经济转型期金融机构优化金融服务路径研究

宋宇恒

摘要：近年来由于中国经济的转型使部分企业陷入困境，外加国内一直存在的金融服务短板，个人、企业、农户等受到的金融普惠力度较低，使得转型期对部分经济主体的影响加大，因此需要各个金融机构加强金融服务来解决个人和企业遇到的困难。为此，各金融机构制定了相应的应对政策。金融机构应该根据个人和企业的实际情况来制定贷款政策，给予相应的优惠政策，运用金融政策缓解个人和部分企业融资难的问题。政策制定方面做到“因人制宜”，对不同的主体采取不同的政策。金融机构要积极开发线上业务，加强金融创新和线上板块的建设，同时也对线下营业网点的服务加以改进。

关键词：金融帮扶;线上业务;线下业务

中图分类号：F830    文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2020）09-0107-03

一、背景

2020年是我国全面建成小康社会，全面打赢脱贫攻坚战决胜年，但是近年来随着我国受国内外环境的冲击影响，中国经济的增速也在逐渐下降。中国的传统经济模式正在面临着挑战，在出口方面，由于世界各国的需求不足，以及美国贸易战的策略，中国在对外出口方面相对疲软，在投资方面，由于前些年的投资过大，以及带来的财政问题，使得投资拉动经济的作用也在减弱。需要加大消费来拉动经济的增长。近年来中国的消费金融日益兴起，新兴的金融消费方式和金融机构逐渐兴起，和传统的金融机构逐渐并行，也对传统的金融机构形成挑战。另一方面，金融业也逐渐成为我国的一个经济增长点，因此需要加强金融机构的金融服务。

二、金融服务发展短板的表现

（一）近年经济转型的总体表现

根据国家统计局网站的数据，从2013年开始，中国的经济增速开始下降，2013年的经济增速为7.1%，2014年为8.4%，之后一直呈现逐渐下降的状态，到2019年的经济增速时，经济增速已经降为6.2%。而从分行业的增加指数来看，工业的增加指数在2010年的增长指数为12.6，之后呈现下降状态，到2019年时已经为5.7%，低于全国经济增长的速度，工业对我国的经济增长贡献率较低。同时，第一产业在经济中的构成比重由2010年的9.3%下降到2019年的7.1%，第一产业的增长速度由4.3%降到3.6%。农业对经济的带动作业也在减弱。从建筑业的增长指数来看，2010年时，中国建筑业的增长速度为13.8%，此后是一直呈现逐渐下降的趋势，2017年的建筑业增长速度为3.9%，2018年和2019年略有回升，但是已经不足此前的水平，建筑业对经济的带动作用逐渐减弱。从批发零售业的增长速度来看，此行业在2010年的增长速度为14.6%，此后也是呈现逐渐下降的趋势，2019年时，此行业的增长速度为5.7%。住宿餐饮的增长速度在2010年时为8.2%，到2019年时的增长速度为6.3%，同样也是小幅下滑。而房地产业的增长速度是几经起伏，从2010年时的最高增长速度7.2%，到2014年时增长速度下降到2.1%，此后再次上升以及回落，到2019年时的增长速度已经为3%。这一速度已经低于中国经济的增长速度，中国经济也很难通过房地产来带动了。

值得注意的是，在各项统计数据中，金融业的增加速度也在呈现下降状态，2010年的金融业增长速度为9%，到了2018年时，增长速度降为4.8%，之后回升到7.2%，但是从总体而言，金融业的增长速度还是在下降的。金融处于经济活动的核心位置，由于金融业的增长速度下降，将会导致金融业对其他行业的扶持不足，支持其他行业提高效率的力度不足，可能会使宏观经济整体动力不足。并且，中国金融业的增长速度一直低于国民经济的增长速度，金融业对经济增长的贡献度不足，这也导致了国内金融服务存在一定的短板。

