P2P 网络借贷平台法治化问题研究

周志敏 林琳 哈尔滨金融学院

一、P2P 网络借贷平台的界定

（一）P2P 网络借贷平台的定义

人民银行等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中指出，个体网络借贷即P2P 网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体网络借贷机构要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，从而明确了P2P 网络借贷平台仅提供媒介服务的基本属性。

（二）P2P 网络借贷平台的特点

从P2P 网络借贷平台的运行模式和发展过程中，可以看出其在网络借贷中具有以下特征：

(1）借贷门槛低。投资人和借款人只需要在P2P 网络借贷平台中注册、填写资料、登记自己的真实信息，就可以参与到P2P网络借贷之中。P2P 网络借贷的模式使得每个人都可以参与网络借贷。

(2）交易成本低。网络借贷平台相比与传统的金融借贷机构节省了营业费用和管理成本，且通过互联网技术的应用，借贷双方的信用和资金状况一目了然，信息收集事件大大缩短，降低了时间成本。

(3）提高了社会闲散资金配置的效率。P2P 网贷起源于小额贷款，每笔贷款金额较小，借款人多，平台为拥有较小资金量的投资人、小微、创新型企业提供了参与网络借贷的机会。

二、我国P2P 网络借贷的风险及原因分析

根据网贷之家的数据统计，截至2019 年12 月，我国P2P 网络借贷平台数量累计达6608 家（含问题平台）。根据搜狐网的数据统计，截至2019 年底，P2P 网贷行业历史累计成交量约为90000 亿元。然而，随着平台的快速发展的同时，P2P 网络借贷平台的问题也频频出现，网贷天眼的数据显示，截至2020 年3 月，问题平台累计5799 家，全国平台停业及问题平台的原因占比中，平台失联占到了52.32%。作为一种新型的金融借贷模式，P2P网络借贷平台在中国呈现爆发式增长，然而从平台的发展情况看，P2P 网络借贷行业乱象频发，存在着巨大的风险。从平台存在问题与风险着眼，我们能分析风险背后存在的原因。

（一）政策法律不完善产生的法律问题

(1）我国在P2P 网贷行业的相关立法层次较低。相关立法基本均是银监会和央行等部分颁布的法律规范，还有一些地方政府关于消费公司的地方性法规。P2P 网贷行业涉及的法律关系及政府部门关系众多，完全靠部门立法和部门监管是远远不够的，银监会或地方政府如何协调各部门之间的关系，能不能按照统一的标准设立行业规范都不得而知。《网贷办法》虽然对P2P 网络借贷平台划定了13条红线。但是《网贷办法》主要集中采取事中事后的负面清单的监管方式，对事前监管仍未涉及，P2P 网贷平台仍然鱼龙混杂、良莠不齐，平台借贷风险仍然上演。

(2）我国在P2P 网贷行业方面的立法薄弱，没有与其配套的系统性的法律规范。例如，对于线上非法集资、反洗钱犯罪等犯罪行为主要适用《刑法》《刑事诉讼法》等；消费者的保护依据的是《消费者权益保护法》。P2P 网贷行业将互联网技术和消费金融结合在一起，是一种新型的金融借贷模式，作为一种新的交易方式，原有的传统法律法规对P2P 网络借贷行业的表述分散，很难适用，不法分子利用平台洗钱、集资诈骗的情况频频发生，政策法律的不完善导致是导致P2P网贷行业鱼龙混杂的一个重要原因。

（二）对消费者的权利保护不完善产生的问题

P2P 网贷行业的消费者在互联网时代具有隐私权，但P2P 网贷平台掌握了借贷双方的个人信息、财产状况和交易信息，若平台保护不当，保密技术被破解，或平台及工作人员利用客户信息来获取非法利益，有意出卖消费者的个人信息，客户信息就会发生泄露、毁损和丢失的情形。由于目前平台数量多，又没有与P2P 网贷行业配套的法律法规，这加大了政府监管的难度，消费者的个人隐私容易受到侵害。

三、我国P2P 网络借贷平台法治化问题的解决对策

（一）完善P2P 网贷行业相关立法

从立法角度而言，P2P 网贷作为新型的金融借贷行业，立法不完善的问题是现实存在的，缺乏完善的法律规范，P2P 网贷行业发展困难，所以P2P 网贷平台的法治化要先从完善立法入手。

首先，完善现有的法律法规。如《网贷办法》对事前监管未涉及，缺乏有效的行业准入制度，P2P 网贷行业的风险依旧高发。现有的法律法规对进入P2P 网贷行业没有最低注册资本及最低缴纳出资资本的相关要求，也没有对从业的管理和工作人员有专业知识和工作经验方面的要求，造成P2P 网贷行业鱼龙混杂，参差不齐的局面，更有不法分子趁机利用此缺点，在P2P网贷平台中进行集资诈骗等违法行为。因此，完善现有的法律法规，建立有效的行业准入标准，保护行业的正常秩序及投资人的合法权益。

其次，针对P2P 网贷行业立法层次低的问题，需要提高行业立法层次。上文提到立法层次低会出现有法不用法的局面，因此，本文认为应该出台全国性、与P2P 网贷行业配套的系统性的法律法规以提升行业的立法层次，避免出现管理P2P 网贷平台不到位，有法不依，无法可依的情况。政府目前对于P2P 网贷行业的相关立法并不完善，市场监管环境较为宽松，但任由P2P 网贷行业野蛮生长是不可取的，只有对网贷行业进行有秩序、有目的的监管，P2P 网贷行业才能稳健发展。

（二）完善P2P 网贷平台消费者保护制度

首先，消费者在P2P 网贷平台中填入自己的个人信息，一旦平台出现漏泄、出卖消费者个人信息的情况，消费者的隐私权和个人信息就会遭到侵害，平台应当明确公共信息和个人隐私的范畴，对个人隐私信息要强化权限，低权限的人无权浏览；平台应当加强网站的安全以保护客户信息安全；平台制定和执行可操作的信息保密管理制度，与平台工作人员签订保密协议；P2P 网贷平台一旦出现了泄露消费者个人信息的情况，消费者有获得平台赔偿的权利。

其次P2P 网贷平台的信息中介属性说明了投资人的投资风险由自己承担，平台不承担赔偿责任，一旦借款人违约不还本付息，投资者的合法权益无法得到保护，因此，平台应积极行使义务，通过电话、上门催收、发律师函和对借款人提起诉讼的方式来合法催收借款人的债务，还可以将欠款人上报人民银行个人征信系统来保护投资者的利益。若平台出现了资金问题、跑路和诈骗的情况，消费者的利益无从得到保护。因此要对平台进行市场准入的资格审查，市场监管部门也应积极行使监督和管理的职能。此外，我国在面对P2P 网贷行业消费者权益保护方面，缺乏专业的机构进行监管，平台运营过程中遇到的投诉问题也无法得到有效解决，政府应当设立P2P 网贷行业纠纷线上解决制度。

四、总结

P2P 网贷对促进社会资金需求、惠普金融和支持小微企业的发展具有不可替代的优势，其稳健发展同样会给互联网消费金融带来积极的影响。但是在P2P 网贷平台的发展中，法律风险问题频发，于是法律如何为P2P 网贷行业的稳健发展添一把火，我们如何推动P2P网贷行业法治化成为P2P 网贷行业的重要疑问之一。本文深入分析P2P 网贷平台发展中存在的问题，并根据理论给出相应的对策，提出适合我国互联网金融环境的法制建议，以期为惠普金融的发展提供有益建议。