中国农村经济发展中的金融支持研究

游茂群 飞元新

摘要：农村金融是我国金融体系中发展最为落后的环节。传统农村金融仍存在经营风险高、盈利能力差、金融市场竞争不完全等问题;广大农民和村镇企业无法获得生产生活所需的资金，严重制约了农村经济的发展。新型农村金融具有信息充足、操作灵活、资产质量好等诸多发展优势，在此背景下，国家提出要发展新型农村金融，创新农村金融体制以促进农村金融体系的不断完善和农村经济的发展。而为实现高质量的可持续发展，新型农村金融机构必须创新金融产品和服务，树立为“三农”服务的宗旨，更好地服务于农村经济发展的大局。

1新型农村金融发展的背景和理论基础

1.1新型农村金融发展的背景

（1）国家积极的“金融支农”政策。2004-2019年的中央一号文件均部署农村金融改革发展，对加快农村金融体制的创新和支持农村经济的发展提出明确要求。而要解决好‘三农问题，实现农村经济的快速发展离不开金融体系对的支持。国家深刻认识到了农村金融对发展现代农业的重要作用，自2004年以来连续15年提出了培育和发展农村金融机构的意见。特别是2010年，国家提出要促进农村金融体系改革，促进新型农村金融机构更好地服务于农村经济发展的需要。可以发现，发展新型农村金融符合國家“金融支农”的政策要求。

（2）农业信贷需求旺盛。随着我国现代农业的发展和社会主义新农村建设，农村商品流通、农村交通设施建设、农村住房改造、农机装备购置等农村生产生活活动都需要大量信贷资金支持;而对广大乡镇企业来说，设备投入、扩大生产、产业升级、技术创新也需要农村金融提供长期的信贷资金支持。目前我国“三农”发展面临严重的资金短缺的问题，广大农民和农村乡镇企业贷款难、贷款贵的问题没有得到根本性改善，但另一方面农村地区有着十分旺盛的资金需求。根据专家估计，为实现全面脱贫的总目标和社会主义新农村建设，每年每个农民需要投入2000元左右。如果按全国九亿农民来计算，农村面临的信贷资金缺口至少达两万亿左右。一方面是农村金融市场十分旺盛的信贷需求，另一方面却是现有的农村金融体系无法为农村经济发展提供有效的信贷支持。由此可见，传统的农村金融体系亟需补充和创新。

（3）农业信贷供给不足。随着国有银行的股份制改革的进行，以前的农村金融龙头老大中国农业银行逐渐发展为一家大型综合化商业银行，其农村市场逐渐萎缩，不能很好地满足农村金融需求。而邮政储蓄“只信贷、不存款”也导致农村资金外流。从经济学的观点来看，垄断必然会导致服务效率的下降。据统计，在“十一五”期间，全国各级金融机构在县级的分支机构网点和工作人员分别减少27%和34%，全国共有2868个镇无金融机构， 2个县和8901个镇只有1个金融机构。特别是西部地区，共有2373个乡镇没有金融机构，占全国无金融机构乡镇的80%，农村金融供给完全依靠农村信用社支农，撑不起一座摇摇欲坠的楼房，因此要扭转一家独大缺乏创新的局面，形成百花齐放齐头并进的新形势就离不开新型农村金融机构的发展。

2我国传统农村金融存在的问题

而受制于发展模式和市场环境，相对于新型农村金融，传统农村金融普遍存在不良贷款率高、盈利能力弱、市场竞争不充分等诸多问题。

2.1传统农村金融机构不良贷款率较高

不良贷款率是衡量金融机构业务水平高低和发展是否健康的一个重要指标。以传统金融机构的代表农村信用社为例，表1给出了2002-2010年农村信用社的不良贷款余额和不良贷款率。从表中我们可以看出，自2002年以来农村信用社的不良贷款率一直在稳步下降，但遗憾的是即使通过长时间的调整和发展，农村信用社的不良贷款率仍高于中国金融机构的平均水平，甚至远远高于风险较大的城商行和股份制商业银行。

2.2农村金融市场竞争不完全

在分析金融机构时，金融机构的市场集中度往往作为衡量金融市场发展水平的一个重要指标。1997年后，农村信用社成为农村金融服务的主要提供者，通过农村信用社向农村客户的贷款额占农村总贷款额的比例持续提高，从2002年的80%一直上升为2009年的95%，几乎垄断了大部分农村金融业务;在经济学和委托代理理论中，信息不对称研究的是一方比另一方拥有更多或更好信息的交易决策。这造成了交易中的不对等，会导致市场的无效率乃至出错，是一种市场失灵现象。而在不完全竞争环境下传统农村金融机构就容易表现出市场活力较差、创新能力弱等情况。更为严重的是，随着市场占有率的不断上升，农村信用社等传统农村金融机构容易表现出垄断特性，不仅不能为农村经济的发展提供支持，反而会造成阻碍作用。

3新型农村金融的发展优势

3.1资产质量较好

根据对中国部分省区市新型农村金融机构的实地调研，由于对农村金融市场的熟悉，新型农村金融机构往往能够较好地控制风险水平，实现较为可观的盈利。

而由于无需承担国家政策性业务，没有不良资产负担，只要新型农村金融机构按照审慎客观的原则放贷和立足于农民对中小贷款的需求，积极发展针对农村的中小额信贷业务，创新服务模式，资产质量就会好于传统农村金融机构。

3.2自主经营决策

2006年，原来的银监会明确提出应当引导各类资本投向农村设立村镇银行、贷款公司、农村信用社等新型农村金融机构，按照“低门槛、严监管”的原则进行运营。同时多年以来，中国人民银行针对农村金融机构进行了多次政策性工具调整。这些措施为新型农村金融机构的自主经营决策保驾护航，既充分发挥了新型农村金融机构扁平化决策链条短、效率高的特点，又对银行经营管理者形成了有效的约束，以防止出现道德风险问题，有利于新型农村金融机构的稳步发展壮大。

4新型农村金融实现可持续发展的政策建议

鉴于传统农村金融机构现有的不足和新型农村金融机构具有的独特优势，社会各界均对新型农村金融的发展抱有很大期望。新型农村金融机构独特的发展优势和国家的政策支持为新型农村金融的可持续发展奠定了坚实的基础。2009年，原银监会制定的《新型农村金融机构总体工作安排》获得国务院批准，从此新型农村金融机构进入发展的快车道。在2011年到2018年的7年时间内，中国新成立了3000多家新型农村金融机构，其中村镇银行2054家，农村信用社306家。新农村金融作为更高效也更具有专门性的农村金融平台，将很好地缓解“三农”资金需求，极大地促进农村经济的发展。

同时新型农村金融应当立足“三农”，形成以“三农”为核心的“二级营销”市场发展长效机制。背离服务“三农”的方向是不合理的，既不利于农村金融机构发挥自身的竞争优势，也不符合促进农村经济发展的大方向。因此，新农村金融要牢固树立服务“三农”的目标，防止因追求高额利润而偏离服务“三农”的目标。新农村金融不能离开“支农”的基础，不能脱离实际。只有立足“三农”，稳步创新，新型农村金融机构才能更好的实现可持续发展，服务于“三农”的发展大局。

参考文献

[1]牛磊，王岩.论当前我国农村经济发展中的金融支持[J].对外经贸，2012（5）：63-64.

[2]王建增.论当前我国农村经济发展的金融支持[J].农业经济，2012（5）：87-88.