不良贷款清收的法律障碍与应对

马海岸

摘 要：近年来，社会经济在快速发展的同时，人们的生活水平不断提高，消费观念也发生了巨大的改变，提前消费已经成为现代化社会发展过程中的常态，与人们的生活密切相关，随着人们消费能力的不断增加，同时也面临着诸多突出的问题。对于商业银行而言，不良贷款占比率不断攀升，也是国民经济高速增长过程中各种社会矛盾的体现。市场经济体制改革不断深入推进，社会正处于转型的重要阶段，不良贷款问题已经成为阻碍社会稳步发展的重要因素之一，必须引起高度重视，只有从不良贷款的具体原因入手，加强风险防范措施，并与地方政府加强合作，在各方共同努力之下，才能够有效盘活商业银行不良资产，为该地区的健康稳定发展奠定良好的基础。文章通过对当前不良贷款清收工作中存在的障碍与问题进行了分析，并进一步探讨了具体的应对措施，希望可以为相关从业人员提供些许借鉴。

关键词：不良贷款;清收工作;法律障碍;解决措施

前言：新时代经济环境下，市场在高速发展的同时，也在快速发生转变，商业银行信贷也面临着诸多的风险和问题，近年来，不良贷款率不断攀升，清收盘活难度非常大。其次，各项民商事法律陆续出台，其中包括公司法、物权法、合同法等，各种新的法律层出不穷，司法标准也发生了巨大的改变，商业银行在利用法律途径清收不良贷款过程中也面临着新的问题与挑战。怎样快速适应经济发展趋势与法律环境，进一步提升不良贷款清收效果，是当前商业银行发展过程中急需解决的问题。

1、不良贷款清收现状简析

数据显示，2020年一季度末，商业银行不良贷款余额2.61万亿元，较上季末增加1986亿元;商业银行不良贷款率1.91%，较上季末增加0.05个百分点。从结果能够看出，商业银行在面临着不良贷款日益严峻的环境下，短期之内是不会有太大改变的，对于银行而言，其不良贷款清收工作以及信贷风险控制压力不断增加，处理难度较大。资产量不断发生改变的同时，大环境下，经济逐年下滑，贷款质量问题也层出不穷，不良贷款金额与案件数量逐年增加，受债务人财产减少以及抵押物处置难等因素的影响，起诉案件的整体执行率不断下降。

2、不良贷款清收工作中存在的困难和问题

目前，随着市场环境快速的转变，司法环境、市场竞争环境也面临着严峻的考验，受到商业银行内部经营管理以及诚信体系建设等方面因素的影响，导致不良贷款清收工作实际开展过程中面临着许多的困难与挑战，从而对不良贷款的清收效果产生严重的影响。

2.1    、不良贷款缺失相关法律规定

当前，我国关于不良贷款清收相关法律制度严重滞后实际工作的开展与实践环节，在工作执行过程中，主要依据的是民事诉讼法，以及对相关执行工作起到指导作用的批复与复函。但是这些相关法律规定比较零散，实际操作难度较大，很可能会导致司法在执行过程中，标准不一，不具备可操作性，从而造成在实际工作中时常会出现不良贷款清收以及案件执行过程中，缺乏合理有效的法律依据，从而导致进退两难，陷入困境[1]。

2.2    、司法与新规制度不具备可操作性

自民事诉讼法颁布与实施以来，最高人民法院也出台了相关司法解释，其中的部分规定，在某种程度上，是有利于商业银行方面充分利用法律手段方式清收不良贷款的，但是在具体操作执行过程中，依然存在诸多问题和挑战。如，当前法律已经明确和实施了立案登记制度，且对于案件的立案有着一定的帮助，登记效率在提高的同时，法院受理进度慢的问题并未得到有效的解决，案件在立案之后依然长时间处于审理状态当中，债权问题进展慢的情况未能得到有效改善与解决，所以，急需制定和统一明确、完善的法律法规以及司法解释，才能够更加高效地解决当前存在的问题。

其次，部分基层法院方面固化的思维与程序不利于银行债权的进一步实现。在实际操作过程中，基层法院方面的思维会对金融债权保护以及依法清收问题产生直接的影响，相关问题并未得到有效的解决与改善，银行方面抵押权执行难度大。如，部分案件在受理过程中，抵押物品被成功拍卖之后，法院方面分配的方案以及具体程序为：诉讼费用与执行费用;工资款项;建设工程优先权;抵押前欠税款;抵押权;一般债权。法院方面主要是根据物权法与担保法去执行，明确了担保物权人应当享有擔保财产所得款的优先受偿权，但是对于工资债权并未进行详细规定，工资是比较特殊的债权，在司法实践与执行过程中，有优先受偿权，这样也有助于促进社会的健康和谐发展，并且符合法律法治的基本精神。

