互联网+背景下农村普惠金融发展分析

佟莉华

摘要：进入21世纪后，我国经济发展速度逐年增加，为了能适应现代化经济发展的步伐，国家相关政策开始进行经济结构的调整，摆在当前比较棘手的问题主要表现为城乡二元结构，为了能够尽快解决城乡二元结构，我国在实现城市和农村经济发展的过程当中，提出了农村普惠金融政策，并且提出了相关的经济发展解决方案，本文在互联网背景下，基于农村普惠金融发展的模式和问题，提出相关的建设意见。

关键词：互联网+ 农村经济发展 金融政策

进入21世纪之后，我国越来越关注农村经济的发展，为此相关的政府单位提出了一系列的金融改革政策，为农村的经济发展提供资金支持，2015年之后国务院提出了推进普惠金融发展规划，其规划将整个金融政策上升到国家战略意图，从一定程度上弥补了农村等一些偏远地区经济发展的弊端。此后，我国的很多资金能够通过互联网金融方式进入到农村中，为农村经济的发展提供了巨大的推力。伴随着当前市场经济的深入发展，我国农村金融的服务范围在不断扩大，其服务的深度和广度不断的加强，所以说互联网在一定程度上提高了农村资金的运转模式和发展方向，因此新农村在建设过程当中，互联网与金融完美的融合在一起，已经成为当前农村经济发展的必然选择。

一、互聯网+的基本概念

互联网+是我国进入信息时代所提出的新的发展模式，其主要的发展方向在于利用互联网技术，通过互联网来连接其他行业，使之成为其他行业发展的助力，通俗的来讲，互联网+就是能够将传统的各个行业，通过互联网的模式完美的融合在一起，从一定程度上解决了信息畅通，信息技术共享，信息技术与传统行业的深度融合，提出了新的经济发展方向。对于新的互联网金融发展而言，通过互联网+能够一定程度上提高普通百姓的多元投资选择，并且可以从一定程度上伴随互联网金融市场的深入发展，客户逐渐接受互联网的能力，也在逐步增强，而另一方面通过互联网的方式也可以实现资金的监管，进一步发挥了互联网在金融市场的作用，实现了互联网金融行业的点对点服务。

二、互联网+背景下农村普惠金融发展模式

（一）基于电商服务平台的发展模式

电商平台的发展模式主要是在近些年来淘宝网站的构建以及相关互联网电商的出现，为农村地区的电商服务平台提供了良好的基础，因此各地区的农村建设依托当前已有和未筹建的电商平台，实现客户资源和数据资源的相互整合，从而开展相关的金融配套服务。这一服务自2014年阿里巴巴提出前线万通计划之后，通过互联网的模式，在未来5年之内，构建了1000个县级营运中心和10万多个农村村级服务站，通过这样的方式将农村淘宝与菜鸟网络等多种电商服务平台完美的融合在一起，从而有效的解决淘宝网店，阿里巴巴网店等相关产品进入农村以及农村产品通过电商平台进入城市，以此基础来加强产品金融的服务，另外通过互联网+的模式充分发挥阿里巴巴在余额宝方面的作用，满足广大农民的理财需求，而支付宝等一些电商平台的支付功能，满足了广大农民的支付需求，为此很多电商平台的出现，为农村消费模式，支付模式等发生了翻天覆地的变化。

（二）农业产业金融发展模式

农业产业链的发展模式主要是利用当前的高端技术，对大数据进行相关的解剖和分析，通过数据来分析未来农业产业的发展服务方向和模式，以此为农村产业的发展提供准确的发展依据。这一计划的开展在当前我国做的比较成功的案例为智慧大北农的布局，智慧大本农的布局是通过将农业电商平台云端管理服务和金融服务三大板块完美的整合在一起，实现了支付产品运输产品管理产品分析等相关服务的产业链，农村电商平台则主要负责农村资金和产品的交易功能，云端服务功能则是利用先进的技术通过云端模式向农村地区提供相关的管理种植，饲养等一些技巧性的服务，而金融服务则是通过相关的人员对农村资金信息等相关问题的评估，小额贷款支付结算等一些理财产品的服务，因此农业产业链将农村资源完美的整合在一起，从而有效的促进农村地区产业的发展。

（三）P2P网络贷款平台

P2P网络贷款平台是当前基于线下信贷员的一种农村信用征信服务，以及向农村客户提出贷款申请和发放资金的一种服务，这种服务通过线下信贷员对农村农户进行相关的调查，对农户的资金进行全面的审核，进而对农村地区的客户提供相关的授权服务。这种授权服务可通过其他平台对农村农户进行一定量的资金服务，从而解决一些产业资金无法到位的问题。

