中国农村金融存在的问题及对策分析

闫志云 明玉飞

[摘要]随着互联网经济在全国范围内蔓延，中国农村网民的数量快速增加，人民的生活水平也随之提高。与此同时，农村经济伴随着互联网发展起来，成为中国农村经济建设的一个重要组成部分，农村金融在促进中国农村农民的经济发展方面具有重要意义。完善的金融体系建设有利于推动中国产业结构的转型升级，加快推进农村现代化的建设步伐。与城市经济建设相比，农村金融体系的发展往往是比较落后的，存在着基础设施落后、监管制度不合理等一系列问题。基于此，在分析中国农村金融发展现状的基础上，结合农村经济发展水平，基于对农村金融体系短板的分析，提出了解决问题的具体策略，以促进中国农村经济的平稳运行。

[关键词]农村金融;“三农”问题;对策;农村经济;服务效率;信用机制

[中图分类号]F832.35

[文献标识码]B

随着中国农村金融的进一步发展，农村经济体制也在不断的建设和完善。与城市相比，农村地区基础设施比较落后，人们的生活水平普遍不高，农村金融在改革过程中也面临着农村土地收益少、资金利用率低、债务问题严重等问题。因此要有效解决农村金融建设中存在的一系列问题，使农村金融为中国农村实体经济的持续健康发展提供更好的金融服务。如何加強农村金融企业管理机制的改革转型和升级，提高政策性资金的合理使用和效率，提高金融服务水平，成为中国经济政治社会建设的一项首要任务。

1农村金融发展的状况分析

建立健全的金融体系是中国农村地区经济建设平稳运行的重要保障。与城市的金融体系相比，中国农村金融体系相对薄弱，开发效率低，存在较高的风险性，发展比较缓慢。中国作为一个农业大国，与部分发达国家相比，农业基础设施仍比较落后，农村金融与农村经济发展不同步现象十分明显，存在很大的提升空间。完善的农村金融机制会促进农民生活水平的提高，进而促进农村经济的增长，相反，落后的农村金融体系会严重阻碍农村经济的建设步伐。农村金融生产力水平低、风险防范机制不健全、农民收入难以保障等问题还没有得以有效解决，严重窒碍了农村金融工作的有序开展，因此加快农村金融体制改革刻不容缓。

2农村金融发展对中国农村经济的影响

2.1农村金融规模方面的影响

农村结构的转型升级需要大量的资金支持，农村金融的经营规模势必会对农村经济的发展状况造成一定的影响。目前，农村经济发展由于成本高、利润率低、缺乏有效的风险防范机制导致资金引入比较困难，一些企业往往不愿意将资金投入到农业建设中去，导致农村经营规模难以扩大，农村经济建设存在短板。此外，中国农业生产方式以小户生产为主，与国外农业规模化经营存在较大的差距，农村地区的生产效率一时难以提高。农民对农村金融的需求比较少，导致资金向农村流入更加困难，阻碍了农村现代化的发展。因此，农村金融规模的扩大会促进农村经济的发展，面对中国农村产业的转型升级，要不断加强农村金融的支持力度，以促进农村经济体制的改革。

2.2农村金融效率方面的影响

农村金融效率也会对农村经济的发展造成一定的影响，通过对农村基础设施及土地建设的资金投入，可以有效地促进农民收入水平的增长进而提高农村金融体系的建设效率。但是在进行金融体系建设中，往往会因为农村金融效率过低导致资金周转困难，难以及时地将所需资金投入到生产线中，由于资金不足导致农业生产停滞不前，农业再生产存在困难，导致整个农村金融循环体系瘫痪。为了更加有效地促进农村经济的发展，要加快农村金融体系改革，将资金投入到需求量大的地方去，利用有限的资金创造出无限的价值。

