商业银行个人理财业务发展研究

陈煜

摘要：随着我国经济的发展，社会对商业银行的重视程度提高，个人理财产品得到迅速发展。在商业银行内开展个人理财业务有助于银行企业获得经营效益，解决资金问题，完善交易竞争机制，个人类型的理财业务管理工作对商业银行至关重要。本文通过分析推动个人理财业务蓬勃发展的原因，阐述了我国商业银行在个人理财业务上的发展现状以及发展过程中遇到的一系列问题，详细论述了该业务当前及今后的发展途径与方法，希望能为相关人员提供参考。

关键词：个人理财;商业银行;发展现状

我国商业银行开展理财业务的目的在于为客户提供金融产品，金融产品具备综合性、个性化，能够相互融合，商业银行管理着客户之间的关系，管理着业务资金，管理着组合性投资项目。在20世纪，我国传统银行向客户提供的是简单的财富管理业务，随着社会经济高速发展，商业银行向客户提供的服务也进行了升级，研究我国商业银行的个人理财产品发展具有现实意义。

一、推动个人理财业务蓬勃发展的原因分析

（一）国家经济发展促进居民财富增加

改革开放后，我国进入经济发展的关键时期，各项经济指标稳定增长，我国成为世界上经济发展的强国之一，还将实现经济可持续发展。随着GDP的增长，我国居民的财富值也在增长，人均收入与20世纪相比大幅增长，且增长速度较快。从我国国情来看，经济制度变革带来了经济不断增长，经济不断增长又使得人们的财富值不断增加，而居民财富不断增长推动了商业银行的个人理财业务蓬勃发展。居民财富增长率的分布具有空间特性，在城市区域的居民财富增长率高。人们的财富值增加就会产生理财需要，这就给商业银行的特色理财项目带来了发展契机。商业银行拥有专业且规范的理财管理方法，能够给予客户群体更加个性化的管理内容和精准度高的服务价值，避免资产贬值，保证资产管理服务高效进行，顺应时代发展的需求。

（二）金融产品实现创新发展，服务类型多

我国金融及其相关行业近几年发生了翻天覆地的变化，具体表现在行业体制改革、市场开放模式改革、市场竞争力变革、市场创新意识增强。金融产品是金融市场的重要组成成分，是一些金融活动的关键构成，需要不断进行创新化发展，强调金融产品的特色和新功能。近年来金融产品实现了创新发展，服务类型多，产品覆盖面大。投资类产品包括基金类、股票类、保险类等，各种产品有各自的优点和缺点，适应的人群不同，发挥作用的领域也不同。金融工具包括黄金及其衍生工具等。人们对于个人理财的要求随着金融产品的创新变得严格起来，也变得丰富起来。如果投资人自己进行理财投资操作，不仅操作难度大，专业度不高，失败的风险也大。而如果他们借助专业团队进行理财，成功的概率将大大增加。商业银行为个人提供理财服务的目的就在于为个人投资者提供专业的引导教育服务，帮助其在琳琅满目的产品中选择满足自己需求的产品。每一个服务的市场都是由服务需求催促引发的，金融产品实现创新发展促进了个人理财业务蓬勃发展。

二、商业银行个人理财业务发展现状及问题分析

（一）个人理财业务针对性不强

我国银行的理财业务发展历史很短，具体可以追溯到20世纪90年代，第一个个人理财业务是由中信实业银行开创的，但业务范围不广。此后，个人理财业务开始慢慢推广开来。在业务发展初期，银行不为盈利，只是为保证客户忠诚度而提供的一种促销性质的服务。后来，人们的理财需求越来越高，个人理财业务性质也发生了改变，服务范围扩大，金融产品增多。但是个人理财服务的发展并不如人们预期的那样，在发展过程中出现了许多问题。其中，最显著的问题是个人理财业务针对性不强，无法为客户提供一对一的个性化服务。银行客户构成可以分为两类，分别为组织型客户和个人型客户。我国的组织型客户理财服务体系较为完善，但个人理财体系不够完善。针对个人来说，理财产品需求计划、服务动机规划、客户行为分析等业务均缺乏健全的制度体系。银行无法针对个人客户制定个性化服务，提供的服务都是模板化的，难以适应金融行业的发展。