三、面临的问题

（一）金融基础设施的投入成本较高

对于互联网服务行业而言，其最大的一个问题在于前期基础设施建设的成本投入过高，导致很多农村的普惠政策难以迅速推广。这一问题的主要原因在于，普惠金融提出的目标是为全社会成员提供平等的金融服务，但就我国农村而言，因为农村的各种自然禀赋不同，因此发展状况不同，而前期的投入建设成本过高，就会导致一些贫困地区难以接受，因此，快速筹建相关的金融服务业就会成为当前的最大问题。

（二）多样化的金融服务需求难以满足

随着普惠金融的实施，我国很多农村地区已经初步实现了以商业银行村镇银行，政策性银行为主的相关营业点，其中很多农村地区已经开始出现小额贷款公司，资金互助合作社等一些营业点，从本质上来说很多农村金融服务和非金融性能在一定程度上补充农村金融服务体系，给农民提供了较为多样的金融服务。这也就是说，各地区的农民在金融服务过程中所选择较为丰富，但是当前社会的发展而言，银行与银行之间的竞争是非常薄弱的，而小额公司的贷款和金融机构的贷款业务，从一定程度上难以快速的征服，当前的农民思想意识，伴随着农村经济的发展，农民对于金融服务的需求会更加的旺盛，同样对于金融服务的多样选择也要求越来越高。纵观我国当前的金融服务发展模式，从一定程度上无法满足农民的融资，投资理财等多样化的金融服务要求，因此浙江是农村地区金融服务发展的一个难点。

（三）信用体系相对不够完善

当前我国的信用体系建设仍处于不够完善的状态，其主要表现在于人员的信息，体现在人民银行的征信系统中这些征信系统中很多农村地区的客户并没有与银行发生相关的信贷业务，因此征信系统对于农村地区的覆盖比较薄弱。而农村普惠政策主要针对的对象为农村，更希望为偏远农村地区的农民提供相关的金融服务，但由于征信系统信息采集的困难，部分农民很难快速接受相关的金融服务。

四、互联网+背景下农村普惠金融的发展分析

（一）优势分析

互联网是当前时代发展的产物，其主要优势在于能最大程度缩减时间和空间的限制，从而为互联网金融服务的发展提供了便利的基础，这相对于传统的金融服务站而言，其效果更加理想便利。其次互联网技术能够在互联网的基础上对数据进行快速的收集和整理，使其资金更能够实现供需双方的要求，换句话说互联网技术的发展，使得资金的放款能够实现雪中送炭的效果，为推动互联网市场的发展，很多信贷公司的金融门槛会一定程度降低，也在一定程度上简化了相关的金融放贷流程和手续，所以很多地区的网络贷款只需要通过相关的申请和放贷就可以完成，实现了其资金的高效便捷服务。

（二）机会分析

伴随着当前社会的发展，政府对于农村地区的关注，农村地区的金融行业发展将会越来越迅速，因此在智能手机不断升级和普及的情况下，互联网金融在未来的发展空间和市场一定是巨大的。与此同时云计算大数据等相关技术的出台，一定程度上能够有效促进农村征信体系的建立，进而完善相关的征信系统。另外第三方支付业务也在迅速发展，使得互联网的发展具有更强的技术支撑，为我国的金融信息发展提供了巨大的机会。

（三）挑战分析

对于我们国家当前的互联网金融发展而言，最大的挑战在于监管体系，监管机制等不完善，互联网发展的金融服务交互为混乱，其次在互联网发展的过程当中，必然会带来一系列的网络安全问题，因此防范网络安全也成为当前互联网金融发展的挑战之一。

五、结语

对于我国农村地区而言，尤其是偏远地区，很多农户的知识水平较为低下，因此对于互联网金融的接受程度也需要一定的时间，所以互联网产品的实现仍需要很长的路。

参考文献：

[1]邓巧玲.互联网+背景下农村普惠金融发展措施分析[J].智庫时代，2019（49）：30-31.

[2]吴嘉谧.浅谈“互联网+”背景下农村普惠金融发展现状[J].时代金融，2019（32）：52-53.

[3]姜静.Y农商银行“互联网+普惠金融”发展策略研究[D].扬州大学，2019.

作者单位：内蒙古鄂温克农村商业银行股份有限公司