5G背景下互联网保险产业的发展探究

陈菲 张立涛

摘 要：5G发展促进了大数据、云计算、物联网等基础技术的革新，进而将极大推动各行各业在新技术条件下的创新发展。同时，随着我国网民规模的逐步扩大和科技金融产品的不断创新，促进了线上金融消费产品的丰富和发展，这也给互联网保险产业带来新一轮的发展机遇。本文首先分析了当下互联网保险的发展现状与发展瓶颈，进而阐述了5G技术给互联网保险产业带来的发展机遇，最后提出了5G背景下互联网保险产业的应对措施，以期为互联网保险产业应对5G时代的到来提供借鉴和建议。

关键词：5G;互联网保险;互联网金融

中图分类号：F2 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2020.32.003

0 引言

根据中国互联网络信息中心发布的第45次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2020年3月，我国网民规模为9.04亿，互联网普及率达64.5%。信息技术的高度发展和互联网的快速普及，使得金融消费者的消费偏好也发生了变化，进而助力了互联网保险产业的产生与发展。然而根据艾瑞咨询发布的《2019年中国互联网保险行业研究报告》显示，从2016年开始，互联网保险保费规模增长就陷入了停滞并开始减少，渗透率连年下滑，到了2018年渗透率仅有5%。由此可见，中国互联网保险产业仍有巨大的发展空间。银保监会在《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》中规划到2022年，财险业要建成功能完善、运行高效、基础完备的线上化体系。尤其在此次疫情影响下，群众保险意识逐渐加强，线上业务的开展也更加受到重视。恰巧5G时代即将来临，对于互联网保险产业又应该如何去抓住这次机会，来得到进一步的发展呢？本文首先阐述了我国互联网保险的发展现状，分析了如今互联网保险产业发展的瓶颈。再提出了5G的来临为互联网保险产业带来的发展机遇，最后提出了几点建议。

1 我国互联网保险的发展现状

1.1 互联网保险模式多元化

目前我国互联网保险模式主要有四种：第一种是官方网站模式，国内大部分保险公司都建立了自己的网络平台向客户展示其保险产品，目的在于扩大客户群体，例如中国平安、中国人寿等。第二种是第三方电子商务模式，多家保险公司将自己的产品集中投放到第三方电商平台。这对于电商平台来说，可以从交易中获取一定利润;对于保险公司来说可以借助第三方电商平台扩大流量，挖掘潜在客户。第三种是中介代理模式，由中介负责保险产品的推广和销售。第四种是专业互联网保险公司模式，这一模式下的保险公司多没有线下实体店，相关业务都在线上进行，例如泰康在线。

1.2 标准化产品逐渐转移到线上

随着网民规模的扩大、移动互联网变得越来越普遍，保险公司也逐步意识到通过互联网渠道运营保险产品的好处，便开始将自己的保险产品转移到线上。通过互联网渠道销售产品一方面可以扩大客户群体，另一方面也因此降低了相关成本。但由于部分保险产品本身较为复杂，以及相关技术尚未成熟，因此转为线上运营的大多为标准化、简单的产品。

2 当今互联网保险发展的瓶颈

2.1 在线核保技术尚未成熟

传统的保险公司会由核保员对投保人提出的申请进行审核，再根据不同风险类别进行保费的确定，这是保险公司控制风险的重要手段，但将核保业务转为线上势必会提高操作难度以及成本。如今一些医疗险会采用智能核保，对投保人进行健康调查。但智能核保技术不能覆盖所有种类的网络保险，因此许多还采用人工核保方式，由投保人自行发送邮件或邮寄材料，再由核保员进行审核反馈，这无疑会提高相关成本。

