浅议全流程闭环管理机制下银行业金融机构反洗钱培训体系的“私人定制”

顾君南

持续的员工培训项目被称为反洗钱和反恐怖融资（以下简称“反洗钱”）制度的“四大支柱”之一。在全员参与、全流程管控的反洗钱闭环管理工作机制下，如何有效开展金融机构反洗钱培训工作，切实提升员工洗钱风险防范意识和业务水平，进而全面提升机构反洗钱履职能力，是一个值得深入研究的问题，本文仅以银行业金融机构为例进行分析探讨。

一、关于反洗钱培训目的

《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引》指出，洗钱风险管理体系应当至少包含风险管理架构、风险管理策略、风险管理政策和程序、信息系统、数据治理、内部检查、审计、绩效考核和奖惩机制等要素，然而体系的建立以及具体运行都必须以具备相应能力的人员作为保障。有效的反洗钱培训，首先可以促进机构和相关岗位人员树立洗钱风险管理意识、提高重视程度、坚持价值准则、恪守职业操守，有助于营造主动管理、合规经营的良好文化氛围;其次，培训可以使员工知晓如何正确有效的应对日常经营中可能遇到的潜在的洗钱风险;最后，可以有效缓释金融机构面临的洗钱风险，同时，避免由于违反反洗钱监管法规可能受到的刑事、行政处罚，业务流失、财务损失及声誉风险隐患。

二、反洗钱培训对象及内容

总体来讲，反洗钱培训应包含以下内容。一是通识教育类，包括不限于有关反洗钱管理工作的历史沿革、反洗钱工作的意义、国际国内反洗钱监管法律框架、洗钱主要手法及演变趋势、违反反洗钱法律法规的处罚措施、金融机构及个人的反洗钱义务、反洗钱保密要求等;二是专业知识类，包括不限于反洗钱监管体系、本机构反洗钱政策程序、反洗钱三大义务的履职要求、反洗钱系统操作、洗钱活动的危险信号及识别分析等各类具体理论及实操内容;三是研究探索类，包括不限于反洗钱管理未来发展趋势、国际国内新型洗钱犯罪类型及风险识别、人工智能反洗钱、区块链反洗钱应用等具有一定前瞻性、探究性的学习内容。为了达到更好的培训效果，在具体实施中应结合不同的受众层级、不同岗位进行差异化设置，增强培训的精准覆盖性和内容针对性。具体来讲：

（一）董事会及高级管理层

董事会承担洗钱风险管理的最终责任，负责确立洗钱风险管理文化建设目标、审定洗钱风险管理策略、审批洗钱风险管理的政策和程序、定期审阅反洗钱工作报告、及时了解重大洗钱风险事件及处理情况等;高级管理层承担洗钱风险管理的实施责任，负责执行董事会决议，并为金融机构反洗钱履职提供充足的资源保障。因此，专门针对机构领导层的培训应侧重于介绍当前反洗钱监管趋势变化、落实监管要求的重要性、违规的惩罚措施、行业及本机构的洗钱风险动态、机构和个人责任等。

（二）反洗钱合规部门、团队及专职岗位人员

上述人员负责牵头推动落实各项反洗钱工作，包括制定起草洗钱风险管理政策和程序，贯彻落实反洗钱法律法规和监管要求，建立健全反洗钱内部控制制度及内部检查机制，识别、评估、监测本机构的洗钱风险，提出控制洗钱风险的措施和建议，及时向高级管理层报告等。因此，机构应为该部门的员工提供更先进、更全面、更系统的专门培训，让他们及时、准确了解和掌握最新监管政策要求，并且确保知识信息可以得到持续更新。同时，建议将本机构主要业务产品的相关培训内容加入反洗钱岗位人员日常培训计划，有利于全面了解本机构内外部洗钱风险，从而制定更有适用性价值的反洗钱政策、程序及采取更有针对性的风险防范措施。

（三）面向客户的员工

这些员工是金融机构的第一道防线，他们需要清晰了解反洗钱工作的重要性，并对洗钱活动保持警惕性和敏感性。对此类人员的培训，除了外部政策法规、内部制度规章外，还应与工作岗位相关的产品和服务有关的特定程序进行额外的培训。例如：柜面人员应孰知客户身份识别工作要求，了解如何正确处理现金交易，尤其是符合报告要求的现金交易，包括如果客户试图拆分交易以及规避报告要求，应在何时通过何种路径报告;信贷客户经理应了解洗钱犯罪份子如何滥用信贷产品进行洗钱以及机构为客户接纳阶段的识别和尽职调查工作制定的政策和程序;私人银行业务的员工应了解如何收集及记录客户开户目的和理由、财富来源等信息，以及如何进行高风险客户的强化尽职调查;大堂经理一般不办理具体业务，主要负责维持网点客户区的秩序，给客户解答问题，但由于所处的特殊位置，对于识别非法集资、传销等相关洗钱类型有特殊意义。因此，大堂经理应具有反洗钱意识，知悉常见洗钱犯罪类型的身份特征和行為特征，留意发现异常情况，必要时可以询问客户具体情况。

