年化利率“躲猫猫”不妨视之为“欺诈”

冯海宁

近日，中国人民银行指导市场推行利率定价自律机制，推进“明示年化利率”的工作。有用户反映称，金融机构的年利率隐藏颇深，难以被用户查看到。

利率市场化之后，无论是传统金融机构还是互联网金融平台，公布的计息方式五花八门，很多借款人以为金融机构明示的日息、月息等就是真实借款成本，其实不是。比如某现金贷广告显示“日息万五”，是指借1万元每日利息5元，相当于日利率为0.05%，换算成年化利率却高达18.25%。

也就是说过去金融机构公示的日息、月息等利率定价信息，对不了解真相的借款人构成了一种错觉、误导，引诱借款人掉入陷阱，来获取更高的回报。对借款人来说，表面上看借款成本不高，实际上借款成本不低。

央行近期推进“明示年化利率”。此举一方面，统一规范了金融机构利率信息公示，以规范金融市场秩序。另一方面，帮助消费者了解真实借款成本，避免被金融机构误导掉入陷阱。然而，部分金融机构至今仍未明示年利率，而是玩起了“躲猫猫”。所谓“躲猫猫”，是指“明示”年利率实际操作隐藏颇深，不易被发现。这显然不符合央行要求。对此，央行也提醒借款人，如果发现金融机构没有明示年化利率，既可以要求金融机构提供，也可以向金融消费者权益保护部门反映。

笔者以为，借款人保持理智很必要，同时，还需要监管部门主动加强监管——既要对线下金融机构利率信息公示环节进行检查，更要检查线上金融机构“明示年化利率”落實情况，发现“躲猫猫”的，责令限期整改。

如果某些金融机构“屡教不改”，应该视为“欺诈”。央行统一规范“明示年化利率”后，金融机构再不规范操作的话，就是故意欺骗借款人。不仅监管部门应该列为违规行为开出罚单，而且借款人也可以被欺骗的名义起诉，让金融机构为自己的不规范行为付出一定代价。

（摘自《齐鲁晚报》）