2.2 产品的同质化

知识的普及使得民众普遍提高了保险意识，这也让消费群体的结构变得多样化，从而需求也变得多元化。而互联网保险由于相关技术的不成熟、制度的不完善等原因，导致互联网保险种类较为单一，多为风险较低、标准化的险种。随着电子商务的兴起，“运费险”“车险”等新险种出现，也没有跳出原来的框架，这将无法满足差异化的消费者需求。因此互联网保险产业想要取得进一步的发展，就要以用户为导向，创新保险种类、创新业务流程，满足消费者个性化的保险需求。

2.3 风险控制难度加大

互联网保险将传统保险业务转为线上后，会使得原有的金融风险与新型风险产生叠加影响。从网络安全方面来说，互联网保险面临黑客攻击、病毒入侵、硬件设备的不完善等風险，另外也增加了信息泄露的风险，长期下去或许会引发客户信任危机。从金融风险方面来说，由于互联网保险业务都在线上完成，无法面对面准确判断投保人的信用评级等，加大了信用风险。且互联网的加入会使得业务员需要对业务流程操作进行熟悉，在这过程中可能引发操作失误。互联网保险相比于传统保险承担了更多的潜在风险，需要保险公司加强风险防控防止产生重大损失。

3 5G背景下互联网保险产业的发展机遇

第五代移动通信技术（5G）是继第四代移动通信技术（4G）之后的开创性技术，具有高传输速率、低时延、低功耗等特点，其峰值速率可达10-20Gbps，用户体验速率可达100M-1Gbps，时延约为4G的十分之一，连接设备密度、流量密度增加近100倍。5G让万物之间的连接和交互成为可能，让收集、共享和适用数十亿设备的海量数据成为可能。5G对互联网保险产业的影响可分为直接影响和间接影响。5G的发展与普及将会使网民规模扩大，从而扩大保险公司潜在用户规模，这是直接影响。另一方面，5G的发展也促使大数据、人工智能等底层技术不断优化，从而为互联网保险提供支持。

3.1 催生新的保险需求

5G的落地促进了无人驾驶、工业智造等领域的发展，这也会催生新的保险需求。比如无人驾驶的安全责任转到了汽车厂商或是软件商，必然会与如今的车险有所不同，保险公司要根据场景的变化制定新的保险产品，来满足不同的需求。5G促进不同领域的产生与发展，使得保险有了新的应用场景，进而催生了新的消费需求，这是互联网保险的新机遇之一。

3.2 定制产品成为可能

5G的发展将拓宽数据收集渠道，提升网络响应速度，有利于海量数据的快速处理，为云计算、边缘计算、大数据等技术发展提供条件。保险公司要实现用户定制化产品，首先，要将各种风险的费率实现差异化、碎片化，并让其分配到不同风险程度的客户群体。其次，要对不同的用户进行信用的评估，从而得出客户最适合的产品组合。这一功能的实现需要大数据、云计算等技术的支持。

3.3 提高理赔效率

在5G技术的辅助下，物联网、云计算、AI等技术得到发展，无人机也得以实现大规模运营。保险公司可以利用无人机、AI识别技术、物联网以及5G的低延时等特点，对现场情况进行实时转播甚至自动勘察，进而实现完全的线上理赔，缩短了勘察理赔的时间，降低了相关成本，提高了理赔效率。

3.4 保险中介将发生改革

基础技术的进步促使保险公司可以便捷地插入第三方服务，从而将催生独立代理人这一制度。代理人可以同时代理多种产品，为客户提供更加个性化的投保方案。保险公司可以采取与第三方的独立保险代理人进行合作的方式进行运作。对于保险公司来说，这种方式可以有效降低自身成本;对于独立代理人来说可以获得更多的利润而不必与传统的代理机构共享利润，这对于双方都可以达到共赢。

4 5G背景下互联网保险产业的应对措施

对于5G带来的发展机遇，互联网保险产业要善于利用，主动出击抓住机会，将产业发展瓶颈化为发展动力。

4.1 加强技术创新与研发

今年来新兴的互联网保险产品大多只是在形式上有所创新，或是从线下搬到了线上，或是核保、申请理赔等流程中的环节优化创新，但真正基于技术创新的产品几乎没有。在5G背景下，互联网保险的应用场景也会逐渐增加，例如无人驾驶、远程医疗、工业智造等，互联网保险产业要主动出击，参与应用场景的建立，加大研发力度，根据应用场景创新产品，从而丰富自身的产品结构。

