银行小微企业贷款发展分析

魏红倩

中国农业银行股份有限公司济宁分行普惠金融事业部 山东济宁 272000

小微企业已成为我国国民经济的重要组成部分，但长期以来，“融资难、贷款难、结算难”等金融服务的滞后严重制约了小微企业的发展。因此，解决小微企业发展的融资问题，大力拓展小微企业贷款服务，是银行工作的一项重要内容。

1 当前银行发展小微企业贷款中所出现的问题

1.1 本难以估算，风险大

小微企业贷款时，易出现成本估算难、风险大等特点，银行在为小微企业进行贷款前，应对小微企业进行相应的业务调查，调查企业是否有还款的可能性，切实做好小微企业贷款风险评估工作。同时，小微企业的业务调查及风险评估等需调动大量的人力与物力，而贷款开始后会产生较大的成本压力等。当前，随着国内经济发展的不断变化，资金链、融资等金融问题已成为小微企业发展中的重要问题，并呈现出日益严重的趋势。因此，银行在发展小微企业贷款时，应做好风险防范工作。若银行没有一套行之有效的操作系统来开展小微企业贷款业务，就会产生很大程度的人工成本压力，从而导致银行业务进展缓慢。

1.2 风险资产不足，经营上“抓大放小”

近年来，随着国家经济的发展，各银行也发展迅速，资金普遍受到影响，导致风险资金不足现象，从而致使银行难以帮扶与支持小微企业的贷款。此外，尽管各银行都认识到小微企业在未来国民经济发展中的重要战略地位，但由于小微企业普遍存在风险大、成本估算难等情况，而且还需银行跟服务大企业一样一单单去做，耗费大量人力物力。同时，后期贷款回报率低、速度慢等，严重与银行的绩效考核和经营管理制度相悖，因此，大多数银行在经营中采取“抓大放小”的经营理念，在贷款业务上，贷款给大企业和有实力的公司，以获取快速而丰厚的金融回报，进而忽视或冷处理小微企业的贷款业务。

1.3 单一的融资渠道限制了贷款资源

对小微企业而言，存款少、金融需求单一、财务不透明、企业信息不对称等情况，这些都成为贷款业务中存在的信用、操作风险。因此，面对小微企业贷款业务时，银行提供的贷款条件更为严格，这也成为银行制约小微企业贷款的主要原因，也对银行的贷款资源产生了无形的制约，从而对银行业务发展产生了一定程度的滞后影响。

2 银行发展小微企业贷款的策略

2.1 成立小微企业贷款专营机构，经营上“做小做强”

从小微企业在我国经济发展中的战略地位看出，银行要扩展自身业务范围及发展金融服务，必须重视与小微企业的业务合作，重视经营中的小微企业业务，积极将小微金融业务做强。因此，有必要尽快成立专门的小微企业贷款机构，结合小微企业特点、定价机制、审贷流程等，尽量简化小微企业贷款手续，优化贷款流程，切实提高小微企业金融服务水平。

2.2 担保与抵押方式的创新

一直以来，银行贷款是以抵押担保方式，但小微企业的抵押物普遍缺乏或不符合银行的要求，加上能为小微企业提供担保的专业机构不多。有数据表明，50%的客户认为融资难的主要原因是贷款抵押和担保条件过于苛刻。因此，除传统的固定资产抵押外，银行可根据实际情况灵活考虑使用应收账款质押、专利权商标权质押等；在担保方面，可尝试多种担保方式，如小微企业联保、经理者家族担保、企业管理团队担保、地方政府担保等。

2.3 创新小微企业信贷产品及服务模式

一方面，针对一些中小企业成立时间短、财务体系不健全、抵押担保不足等现实情况设计金融产品；另一方面，针对企业不同发展阶段的融资需求和信贷风险类型，设计不同的金融产品及风控方法。比如：交通银行的“展业通”针对不同行业类型的小企业有相应的产品组合包；招商银行的“点金成长计划”根据企业不同的发展阶段设计金融服务方案，“助力贷”根据企业的业务流程及担保模式提供相应的贷款产品；华夏银行根据小企业成长周期细分市场推出“创业通舟”、“展业通舟”、“卓业通舟”等产品。

2.4 培养一批专业的信贷人才，并合理控制人力成本

制约银行开展小微企业贷款业务的最大瓶颈是小微企业贷款业务专业人才不足，因而银行应注重专业人才的培养及引进。加强这一队伍建设，有助于我国信贷机构尽快实现盈利的可持续道路。小微企业贷款的人力成本也是制约小微企业贷款业务发展的一个重要因素。信贷人员的高成本将导致贷款收益的抵消，甚至给银行带来亏损，特别是在经济欠发达地区。因此，为了控制人力成本，信贷机构应增加平均每位客户经理管理的贷款额度，以形成规模效应。

2.5 进一步探索符合自身特色的运作模式，准确定价小微企业贷款

价格对银行业务的可持续发展起着强大的杠杆作用，能有效管理利润及潜在风险，从而保证银行安全与收益双重目标的实现。传统的经营性贷款是基于“客户评级”及“债项评级”的两维模式，这种成本加成定价模式需更精确地计算客户风险参数，但小微企业的经营情况相对复杂，对外部经济环境的变化较敏感，为了获得风险参数，需付出巨大的研发成本，而且很难达到理想效果，因而，针对小微企业贷款定价需调整思路，实行差别化产品定价，用小微企业业务整体预期损失率代替单笔贷款的预期损失率，使贷款平均风险趋向于预期贷款风险。对非预期风险，也应进行定价补偿，根据贷款担保方式、还款方式、单笔贷款金额与期限等因素调整贷款定价，使定价在覆盖预期风险的同时覆盖非预期风险。

2.6 银行应根据自身实际进行战略定位

根据自身目标定位、优劣势分析、核心竞争力探索适合自身发展的小额信贷模式，要明确在小额信贷和小微企业融资方面自己该做什么、能做什么，实现小微企业贷款经营的社会、经济效益，实现银企双赢。例如：目前国家开发银行选择向合作伙伴批发资金，通过批发资金及技术援助，帮助一线零售层面的企业提供金融服务及产品，这种分工协作十分合理，不仅提高了工作效率，而且有效地改善了银行的经营，因开发银行对合作银行的标准有一定的规定，若不符合必须整改。因此，与其一窝蜂去哄抢业务，不如实行分工协作。目前，全国各地已成立了多家乡村银行、村镇银行、小额贷款公司，这些均可成为政策性银行选择的零售合作机构。