基层商业银行发展科技金融的难点和对策分析

张若愚

经济新常态背景下，金融与科技作为现代经济的重要引擎，对推动社会创新发展和社会文明的进步产生深远意义。因此，全面创新与发展科技金融势在必行，当前在发展科技金融的过程中，商业银行作为其重要主体，对发展科技金融带来很大影响。现阶段，基层商业银行发展科技金融能源面临许多困境，这对提升基层商业银行发展科技金融的水平产生不利影响。

商业银行能够为发展科技金融提供资金资源，并发挥商业银行主导机构的作用，合理优化与配置相关资源和内容，推动社会进步和科技领域的创新。同时，商业银行也能通过完善的风险管理系统，合理对发展科技经济中的风险因素进行分摊和控制，全面降低和减少科技金融发展的各项风险问题。当前基层商业银行发展科技金融还面临执行政策难、拓展业务难、支持获取难等一系列困境，因此需要加大对基层商业银行发展科技金融工作的创新力度。

基层商业银行发展科技金融的困难

第一，执行政策难。在商业银行相关管理政策和制度制定的过程中，很多都是针对宏观层面所出台的相关制度和政策，未能结合基层商业银行发展科技金融的实际情况，加强政策和相关制度的有效制定。这样很容易出现“一刀切”的管理工作问题，使得相关基层机构在执行政策时，遇到多种多样操作难题，而且在对相关问题和难题进行反馈的过程中，部分基层机构又缺乏向上反馈的有效渠道，进而逐渐呈现出基层商业银行发展科技金融执行政策难的问题。同时，基层商业银行发展科技金融还面临授信政策缺少针对性的问题，所制定的授信政策，主要针对的是科技型企业，并且相关企业具有完善的服务体系和发展规模，而基层机构或者技术有待突破的微小型企业在面对授信政策时，会要求谨慎介入，这对全面推动基层商业银行发展科技金融产生制约。部分授信政策的制定者，在制定政策期间仍然结合传统商业银行的信贷逻辑，未能提高对基层机构融资需求工作的重视，在给予微小型小微企业授信支持方面缺乏力度，进而影响相关工作健全发展。第二，业务拓展难。在基层商业银行发展科龙经济中，业务拓展难，也是影响其发展的主要因素。发展科技金融需要基层商业银行有专业的人员和产品作为支撑，当前基层商业银行中，仍然存在缺乏经济管理类专业人才、复合型科技金融人才等问题，由于科技型企业经营风险评估、专利和商品评估，也需要大量的复合型人才作为支撑，才能推动基层商业银行更好发展科技经济，但由于缺少相应的复合型人才，以及相关基层机构没有专业人员队伍，进而影响相关业务的拓展和科技金融工作的发展。当前，我国与国外丰富的金融创新产品相比，仍然存在金融产品缺乏创新、过于将创新工作停留在信贷产品方面，忽略商业银行科技金融产品创新工作重视度。从而导致很多基层商业银行在发展科技金融时，出现“产品荒”，不能满足企业实际融资需求和发展需求的，影响科技金融业务的有效拓展。第三，获取支持难。从目前情况来看，基层商业银行发展科技金融中，过于依赖政府部门的引导和扶持，这就需要政府加大对基层商业银行发展科技金融的扶持力度，还要有人才、资本、制度、工商等方面政策的配合，目前政府的支持力度还有待提升，相关支持的获取比较有限，很多地方政府没有通过出台系统化支持政策的方式，实现基层商业银行发展科技金融的目标，在资源配置、建立完善科技金融服务体系方面存在不足，從而影响相关工作健全发展。另外，虽然部分政府制定针对发展科技经济的政策，但是相关政策目标过于停留在大中型科技企业方面，在小型科技企业发展方面缺乏相应的支持，不利于基层商业银行在发展科技金融的过程中更好满足小微企业的发展需求和融资需求。

基层商业银行发展科技金融的策略

制定健全的管理政策

政府在制定政策的过程中，可以采用差异化的政策制定方式，适当的为基层机构支持科技型小微企业的发展留出空间。同时，转变以往政策制定以中小型企业为主，“一刀切”的方式，进而有效推动基层商业银行发展科技金融。比如，可以有效减少科技型小微企业的授信准入门槛，并通过改善信用评级和信用征集的方式，鼓励创新创业的小微企业，还要科学的评估方式，对小微科技型企业的未来现金流进行预算，还要通过灵活的定律定价方式，不断推动相关企业科技金融贷款风险容忍度降低，推动商业银行更好地发展科技金融。在管理政策和发展政策制定中，基层商业银行也可以根据当地科技产业特色，积极对政策进行差异化制定，并通过支持和鼓励当地科技型企业的方式，优化针对服务产品创新的相关政策，进而推动企业探索更多具有针对性的金融产品。比如，可以采用丰富担保的方式，组织和进行应收账款、股权、知识产权等质押贷款工作，不断推动商业银行发展科技金融，还可以采用与境外基金、外币基金合作的方式，更好地帮助基层商业银行发展科技金融中小微企业进行融资。

建设与完善专营机构

为有效解决业务拓展难的问题，必须在基层商业银行发展科技金融的过程中，建设与完善专营机构，并通过加强专营机构建设的方式，推动银行发展科技金融工作的创新。其一，健全科技专营支行的运营机制。可以采用让运营机制进行独立性生存的方式，提升和激发其内生创新动力，合理推动相关工作创新发展。例如，完善考核与约束机制，并且坚持以科技金融为指标，区分与其他一般机构之间的差异，还可以与地方政府科技部门合作的方式，制定针对发展科技金融独立的企业准入门槛，有效优化科技型企业经营特征。同时，还可以通过构建独立的风险评估机制、调整风险容忍度，不断为发展科技金融的相关业务提供保障。其二，构建专业化科技专营支行的队伍。相关部门可以积极对有科技知识背景、专业化人员进行招聘，还要全面考察银行从业人员在科技行企业风险识别方面的能力和意识，进而才能更好地参与到相关工作中，还要积极对从业的银行人员进行专业培训，让其了解更多与科技创新流程有关的知识，进而促进相关工作科学性发展。

积极与外部机构合作

一方面，基层商业银行在发展科技金融的过程中，需要积极与政府科技部门、财政部门之间进行合作，积极结合政府支持的相关科技创新政策，拓展与完善科技金融业务，还要加强与风险投资机构、保险公司、证券公司之间的合作，构建风险分摊、利益共享的相关机制。比如，在与创投机构进行合作的过程中，可以共同定位和拥有目标客户人群，也可以让创投机构为发展科技金融工作提供客户资源，进而有效推动基层商业银行发展科技金融。另一方面，基层商业银行开可以与高科技孵化器进行合作，也可以与政府创建联合风险评估机制，积极对相关财务风险管理问题进行分析，并通过成立联合小组的方式，做好相关风险评估及防治工作，推动科技金融的创新发展。

新时期背景下，基层商业银行发展科技金融，对于推动科技金融工作的创新发展带来很大影响，基层商业银行发展科技金融，必须发挥政府政策引导和帮助的作用，制定健全的政府管理和支持政策。

（中国农业银行股份有限公司长治郊区支行 ）