4.2 建立人才培养机制

互联网保险产业需要既具有保险、法律法规、营销等专业知识，又同时具备互联网思维和技術的跨学科复合型人才。对于复合型人才的培养，首先要求保险公司在战略上就给予重视，建立起内部与市场相适应的培训机制。同时还可以与高校合作培养相关人才。对于高校来说，与保险公司合作，锻炼了学生的实践能力，让理论知识与实际接轨。对于保险公司来说，高校的学生理论知识扎实，可以为公司输出高素质的复合型人才。

4.3 加强风险管控

保险公司要意识到新技术的应用同时会伴随着新的风险。因此保险公司在发展新业务、应用新技术的同时，要同步完善风险管理体系，加大对信息安全投入。在保前，利用大数据等相关技术评估客户信用风险，且对新老员工进行培训，减少操作失误，同时利用人工智能以及海量历史数据进行分析预测，尽早识别欺诈与骗保行为;在保中，定期对软硬件进行检查和升级，实时监测相关数据，防止信息泄露;在保后，对信息安全工作复盘，总结改进。

4.4 加快信息化与智能化管理

随着技术的发展，互联网保险流程完全线上化将有可能实现，到时会有海量信息需要处理，因此保险公司要加快企业内部的信息共享协作，确保客户办理业务整个流程科学且顺利。同时，为确保客户的问题能够随时得到解决，可利用AI客服等技术手段对客户的问题进行解答，达到交易前、中、后的智能化。长远来看，加快公司的信息化、智能化会降低相关成本支出。

4.5 建立以用户为中心的营销渠道

大数据、人工智能等技术的发展促使互联网保险的营销可以有更多选择。保险公司可以主动出击与其他行业公司进行合作，参与其业务流程，实现信息共享，再利用大数据、人工智能等进行数据分析处理，从中发现潜在客户需求，在此基础上研发新产品。该类产品完全在合作公司的基础上进行研发，既可以帮助合作公司解决问题，也可以让保险公司自身获利，达到双赢。

5 结语

5G对于互联网保险的影响有直接的也有间接的。一方面，5G的发展与普及将使得移动互联网用户增加，互联网保险的潜在客户会越来越多，客户需求也将呈现多元化的特征，这促使互联网保险企业加快丰富产品结构满足差异化的客户需求。另一方面，5G的发展也会促进大数据、物联网、人工智能等基础技术的进步，进而再影响互联网保险产业。对于这样的背景，互联网保险产业需要建立人才培养机制，培养既具有保险专业知识又具有互联网思维和相关技术的复合型人才;加强风险的管控，预防造成重大损失;加快企业内部、企业间的信息化、智能化管理，降低成本同时提高效率。

参考文献

[1]上海艾瑞市场咨询有限公司.中国互联网保险行业研究报告[R].艾瑞咨询系列研究报告，2019，（06）：167200.

[2]何德旭，董捷.中国的互联网保险：模式、影响、风险与监管[J].上海金融，2015，（11）：6467.

[3]郭晓蓓，蒋亮.5G与金融的融合路径与应用场景研究[J].西南金融，2020，（01）：1222.

[4]李卫东.5G时代的万物互联网：内涵、要素与构成[J/OL].人民论坛·学术前沿，2020：116[2020-06-01].https：//doi.org/10.16619/j.cnki.rmltxsqy.2020，09.005.

[5]张杨，张保胜.我国移动互联网保险产业发展的创新图式与机制跟进[J].华侨大学学报（哲学社会科学版），2017，（02）：89100.

[6]唐金成，韦红鲜.中国互联网保险发展研究[J].南方金融，2014，（05）：8488.