数字人民币落地，开启货币新战场

宗光

数字人民币靴子落地

数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，在经过长时间的酝酿之后，作为四个试点城市之一的深圳，10月中旬已经通过抽签的方式将 1000 万元的数字人民币红包派发给 5 万名市民，10月 12 日 18 时至 10 月 18 日 24 时期间，在罗湖区内支持数字人民币系统的商户进行消费，这是我国央行数字货币落地的一个标志性事件。

早在今年 4 月，就有媒体报道称，深圳、雄安、成都、苏州的部分机关和事业单位，正在试点使用央行数字货币 DCEP（Digital Currency Electronic Payment，数字货币电子支付）发放工资和补贴。8 月 14 日，商务部就印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，正式明确在深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景试点数字人民币。

央行数字货币DCEP基于区块链技术推出的全新加密电子货币体系，采用双层运营体系，即人民银行先把DCEP兑换给银行或者是其他金融机构，再由这些机构兑换给公众。

数字人民币如何用

此次测试中的数字人民币钱包呈现以下特点：首先，用户须下载安装“数字人民币APP”，经过下载、注册、激活三道程序方可进入个人数字钱包页面，在注册登录时，仅需要用户个人的手机号。在激活数字人民币红包时，需要开通预约时所选银行的“个人数字钱包”，用户开通对应银行的数字钱包后，红包会自动存入。

同时，由于预约所选银行不同，数字人民币红包也呈现出所选银行对应的颜色，包括红色（工商银行、中国银行）、蓝色（建设银行）、绿色（農业银行）三种。当用户开通数字钱包后，页面显示数字钱包余额上限、单笔交易限额、每日交易限额以及每年交易限额。

一位深圳中签用户展示的数字人民币钱包页面显示，其数字钱包余额上限为10000.00，单笔交易上限为2000.00，每日交易额上限为5000.00，每年交易额上限为50000.00。同时，在支付时，500元以内金额可选择开通免密支付。

目前，数字人民币APP页面较为简易，呈现的主要功能仅有支付和收款，主页面上滑可以付款，下滑则可以收款。在付款时，用户可通过“用户扫描商户收款码消费”和“商户扫描用户付款码消费”两种方式来使用数字人民币。

同时，付款页面显示“碰一碰收款已开启”，其功能表述与手机NFC支付功能类似，或为此前央行人士所指的“双离线技术”。在使用数字人民币钱包时，除了此次发放的200元红包资金以外，用户还可以通过APP注册时的手机号所绑定的银行账户转入资金，跳转对应银行的手机银行即可完成转账。

但反之，将数字人民币钱包内的红包资金转往银行账户则不可行。此外，数字人民币钱包可“升级”。在数字钱包开通后页面会提示，若“当前限额不能满足您的要求”可以升级，并给出了升级入口;向数字人民币钱包转入资金后，亦提示称“升级钱包并绑定银行卡，充钱包更便捷”，同时给出了“升级钱包并绑卡”入口。

使用数字人民币，与微信支付和支付宝等常用的第三方支付平台类似。可以选择扫码付款，或上滑展示付款码让商户扫描，同时也可以设置是否开启小额免密支付。不过也有一些大众对于这一新生事物的热情似乎并不高，商户反馈使用的人并不多，不少商户还没实操过数字人民币的收付款，商场中一些非试点商户甚至没听说过数字人民币。部分试点商户的服务员表示，数字人民币的体验和云闪付类似，但还不如平时的手机支付那么方便快捷。

可见数字人民币的使用体验还有不小的提升空间，这也正是试点的意义。据悉商户对接的银行会定期派人前来检查系统、设备是否能正常运行。

此外数字人民币也并非微信和支付宝的竞品，而且其本身的法偿性意味着未来可以在所有线上支付平台上流通，甚至能打通不同平台之间的支付壁垒，实现微信和支付宝的相互转账。

至于其他城市何时能用上数字人民币，现在还没有一个明确的时间表。但可以肯定的是，一个数字货币的时代就要来了。不仅仅是中国，全球多个国家都将数字货币的研发和测试提上了日程。

一大波数字货币正在路上

根据国际清算银行BIS 的统计，80% 的中央银行都在研发数字货币，其中超过一半已进入研究实验与实行阶段。就在前几天，BIS 还与七国中央银行发布了《中央银行数字货币：基本准则与核心特征》报告，表明了各国对于数字货币的立场和态度，并致力于将数字货币用于跨境支付。

