?50岁：临近退休 加快准备

汪标

50岁的人，多数已经进入到了职业生涯的尾声，为退休做好准备成为当务之急。和年轻的时候相比，由于距离退休的时间更近了，准退休族在投资方面需要更加谨慎，尽可能不要出现过大的财务损失;同时，也不能过于保守，毕竟现代人的寿命普遍延长后，需要更多的资金用于退休后的准备。

做好财务准备

退休后需要准备多少养老金？这是一个非常个性化的问题，涉及的因素很多，包括养老金缴费金额、年限等，我们很难给出一个具体的答案。但大家可以根据养老金替代率，大致估算一下自己的养老金水平。通常拿到当地社会平均工资的人，其养老金替代率约为60%左右，收入越高替代率越低，收入越低替代率越高。

比如说，上海地区2019年的社会平均工资为每月9339元，如果退休前收入在每月1万元左右，那么退休后的收入约在6000元左右。要维持退休前的生活水平，理论上需要替代率达到80%，即退休后的收入要在6000元，这2000元的缺口就要靠个人积累的养老金来替代了。一个月缺2000元，1年就缺了2.4万元。目前，银行储蓄利率或理财产品的年化收益率普遍低于4%，未来还有可能降低，按3.5%的收益率计算，只要有68.57万元的资金储备就完全可以弥补养老金的不足了。对于上海地区的普通家庭来说，拥有几十万元的金融资产还是比较普遍的，养老的压力并不是特别大。

对于收入较高的家庭来说，养老金替代率就会比较低。比如月收入2万元的人，退休后的收入只有1万元左右，缺口至少在6000元以上。如果打算用银行储蓄或理财产品的利息收入来弥补养老金的不足，就需要至少准备200万元的资金。

如果在退休前，资金准备不足，就需要加紧时间准备了。还是上面这个例子，假如说某人的月收入是2万元，还有2年就退休了，而手头的资金只有150万元，尚存在50万元的资金缺口，他该采取什么样的办法来补救呢？很显然，即便他把150万元都投入到高风险的股市中去，平均年化收益率能做到10%，到退休时也达不到200万元。更何况，股市的短线波动较大，2年后是牛市还是熊市还不好说，弄得不好连本金都保不住，更不用说获得收益了。如果采取较为保险的方法，存银行或者购买理财产品，到退休时资金就更不够了。

那么，我们应该怎样理财呢？我们可以把手中的150万元资金分成50万元和100万元两部分，50万元的部分用于退休后前10年的生活，100万元的部分用于退休10年后的生活。由于退休前还有2年工作时间，这2年还可以有一些结余，假设每年结余2.5万元，加上50万元每年可获得3.5%的利息收入，退休前这笔资金会增加到58.65万元。退休后，将这些资金继续投资于低风险的投资品上，并每年从中提出7万元，用于弥补养老金的缺口。退休10年后，这笔资金将被花光。另外的100万元，可以选择买入几只长期历史业绩优良的基金，只要选择合适，每年能获得超过6%的年化收益率，12年后（退休后10年）就可以增值到200万元以上。虽然第一笔养老金被花光了，但这200万元的资金可以顶上来了，按3.5%的利息收入计算，1年仍可以获得7万元的利息。虽然12年后7万元的购买力不如现在，但由于养老金也会年年增加，即便仍存在资金缺口，估计缺口也不会很大，加上这200万元还可以使用，养老不成问题。

做好健康准备

人在年过半百之后，身体机能不可避免地会出现衰退，一些老年病会主动找上门来。实际上，退休后的一项重大开销就是医疗费。如果能保持身体健康，不仅可以减少医疗费的支出，还能提高生活的品质。

因此，在退休前保持身体健康就显得尤为重要。要想保持身体健康，其实也很简单，做到管住嘴、迈开腿和少熬夜就可以了。管住嘴就是要注意膳食平衡，不暴饮暴食，多吃健康食品，少吃高糖、高油和高热量的食品。随着年龄的增加，基础代谢的速率降低，这就要求中老年人适当减少食品摄入，以维持合理的体重，降低老年病的发病几率。迈开腿就是要多参加体育锻炼，每个人可以根据自己的爱好与身体情况，选择适合自己的运动项目，每周只要保证3次以上的锻炼次数，每次的时间不少于30分钟，就能满足基本的锻炼需求了。熬夜是一种不健康的生活习惯，对于年轻人来说影响可能并不是太明显，周末睡个懒觉，就可以满血复活了;但对于中年人来说，经常熬夜对身体的伤害就比较大，会让人始终处于疲劳之中，也会降低人体的免疫力，许多疾病的发生都与免疫力下降有关。因此，到了临近退休的年龄，要以身体健康为重，少熬夜，过有规律的生活，才是最值得推荐的生活方式。

做好继续工作的准备

退休后，并不意味着我们就完全不工作了，我们还需要为退休后继续工作做好准备。有的人退休前积攒的养老金不够多，退休后又有合适的工作可以发挥余热，退而不休也是一种选择;也有的人退休金足够多，但有自己喜欢的工作可以做，也会选择继续留在职场;更多的人在退休后会选择回归家庭，帮助子女带孩子成了中国老年人最常见的工作。

为了適应退休后的工作，退休前就必须做好准备。想要在职场继续工作，就一定要掌握核心竞争力，有一技之长，否则企业怎么可能继续聘用你呢？要帮助子女带小孩，就要学一些现代的育儿知识。时代变了，育儿的理念也发生了很大的变化。如果不能掌握新的育儿理念和技能，很容易会和子女产生矛盾，弄得不好帮忙没帮上，反而还会添乱，这样的情况在生活中并不少见。

即便不打算继续工作，也要给自己找些事情来干，否则退休后的生活会非常乏味。旅游是退休族最喜爱的活动，可以在退休前就开始准备起来，提前准备好旅游攻略，提前了解旅游目的地的文化、历史、风俗等知识，可以增加旅游的趣味性;学习一些简单的外语，可以在出境游时更便于交流;提前规划旅游的线路，利用淡季或转机出游，可以用更低的价格预订酒店和机票，不仅降低了出行成本，也可以顺便走访多个旅游目的地。

由于临近退休，留给准退休族准备的时间不多了，因此，要抓紧时间，做好财务准备、健康准备和继续工作的准备。