新形势下商业银行对个人贷款的风险控制分析

摘要：最近的几年中我国科技取得了飞速的发展，互联网金融也取得了一定的成绩，尤其是商业银行个人贷款与互联网相结合，更好的满足了人们对于贷款的需求。商业银行中个人贷款是其中重要的组成部分，有效的解决了居民资金压力问题，为银行创造了更高的经济效益，但是其中也存在一定的贷款风险。所以新形势下商业银行对个人贷款的风险控制是目前我们研究的主要方向。

关键词：商业银行;个人贷款;风险控制

随着科技的不断发展进步，商业银行贷款市场的需求量变得越来越大，各种类型的个人贷款业务相继出现，尤其是消费贷款模式正在出现快速的增长趋势。同时还出现了以大数据和人工智能为基础的网商贷、微粒贷等，同时为了保障各种贷款的顺利进行，各种社会征信体系也相继出现，变得多种多样。商业银行针对各种个人贷款业务，也建立了各种贷款风险控制措施，银监会也实时对金融机构进行监督和管理，保障其管理制度的更加完善，有效的对商业银行个人贷款风险进行控制，还能促进商业银行贷款业务的可持续发展。

1. 当前商业银行个人贷款业务发展状况

商业银行的主要功能就是实现对资金的科学合理的管理，随着经济的不断发展，个人贷款业务也变成了其重要的组成部分。新形势下经济逐渐被细化，银行逐渐对贷款的条件审核进行放宽，银行将贷款的方向转向了个人，商业银行对个人的贷款形式种类变得越来越多，目前比较常见的就是互联网模式下的消费贷。经济的快速发展，人们的生活水平不断提升，生活节奏也变得越来越快，消费的水平也不断的增加，生活的压力也变得越来越重，因此商业银行对个人贷款业务增长速度越来越快，已经成为了各个大型商业银行重要的业务组成部分之一，但是再贷款的同时也存在了一定的风险因素。目前最为普遍的现象就是个人贷款因为各种原因造成逾期或者无法偿还等问题，逾期时间过长或者偿还能力不足的时间越来越长，就会造成银行资金的流失，回转能力下降，对银行的正常运行与营利都会产生一定的影响，大量资金被占用，逾期率过高，人民银行和银监局就会对其进行相应的管理，所以，商业银行一定要做好对个人贷款业务风险控制工作。

随着科技的不断发展进步，大数据技术、云计算技术、移动互联网技术等快速发展，互联网个人贷款业务种类变得越来越多，商业银行个人贷款的主要类型就是信用卡，或者通过网上银行、手机银行等体系，满足个人用户短期内资金需求，为客户提供金融服务，不断的提升商业银行对个人贷款风险控制，提高互联网产品的认知度。

2. 商业银行个人贷款风险的成因

2.1 个人原因造成的风险

个人原因是影响商业银行个人贷款业务风险的主要因素之一，商业银行在办理完个人贷款之后，客户自身可能存在失业、收入下降等原因造成不能及时偿还贷款或者逾期还款等。客户还可能因为自身的原因出现超前消费、投资失败等造成资金困难，无法偿还贷款，以上各种问题的出现，都会给商业银行个人贷款产生风险，同时也会造成客户自身的信誉度下降，有的客户对于自身信誉以及还款意识薄弱，也是造成个人贷款风险的因素之一。

2.2 系统风险

因为外部因素的变化造成整体出现经营风险的问题，我们称为系统风险，商业银行在处理以上问题时，手段比较单一，对商业银行个人贷款在多个层面上都有所影响，存在不可回避以及不可分散的风险。个人贷款业务的发展过程中，还可能因为房产开发经营不利造成其存在一定的风险因素。

2.3 政策风险

随着国家每年在金融发展中出具的政策不同而产生的风险属于政策风险，金融经济随着我国经济的快速发展已经出现了各种经济元素，商业银行个人贷款政策也随着国家政策的改变而进行调整，因此商业银行的政策性风险也是印象其的主要因素之一。国家对房产管理上高度的重视，也出台了相应的各种发展政策，增加了个人贷款风险的几率。

2.4 内部风险

内部风险主要指的就是商业银行个人贷款内部操作人员产生的操作风险，因此每个银行对自身员工的综合能力进行定期的评估、审核，加强其岗位制约、业务权限限制，降低商业银行内部风险发生的几率。

2.5 主要风险点

商业银行个人贷款风险的种类比较多，其中个人用户产生的风险是造成商业银行个人贷款风险的主要因素，我们也称为信用风险。国家政策在一定的时间内是保持稳定的，其中不稳定的因素就是个人经营不善或者超前消费等造成的。

3. 商业银行对逾期贷款的催收手段与催收困境

3.1 逾期贷款催收手段

商业银行个人贷款的过程中，不可避免的会遇到一些客户存在逾期的现象，这时候就需要商业银行采取相关的催收措施。商业银行比较常用的几种催收方式为电话催收、上门催收、联合物业催收以及律师诉讼催收等方式。电话催收就是与客户直接电话沟通，明确的告知客户逾期的时间，最快还款时间，以及逾期还款对客户信誉可能造成的影响;电话催收无果的情况下，就要采取上门催收的方式，与客户面对面的进行沟通，讲明贷款逾期的严重性，以及逾期后的不良后果，积极的配合客户进行还款;同时银行还可以与物业之间进行合作，银行人员不便的情况下实现物业人员代为催缴贷款，降低了银行工作人员的工作强度;以上各种催缴方式都不能完成贷款催收的话，就要使用法律的手段，对于逾期客户发送律师函，通过律师的专业性让逾期客户了解还款的重要性，以及可能面臨的处罚，实现客户实际还款。

3.2 逾期贷款催收困境

逾期贷款的催收过程中存在很对问题，加大了商业银行个人贷款收缴难度。一般情况下银行对于个人贷款逾期的客户首先进行电话催缴，但是在打电话的时候可能存在客户不接或者无法接通的现象，导致银行不能直接与客户进行沟通。如果采取上门催收的方式，就会消耗银行大量的人力、物力、财力，银行的经济资源也会被占用，导致其他业务的经营可能搁置，直接影响银行的正常发展运行，银行的经济利润空间下降。银行在于物业进行合作催缴的过程中，客户还可能存在搬家、更换住址的可能，催缴的难度也比较大。最后就是律师催收和司法诉讼，也会造成银行催缴工作的成本增加和时间的浪费。

4. 结束语

经过以上的研究和分析，商业银行个人贷款业务在市场上的需求量变得越来越大，个人贷款业务已经逐渐的向着互联网贷款的方向发展，但是个人贷款的风险也变得越来越大，个人贷款风险控制变得越来越重要。所以各大商业银行需要改变传统的观念，转向各个大数据以及互联网平台，对个人贷款业务模式、服务模式、业务流程等进行不断的深化改革，根据商业银行的实际情况，创造出符合我国国情的金融业务和模式，促进其可持续发展。

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作者简介：张娱爽，出生年月：1983年10月16日，性别：女，籍贯：山东省

毕业院校：大庆石油学院，职称：中级经济师，从事工作：个贷客户经理，研究方向：商业银行个人贷款.