（二）金融服务短板对各方面具体的影响

1.个人金融服务的困难。对于个人而言，住房贷款和汽车贷款以及信用卡是主要的贷款业务，存储蓄和购买理财产品则是主要的资产业务。从目前的情况而言，国内金融机构针对个人的金融服务做的还有所欠缺。特别是对于传统的金融机构而言，线上端的服务项目仍然比较少，普及度较低，对于银行和保险公司而言，很多客户仍然选择在线下办理业务，除了其平时的个人习惯等的原因，也表现出了这些金融机构其线上业务的不足。另外一方面是针对线上部分的维护不足，许多客户选择线下办理业务的原因正是由于对其线上业务的操作流程不熟悉，另一方面是对线上的安全性有所担忧。传统金融机构开展金融线上服务时，对其的宣传力度并不到位，例如对其线上操作的安全性和便捷性。目前线上业务开展较多的主要是新兴的互联网金融类企业，但是这类企业的规模有限，服务种类和范围受到限制，外加社会认可度有待提升，仍然不能解决普通个人的金融需求，个人享受到的金融服务仍然较少。

2.金融服务对大型核心企业的影响。据中华工商业联合会的统计报道，由于金融服务的不足，一些大型核心企业依然面临一些融资问题，虽然短期内不会出现类似小微企业的问题，由于融资不足导致的产能不足进而引发的信用和债务风险，都会给产业链核心企业带来很严重的影响。国内的大型核心企业的融资方式主要是在银行机构进行融资。在经济发展较好的年份里，这些企业在融资方面不存在太大的难处。而随着经济经济结构的转型与经济增速的下滑，大型企业仍然面临着企业利润不足的问题，企业虽然有较多的资本累计，但是在还贷方面仍然存在较大的困难，而且缺少新的融资方式和金融服务。由于企业和金融机构的联系不够紧密，金融机构对于大型企业的服务不够全面，导致大型企业面临一定的金融困境。

3.金融服务不足对小微企业的影响。近年来随着我国经济增速的下降，小微企业受到严重影响。从2020年年初的数据来看小微企业业绩变差占比达77.28%（稍微变差占39.38%，明显变差占37.90%），而个体工商户绩效变差占比高达到84.3%。规模越小的企业受到的负面影响比例越大。业绩变差的主要原因是企业下游客户需求减少。近期下游订单减少的企业占比达64.56%。据统计，有28.87%小微企业认为自有資金充足，自有资金能坚持三个月左右占比25.56%，自有资金能坚持两个月左右的占比20.87%，自有资金只能坚持一个月及以内的企业占比7.73%，合计有超过半数小微企业难以坚持超过三个月。由于这些企业数量巨大，对地区经济有一定的影响，也会影响国家财政以及百姓就业的问题，因此需要从金融层面对这些企业进行扶持，以便这些企业能够尽快走出难关，起到稳就业稳民生的作用。

4.金融服务不足对农业的影响。近年来随着中国经济增速下降和结构调整，不管是农户还是农业企业都受到了不同程度的影响。据新浪财经的报道。全国各地，三农都受到不同程度的冲击，冲击最明显的是农民增收方面。从金融角度看，外部经济的变化让农户的还款压力增大。据调查反映，那些贷款用于跑运输和经营农家乐的农户尤其面临还款难。因为增收困难，导致还款困难的情况增多。而农村地区与金融机构的联系较少导致农户获取资金的途径较少。另外，农业保险是三农问题中最明显的短板。从近几年的数据来看，国内投保农户很少，即使有少数买过保险，赔付金也不足以弥补损失。农业生产方面面临着经营流通困难，资金短缺的压力。