（四）业务操作人员

机构的业务部门内不面向客户的员工也属于第一道防线，机构在开展专门的培训活动时不应忽视这一群体。例如：负责贷款审批、国际结算、贸易金融、代理行业务等相关岗位的员工，机构应考虑为这些员工提供专门培训，指导他们识别各自业务领域的反洗钱危险信号，如遇异常活动如何报告等。

（五）内部审计员工

内部审计是机构的第三道防线，负责对反洗钱法律法规和监管要求的执行情况、内部控制制度的有效性和执行情况、洗钱风险管理情况进行独立、客观的审计评价。这些员工应接受定期培训，学习监管要求、法规、洗钱手段和执法行动的变化及其对机构的影响。

（六）新员工

应将反洗钱培训作为新员工入职培训的必要组成部分，可侧重基本的反洗钱常识、金融机构和个人的反洗钱义务、本企业的洗钱风险管理文化等。待确定具体岗位后，可结合实际岗位职责，采取更有针对性的培训。

（七）第三方机构人员

如金融机构采用第三机构进行客户身份识别或者将反洗钱工作职责中的某一部分外包给第三方机构员工，建议对第三方机构人员开展必要的反洗钱培训。但应谨慎评估对于本机构的反洗钱政策、程序、流程等内部信息和管理措施，是否适宜向第三方人员提供。此外，应注意反洗钱保密要求，对客户信息及交易信息等内容，非因法律规定不得向其他无关人士提供。

三、相关培训建议

（一）关于培训频率

金融机构的反洗钱培训应具有持续性和常规性，一方面应结合实际工作情况定期开展，确保现有员工每年至少参加一次反洗钱专项培训，反洗钱专/兼职岗位人员及其他相关岗位人员应适当提高培训频率。同时，在检查或审计中发现洗钱控制措施存在缺陷或漏洞，或者本机构软件、系统、程序或规章等发生变化时，都应及时组织开展临时性培训。

（二）关于培训方式

除了常规的课堂讲授形式外，还可根据具体培训内容将培训模式多元化，结合实践应用进行案例分析、分组研讨、经验分享等，增强参与性和互动性，以提升参训人员对所学知识的理解和记忆。有条件的金融机构，建议可以尝试通过“云课堂”模式建立培训资料库，采用直播和录播相结合，打破时间、地域、空间的限制，提供更加灵活多样的培训及参训方式。此外，也可以通过电子邮件、微信公众号、机构内部学习平台等，开展反洗钱宣传、分享反洗钱知识，作为正式培训项目的有效补充。

（三）关于培训师资

为了兼顾外部最新资讯与本机构内部具体管理要求，可以定期聘请外部专家老师进行授课，了解国际国内最新反洗钱发展趋势、学习同业先进管理经验，开阔视野，启发思维。同时，建议机构内部建立“反洗钱内训师”人才库，可以包含反洗钱管理部门及相关业务部门人员，为反洗钱长效培训机制夯实人力资源基础。

（四）关于培训管理

建议每次培训均应设置测试环节，可以是闭卷形式考试，也可以是开放型问题扩展，以进一步检验培训效果，巩固学习成果，以考促学。同时，建议建立员工培训档案，设定最低培训积分要求，作为员工个人学习成长维度考核的一部分。此外，每次培训均应做好培训材料归档工作，完整保留培训通知、培训内容、照片、签到簿、培训总结等系列佐证，便于定期对培训工作开展回顾和总结，也为监管部门的现场检查及非现场核查做好准备。

反洗钱培训的效果或许不是立竿见影，反洗钱从业人员的能力提升也不是一蹴而就的事情。然而，工欲善其事，必先利其器，反洗钱培训一定是一项坚持长期投入会取得相应成效的工作。金融机构应努力营造积极、主动、自觉的洗钱风险管理文化氛围，坚持“风险为本”工作方法，结合本机构实际情况建立健全反洗钱培训体系。此外，更要勇于创新，充分利用传统渠道与现代新媒体，采取线上+线下、集中+自学、纸质+电子、文字+语音的多元化、综合性反洗钱合规培训宣导新模式，打造覆盖机构全员的反洗钱培训宣导全场景。

参考文献：

[1]中国人民银行.《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引（试行）》.银反洗發〔2018〕19号.

[2]中国银行保险监督管理委员会.《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》.中国银行保险监督管理委员会令〔2019〕1号.

作者单位：哈尔滨银行股份有限公司