（二）金融理财产品种类单一

对我国商业银行来说，他们提供的理财产品存在种类单一的问题，并且不同金融产品间的相似度高，就如同产品复制，辨识度和区分度不高，客户在办理个人理财业务时可选择的产品很少，且一家企业推广一款理财产品的同时，另一家企业就能马上对该产品进行模仿，推出相似产品。

（三）个人信用监管机制不完善

个人信用关系到个人以往行为的积累，银行向客户提供服务时会事先调查客户的信用度，从而对信用高的客户提供高风险服务，对信用低的客户关闭部分服务，确保银行业务顺利进行。但是当前企业个人信用监管机制存在不完善的风险，制度不健全，发展滞后性大。

三、个人理财业务在银行领域的发展途径

（一）创新个人理财业务，增加金融理财产品种类

对我国商业银行来说，应丰富提供的理財产品种类，降低不同金融产品间的相似度，从而降低同质化现象发生的概率。虽然我国银行领域提供的理财产品数量不少，达到四位数量级，但创新业务的程度不够。对此，银行可从以下方面进行改善。第一，创新理财产品定位理念，将个性化服务理念深入产品，将本地特色融合到个人理财业务中。不同地区的人们对金融产品的需求是不同的，银行要根据当地客户的实际需求来定制理财产品，这才是最好的方式。个性化服务理念既可以促进金融市场的发展，也可以推动当地产业的发展，有利于商业银行形成自己的市场地位和彰显出自身独特的市场价值。第二，不同的商业银行不可单独发展，而要合作发展，共享资源，共同进步。理财产品的开发过程需要多种类型的人才共同思考和努力，以合作的工作方式促进产品研发，有效利用不同银行的不同优势，如地理优势、经验优势等，联合开发理财产品，从而获取利益最大化。由于商业银行提供的服务和理财产品具有局限性，部分产品没有权限提供服务，如信托、保险等，此时可以让银行和信托、保险等领域的机构进行合作，丰富产品类型，实现双方共赢。

（二）提高个人理财业务工作人员的职业素养和服务质量

为推动商业银行各项金融产品业务的发展，银行需要重视相关工作人员的培养，因为业务的执行和运作需要工作人员直接与客户进行面对面的沟通，所以工作人员的职业素养和服务质量关系到金融业务开展的效果。为提高商业银行工作人员的职业素养和服务质量，可以采取以下几个措施。第一，加大业务培训力度。对工作人员的培训不仅仅是专业理论知识方面的培训，还需要培训其公关技能、个人综合素养、个人道德素养、人際交往能力等。只有加大业务培训力度，才能使工作人员不断进步。第二，建立起高效的考核制度和奖惩制度。考核制度旨在对工作人员的学习情况进行考核，督促工作人员努力学习，重视个人核心素养的提升，而奖惩制度是对考核制度的补充，能够对考核成绩优秀的人员予以积极的鼓励和资金的奖励，对考核成绩不合格的人员予以批评和物质上的处罚。制度的实行应秉承公平公正的原则，目的在于为客户提供高质量和高水平的服务。

（三）完善个人信用监管机制

随着我国经济高速增长，银行个人信用监管机制依旧存在不完善的风险，制度不健全，发展滞后性大。分析其发展的滞后性，我们可以从制度本身进行解读。个人信用是银行在服务前对客户的信用进行预判的依据，因此，个人信用监管机制十分重要。完善个人信用监管机制需要做到以下几点。第一，从国家及政府层面来说，要大力推动相关法律的确立，因为立法是对制度建成最高效的做法。第二，个人信用监管机制的建立与完善需要更多技术方面的支持和人员的帮助。个人信用监管机制需要在发展中改革，从而推动理财业务的发展。

（四）实现客户个人理财差别化和个性化服务

商业银行为客户提供服务时应秉承客户满意原则，设身处地地为客户考虑，不能因自己的业绩利益而损害客户的利益。客户个人理财服务要实现差别化和个性化服务，服务人员要有积极的服务态度，为客户提供舒适的环境和服务过程。而差别化服务要求工作人员对客户进行差别价值分配，定位客户类型，提高工作效率。

四、结语

随着我国社会经济的发展，商业银行向客户提供的服务也进行了升级，研究商业银行个人理财业务发展具有现实意义，然而当前理财型产品在蓬勃发展的过程中依旧存在一些弊端，需要金融行业与国家政府共同努力，实现个人理财业务朝着更好的方向发展。

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