2.3    、评估拍卖流程障碍导致清收难度增加

根据最高人民法院相关规定，明确被执行人及其家属最低生活标准， 其中包括房屋以及日常生活用品，在保障被执行人基本生活标准的情况下，可予以执行。在具体执行与操作过程中，为了保障其家属基本住房需求，在执行中往往无法将其唯一住房用于拍卖、评估处置，大房换小房，以及住房换租房等相关政策无法有效落实下去，从而造成银行方面依法清收存在极大的障碍和困难。再者，在拍卖程序中的案件可能还会受到异议、虚假租赁、多次流拍等因素的影响与干扰，从而对抵押物的受偿进度产生严重的影响。

胜诉案件执行难度比较大，被执行人如果不主动履行其债务，商业银行可申请法院方面启动相应的执行程序，大多都是通过评估、拍卖等法定流程，且处理过程耗费时间较长，大大地延长了清收工作的实际周期，多数情况下，还可能会存在法院方面未能及时起动拍卖程序以及实际拍卖价格远远低于市场价等情况，从而导致执行收回存在不确定性。胜诉案件启动评估程序相对缓慢，如抵押物当中包括借款人后期的固定设施，借款人未能积极配合评估工作，拒收相关法律文件，评估工作人员不能及时进入现场环境当中，更加不能及时完成评估工作等，这样便会对之后抵押物的拍卖、过户等环节造成未知的风险和损失[2]。

3、不良贷款清收法律障碍的具体应对措施

商业银行方面应当积极推进出台相关不良贷款清收司法解释，加强内外兼治，严格按照相关法律开展清收处置工作，从而进一步完善信贷业务的执行与管理流程规定，有效避免信贷风险。

3.1    、完善相关法律制度

完善的法律体系是保障各项工作有序开展的重要基础与前提，因此， 法律的制定与完善一定要严格按照相关规定程序进行，相关法律法规修改是需要一个过程的，当前，各级基层人民法院在胜诉案件执行以及不良贷款清收工作中已经慢慢积累了大量的经验，逐渐形成了一些科学合理的制度体系和办法。商业银行方面应当进一步加强和法院之间的有效沟通与合作，进一步建立完善的协调机制体系，进一步推进当前的实践经验，并出台相关清收规定，明确新出台的具体规定与细则，从而有效解决与改善法律的滞后性，提升其整体可操作性。

3.2    、树立法律维权意识

面对复杂多变的形势，商业银行方面必须要针对当前存在的问题，积极采取必要的措施，树立正确合理的经营理念与风险意识，深入全面地认识和了解不良贷款问题具有的复杂性、长期性特点，并改善以往轻管理、重市场、轻风险的经营管理理念，特别是在不良贷款清收工作具体执行过程中，必须要树立科学合理的维权理念，做到依法、及时开展相关工作，严格按照相关法律法规开展清收工作，第一时间发现问题，并解决问题，从而避免错过最佳处理时机，或者是由于处置不当从而导致出现更为严重的风险隐患[3]。

3.3    、改善信贷业务管理体系

信贷业务管理流程与制度体系是相关工作能够有序开展的重要前提，对于当前信贷风险管理工作中存在的孤立化、碎片化等问题，商业银行方面应当进一步加强约束与激励措施，相互配合、相互制约，逐渐改变传统管理流程存在的不足之处，进一步改善传统管理模式与当前信贷业务特点不适应的问题，从而不断提升风险防控与应对能力，加强信贷业务前后期风险控制，加强对信贷业务性质的审查以及跟踪监督，从而有效防控操作风险[4]。

3.4    、加强员工思想与素质教育

信贷工作人员的专业素质与责任感与信贷业务的開展状况密切相关，必须要加强对信贷工作人员的培训工作，彻底改善员工轻视清收工作的观念，以完善的管理体系为依托，只有将贷款清收工作作为重要核心工作，提高重视程度，并制定科学合理的考核机制与管理措施，才能够不断提升每一位工作人员的自觉性，从而更好地协助其开展不良贷款清收工作。每天密切关注相关不良贷款的变动情况，并做好相关记录，从而创造更大的经济效益[5]。

4、结束语

随着社会不断地进步，人们的消费观念也发生了巨大的改变，消费能力不断增加的同时，也面临着诸多突出的问题。对于商业银行银行而言，不良贷款占比率不断攀升，也是国民经济高速增长过程中各种社会矛盾的综合体现，不良贷款问题已经成为阻碍社会稳步发展的重要因素之一。面对当前存在的问题，只有针对实际情况，完善相应的管理措施，各方共同努力下，才能够有效解决不良资产清理问题，为该地区的健康稳定发展奠定良好的基础。

参考文献：

[1] 张鹏. 商业银行不良贷款清收难的原因和对策[J]. 卷宗，2016，22（7）.22-23

[2] 张晓涌， 姜咏梅. 认真贯彻落实 " 三法 "，浅析商业银行不良资产清收与信贷风险防范[J]. 科技信息，2018，22（04）：175-175.

[3] 刘毅， 孙碧莹. 商业银行不良贷款清收中的虚假诉讼研究[J]. 南方金融，2017，000（003）：90-95.

[4] 黎江凤. 论阻碍中国不良贷款有效处置的法律障碍及其解决路径[M].2017，22（003）33-34.

[5] 向子阳. 清收不良贷款应值得注意利用的几个法律问题[J]. 广西农村金融研究，2018.23（003）35-36.