互联网金融核心竞争力的经济学分析

马若冉

（山东农业大学，山东 泰安 271000）

从二十世纪末期，尤其是进入二十一世纪以来，互联网逐渐发展普及，计算机信息技术得到了非常广泛应用，各行各业都由于互联网的发展而形成了新的业态模式。计算机信息技术极大地改变了很多行业的运行模式，打破了行业间的壁垒，催生了很多新生行业。深刻地影响着社会生产、经济运行和人们的生活，社会生产生活方式发生了极大地改变。金融行业也深受互联网技术发展的影响，基于互联网平台和现代信息技术手段之上发展进行的金融行业衍生发展，随着参与主体的日益增多和行业环境制度逐渐搭建完善，从而形成了统一协调的有机整体系统。在互联网生态系统内也同样存在着内部和外部的环境，并且系统内的各个主体之间需要进行信息、价值等的交流，从而实现系统的正常运转和动态平衡。互联网金融有着其独有的核心竞争力，在推动金融业整体发展和服务实体经济方面具有重要意义。

一、互联网金融概述

（一）互联网金融的概念

互联网金融是以网络交换为主要形式的新型经济模式，其涵盖了物流、制造业、工业等多个领域的创新概念，范围涉及社会的各行各业。随着国家对互联网技术的发展给予支持并制订科学的发展规划，全社会对互联网金融投入了更多关注。互联网金融在保持自身金融性质的同时，又具有和信息技术相关的独特优势，与社会各个行业实现优势互补，形成了自己的核心竞争力。

互联网金融的运行表现为各个生态主体的行为与生态环境之间形成动态联系。具体而言，生态系统主体包括互联网金融企业、网络平台、运营商和各个生产商等等。这些主体之间有其独立的行为和运作模式，并且各个主体之间需要通过信息流和资金流等进行联结，从而形成促进发展以及彼此竞争的关系；同时各个金融主体与金融环境之间也存在着密切的联系形成生态网络系统，金融主体通过自身的经营行为对整体环境产生影响，整体环境又通过规则的建立等方式反作用于金融主体，从而形成互动关系并在互动中向前演进发展。

（二）互联网金融的发展现状

互联网金融主体素质参差不齐。由于互联网金融进入的门槛很低，具有广泛的参与性，因此在互联网金融的参与主体中有些从业人员的专业技能不达标、理论储备不足，甚至提供虚假信息，从而逃过监管进行经营交易行为。这种情况就使得互联网金融内比较混乱无序，各个参与者之间的信任程度不够，出现道德风险的概率也有所提高。

互联网金融整体环境需进一步完善。目前，我国互联网金融还面临着整体环境不完善的问题，具体来讲：一方面，基础的环境不够完善，互联网金融的建设和发展都是基于互联网平台之上，需要互联网技术的高度发达和快速发展作为保障，但是目前我国的尖端技术掌握不足，基本环境建设还存在着一定的问题；另一方面就是监管环境还没有建立完善，由于互联网金融的准入门槛不高、审核不够严格，就导致了市场主体资质的参差不齐，这种情况之下，监管体系还不完善，相关的法律法规还存在着空白，这就导致监管存在着困难，互联网金融乱象时有发生。

二、经济学视角下互联网金融的核心竞争力

（一）互联网金融中主营业务的竞争力

互联网金融以互联网平台为依托、以大数据等信息技术为手段，能够形成全面、完整、准确的大数据图谱。另外在主营业务开展过程中，能够通过构建大数据模型等，构建出数据挖掘分析模型，对客户的职业、爱好、交易习惯，以及市场动态等大数据进行相关性分析，从而在客户行为预判、金融需求、风险控制等方面全方位进行顶层设计，优化客户体验，更好地为商业银行的经营决策服务。

（二）互联网金融中企业战略与结构的竞争力

在互联网金融中，为贴近客户、满足客户需求，实现了调整经营模式，打造“以客户为导向”的经营理念。首先，要完善了企业文化。互联网金融把服务客户的理念融入供应链、价值链、产品研发等金融业务的全过程，加深以客户为导向的服务理念。其次，提高了服务层次。通过大数据，对现有的客户金融业务产品进行有针对性的整合创新，提高服务层次，确保客户对产品和服务的满意度，构建起互联网金融的核心客户群，从而取得综合效益。最后，要对客户进行生命周期管理。针对客户的不同阶段需求进行理财产品的推荐。能够更加满足企业的融资需求，在战略和结构方面具有竞争力。

