区块链技术在农村金融领域的应用

高彦彬 夏超

关键词：区块链技术;农村金融;金融创新

一、区块链技术简介

区块链技术作为虚拟数字货币的底层技术，最早是由中本聪提出，比特币作为区块链技术最成功的实际应用，在一段时间内掀起了数字货币的风暴，区块链技术为互联网从传统的信息转移向价值转移提供了信息技术上的支撑。区块链技术可以视为一个数据库账本，其本质上是一个去中心化、去信任化的数据库，该数据库记录了所有发生的交易，区块链技术本质上是解决信任问题和降低信任成本的技术方案，通过去中心化的技术和不可篡改性达到降低信任门槛的目的，因为区块链所具备的特性和金融业的需求高度契合，因此，区块链技术业得到了金融行业的巨大关注。

去中心化和信任化的处理方式对金融行业而言是对资源的有效利用和节省，通过嵌入智能合约可以使交易变得高效和自主，而且从最基础的阶段就去除了被第三方信息代理控制的风险。对区块链而言，去中心化的信息存储是该项技术颠覆传统互联网信息存储的颠覆性特点，因为不需要中心化的信息存储代理，而是使用一种直接的点对点的直接信息交流，这就让无需中心化信息代理、高效率和跨地域的及时价值交互成为现实。

二、区块链技术实例解析

区块链技术最开始应用于比特币，可以将比特币宽泛理解成数字货币的一种，下面通过比特币的具体交易流程来解释区块链技术在比特币流转过程中是如何运作的。

一旦发生了某笔交易，就需要在全网进行广播，全网每个节点收到信息后即可达到全网信息背书的目的;每个节点的矿工接到交易信息后，就通过复杂的运算来记录此项交易。交易信息一旦得到记录，就不可以随意撤销和损毁;通过前一步的运算，获得记账权的矿工通过账簿公开向互联网广播该项交易，其他的矿工即可核对该项交易而进行确认，每笔交易一旦达到6个以上的确认就可以视为成功记录在案;当其他矿工对所公布的账簿记录确认后，该条记录即可视为合法确认，区块链矿工随机开始下一项交易记账权的争取。矿工对公布的所有交易的记录都会形成一个个区块，每项交易的确认都会附有时间戳从，所有新产生的区块都按照对应的时间戳顺序形成一条不可逆的线形链条，也就是区块链，与此同时，任意一个区块都有包含该区块的所有信息的哈希值，哈希加密作为非对称加密的一种，通过二次哈希加密，确保即使量子计算机也无法逆向破解和更改区块上的信息，这就确保了按照特定时间戳记录链接的区块链上的信息不可被篡改。

区块链技术作为一种分布式数据库，每个数据块上都包含了上一次网络的所有交易信息，用于验证交易的真实有效和产生下一次的区块。对于交易中的“双花问题”，区块链技术也可以完美解决，若一项交易同时包含两个或多个卖方，传统的甄别技术很难及时发现此类问题，往后也会因此带来很多不必要的困扰，而在区块链技术得到应用后，若两人同时上传同一交易信息，可以根据二人上传的区信息所延申的区块链的链条长短来作判别，长的那条视为真实有效的交易。

三、区块链技术在农村金融领域的应用

（一）区块链技术在农村融资方面的应用

不管对于何种形式的农村融资，自有資产中无论是有形资产还是无形资产，都是吸引外来资本的重要基础，而对于其资产的确认和审计，是资产确认中的重要环节。区块链技术的高度共识性、透明性、不可篡改性使资产确认这一环节显著地提升了效率。对于有形资产而言，区块链技术的介入，在资产的登记、确认和抵押效率方面的提升是显著的。

在资产的评估和审计阶段，需要调取大量的数据进行核算，而这些数据往往不是在一个机构的数据库中，取得所需要的数据要耗费大量的人力物力。且传统的确认证明大都是纸质文件，不可避免地需要很多第三方权威机构的介入才可以拿到所需的证明，而这些文件在此之前都还要权威部门按照规定的法律法规去进行确认。在进行完以上两部分以后，最后的抵押流程更是繁琐，不仅需要按照程序取得审计评估的文件，还要拿到资产确认的证明，一旦涉及到大宗交易，往往还要进行实地考察。区块链技术为农村融资效率带来的提升效果是不言而喻的，在其资产审计阶段，区块链的分布式记账特性，使得时间成本、人力成本大幅降低。其资产的所有经济交易记录的所有完整节点都会存储在区块链上，无需调阅复杂的纸质文件证明材料，区块链的高度透明性大幅降低了审计评估成本。其高度透明性和不可篡改的特性，避免了第三方审计机构的系统性风险，人工评估的特性不可避免地会对其评估准则和审计准则进行考量。