3农村金融发展中存在的问题

3.1法律体系的不完善

法律法规体系的创建为中国农村金融提供了强有力的政策支持，但是在中国大部分农村地区，还没有专门的法律法规文件来保障农村金融的发展。在某些方面，农村金融体系是完全空白的，给农村地区的发展带来了巨大的障碍，城市和农村金融的存在一定的差距，很多法律法规仅针对城市金融体系建设做出了相应规定，农村金融体系的公平性难以体现。此外，农村金融立法形式比较散乱，各个金融监管部门的职责没有明确的划分，如果出现经济纠纷，可能由于各个法律法规之间存在冲突导致问题难以解决。法律法规的不健全难以为农村金融机构的发展提供强有力的制度保障。

3.2农村金融体系的不完整

农村金融发展缓慢也是阻碍农村经济发展的一大难题，低利润的农业生产和容易受到气候因素的影响，如农民收入不稳定使其迫切需要有效的保障机制，但目前农村金融市场上却没有安全有效的保险机制和保障内容。而且农村金融机构资金使用效率不高，资金的质量和应用都存在一定的问题，难以结合农村经济发展的最新形势提供合理的资源配置，导致资金无法发挥最大效用，严重阻碍了中国经济发展的进程。

3.3缺乏有效的防止风险机制

风险管理与防范是农村金融体制得以健康发展的前提条件。与城市金融相比，农村金融发展晚，存在较高的风险，再加上其没有健全的风险防范机制，无法及时有效地识别风险。例如，自然灾害对农业生产有显著的影响，农民收入水平受天气等不稳定性因素的影响较大，虽然农业保险对生产损失给予了一定的补偿，但由于无法提前预知自然灾害的程度及事故范围，无法及时根据灾害情况制定有效的风险防范机制，导致农村金融发展受阻。

3.4监管制度不合理

中国农村金融监管相对于国外来说比较松散，监管机制不够严密。国外的农村金融体系往往配备专业化的监管制度，实现了国家、社会、公民三方监管责任制的落实，农村资金是农村金融机构的主要来源，农民大都愿意将剩余资金投入到金融机构中，极大地促进了农村金融体系的建设。中国农村金融机构存在着垄断的特点，虽然市场上有众多的农村金融机构，但是农村信用社几乎遍布整个农村地区，其余的金融机构只遍布于发达的城市地区，农村地区很少涉及。由于缺乏三方监管机制，农村信用社在发展业务时容易出现产品结构单一、服务态度差等一系列问题。

3.5农村信用制度建设存在短板

在新形势下，中国农村金融建设有许多短板，导致农村金融发展速度远远低于农村经济的发展步伐，两者难以实现齐头并进。其主要原因是信用制度不健全，如存在农民“贷款难”、“难以保证”的问题，产生问题的根源是农民的收入不高，资产的融资功能弱小，加之金融机构对农民缺乏一定的信任，很难向农民提供贷款融资及投资理财等业务，导致资金使用效率不高。因此，加强农村信用制度建设，解决农民“贷款难”的问题，充分发挥农民的积极性，激发他们从事农业生产的热情，增加农民收入是当前农村建设一大任务。

4中国农村金融发展措施

4.1建立完善有效的法律法规体系

在现有的农村发展模式下，创新立法理念，完善立法机制的建设，根据农村金融与城市金融体系的差别制定各具特色的法规体系。利用互联网大数据在农村地区进行金融法律知识的宣传，让法律走进乡村，真正让村民做到懂泫、守法。努力缩小城乡金融差距，把农村政策性金融法规放在首要地位，出台惠农政策，农村金融机构要依据政策法规完善自身建设，真正做到服务于农民。

4.2健全金融服务体系

互联网迅速发展的大背景下对农村金融提出了更高的要求，要结合网络资源维护金融市场秩序，完善金融服务机制，完善金融服务效率。国家要采取相应措施促进农村金融机构的广泛发展，增加对农村金融机构的支持，让金融机构在农村朝着多元化的方向发展。促进农村金融机构发展的竞争，在竞争中得以成长，使农村金融机构真正为农村建设和农民收入增长的“财神”。通过适当放宽准入条件，实行人才吸引政策，加大对农村金融市场的资金投入与政策支持，在借鉴国内外金融市场先进理念的基础上，结合互联网最新发展成果，不断促进农村金融市场的发展。

