“开门红”还是“关门黑”？保险营销乱象多

邱清月

臨近年关，各大保险公司的“开门红”大战逐渐升温，新产品扎堆推出，对于有些保险公司来说，在开门红期间的保费差不多是其他时间的总和，“动手早、下手快”有利于保险公司把握全年发展节奏。但记者在调查中发现，在这个过程中，一些代理人存在违规返佣、销售误导以及诋毁同行搞恶性竞争的行为，还用上了饥饿营销的手段，影响行业秩序，损害消费者利益。

莫名其妙被“保险”

“莫名其妙说我有了一款飞某保的保险产品，姓名、身份证号他们都有。”多位消费者向记者反映，他们近期收到某保险公司短信，突如其来多了一份保险。“我并没有授权，也没有购买，不知道哪里来的。”李先生对此十分困惑，怀疑自己的个人信息泄露。与保险公司沟通之后，对方表示，此保险是免费赠险，退掉这个免费险还需用户自己申请。免费赠险是一些保险公司为了获客而使出的招数，客户获得赠险之后，会收到客服频繁的推销电话，升级该险种，或者推荐其他产品，消费者往往不堪其扰。

虚假宣传在销售层面更是屡禁不止，在销售年金险的过程中，代理人通常会给出一个很不错的演示利率，比如“高达6%”“比银行理财收益高”。让人误会这个产品将有高额收益，其实这只是预估收益。一般来说，保险公司会将预估收益分为三个档次，一些代理人会故意用最高档次来进行演示，消费者没有细读条款的时候很容易被高额收益吸引，实际上大多数产品的收益都只能在中档附近，最终没有达到代理人承诺的收益率。比如万能险产品收益根据投资项目的收益变化，这段时间可以维持在5%左右，过段时间就不一定了，很多消费者吃了这个亏。

不少代理人承诺消费者返佣。有某保险公司业务员以冲业绩为由，请求张先生购买其代理的商业保险。“他说一周后会返给我500块钱作为好处费，第二年3000块钱保费全额退还，当时感觉投3000块钱还能赚个500块钱，就被业务员说心动了。”冲业绩的好处费迟迟未到账，到了年底，该保险开始下一年自动扣费，张先生才惊觉被“忽悠”。

此外，还看到群发信息中利用活动喊出“即将停售”“限时限量”等概念，其中还不乏银保渠道。某银行理财经理推销保险时，会炒作开门红产品的限售期，激发购买欲望。而监管要求明确规定，保险公司决定在部分区域停止使用保险条款和保险费率的，不得以停止使用保险条款和保险费率进行宣传和销售误导。

得了病就能全额赔付？

面对一大摞文字、表格组成的保险合同，消费者常呼“看不懂”，也不愿意去仔细深究，轻信了代理人的违规宣传，就很容易投保并不适合自己的产品。不仅如此，保险公司在宣传册上也经常玩文字游戏，偷换关键概念，欺负消费者缺乏保险知识。

重疾险宣称“确诊即赔”，“囊括500多种癌症”“即买即得病即赔付”。然而，事实并非如此，一名重疾险保险销售人员告诉记者，重疾险合同对疾病的定义，一般是参照国际或国内权威机构推荐的诊断标准制定的。例如，条款中要求“急性心肌梗塞”要有心肌酶素的异常增高作为诊断依据。假如消费者在发病后未及时就诊，虽被诊断为“急性心肌梗塞”，却错过了查验心肌酶素的最佳时间，理赔过程就没有那么顺利了。该销售人员坦言，合同中不保范围写得不明显，而可保疾病则注明得非常详细，基本都是该病的最严重症状。以恶性肿瘤为例，合同中仅仅只有几种不保，其他全保，但恰恰就是这几种不保的肿瘤的涵盖范围才最广泛。

宣传册显示，即买即赔付，而事实上，健康险都是有观察期的。观察期是自保单生效之日起，一定时间内患重大疾病，保险公司是不赔或者部分理赔的，观察期一般在90天到一年，各保险公司条款规定不一样。另外，一些日常疾病在投保时不履行告知的话，理赔时也会产生很大的麻烦。有消费者因患肝癌索赔重疾险，理赔时发现，他在投保前曾有慢性乙型肝炎病史，并未告知保险公司，最终保险公司拒绝理赔。

监管严查“开门红”违规

受疫情的影响，保险公司业务今年增长乏力，所以“开门红”声音格外响亮。记者经过对比发现，大型保险公司的开门红来得要比以往更早一些，国寿、平安开门红提前了近1个月、太保提前了约2个月，预计新华保险将较去年提前半个月。

今年上市险企个险开门红产品形态大多延续了往年的“年金+万能”账户，大多为3年期缴第5年返还，整体在缴费期和保障期方面较此前两年进一步缩短，开门红出现了“短交、快返”的特征，一定程度成为行业趋势。

为此，银保监会专门发文提醒各大保险公司不得触碰红线。10月底，一则《关于加强规范管理促进人身保险公司年度业务平稳发展的通知》下发到各人身保险公司、各银保监局。该文件提到，近期部分人身保险公司结合市场形势制定了2021年“开门红”业务发展计划，提前布局明年业务发展。要求各人身保险公司应摒弃片面追求规模和业绩、以高费用换取短期业务发展的经营思路；严格规范销售行为，应当遵循适当性原则，将合适的产品销售给适当的客户。对于保险产品进行组合销售的，应根据消费者需求和经济承受能力合理规划，明确告知并确保消费者能够单独购买任一主险产品。

监管部门也将加大市场行为监管力度，重点査处六大违法违规及严重侵害消费者权益的行为，包括承保过程中异化保险产品功能，将不同保险产品功能错配，进行捆绑销售的；违背客户意愿向客户销售与其实际需求不符、严重超出客户保费支付能力的保险产品的；保险公司分支机构及销售从业人员擅自印制、使用、发布保险产品宣传材料；通过短信、微信、朋友圈等制造传播虚假信息进行销售误导，通过歪曲监管政策、炒作产品停售等方式进行产品促销的等等。这些正是消费者向记者反映强烈的问题。

据记者不完全统计，中国银保监会及地方派出机构10月共对17家保险公司进行了处罚，对公司合计罚款625万元，其中，财产险成为重灾区，被罚公司11家，处罚488万元。人保财险共被罚155万元，为唯一被罚超过百万的公司。被处罚的原因多为委托未取得合法资格的机构从事保险销售活动，未严格执行审批或报备的保险条款和费率，虚构保险中介业务套取手续费等。

监管部门表示，将高度重视举报投诉问题的调查处理，对于侵害保险消费者合法权益的违规问题要严肃查处。