欧洲央行也在上周发布了一份长达 55 页的《数字欧元》报告，并且已将数字欧元注册为商标，将在 2021 年年中决定是否启动数字欧元项目，欧洲央行行长 Christine Lagarde 表示：“欧洲人的消费、储蓄和投资行为越来越数字化，在更加数字化的经济中，我们要确保欧洲支付系统的实力和自主权。”在国际货币中还占据主导地位的美元也不例外，今年 5 月美国的数字美元项目（Digital Dollar Project）发布一份白皮书，为美国央行数字货币（CBDC）提出框架，并指出“数字美元可以帮助美国维持美元作为世界储备货币的地位”。

前美国商品期货交易委员会（CFTC）主席 Chris Giancarlo 是数字美元项目的主要负责人之一，她表示：目前正在启动的数字美元计划将催化一种数字化、代币化的美国货币，该货币将与其他美联储债务共存，并成为数字世界以及更便宜、更快、更具包容性的全球金融体系结算媒介。

而在众多央行数字货币项目中，中国的数字人民币处于领先地位。在 BIS 发布的一份题为《央行数字货币崛起：驱动因素、方法和技术》的报告中，指出“目前最先进的 CBDC 项目可能是中国的DCEP”。

这一方面是因为央行早在 2014 年就成立了数字货币研究项目组，此外移动支付在中国已经高度普及，成熟的基础设施和用户使用习惯将大大降低数字人民币的推广难度。虽然目前几乎没有央行数字货币在哪个国家全面落地，但从各国不约而同的动作来看，数字货币已经是大势所趋。

为什么世界各国都在推进数字货币？

无论是移动支付普及度极高的中国，信用卡十分发达的欧美，还是现金消费占比依然很高的日本，都在推进自己的数字货币，但出发点不完全相同。

数字人民币采用可控匿名机制，可以加强对洗钱、恐怖犯罪等非法活动的监控和追踪，同时保证使用者的隐私。这也是欧美这两年对数字货币态度发生 180 度大转变的原因之一，此前美国财长Steven Mnuchin 和美联储主席 Jeroime Powell 还曾表示美联储 5 年内都无须发行数字货币，突如其来的新冠肺炎疫情加速了数字货币的发展，疫情期间对非接触无现金的支付需求大增，让更多国家意识到需要一种像现金一样具有普惠性和抵御广泛威胁的电子支付方式。

还有像瑞典这样高度无现金化的国家，发行 CBDC 是无现金社会发展的必然，这能够让国民可以无差别地在无现金交易中使用央行法币。而一些支付基础设施还不成熟的发展中国家，则希望借助数字货币来完善和重塑本国货币金融体系。

各国的 CBDC 也有一个共同点，那就是强调不取代现金，而是作为现金的一种补充。因为一旦完全用数字货币取代现金，将对现有金融体系造成巨大冲击。而且需要手机等智能设备才能使用的数字货币，还不能真正让所有人都无门槛、平等地使用。

欧洲央行行长拉加德指出，欧洲公民在消费、储蓄和投资行为中，越来越多地使用数字技术。欧洲央行的角色就是要确保市场对欧元货币的信任，确保欧元能够适应数字时代，“因此，我们必须做好发行数字欧元的准备”。拉加德表示，就未来而言，欧洲央行将继续评估发行数字货币的成本和效益，以确保公众能够获得欧洲央行发行的数字化货币。欧洲央行不仅希望成为数字货币创新的旁观者，还希望成为数字货币时代创新的参与者。

专家观点

央行副行长范一飞：

流通中的現金供应量定义为M0，数字人民币将替代你我手中的现金、零钱。而居民存款、企业存款等在银行账户中的钱，本来就是以数字形式存在的，因此不需要再进行重复建设。使用数字人民币支付，花出去的直接是数字化人民币，跟花现金一样，数字人民币也等同于现金。按照人民币的法偿性规定，以数字人民币支付我国境内一切公共和私人债务，任何单位和个人在具备接收条件的情况下不得拒收。

中国人民银行调查统计司司长盛松成：

货币本质及现代货币发行基础决定了：数字货币要成为真正意义上的货币，同样离不开国家信用。央行数字货币才是真正货币，对于网友提到的比特币是不是货币，答案是否定的。

博泉网络CEO，比特币协会大使林哲明：

货币的定义为Currency，需要国家信用在背后支撑，即法定货币;比特币是电子现金，Cash，这个和货币概念不同。比特币，不管是 BTC 还是 BSV，目前在日常的现金的使用场景下和央行数字货币没有冲突。就好像数字货币可以等同现金交易，但不会有人买菜买咖啡用比特币。