三、加强金融服务的措施

（一）对个人：加强对个人服务的产品设计，提供个人贷款便利

对于在银行有借贷业务的客户，金融机构应当做好信息的采集和统计处理。对其针对性地设计一些个人服务，例如配备专属业务经理。针对客户的需求设计与之相符合的金融产品。对于有还款困难的人员，通过相关机构开具的证明来判断其是否确实存在还款困难，同时分析预测可能逾期的期限，对于房贷，车贷，信用卡的还款更多的采用灵活还款期限。此外金融机构应该加强电子邮件和短信服务及时通知贷款人员的还款事项，最新还款政策。另外，金融机构要加强对个人定制相关的金融服务和金融产品。国内近年来在提倡“供给侧改革”，而金融机构需要提供的是精准的高质量的金融服务，从而来解决个人的金融服务短板问题。针对于个人的线上业务，首先是加强对其宣传，消除普通群众对线上服务的担忧，为线上服务配备更多的安全保障措施，保障个人客户的利益。规模较大的金融企业，可以对个人提供专属的线上理财顾问，避免客户的盲目投资导致的亏损。

（二）对产业链核心企业：做好金融服务，支持企业维持生产

支持核心企业通过信贷债券等方式的融资，减少占用上下游企业的资金，缓解上下游企业的资金困难问题。加强金融对全球产业链协同发展的支持，金融机构要发挥好“稳外贸”的作用，银行机构增加外贸信贷的投放，保险机构同时应该拓宽出口信用保险的覆盖面。金融机构应通过各种方式为企业提供方便快捷的供应链融资服务，同时，大中型银行和政策性银行可以加强与有实力的互联网金融企业的合作，利用对方的互联网资源来完善线上金融服务，联合开发一些线上金融产品来弥补自身产品的不足。银行业金融机构可以采取激励机制，明确对核心企业的识别标准和名单准入标准，认真核查企业的融资需求和贷款用途，严格审核供应链的交易背景。加大对保险和担保业务的支持力度，在确保风险可控的前提之下，保险机构和担保机构为产业链核心企业提供增信措施。若大型企业自己建设有相应的金融部门，金融机构可以专门开辟一个服务项目，加强与企业金融部门的对接，对其进行一部分的业务指导，金融机构也可以利用自己的资源优势和信息优势，对企业的金融部门开展技术帮扶，部分信息互通，加强大型企业自身的金融融资能力和管理能力。

（三）对于小微企业，个体工商户，采用金融帮扶政策

近年来由于经济转型，很多小微企业和个体工商户受的影响很大，对小微企业，首先是加大对小微企业的信贷支持，争取到央行对小微企业再贷款的低成本资金。各地的金融机构应该对部分暂时出现还款困难的企业灵活设置还款的宽限期。降低小微企业的融资成本，各银行机构可以适当下调贷款利率，融资担保机构费率也应适当下调。同时地方金融组织为小微企业提供融资便利，政府给予小贷公司和典当行一定的风险补偿来支持小微企业的融资。保险公司进一步扩大企业财产保险，安全生产责任保险，出口信用保险等保险业务的覆盖面，为小微企业的生产经营提供更多的保障。在个体工商户的经营方面，金融机构可以为其线上经营和支付提供金融支持，尽快使其经营回到正轨。有条件的金融机构，可以专门开辟一个小微企业金融服务机构，针对小微企业遇到的问题，开展对策研究，制定相应的专项解决对策。同时成立对于小微企业与个体工商的专项资金，支持这部分企业的生产和投融资。