（三）资源竞争力

互联网金融相比于传统的金融行业拥有数量更多的从业人员，能够提供专业的金融服务；并且以互联网平台为依托，能够更加及时准确了解市场上的资金供求，有更加完善的信息渠道。另外互联网金融能够发挥集约化优，商业银行占有海量客户资源和交易数据，在满足客户需求上比第三方金融服务公司更有话语权，要加强与第三方公司合作，通过合理资源配置来为客户提供更为复杂的金融服务，从而提升竞争力。

三、经济学视角下提高互联网金融核心竞争力的手段

（一）优化资源分配模式

金融行业的本质是作为资金融通的媒介，最基本的功能就是将金融市场内的资金从富裕的地方调配到紧缺之处，从而为资金盈余的一方带来收益也为资金缺乏的一方填补资金缺口。资金对于市场运行来说是非常重要的资源，有效的资源分配是实现经济平稳运行和发展的前提，这就需要金融行业和金融机构承担起资金融通桥梁的任务，建立健全资源分配的有效模式，促进资金的高效流通和运转，推动经济的快速发展。如果金融机构不健全，资源分配能力不足，那么市场上的闲置资金就会增多、同时资金缺口也会增加，而经济的发展会变得缓慢，从而很难实现金融生态系统的建立完善，因此优化资源分配模式有重要意义。具体来讲，要发挥和利用好互联网金融的优势，基于互联网的平台和技术对互联网金融资源进行优化分配。

（二）创新业务交易模式

从二十世纪末期，尤其是进入二十一世纪以来，互联网逐渐发展普及，计算机信息技术得到了非常广泛应用，各行各业都由于互联网的发展而形成了新的业态模式。互联网信息技术极大地改变了很多行业的运行模式，打破了行业间的壁垒，催生了很多新生行业。深刻地影响着社会生产、经济运行和人们的生活，社会生产生活方式发生了极大地改变。在这种背景之下，金融行业的发展面临着机遇与挑战，需要结合互联网技术、大数据、云计算等手段不断拓展和创新业务交易的模式，从而创新出更加符合市场要求和发展趋势的金融服务，推动互联网金融的完善发展，为更具有服务能力的互联网金融生态系统建设提供基础。

（三）严格完善自身发展战略

互联网金融的出现和发展以及大规模应用，是技术不断发展的产物，也是人类社会发展催生的内生需求。对便捷化高速信息传输的要求，不断引领和推动着互联网技术的发展。尤其是在当今经济全球化的大背景下，各个国家之间的信息传输往来更加密切，地理区位的分割更要求有科技手段辅助信息的传递，金融行业的发展面临更加广阔的市场，来自世界范围的资源和信息的冲击给金融行业的发展带来机遇的同时也带来了挑战，互联网行业需要有长远的发展规划，才能更好地在未来发展中建立起完善的互联网金融生态系统。长远的发展规划对于行业发展来说就如同海上的灯塔，具有至关重要的作用。缺乏长远规划，金融行业只注重短期的利益，很难在激烈竞争的国内外环境中取得长远的发展。互联网金融行业在制定长远发展规划时，需要了解国内外的未来发展空间、技术的发展导向和行业自身的资源禀赋特征，只有综合考虑了这些方面才能找到生态系统内的金融主体定位制定出长远发展的规划。

（四）加强监管

由于金融业具有高风险特征，其发展和经营过程中很容易由于金融主体出现风险问题，而导致整个互联网金融生态系统的稳定发展，因此必须通过加强监管来化解互联网金融运行中的风险，保障互联网金融生态系统的稳定运转。具体而言，需要有相关的完善的管理制度作为依据，因此亟须对当前的监管制度进行改革完善。制定监管制度，需要充分了解金融行业发展的情况以及互联网金融的具体特点，另外还需要了解社会经济发展状况和国家相关政策要求，做到内外结合才能真正制定出能够指导互联网金融运行的合理制度。要积极学习国内外的先进经验，改良完善成为符合本土监管制度；另外，要充分了解国家对于互联网金融行业的发展要求，展望未来的发展趋势，以发展的眼光来制定监管制度；第三要在具体的监管工作中不断调整管理制度，从实践中发现制度存在的漏洞和问题，及时调整和完善，最终形成适合互联网金融发展的监管制度。

四、小结

第三次科技革命以来，互联网的发展与普及推动了信息技术的发展，并应用于各行各业，随着互联网技术的发展和应用，金融行业的发展模式也出现了颠覆性的革命。且由于金融行业的特殊性质，格外需要解决信息不对称的问题，实现信息在金融业各个主体之间的顺利和高效流动，这就对互联网与金融业的结合发展提出了内生要求。由上文分析可知，目前互联网金融发展还存在着互联网金融主体素质参差不齐、互联网金融整体环境需完善等问题，需要进一步完善互联网金融的核心竞争力，从而推动提高互联网金融为实体经济服务的能力。