4.3建立和完善有效的风险防范机制

健全的风险防范机制是农村金融得以平稳运行的重要保障，因此要及时地识别农业生产中面临的风险问题。针对部分农民由于金融意识薄弱导致不能按时还款问题，首先要加强农村信用制度的建设，安排一些座谈会及金融知识走进乡村活动，向人们宣传农村金融未来的发展方向与前景，让农民更加了解农村金融机构，提高人们的信用意识，有效解决人们逾期还款的问题。同时，加强农业保险的保障范围。农业产品非常容易受到自然灾害等因素的影响，而且农产品市场价格弹性小，农民的收入水平普遍不高，如果没有完善的金融保险制度，将会使农业生产面临严重的困境，因此，要多实行农业保险惠农政策。此外，国家要大力支持农村金融机构的发展，鼓励其在合理保证下及时给予农民贷款补贴，让农民更加信任农村金融机构。

4.4完善金融监督管理系统

农村金融相对城市金融体系来说比较混乱。因此，要想有效地促进农村金融的发展，使其在激烈的市场竞争中保持自身优势，首先要根据实际情况采取必要的监管措施，全方位多层次地考虑农村经济发展现状。只有这样，才能为经济目标的实现提供合理保证。要更加注重对农村金融的监管，实行政府、市场及公民共同监督的三层管理体系，让农民真正参与到金融市场监督中去，实行全方位多层次的监督并采取适当的措施去应对风险。

4.5改善农村金融运行效率

农村金融资金利用率及金融体系的建设效率关乎着农村经济未来的发展前景，因此提高农村金融效率对中国农村地区经济发展具有重要意义。采取适当的措施，改善金融市场的服务水平，使其朝着高质量、高效率的方向发展。农村地区的资金运用效率不高，要不断引入多元化农村金融机构，实行惠民政策，适当放宽农村金融借款条件，真正做到一切发展为了“三农”建设。对于将贷款投入到农村基础设施建设中的农民，要适当降低借款利率及担保条件，鼓励农民贷款对农业生产进行投资，提高资金的利用效率，使农村金融朝着更高的方向发展。

5结语

农村、农业及农民的发展是关乎国计民生的重点工作，农村金融体系的建设直接关乎着农村经济的发展速度。在互联网迅速发展的大背景下，发展农村金融，要从中国的实际出发，利用先进技术从事农村基础设施的建设，吸引大量优秀人才投入到农村金融的建设中去，弥补农村金融在农村经济发展中效率不高的短板。积极运用国家惠农扶贫政策，利用互联网加农村金融体系，鼓励多种金融机构加入到农村经济建设中去，真正改变农村金融与农村经济发展不同步的现象，使农村金融朝着惠农利农的方向发展，使中国农村经济在改革中不断创新发展。

[参考文献]

[1]于昕宁.山东省农村金融发展对农民收入影响的研究[D].淄博：山东理工大学，2018（4）：1-2.

[2]李在华.我国农村金融立法的現状与完善[J].产业与科技论坛，2019（16）：27-29.

[3]刘智华，李铁铮.农村金融对农村经济增长的作用机制研究[J].人民论坛·学术前沿，2017（15）：142-145.

[4]王国敏，李佳.江苏农村金融发展对农村经济增长的影响分析[J].市场周刊（理论研究），2016（05）：6-7.

[5]王冠华.新时代背景下农村金融改革的策略分析[J].金融经济，2019（22）：17-18.

[6]刘懿娴.农村金融服务对乡村振兴影响研究[J].商讯，2020（1）：94.

[收稿日期]2020-02-07

[作者简介]闫志云（1998-）.女，山东利津人，在读本科生。