浅析数字普惠金融对农村居民创业的影响

孙思韵

摘 要： 我国作为一个农业大国，解决好“三农”问题是当下工作目标的重中之重，而解决农民问题的关键就在于提高农民的创业率、提高农民收入水平，让农民有归属感和幸福感。数字普惠金融是我国金融体系的重要组成部分，数字普惠金融的发展直接或间接地影响着农民的创业水平。因此，研究数字普惠金融意义深远。本文试图分析数字普惠金融的发展现状以及其对农民创业的影响。

关键词： 数字普惠金融;农民创业

【中图分类号】F063.2     【文献标识码】A     【文章编号】1674-3733（2020）11-0229-01

1 引言

现阶段，创业活动为中国经济的持续发展做出了重要的贡献。随着“大众创业，万众创新”的口号的提出，越来越多群众参与到创业活动当中。目前，中国仍处于城乡二元经济结构中，城乡差距不断扩大，社会矛盾越来越突出，鼓励农民创业活动的开展可以有效增加农民收入、增加农村就业率、缓解农村劳动力和资金外流，对于缓解社会矛盾、经济结构转型、实现共同富裕有重要的现实意义。众多调查和研究指出，资金约束是农民创业时遇到的最大困难之一。我国金融体系发展时间较短，还不够完善，农村地区金融供给不足，面临着较大的资金缺口，农民的金融需求难以得到满足，这在很大程度上制约了农民的创业行为。

发展数字普惠金融可有效缓解资金约束的问题。数字普惠金融是指通过互联网、移动设备、大数据等创新性数字技术持续地向社会各阶层群众提供成本可负担、便利和全面的金融服务，是对传统普惠金融的补充和发展。

2 数字普惠金融发展现状分析

2.1 互联网普及率不断增加

十几年来，互联网不断发展，上网人数不断增加。根据国家统计局提供的相关数据显示，联网普及率在2019年达到了64.54%。受到国家多项政策的推动，农村网民人数也持续增加，农村地区信息化程度持续提高。互联网的普及为数字普惠金融的快速发展建立了基础，也是互联网支付出现的前提条件。

2.2 网上支付成为主力

近年来我国支付方式发生了天翻地覆的改变，出现了扫码支付、车牌识别、人脸识别等多样化的手机支付方法，手机逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。出行、生活缴费、购物、医疗等日常生活的方方面面都可以使用手机进行支付，网上支付的认可度不断上升。由于网络支付具有交易成本低、覆盖范围广、操作简便快捷的优点，得到了各个金融机構的积极推进，极大的促进了数字金融的发展。

2.3 互联网金融的发展

商业银行等传统金融机构在发展普惠金融的过程中遇到了营利性不足的问题出，而互联网的出现在很大程度上解决了这一问题。通过手机银行、微信小程序和公众号，传统金融机构可以为营业网点没有覆盖的地区的人们提供金融服务，这极大的降低了金融机构的运营成本和交易成本。除此之外，互联网金融还具有创新的特点。

3 数字普惠金融对农民创业的影响

3.1 直接机制

数字普惠金融对农民创业造成影响主要是通过提供更多金融服务的方式。第一、数字普惠金融缓解了金融排斥。资金约束是限制大部分创业者创业的主要原因，而农民由于缺乏抵押资产、信息不对称以及自身文化水平不够高等原因，很难从传统金融机构获取创业所需资金。数字普惠金融借助互联网技术和移动设备，可以轻易触及交通不发达的偏远地区，为该地区的人们提供金融服务，同时，利用大数据技术，金融机构可以以很低的成本收集信用信息以评估每一笔业务的交易风险，降低信息不对称性，大大缓解了农村地区的金融排斥现象。第二、普惠金融降低了金融服务的门槛。传统金融机构通常服务于高收入人群，金融资源集中于城市地区。数字普惠金融借助互联网信息技术的发展，大大降低了金融服务的交易成本和信息成本，提高融资效率，给农民群体提供了享受金融服务的机会，也让农民能获得更高的创业收益，调动了农民创业的积极性。第三、数字普惠金融提供了多样化的金融服务。金融多样性可以增强不同金融机构之间的竞争，使其有动力增加金融服务在农村市场的供给，从而有利于农民筹集创业所需资金，促使农民进行创业活动。

3.2 间接机制

数字普惠金融主要通过经济增长效应和人力资本效应间接影响农民创业。第一、经济增长效应。金融的重要功能之一是资金融通，通过将闲置资金转移到资金稀缺的地区，使得贫困地区的闲置生产力得到充分利用，扩大生产规模，促进经济发展。由于经济快速发展通常意味着创业机会的增加。目前中国金融体系的发展还不完善，而数字普惠金融的发展能够弥补农村地区金融供给不足，优化资金的配置，提高农民收入，促进经济增长，从而为创业提供良好的经济环境。此外，经济发展还能使得具有潜在企业家才能但没有足够财富的农民选择成为企业家。因此，经济发达地区不仅农民创业几率更高，创业规模也比较大。第二、人力资本效应。农民群体通常只有中小学学历，知识存量较低也是制约农民创业的因素之一。一方面，数字普惠金融为农民接受教育提供便捷的金融支持，使得农民在专业技能、经营才能等方面达到创业的阈值;另一方面，目前农民对网上银行、第三方支付的了解微乎其微，普惠金融通过普及基本的金融知识的方式，激发农民的金融需求，提高其企金融素养。

4 结束语

通过本文中对我国数字普惠金融方面发展现状的分析，能够看出数字普惠金融对农村居民的创新创业活动有积极的影响，强有力地支持了社会当中的创业者，为其能够不断进行创新创业活动增添信心、注入动力。

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