商业银行信用卡业务发展潜力及对策

胡晓虹

摘要：随着居民储蓄习惯改变、提前消费意识增强，信用卡已成为消费金融领域的主力军。然而我国信用卡人均持卡量和授信使用率均远低于美国，再加上城镇化进程以及低线城市的消费升级，信用卡业务存在较大的发展潜力。商业银行积极布局信用卡业务，在借鉴领先同业经验的基础上，坚持“科技引领”，积极探索信用卡科技创新;坚持“移动优先”，线上深耕细分场景，线下加强商圈合作拓宽场景边际;坚持“跨界合作”，深度挖掘互联网流量与科技能力;坚持“客群下沉”，合理布局低线城市;坚持“智慧风控”，持续升级风控体系，全力实施精细化运营。

关键词：信用卡 潜力 消费金融

一、我国信用卡业务的发展潜力

（一）随着居民储蓄习惯改变、提前消费意识增强，信用卡已经成为广大消费者购买商品和劳务的主要支付方式

根据《中国银行业产业发展蓝皮书（2019）》，过去十年，我国信用卡的发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张，信用卡交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元，增长10倍以上。

（二）中国信用卡人均持卡量和授信使用率較低，增长潜力远未得到充分挖掘

根据央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》，截至2019年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张，同比增长8.78%;人均持有0.53张，同比增长8.36%，不足美国的1/10。银行卡授信总额和卡均授信额度均上升，但授信使用率仅有43.70%。

（三）随着城镇化进程加快以及二三四线城市的消费升级，信用卡市场可适当下沉

从中国各城市消费信心指数来看，一线及以上城市信用卡服务使用占绝对优势，二、三、四线城市消费信心指数均有所提升。其中，农村地区消费信心指数增长突出。这些区域或将成为信用卡业务的新增长点。

二、上市股份制银行信用卡业务的比较

（一）从发卡量来看

招行信用卡位居首位，卡量保持高速增长。2019年末，招商银行以9529.99万张的累计流通卡量独占鳌头。中信银行、光大银行、平安银行位列第二梯队，发卡量介于6032.99-8332.5万张。新增发卡量方面，中信、光大、招行都保持了1000万张以上的优秀成绩。

（二）从交易额看

招行信用卡交易额创新高，四家银行交易额过2万亿。2019年末，招商银行信用卡交易额43486.15 亿元，同比增长15%，再次拔得头筹。其次是平安银行，交易额超过3万亿元，同比增长22%。中信银行、光大银行和民生银行交易额也跻身2万亿，同比增长12%-23%之间。

（三）从信用卡业务收入来看

收入贡献最高超过三分之一。2019年末，招行的信用卡收入达到799.88亿元，同比增长20%，位列所有股份制银行之首，占营业收入30%。其次是中信银行和光大银行，实现信用卡收入605亿元、476亿元，同比增长31%、22%，分别占营业收入32%、36%。

（四）从信用卡不良率来看

受外部环境等影响，共债风险暴露，不良率持续上升。2019年末，招行的不良率最低，为1.35%，其次是平安和中信，不良率分别为1.66%、1.74%。民生不良率最高，为2.48%。除中信信用卡不良率有所下降以外，其他银行的信用卡不良率有所提升。这主要是因为中信通过不良资产证券化，加速资产流转。

（五）从信用卡额度使用率来看

差异较大，介于41%-61%。2019年末，光大银行的信用卡额度使用率最高，为60.52%，其次是平安银行，55.5%。民生银行和中信银行的额度使用率为50%左右。招行的额度使用率最低，为41.28%。除了招行，其他银行的额度使用率均高于同期我国平均授信使用率（43.70%）。

三、先进同业发展信用卡的成功举措

（一）利用金融科技实现智能化精准获客，APP成各行获客新阵地

招行“掌上生活”、平安银行“口袋银行”、浦发银行“浦大喜奔”、中信银行“动卡空间”等全面拥抱金融科技，数字化获客占比提升显著，依托信用卡APP搭建“生活消费+银行金融”服务平台，提高获客效率。

（二）通过场景化获客平台实现营销活动因场景而变、因人而变

各行围绕消费者的需求将信用消费自然化，通过场景将信用卡与消费者的衣、食、住、行、娱乐、教育、旅游、生活缴费和借贷等需求紧密连接，利用差异化的场景创意触达并转化客户，实现精细化客群经营策略。

