简述农村商业银行经济经营模式转型

2020-11-27贾二军

大众投资指南 2020年15期

贾二军

（新郑农村商业银行，河南郑州 450000）

我国是农业大国，国家对农业经济建设发展非常的关注，同时对农村金融机构发展也给予了很大的扶持。银行体系改革不断深入，目前很多民间资本也逐渐融入金融机构中，这也为农村商业银行进一步发展注入了新的生命力。明确农村商业银行经济经营模式转型现状，找深入了解农村商业银行目前所采取的经营模式，找寻有效措施促进农村商业银行经营模式转型。

一、农村金融机构发展实际现状

城镇化建设脚步不断加快，农村人口逐渐流失，较多农村人口涌入城市寻求新的发展机遇。农业生产中老龄化严重，农村人口分布大多为老年人与留守儿童，年轻劳动力数量较少。这种情况也导致农村商业银行流失了很多客户，农村金融机构的存款量逐渐减少，贷款业务开展也受到了很多阻碍，这对于农村金融机构的进一步发展是非常不利的。农村金融机构开展最为普遍的业务就是贷款、存款业务，提供了金融产品过于单一化。农村人口因为思想观念的限制，非常注重金融投资风险的规避，导致金融机构其他作用无法有效发挥出来，农村大额资本的有效运作受到影响。农村商业银行面对该情况，只有不断地对经济经营模式进行转型，最终才能保障农村资本运作的最优化，为农村经济建设发展贡献更多的力量。

二、农村商业银行经济经营模式

农村商业银行所采取的经济经营模式根据划分方式不同，其类型也存在一定的差异性，具体可以根据商业银行价值实现形式以及业务范围进行划分。农村商业银行在发展过程中可能会采取成本领先的经营模式，这种经济经营模式主要是在于加强农村商业银行成本控制，注重商业银行发展过程中对各种金融风险的规避，保障银行资金运作安全，特别需要注重的是国家存款利率调整后农村人口存款利息对商业银行运行成本的影响。差别化经济经营模式也是农村商业银行发展过程中普遍采用的模式，农村人口对于金融风险的承担能力较低，对于金融投资他们思想比较保守，对于稳健的金融投资产品比较钟爱。对此情况农村商业银行采取了差异性的经济经营模式，满足不同层次客户对于金融产品的需求。农村养殖业目前发展较为良好，很多农村养殖机构创建者手中都存在较多的资金，他们思想意识超前，对于这种客户农村商业银行可以建议其购买风险相对较高、收益非常良好的金融产品。对于普通的农民，因为他们思想比较保守，更加注重资金的安全性，所以可以为其提供低风险稳健类的金融产品。差别化经济经营模式与成本领先经济金融模式，是根据农村商业银行价值实现形式进行划分的。

分业经营模式对于强化农村商业银行整体运行效率，能够对金融保险、金融证券等其他业务对农村商业银行经济运营效率造成的影响进行规避，还可以降低农村商业银行管理人员承担的管理压力，对于强化农村商业银行为广大农民提供的金融服务质量有着积极影响。对于以往农村商业银行经济运营情况进行分析了解到，以往农村商业银行经济运营中一些管理人员应用受众的权利为自身谋取不法利益，一些银行员工为了满足自己的业绩需求，诱导农民进行高风险类型的金融投资，从而损害了农民的经济财产安全。这种情况损害了农村商业银行在广大农民心目中的良好形象，也降低了农民对农村商业银行的信任。农村商业银行采取分液经营模式，可以有效地对该问题进行规避，加强了农村商业银行的专业化建设，金融服务水平也得到了较大程度的提升，强化了农村商业银行的整体金融市场核心竞争力。不可否认的是分业经营模式也存在一定的弊端，因为单一化的金融服务类型，已经不能满足目前农民群众对金融服务的多元化需求。保险业务、证券业务和存贷款业务是互补的，分业经营模式会严重影响农村商业银行新型金融产品的推行。

混业经营模式是农村商业银行未来发展的主流趋势，这种经营模式可以帮助银行对多种金融服务业务进行整合，从而为客户提供多元化的金融服务，但是混业经营模式与分业经营模式一样，存在着一定的优点和缺点。混业经营模式改变了农村商业银行单一化金融服务的局面，客户可以实现“一站式”金融服务业务的办理，客户办事效率得到了较大程度的提升。农村商业银行混业经营模式能够帮助银行机构实现资源的优化配置，加强了银行机构对成本投入的控制。多类型金融服务业务也可以扩展农村商业银行的收入渠道，对于促进银行金钩进一步发展有着积极影响。这种经营模式的弊端在于不能凸显出银行的核心业务，最终导致农村商业银行市场定位不够明确化，会影响商业银行的市场核心竞争力。

三、农村商业银行经济经营模式转型策略

（一）进行服务型银行建设

与其他大型商业银行进行综合比较，农村商业银行的市场核心竞争力会显得相对薄弱一些。想要促进农村商业银行经济金融模式转型，一定要明确商业银行的未来发展方向，不断朝着服务型商业银行方向发展。银行要派遣专业人员进行市场调研工作，结合区域分布情况进行服务网点的建设，不断的拉近农村商业银行与农民群众之间的关系，真正的去了解广大农民群众以及区域农村经济建设发展对金融服务的多元化需求。对于金融产品的设计，一定要以农民群众的实际需求为核心，使得农村商业银行可以更好地为广大农民群众而服务，加强农民群众对农村商业银行金融服务的肯定程度。

（二）强化银行机构的运营效率

以往很多农民对农村商业银行的办事效率不满意，繁琐的程序导致农民群众不愿意到银行进行各项业务的办理。农村商业银行需要不断地加强内部控制，并且注重科技创新。将先进的信息技术与农村商业银行金融服务进行融合，使得农村群众对各项业务的办理能够打破时间和空间的限制，从而加强农民对银行服务的肯定。举一个较为简单的例子，很多农民群众的孩子都在距离他们较远的城市上学，农民群众需要定期地通过农村商业银行进行转账和汇款。但是在农业生产特别繁忙的季节，或者是突发性事件的影响，导致其没有时间到业务点进行业务办理，这也为农民群众造成了很多困扰。科技创新应用能够加强银行机构的现代化建设，对于大幅度提升农村商业银行运营效率有着不可忽视的影响。农民群众可以通过网络app进行转账汇款，通过现代化手段完成金融业务。

（三）对农村商业银行员工进行培训

高素质员工队伍是农村商业银行经济经营模式转型的关键所在，所以农村商业银行一定要重视员工的培训工作。在人才引入上一定要慎重，要对人才的综合素质进行审核，对于人才的职业道德素质也要进行审核。原有员工综合素质要进行审核，了解其薄弱环节，有针对性地进行培训，培训采取多元化的方式，传统与现代化手段相结合，保证培训成效，为农村商业银行经济经营模式转型提供人才保障。