互联网金融下第三方支付的发展及对策建议

摘 要：深入分析第三方支付在互聯网金融市场发展中面临的严峻挑战，并明确指出近些年第三方金融支付在现实中所遇到的问题，提出问题的解决方案，并分析第三方支付在互联网金融中的未来发展趋势。

关键词：互联网金融;第三方支付;对策

中图分类号：F832        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2020）25-0076-02

我国目前的金融行业发展与互联网紧密地联系在一起，在这样的大趋势之下，第三方支付的横空出世为互联网经济注入了新的活力。也正是因为这样，第三方支付的方便性以及快捷性正在被越来越多的人所认可，对各种与互联网金融领域有关的行业也造成了极大的冲击和影响。基于这样的大背景，我们将全面分析第三方支付在和互联网经济有机结合中所暴露的问题，并对这些问题进行良性的、积极的探讨。

一、第三方支付在互联网金融市场中面临的主要问题

第一，不良竞争普遍存在于市场发展中。中国第三方直接支付行业的快速发展导致其制度架构并没有人们想象的那么健全。宏观上，一些企业为了减少企业的运行成本，进一步扩大企业的未来发展前景，会利用诸多不良竞争的方法和手段对竞争对手进行打压和吞并，导致第三方支付市场发展受阻。这种行为短期内看似有效，但是会严重损害资本市场的稳定性和秩序，在一定程度使市场丧失公平性和公正性[1]。就公司内部具体层面的角度来看，一些公司在客观层面上的日常管理以及对相关法规的理解存在严重滞后。许多公司喜欢投机取巧，甚至违法，欺诈性地降低了当前市场成本，造成当前市场发展更加混乱，使得第三方支付行业难以恢复整体正常运营。这种商业习惯会逐渐形成一种恶性循环，对第三方支付的可持续发展产生不利影响。而且从我国互联网第三方支付包括金融在内的现状和存在的具体问题来看，我国金融体系落后于其他发达国家，更应该加强相关行业规范的健全决心。

第二，第三方支付业务在流程中存在风险。在一定的价值和意义上，第三方支付由网络操作系统和金融专业服务系统两个模块组成。但是，在其实际运行中，我们可以看到无论是用什么样的流程进行操作，网络操作系统和金融专业服务系统两个模块对后续资金管理模式的监管范围还不是很清楚，客户在进行支付的过程中容易被不法分子运用不法手段截取个人信息或者其他重要信息，对客户的人身和财产安全造成威胁。而且在这个基础上，作为最后保障的相应法律法规相对缺失，导致第三方直接支付相关业务流程的风险因素继续增加。各个企业之间无法使用当前管理程序对资金进行有效保护，导致未经批准的工作流程出现，而当不法分子获取大量违法所得之后，无法对其进行有效的惩罚，也无法对心怀不轨的人进行有效震慑。结合这一现象，这种环境将使主要职能管理部门失去完善的监督体系，使行业难免产生相应的不良反应。而且在这个过程中不能有效地保证整个市场的资金的安全，不可避免地打击行业的发展规则和发展潜力。

第三，大数据管理存在相应的风险。互联网金融业的整体发展在日益完善，第三方公司直接支付的业务迅速渗透到新兴领域。而在这一过程中产生的信息内容和数据在不断显著增加，相关职能部门和企业也一直在开展数据挖掘技术和大数据技术的使用，目的是提高工作效率和质量。但在这个过程中，可能存在安全漏洞和病毒入侵攻击造成数据丢失的情况，并对客户造成个人信息和财产上的损失[2]。

二、互联网金融下对第三方支付进一步发展的建议

（一）立足新型产业政策，深化发展第三方支付

1.政府中相应的主要职能部门和其他部门应逐步增加第三方支付的政策倾斜，计划和建设其相对应的配套设施和有关设备，尤其是一些对社会和公共安全有重大保护作用的设备。建立健全例如公共信息相关平台、数据备份综合处理中心、调控平台等，这些都可以大大减轻第三方支付的额外负担。

2.改变和创新相关产业的现有政策，摒弃相关产业的传统形式，进一步发展三种新型模式，即拒绝资金带动项目、项目带动企业、企业带动行业的发展模式和政策。将数据带动企业、企业带动大批行业作为基础和前提进行产业政策的创新和发展、使用大数据驱动互联网公司和制造业公司来推动行业发展[3]。产业发展的技术基础和主要条件皆基于相关政策的快速发展创新。在实际情况中，有关政府部门负责在建设完善行业规章制度的同时形成一系列的行业良性循环。例如，第三方公司和第三方支付公司在签设合同时设置一系列的风险条约，在出现问题后能明确相互责任，减少行业运行成本，促进行业的快速发展。而且在这种有意的良性循环之下，平台和相关企业能快速发现自己在相关制度上的不足之处，并加以弥补和改正。在以上要素达成之后，互联网金融客户可以准确地找到当前市场上最适合自己的支付方式，便于警醒整个市场的潜在风险，形成良好的市场风气，逐步实现第三方支付的可持续发展。

3.政府有关的部门要建立一套科学合理的整体理论评价系统和相应的处理机制，对市场准入和退出的反馈机制做到非常明确、非常严格地落实，最大限度地理清指标严重不合格的企业和用心不良的企业，做到放弃高综合规模和高税收的产出，为行业的有序和持续发展注入蓬勃动力。