（四）加大对涉及春耕春种农户和企业的金融支持

金融机构要根据农业生产的需求，加强对于春耕春种的支持力度，通过线上和线下相结合的方式来满足农业生产领域对于金融服务的需求。金融企业可以通过走访调查和线上调查的方式，了解农户生产的实际需求和所遇到的困难，同时联系乡镇政府对农户生产的困难进行集中统计，合作商讨出具体帮扶方案。对于农户的金融支持，可以采取“一户一政策”的措施，精准对接每户农民的生产需要。对于贷款企业的资料可以采取“容缺”机制，对于一些暂时缺少资料的贷款企业，可以在确保没有金融风险的前提下，先发放贷款资金，再要求补齐资料。在对农户和涉农企业的贷款方面，着力创新服务方式，大力开辟绿色通道，开启线上预约的途径，开发线上的金融服务预约登记客户端，并且制定相应的操作指南，明确预约的流程。金融机构设立专人专岗，加强对客户反馈信息的整理和分析，合理指导线上办理业务流程。在对这类主体的放款审批方面，对线上审批做一些创新，针对存量客户名单做梳理。在了解了农业企业生产的基础上，再次通过“一户一策”的原则有针对性地用降低利率，借旧换新，贷款展期，续贷相组合的方式，为涉农企业与农户降低还款的负担。对于新型农业经营主体，金融机构应该加强与其所在的村委会的联系，再联合农业担保公司，简化对其授信的流程。对于保险公司而言，则需要加强对农业保险的推广力度和普及力度。保险公司可以通过线上和线上的宣传，打消农户对于农业保险的顾虑，让农户树立一个对农业保险的正确认识。在推广农业保险的过程中，保险公司需要灵活运用资金和政策，在农户在购买农业保险时灵活收取保费，保险公司可以聘请农业专家为农户生产提供指导。同时保险公司也要加强与乡镇政府和村委会的联系，合作推广农业保险。

（五）加强科技的应用，提高线上金融服务能力和效率

各个金融机构要加强科技的应用，创新金融服务的方式，着力提高线上金融服务的效率，各个银行保险机构要大力推广线上业务，强化网络银行，手机银行，微信小程序这些电子渠道的服务管理和保障。在防控金融風险的前提下，多采用视频联线，远程认证的科技手段。保险公司可以积极探索采取非现场核查、核保、核签的方式来提升业务效率。金融服务在线上的部分也应尽可能做到应贷尽贷，应赔尽赔。各个银行可以在其网上银行和手机银行上开发一个专业板块，提供可在线上办理的金融业务，提供金融交易和生活服务。在手机银行app板块里提供在线购物，话费充值，生活缴费，违章缴款，快递查询，投资理财，账务查询，额度管理，信用卡分期的服务。银行可以在微信公众号和官方网站对线上金融操作的流程加以说明，引导客户优先使用网银，手机银行等线上渠道办理业务，推荐线上开户和线上抵押贷等服务。保险公司则应对线上核保和理赔程序做进一步的服务提升，对保险产品的交易和咨询也主要转移到线上，加强人工智能在这方面的应用。对于金融机构的线上服务，也应做好信息安全和网络安全的防护。金融机构的信息科技部门，应构建牢固的防火墙，避免其金融活动受到不法分子的网络攻击，保障交易安全。在大额金融交易中做好风险提示，避免客户的不当投资造成的损失。同时在线上进行金融风险宣传。

（六）加强线下配套服务和宣传引导

对于线下金融服务而言，金融机构线下服务机构应该开足营业柜面窗口，高效率的进行服务。对于商业银行网点来说，应该提升服务效率，减少客户在营业厅里的时间，尽可能多地开启柜台服务窗口，满足一些线下的现金服务以及必须到网点来办理的复杂业务。对于金融机构营业网点的大堂进行环境净化，减少客户对环境的不适感，大堂内对于取号机和宣传架也应进行随时消毒，地面用消毒液进行拖扫。对于营业网点的工作人员身体健康状况，应当做到每日实时上报，避免因为工作人员的身体原因影响服务效率。在营业网点强化线上业务的办理推广，做好客户的维护工作。向客户宣传网上银行和手机银行以及自助终端机的方便与优势，进行一定程度的操作普及，建议办理客户尽可能的将不必在柜台办理的业务转移到线上。以微信公众号和门口贴告示的方式介绍线上操作的方法。耐心为客户解答操作流程，做到全程的远程维护。

参考文献：

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[2] 李健旋.金融服务方向与业务模式创新探讨[J].科学决策，2019（4）：58-73.

[责任编辑：方 晓]