破解农村金融两张皮

罗燕

人、地、钱，对于乡村振兴来说，这3个要素缺一不可。其中，钱作为生产要素，在乡村产业振兴中至关重要。

振兴乡村的钱从哪里来？对于所有乡村来说，这都是必须解决的问题。同时，资金下乡后如何锚地也是一道难题，农村金融的发展备受关注。

金融如何更好地服务农村地区、促进农村经济发展？中国新闻出版研究院城乡统筹发展研究中心首席专家曹汝华提出，要打破农村商业金融的制度迷信，回归合作金融。

民生周刊：随着农村经济的发展，对资金的需求越来越大，但现有的农村金融机构一直难以满足农民的金融需求，您怎么看这种现象？ 

曹汝华：有人将这个现象归咎于农村资金不足，把市场运行层面的农民贷款难归咎于农村资金短缺，这种认识是错误的。

只要深入地了解农村经济状况，就会从各县（市、区）统计局发布的国民经济和社会发展统计公报存贷比这一数据看出，存贷比越高，说明当地金融系统中闲置的资金越多，或者说通过金融系统流到外地（同业拆借）的资金越多，也说明当地经济不那么活跃。

越是落后的地区存贷比越高。所以，把农民贷款难归咎于农村资金短缺，是不了解农村金融造成的认识误区。农村金融系统真正缺少的不是资金，而是把大量闲置资金用于支持农村发展的体制机制。

民生周刊：您觉得当前的农村金融存在什么问题？

曹汝华：目前，我们的农村金融是两张皮：金融是金融，农村是农村。在市场化和城市化发展势不可挡之际，农村金融机构目前正全面朝向商业化改革，而商业化了的农村金融机构考虑的是自身是否盈利，很难支持以高风险、低收入为特征的农业。

农村第一产业得不到金融服务，被不断削弱，导致农村在城市化进程中不断衰落。全国能够直接服务农村的金融机构只有2013年国家批准的49家资金互助社，其余像国家开发银行、农业发展银行、农业银行，包括农村信用合作社、村镇银行全部在县级以上，分布最广的邮政储蓄银行在村一级只存不贷，服务全国60万个村的农村金融机构几乎空白。

改革开放以来，金融体系有效动员了储蓄，支持了中国经济长期实现高增长，尤其是虹吸了农村的储蓄资金，加快了城市化发展，但同时一定程度上造成农村空心化。

基于商业的农村金融体系自成立之日起，既要投入又要规避风险，商业金融机构开展涉农业务往往采取以下应对措施。

一是要求政府给予涉农贷款业务各种名目的补贴，也确实有很多地方政府建立了“政银保基金”，为银行出现不良债权提供担保。二是要求客户尤其是小农户与拥有稳定收入和社会信誉的公务人员达成担保协议。但这两类措施不但没有从根本上消除上述风险，还因为加息增加了农民负担。三是搞土地承包经营权抵押贷款。但是，这类建议缺少实践支撑，农村金融机构开展这类业务十分谨慎，很多银行采取了应付敷衍的策略。

曹汝华在农村调研。

“走出一条以党为引领，以农户为主体，以村集体经济为基体，以农耕文明为底座，插上金融和科技翅膀，以合作共赢为主线的乡村振兴之路。”

因为，金融机构很清楚，农户经营项目失败后，拿到土地承包经营权也难以兑现。再者，农户已经经营失败，土地承包经营权又被银行拿走，等于把农户逼上绝路。

因此，分散的农户如果要在市场经济中得到发展，必须从机制上由为银行股东利益服务的商业金融变革回到以农户为主体的合作金融上来。

民生周刊：那么，农村合作金融怎么建立？

曹汝华：发展合作金融的前提是重构集体经济。利用现有土地承包经营权，通过土地确权、估值、数字化进而货币化，在推动基础货币的条件下，壮大村集体经济。

在疫后世界逆全球化的中国“双循环”战略下，把第一产业农业做扎实，重构政府、公司、农户秩序，把“公司+農户”模式，逐步过渡到“农户+公司”模式。运营模式以“好人+能人”形式，重塑农村新型经营主体，把乡贤引入农村。

通过5G信息化手段将全国60万个村连成一片，把分散的农户连成一体，对抗大市场，农村金融混业经营、协同作战，抗击市场风险;通过合作金融将科技成果迅速下移农村，让农村插上科技的翅膀，走出一条以党为引领，以农户为主体，以村集体经济为基体，以农耕文明为底座，插上金融和科技翅膀，以合作共赢为主线的乡村振兴之路。在此基础上，打通一、二、三产业内循环，树立中国典范，拉动世界经济。

民生周刊：归根结底，乡村振兴的资金从哪里来？来了之后如何锚住？

曹汝华：“三农”是我国经济社会发展的薄弱环节。发行基础货币，推动农村土地集中，既可带动银行金融机构资金进入农业农村领域、为解决“三农”问题创造条件，又可以为央行基础货币发行开辟一条新通道，是基础货币进入实体经济让广大群众受益的良好渠道，也是落实国家量化宽松政策、加快疫情后经济恢复的有效措施。

将货币发行锚在粮食上，这样一方面中国将18亿亩耕地的粮食安全牢牢抓在手中，稳定了农村就业、稳定了民心，又能通过粮食安全，通过财政金融手段化解基层政权债务，牢牢把握基层政权建设。