4.以优缺点为主要依据，制定行业的整体指标。与平台的权威性相挂钩，刺激行业发展并形成整体放大效应，对某些不达标的企业就其指标进行分析，使其能够进行全面优化和有针对性的升级。

（二）对第三方支付进行分类监管、底线监管和联合监管

1.在主观方面，相关的政府部门人员往往不能够正确地认识到第三方支付行业和互联网金融行业的紧密内在联系。可以说第三方支付和传统的金融行业存在根本性的不同，不能仅仅依照第三方支付在表面情况下和传统金融方式相似就将其当作传统的商业银行机构一概进行处理。在这个信息产业快速发展的时间段，相关的部门应该在制定政策时符合时代大背景的设定，结合第三方支付快捷、方便、高效的行业特征，制定出和传统金融行业不同的分类监管、底线监管、联合监管手段。

2.在客观层面，也就是第三方支付企业的实际操作过程中，应该明白自己作为一个新兴行业应尽到的社会责任。在追求效率的同时注重服务质量，协调好自己行业和传统金融行业之间的关系。在宏观层面要有大局观念，切实了解金融行业本身的特殊性，对随时可能到来的金融风险进行科学有效的控制和预防。要做到有底线，敢担当，担起行业重任，承担社会责任，接受行业自身的底线监督。

国家相关政府部门应该充分了解第三方支付和传统金融行业之间存在实质上的不同，应对第三方支付行业可能出现的风险建立起一套科学合理的管控体系。一旦使用跨界支付就一定要进行有效的监控，避免给不法分子可乘之机。执法部门应对接监督部门，双方进行有效的协调，调动各部门之间的积极性，共同行使监督的权能，对可能出现的行业死角进行排查，避免暗箱操作。在传统金融模式和第三方支付之间的交叉地带，也应该尽力制定一套较为完备的监管机制，杜绝区域性风险的蔓延。

三、针对第三方支付目前存在问题的相应对策

（一）加强立法和监管

资料表明，在2015年全年，我国网上支付交易规模已达到了30万亿元，相较于上一年同比增长30.1%。由此可见，在互联网快速发展的大背景下，依托互联网技术蓬勃发展的第三方支付行业的发展也进入快车道，由此带动的电子商务、电子支付等一系列产业也进入了快速发展期。但值得注意的是，对于这些新兴行业，相关法律的出台并不完善。

最早在2010年6月份，中国人民银行首次颁布了和第三方支付有关的管理办法，即《非金融机构支付服务办理办法》，办法首次将第三方电子支付纳入执法目标序列之中。但因为互联网产业在和其他产业融合的过程中不断对其他产业进行渗透、结合，到了现在，第三方支付早已不局限在互联网金融的范围之内。随着其服务范围的不断增加，其面临的风险也越来越大，相关立法部门应注意到这样的趋势，及时作出应对性调整。

在第三方支付平台中，支付宝等几个平台并不直接管理资金，而是将其存入专门的账户中，这样的方式可以防止自己公司内部出现问题，保护资金安全。但是除这些大公司外，其他的平台往往代替银行直接支配这些资金，在这个过程中如果公司内部出现问题，很容易造成不可挽回的损失。而且在我国，这一领域还属于法律真空区，没有办法百分之百保障受害者的权利。所以，各公司应该进一步完善企业管理机制，向支付宝等大型第三方支付平台学习，建立完善的资金管理制度，合理管理客户资金[4]。

（二）运用新技术增强第三方支付的安全性

目前，第三方支付在技术层面存在很多的质疑，原因在于其支付途径大多数是通过二维码扫描，但这种技术相对简单，科技门槛也不是太高。而且在早期部分公司不重视二维码的安全措施，造成大众对于第三方支付安全性的质疑。二维码这种支付方式会给用户的资金安全带来不确定性，打击客户信心，影响行业的整体发展。因此，一方面要加強二维码的安全管理措施，另一方面要加快扫码支付升级，采用科技含量更高、安全性更高的NFC支付。在上述所说的基础上，加强各个平台之间的资源共享，利用近些年来不断发展的云数据计算平台搭建起来行业的大型云端数据库，防止二维码扫描病毒的大规模传播。

综上所述，第三方支付作为传统金融行业和互联网产业的结合成果，有着无可匹敌的优势。但由于其出现时间不长，需要从业者和管理者双方努力让其进入一种良性的产业循环。其中存在的种种问题依然需要及时解决，如支付不安全、行业地位不明确、市场竞争环境恶劣，我们相信这些问题都是可以最终进行完善改进的。第三方支付的快捷性和方便性正在被社会逐渐认可，而其也正一步步释放着可以改变中国经济社会的巨大能量。

参考文献：

[1]  王英姿.基于互联网金融背景下第三方支付的发展研究——以微信财付通为例[J].时代金融，2019，（31）：62-63.

[2]  王巍.互联网金融下第三方支付的发展及对策建议[J].现代商业，2019，（16）：99-100.

[3]  曾承.互联网金融下我国第三方支付的发展与对策[J].产权导刊，2019，（5）：34-37.

[4]  王军强.基于互联网金融的第三方支付发展对策及建议[J].现代营销（下旬刊），2018，（10）：193.

收稿日期：2020-03-06

作者简介：梁月（1989-），女，河南郑州人，助教，硕士研究生，从事商业银行经营与管理研究。