保险业“开门红”渐渐拉开序幕：以保障型产品为主，购买时注意资产合理配置

刘敬元

随着2019年越来越近，保险行业一年一度的“开门红”营销大战正渐渐拉开序幕。然而，中国寿险行业这一延续近30年的销售传统自2017年开始已经发生了变化，比如首月保费占比逐年降低、开门红产品多样化、产品理财功能弱化保障功能增强……那么“开门红”有什么特点呢 作为消费者来说如果想要买保险，到底要不要在这个时间买呢 来听听专业人士怎么说。

2019年“开门红” 保险公司以“保障型”产品为主

某国有保险公司重庆分公司银保部负责人王鑫告诉上游新闻记者，2018年保险业最热的四个字莫过于“保险姓保”在监管部门“134号文”的规定下，保险产品发生了很大变化，尤其是产品的理财功能弱化，保障功能增强……因此， 2019年大多数保险公司會用多产品运作模式，年金险仍是主打产品，而保障型产品则以各家口碑健康险产品为主。

“目前，各家保险公司主要以年金险为主，以终身年金或高定价的定期年金做大规模，后期通过终身分红年金维持增长；而个别公司则主推重疾险提升价值，同时以分红险冲规模。随着监管强化保障属性，险企转型背景下，年金险竞争优势不再明显，价值型产品的比重将逐步增长。保险公司的这些变化在消费者购买产品时是一个不错的参考。”

“目前，年金险的收益明显比不上银行理财产品，以前年金险能够返还基本保额，但是‘134号文下发后，快速返还的优势荡然无存，产品竞争力骤降。因此，健康险已经成为保险公司业务新的增长点。2018年在行业整体负增的情况下，健康险和意外险对于行业稳定发展起到了重要支撑作用。截至2018年9月，健康险和意外险同比分别增长21%和18%，远超寿险的增速。”

“开门红”期间购买保险更划算 注意资产合理配置

弄清了保险公司开门红的主打产品，购买时需要注意什么呢 王鑫表示，目前的保险产品分为两类：保障型，如医疗险、重疾险、意外险等，第二个是保费规模型产品，不过它不是保人身健康类的，而是在家庭财务规划问题上发挥作用，如养老、子女教育等。消费者最好把自己需要的保险整理出来，按需购买。

“消费者要注意的是，保险公司在设计一款产品时衡量的有三个利益关系：保险公司的利润，销售人员的佣金及客户的收益，这三个关系是相互平衡的关系。因此，在‘开门红期间保险公司主推的产品通常会是保险公司的利润和销售人员的佣金方面会比较少一些，客户得到的利益会更大一些。所以在保险公司‘开门红的时候买，消费者更容易买到利益更优的保险。

太平洋人寿保险公司某资深保险代理人陈黎欣表示，当下保险公司的“开门红”产品确实是有不少实惠，尤其是针对以家庭为单位的消费者，不过在购买时最好遵循“先家庭支柱，再小孩，最后是老年人”的原则。

“按照年龄阶段，如果一个人刚工作不久，可以开始考虑购买意外险、重疾险，不用急着买终身寿险；进入30岁后，要着重关注重疾险，这个时候购买性价比是最高的；到了40岁左右的时候，可以考虑配置商业养老保险；老年人除了意外险以外，还可以配置终身寿险。要注意的是，老年人购买重疾险保费特别高，不是很划算，这里可以用防癌险代替。”

“开门红”注意“套路” 维权也很重要

在购买开门红产品时，也要注意一些问题。12月中旬，中国保监会保险消费者权益保护局就发出了关于保险公司开门红的“风险提示”，有销售人员利用活动炒作概念，以即将停售、限时限量、打折销售等概念向消费者推销产品。另外，还有个别人夸大宣传，通过承诺较高的保证收益或者是通过历史较高的收益率进而误导消费者投保。这些“坑”消费者必须警惕。

如果你觉得被保险代理人“套路”了怎么办 没关系，保险都有犹豫期，犹豫期内退保没任何损失，如果过了犹豫期也别着急。银保监局早就发过相关文件，要求各保险机构在销售过程关键环节，要以录音录像形式予以记录。尤其是电话销售产品时，更需要全程录音。所以保单一旦出现问题，消费者要第一时间向各地保监部门投诉，申请调取录音录像，如果经查实保险代理人确实存在违规行为，该保险协议将被判定无效。