京东金融的理财产品能买吗？

吴辉

随着利率水平的持续走低，很多人就想要收益高点又保本的理财产品。

刚兑打破后，银行理财产品的风险加大，甚至出现负收益，而货币基金的收益率跌破2%，那还存在收益率3%以上的保本理财产品吗？

有的。

不少人发现在京东金融上，有稳健型理财产品在售，且收益率还不低。这类产品是什么，能买吗？安全吗？

互联网银行存款产品

在京东金融APP的银行+页面上，可以看到不少产品的储蓄存款利率都在4%以上。这是一类什么产品呢？

举例来说，贵阳农商银行有一款超e存2号产品，产品期限5年，利率4.875%，起购金额1万元，递增金额1000元。虽然期限有5年，但如果真的急需用钱，也可以提前支取，只不过提前支取时，是按照银行支取日挂牌活期利率结算利息。

除了有1万元门槛的存款，互联网上的存款门槛还有50元起的。如营口沿海银行的祥云宝188天产品，起投金额50元起，储蓄存款利率4.5%。提前支取按照0.35%的利率计算收益。

从上面这两个储蓄存款不难发现，发行银行都是民营小银行，所以收益率比普通的银行定存高些。

其实，它们都是互联网银行存款，是中小民营银行与互联网理财平台合作，在理财平台上推出的存款产品。像度小满金融、京东金融都在发售这样的产品。

既然是储蓄存款产品，那自然是保本的。

互联网银行存款利率为啥高

互联网银行吸收存款的成本要比传统银行线下储蓄要低得多。这就决定了很多线上储蓄的产品，设计更加灵活，同时利率相对要高一些。

现在存款利率是市场化放开了，各个银行可以制定自己的存款利率表，针对不同种类的产品，也可以设计个性化的储蓄利率。这才是吸引广大存款人的最大亮点。

互联网银行存款安全吗？

随着P2P行业沉没，互联网银行存款开始大热，但我们发现，提供这些产品的银行，很多我们可能都很陌生，那这些商业银行的产品可以放心买吗？

其实，和传统银行一样，互联网银行在成立前，必须经过银保监会等国家监管机构非常严格的审核，得到国家准许筹建的批准后，方可着手准备成立，且在正式挂牌营业前仍需按照有关规定和程序向银保监会提出开业申请，审核通过后才可以开展业务。

每一家民营银行，都可以在“中国银保监会的官网--政务信息--政府信息公开--机构监管--城市商业银行和民营银行”页面处找到国家的批复文件。

互联网银行存款的本质是银行存款，不是非保本的银行理财产品，符合国家2015年5月1日起执行的《存款保险条例》，即同一个人在同一家银行的本息最高赔偿额度为50万元。

也就是说，如果某家互联网银行出现倒闭等极端情况，国家的存款保险会在每个人50万元的额度内给予足额赔付。而超过50万元的部分不是完全拿不回来，只是不由存款保险来赔，需要看具体的清算情况，然后按比例偿还。

所以，互联网银行存款的安全性極高。同一个人在同一家互联网银行50万元额度内的存款，其安全性与国债几乎没有差异，同样属于国家信用背书。

养老保障管理产品

除了上述的互联网银行存款，在京东金融上，还有养老保险公司发行的理财产品。

举例来说，京东上卖的平安360天周期盈，近7日年化收益率3.648%，产品期限360天，1000元起投。风险等级为中风险，收益方式为浮动。产品管理人是平安养老保险股份有限公司。

近年来，在定期、稳健的理财市场中，互联网保险理财产品脱颖而出，其中养老保障管理产品逐渐受到投资者的青睐。

之前的互联网保险理财产品主要可以分为四大类，包括养老保障管理产品、投连险、万能险、分红险，目前较为流行的是养老保障管理产品，在几大主流互联网平台中，如微信、支付宝、京东金融中都有销售。

虽然养老保障管理产品是由养老保险公司推出的产品，名字中也含有“保障”二字，但它们不具备保险保障功能，不属于保险产品，而是一款资产管理产品。

随着收益率持续走低，今年以来，银行现金管理类产品、养老保障管理类产品、互联网存款、短债基金等活期理财方式关注度也逐渐走高。

据融360大数据研究院监测数据，7月17日至23日，货币基金平均7日年化收益率为 1.64%，环比上涨4BP;银行活期理财产品平均7日年化收益率为2.82%，环比持平;互联网平台活期养老保障管理产品平均7日年化收益率为3.82%，环比上涨23BP。

融360大数据研究院分析师刘银平表示从三类活期理财产品对比来看，养老保障管理产品收益率遥遥领先，银行活期理财产品处在中间水平，货币基金今年以来收益大跌，远低于其他两类活期理财产品。