农村金融发展对农村居民收入的影响研究

王希娟

德州陵城农村商业银行股份有限公司 山东德州 253000

农村金融发展的质量会严重影响农村居民的收入，要想改变农村居民的收入必须要重视农村金融发展。现在我国的国家和政府也认识到了发展农村金融的重要性。近几年，国家和政府开始通过对一些企业进行转型的方式来建设农村金融，希望能够尽快解决农村居民收入的问题。

1 农村金融发展

1.1 农村金融的概念

金融是货币和信用交易行为和经济关系的总称，从第十一届三中全会开始农村金融越来越受到人们的关注。很多学者都从自己的角度来对农村金融概念进行了阐述。向国外的学者认为农业金融是金融和信贷的集合，主要包括：授信机构、对农业提供信贷条件和对农业活动有组织或者是农村地区收入分配的影响。在我国早期学者认为农村金融是货币资金在农村流通的一种方式，随着人们的不断研究认为农村金融就是一种以集体所有制农村信用合作社为主的一种活动，农村金融活动的主要特点就是通过信用的方式来分配货币资金[1]。

1.2 农村金融发展的特征

农村金融发展模式主要以供给为主，通过拿来主义来复制城市金融发展的路线。我国农村金融改革的本质就是对农村金融机构组织体系进行改革。农村信用社和村镇银行等根据自己的特点通过现代商业银行管理制度中的内容尽力的适应实际发展的需要。因为城市基础的建设越来越多，导致城市在银行资金的使用上也有一定的限制，农村基础设施建设加上农户自身局限性导致农民没有自己来发展自己的企业。

农村金融改革主要由政府部门从上而下完成工作，这种改革方式的特点就是受到的阻力比较小，能够给实施新的金融规则奠定一个扎实的基础，并且在最短的时间里面获得最多的配置资源。但是这种改革在进行的时候唯一的缺点就是很难控制市场，经常会出现农村金融供需失衡的情况发生，最终出现一些新的矛盾。

现在农村互联网金融提供的一些个性化的服务能够根据人们的需求来相应的提供更多不同的金融产品，最终让客户最快速的解决自己的资金问题。

2 目前我国农村金融发展现状

一直以来我国都非常重视国家的“三农”问题，并且把“三农”问题作为促进社会经济稳定发展和保证社会稳定的重要任务内容。现在国家在发展的时候已经把提高农村居民收入和发展农村金融联系到了一起，已经成为推动全面建设小康社会的基础。随着中国经济体制的不断发展和进步，很多和农村金融体系有关的内容都在不断的发生改革，政府也在不断的影响各种资源的调配能力在发展的过程中主要存在以下内容：

2.1 金融体系不完善

现在我国农村金融体系主要由两部分组成，分别是正规金融机构和非正规金融机构两种。在发展农业的时候主要由农业发展银行来完成工作。农业发展银行在工作的时候中经常会受到一些外界因素的影响导致对农业发展的影响不大，只是单纯的满足了农业银行自身的发展。近几年我国的很多农村信合也把名字改成了“农村商业银行”，这些情况的出现都在一定程度上反映了我国的农村金融体系不完善，金融体系的不完善导致金融服务不到位，最终影响到农民的收入[2]。

2.2 农村金融环境存在问题

社会主义新农村建设之后，我国的农村也发生了一些翻天覆地的变化，但是变化的速度和规模正在随着时间的流逝而一点一点的变小，虽然在这段时间里面国家也适当的给予一定的支持和帮助，但是还没有影响我国农村金融体系功能的缩减。出现这种问题的主要原因之一就是因为我国城市化进程在不断降低，很多商业银行把自己的金融服务都放在了一些比较发达的国家。另外影响我国农村金融发展的主要原因之一就是金融信誉存在问题。因为农村金融机构贷款制度自身存在漏洞，让农村贷款变得更加的随意性，还有农村经济本身的局限性让农村人们的收入越来越低，严重的时候在还款上也会存在问题。最后就是我国的农民普遍文化水平低导致在贷款放贷之后经常会出现讨债和躲债的情况发生[3]。

2.3 农村金融服务出现缺失

随着中国成为世界第二大经济综合体，我国的金融市场在不断的发展改变，变得更加的规范化和科学性，城市金融服务内容也越来越全面，但是我国的农村地区金融服务发展严重缺失，农村接触的金融服务还是最常见的几种形式，信贷、储蓄、汇款等。同时因为农村地区的各种因素的出现让一些好的资源离农村越来越远，这也会影响农村经济发展，最终影响到农村居民的收入。

2.4 民间金融活跃度越来越高

从改革开放之后我国的农村经济发展和之前相比确实有了很大的进步，但是随着城乡企业的快速发展，正规金融服务机构能够提供的贷款金额越来越有限，于是出现了很多民间的金融服务机构。和正规的金融服务机构相比，民间的金融服务机构的融资方式更加的灵活，能够快速的解决企业和个人出现的资金短缺的问题，但是这种民间借贷一般都有“高利贷”的性质，利息和其他借贷方式相比比较高，经常会给人们和企业带来一些不必要的损失[4]。

3 农村金融发展对农村居民收入的影响

3.1 农村居民的储蓄行为变成了投资行为

国家和政府要想发展农村金融就需要先建立一个农村金融机构的平台和渠道，让更多的投资进入到农村储蓄中。现在农村储蓄大部分都是农民的闲散资金，如果能有其他渠道的投入就会增加运营成本的费用，进而增加农村人民的收入。农村金融机构主要充当一个“中介”的作用，本质就是最大限度的降低中间商赚的差价，最终达到提高储蓄投资的目的。农村金融机构在发展的时候市场会需要一些存款作为准备金，这个时候就体现出金融体系的重要性。同时农村金融在发展的时候还可以根据实际情况加大农村信合的规模和投入力度，这样农民资本的存量才会增加，最终提高农村居民的收入。

3.2 优化农村金融服务资源结构

一直以来我国的国家和政府都在对农民进行“精准扶贫”，未来我国也需要走民生改善的道路。要想发展民生改善道路就必须要加大对金融服务机构的建设，通过提高农村地区经济发展竞争力的方式来提高农民的收入。农村经济在发展的时候一定要注意合理化的分配农村金融资源。

在塑造农村金融服务市场主体的时候也可以积极推行农村金融服务的市场发展，减少资金向外界流出的情况发生。农村金融服务的发展会对农村经济的发展有一定的带动作用，给提高农民的增产奠定一个扎实的基础。通过实践发现大力发展农村金融能够最大化的利用农村金融资源，给农民收入的增长带来一定的动力，最终给整个国家和社会的发展带来贡献。

3.3 降低农村经济交易的成本

现代社会经济在发展的时候经常会出现一些隐性的经济活动成本，这些成本如果在发展的过程中处理得当就可以避免。例如：可以通过找寻合适的供应商的方式来提高信息的渠道，减少金融成本的投入，只有减少金融成本的投入就可以侧面的提高农村居民的收入，进而带动农村金融的发展。

4 结语

总而言之，未来我国经济社会发展情况和现在的经济社会发展情况相比会越来越好，在这样的背景下，要想实现农村经济的可持续发展必须建立完善的农村金融发展体系，解决目前农村金融发展存在的问题，争取早日让农民的资金从储蓄变成投资，这样才能真正的从根本上提高农民的收入，同时推动农村经济的发展，最终提高整个社会经济的快速发展。