任务，大力培养、选拔、使用政治过硬、作风优良、业务精通的复合型专业型金融人才。观念创新是企业经营机制创新的灵魂和先导，不断探索以“开放、连接、共享”为核心理念的开放银行发展模式，向管理变革要红利，优化激励约束机制，积极推进供应链金融发展，深化金融供给侧结构性改革，转变传统盈利模式。坚持以客户为中心，以市场需求为导向，以服务实体经济为基础，大力推进商业银行经营转型，走内涵式的发展道路。要完善商业银行的体制机制，进一步推动商业银行的产权机制改革，积极实施股份制改造，将单一性产权转换成为多元化产权，构建起现代商业银行产权新机制。

（三）优化业务流程，强化风险防控

业务流程的优化，是提高工作效率的基础，要健全公司治理体系，加快完善现代公司治理框架，严格内部管理，强化流程体系建设，实现前台、中台、后台的相互分离与有效的协调配合，着力提升运行质量。要调整信贷结构，推进信贷业务规范化管理，缩短审批链条，减少审批环节。防范风险是银行经营工作的永恒主题，也是经营环节中重要的一环，要增强风险意识，完善应急预案，构建科学的风险管理体系，严控新增风险，加强源头治理，做到风险早识别、早预警、早发现，最大限度地把风险解决在萌芽状态。要建立合规管理长效机制，全面提升监管能力，完善廉洁从业规范，加大行业审计力度，探索建立行长履职负面清单制度，强化履职监督，对发生重大、恶性案件及违规行为的，要实行“上追两级”“双线问责”“一案四问责”，强化规制监管、法人监管、行为监管、联动监管和监管处罚，切实做到违规必究、违规必惩，绝不姑息，真正形成高压态势，增强震慑力，从根本上遏制因操作风险、道德风险而引发的信用风险、案件风险频发的事态。

（四）创新产品体系，提升服务效率

产品创新是商业银行赖以生存的根本，要根据实体经济和人民群众的需求，改善当前商业银行业务品种整体单一、产品和服务同质的问题，开发差异化、个性化、定制化产品，要坚持市场导向、合作共赢的发展方式，加快中间业务发展，推动“银银合作”，加强银企合作、银政合作，实施科技兴行战略，加大科技投入，向技术创新要红利，探索科技金融服务，积极发展绿色金融。要强化服务理念，充分运用人工智能、大数据、云计算、区块链、生物识别等新技术，加强客户分类管理，大力发展、完善自助银行服务和互联网金融服务，为客户提供全方位、一站式的综合服务，做深普惠服务，打造多维立体的普惠金融服务网络，赢得商业银行生存与发展的空间，持续狠抓服务质量、优化服务环境、提升服务水准，全面推进金融消费者权益保护，不断增强社会认可度和人民群众金融获得感，倾情打造让人民群众满意的银行。

五﹑结束语

新形势下，随着国际国内经济和金融环境发生深刻变化，商业银行可持续发展面临新的要求和新的挑战。如何适应经济新常态，商业银行唯有坚持改革创新、加快转型步伐、加强经营管理，才能持续增强竞争优势和价值创造能力，为实现高质量发展提供有力支撑。

参考文献：

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作者单位：中国建设银行总行