在确认资产阶段，区块链技术的介入可降低第三方权威机构的存在性。第三方权威提供的信用背书和权威证明，完全可由区块链技术进行取代，而且可行性和可信度都更高。区块链技术的去中心化和哈希不可逆的加密技术，使参与者可以通过合法手段调取网络上所有完整节点上的经济交易记录，明确资产的归属，并且可以完全溯源。无需纸质材料的权威证明，大幅节减时间成本。在抵押阶段更是如此，智能合约的引入，使农村金融在融资阶段，通过点对点的通信和加密技术进行价值转移。传统的合约是双方通过协议来进行价值交换，此时需要双方彼此信任或需要第三方进行信用背书，而智能合约下的交易，无须第三方的介入或彼此信任。在区块链技术的基础上嵌入智能合约后，所有的交易流程由代码进行强制执行，完全自动化且可以不受人为干预，降低了融资的系统性风险。智能合约的数字化协议中包括了所转移资产的执行方式，因其资产已经在网络节点上进行验证，使得融资双方不需双方信任即可以直接按照智能合约去履行承诺，且这个承诺的所需的条件一旦触发，就自动履行不可进行毁约变更。

（二）区块链技术在农村支付方面的应用

随着支付宝、微信等新兴第三方支付方式的发展，使得人们开始对传统的支付理念进行思考，但目前无论是基于银行间的转账结算系统还是支付宝等第三方的结算系统，都还是依赖于第三方机构的信用背书和技术支持，不仅效率有待提升，而且随之而来的还有时间成本的增加和手续费等资金的损耗。农村金融机构密集度远不及城市，在资金的获取和支付阶段，需要耗费的时间远大于在城市的耗费，所涉及的人力、物力成本更是需要考量。而区块链技术的产生类似于在交易双方构建一个桥梁，使双方无需第三方的介入，而直接发生资金的转移，没有延时和损耗。区块链的点对点的通信技术，为资金的转移提供了最大化的便利。

传统的基于银行间的转账系统，效率因素中不可避免的就是时间成本的考量，且由于延时的存在，无形中增加了风险问题。交易中的“双花问题”在区块链技术中得到了完美的解决。交易中资产流动的任何一条记录在区块链中都由全网进行技术背书，基于区块链技术的资金支付问题无需第三方权威机构的介入，在智能合约触发以后，买卖双方都完全按照协议进行数字化强制执行，这种执行完全由代码所控制，避免了虚假交易的产生。

在支付过程中，资金安全问题同样是重要的一环，传统银行间的清算体系，依赖于背后政府提供的强大技术支持，但不可避免地带来时间成本增加的问题，新兴的支付宝等第三方体系的结算流程，所考量的最大问题就是安全因素。交易双方的信息和记录都记录在中心化的存储器上，一旦发生数据泄露或被恶性攻击等行为，可能会影响整个交易系统的的安全，所带来的后果往往难以估量。区块链技术去中心化的技术，使双方不需要依赖于银行或支付宝等第三方系统进行资金清算和存储交易信息，完全基于区块链技术提供的不需进行信用背书的共识机制进行资产和价值的转移。在区块链中，每个完整的节点都存储了所有的数据信息，除非控制全网51%以上的计算机，否则无法对交易信息进行更改或删除，这种成本使得交易數据的安全问题得到极大的保障。

（三）区块链技术在农村保险方面的应用

农村金融中农产品是基础，提到对农产品的保障问题就一定会涉及农产品保险行业，保险行业中，最重要的就是合约的形成和履行。区块链以其去中心化的记账方式，使保险双方都有一个完整的账本的副本，且双方的账本都可以对最终的协议进行执行。在区块链技术嵌入智能合约以后，全网进行交易背书，一旦达到触发合约的条件，合约自动强制执行。传统的保险模式中，大量的时间和人力消耗在对合约触发条件的确认环节，且因为是人工操作，骗保和拒保等问题时有发生，人为风险的存在让操作时间变得很长，使得需要保险资金去降低损失的可能性大大减少。

区块链技术的内嵌合约，经过全网的认证，在创建阶段就相当于法律条款的延申，其不可篡改性使得在保险条件触发时，拒保成为不可能，而其可溯源性，使得农产品在投保之初就达成共识，通过其时间戳的不可逆性，可以完整地追查保险赔偿条件是否达到，不需再耗费大量的人力物力成本去进行权威认证。所有的记录细节都在全网任何一个完整的节点中可以查询，保险双方都不能篡改其中保险细节，这种技术保障了仲裁机构可以高效快速地处理此类纠纷。