（三）精耕细作信用卡产品市场，主要聚焦高端客户群和年轻客户群

各行以客户需求为导向，综合考虑地区经济发展程度、客户年龄、性别、收入、消费观念、还款方式等将客群经营进行细分。并针对各级客户多层次需求，设计丰富的信用卡产品体系，提高客户使用信用卡的黏性。

（四）积极开展跨界合作，深度挖掘互联网企业的流量与科技能力，打造联名信用卡

各行以“互联网+社交”的营销战略，优选市场关注度高的商户和平台，大力发展社交获客的创流模式，将合作方的内容转化成为自身的场景内容，拓展网申业务获客渠道，优化平台功能及用户价值转化。

（五）打造“智慧风控”，实现交易风控闭环的构建，让用户拥有了自主安全管理的主动权

各行积极引入大数据、云计算、人工智能、天网体系、生物识别技术和智能ID画像等前沿金融科技，推出“智慧风控”体系，为用户提供银行级的安全管理体验。

四、结论

信用卡业务已成为各家银行零售金融转型的战略重点，对零售板块具有明显的反哺效应，提升客户活跃度及粘性的存量经营是信用卡业务经营的关键所在。除了几个领先银行以外，大部分商业银行的信用卡从发卡量和交易额等指标来看，和先进同业相比具有较大的发展空间。为了推进商业银行信用卡健康发展，本文提出以下建议：

（一）线上创新营销深耕细分场景，制定个性化权益营销，线下加强商圈合作拓宽场景边际

线上以客户痛点、刚需及高频低成本的场景价值吸引潜在客户，向客户推送个性化权益营销，真正做到深耕用户的个性化需求。线下深挖当地特色资源和场景，打造覆盖餐饮娱乐购物教育等消费场景版图，满足多元化需求，促进新客获取与存客经营。

（二）优化申请通道，搭建智能抢单上门面签业务平台，赋能推广，助力精准营销

针对网络自助渠道中途放弃申请的客户，经银行内部測评预审批通过后，由银行员工在平台上进行抢单，抢单成功员工跟进此类断点营销。针对网络自助渠道申请通过的客户，可考虑在现有网点面签基础上增加“员工上门面签”选项供客户选择，提升客户办卡积极性。

（三）积极探索区块链在信用卡业务应用场景方面的创新，从人才和载体两方面加强对区块链应用的支撑

一是加强区块链人才方面的储备，着力培养、招募、储备区块链专项技术人才和“区块链+金融”复合型人才。二是以“APP+场景”为依托搭建信用卡与消费信贷场景方、网络发卡合作方的平台系统，优化重构商业模式和业务流程。

（四）加快信用卡跨界融合创新，构建权益精准丰富、特色突出鲜明的产品体系

面对不同客群多元化需求，商业银行应加强与互联网场景平台合作进行交叉销售，深度挖掘互联网企业的流量与科技能力。同时加强与保险、旅游、电信、航空等行业的合作，不断拓宽信用卡的服务领域，增加信用卡产品附加值，切实提高用户黏性。

（五）合理布局低线城市信用卡业务，加速客户群体适当下沉

商业银行可根据当地客户群体特色，制定符合当地特色的信用卡权益产品，加大网点下沉布设力度，深度挖掘当地市场，提高客户覆盖面。同时，加强审慎风控监测，为其提供更灵活、更具个性的金融服务。

（六）持续升级风控体系，以“银行+客户”风险管理模式的理念打造全新智慧风控

商业银行应紧密结合信用卡消费场景，将人工智能、生物识别技术、智能ID画像应用到贷前审核、贷中监控、贷后管理的各个环节中。建立“数、算、器、端”全流程实时智能决策系统，升级智能实时申请反欺诈系统，使反欺诈工作更加智能，实现精准拦截。

参考文献：

[1]中国人民银行.《2019年支付体系运行总体情况》[EB/OL].http：//www.pbc.gov.cn/zhifujiesuansi/128525/ 128545/128643/3990497/index.html.

[2]彭惠新.App成转型主阵地，招商银行践行“先App后信用卡”[J].中国信用卡，2019（8）.

[3]王永.中国信用卡业务成功模式与比较分析[J].现代商业，2017（08）：90-91.

作者单位：北京银行博士后科研工作站