银行金融产品创新及其风险防控初探

文| 郭鹏飞

全球经济“互联网＋”的背景下，银行的经营模式也需要顺应时代的需求进行有效的转型。“互联网+”在金融领域跨界渗透，以及许多农村商业银行出现经营效益增速放缓、客户流失加剧等现象，促使我们商业银行应加快步伐进行改革创新，方能适应竞争激烈的社会金融环境。

商业银行金融产品创新意义

金融产品指资金融通过程的各种载体，实现融通资金目的的有效行为。金融产品创新必须根据市场需求进行创新、改变或重新组合，实现改变产品内容、服务、交易等，促进有效的金融交易目的。满足了社会经济发展对金融资源的需要，金融产品创新应适应社会财富不断增长的背景下，实现金融投资者对投资产品的多样化需要和投资风险管理的各种要求，商业银行的金融产品的创新才算是实现了产品的真正价值，体现金融产品创新意义。

增加商业银行的收益

信息化的社会背景下，促使银行也必须转型。各行各业的竞争巨大，银行的运营成本以及盈利空间也受到了影响，创新金融产品能更为有效对产品的优化升级，以符合投资者的多样化需求，以达到增加银行业务量的目的。

降低金融产品的风险

金融机构发展运营还受到社会因素等的影响，金融产品需要经过新一轮的创新与之相适应发展，在一定程度上有效降低风险，起到对银行的金融业务缓冲调节作用。在一定程度上能有效引导商业银行健康安全发展，并给银行带来创收，实现金融产品的创新意义。

金融产品创新风险管理问题

金融行业高速发展，促使各性质的商业银行都需要加快开发自身特色产品，以提高商业银行的品牌效应。我国商业银行的发展也不例外，注重金融业务的发展，并有效改革创新金融产品以提高自身的竞争力。金融市场对金融产品的创新有很高要求，包括金融行业体系、服务、技术等各项都需要相应增强。商业银行金融产品品类较少，也应积极开发创新组合模式，创造新的金融产品，以供不同人群需求的选择。当然以上的一切开发行为，都应依据法律法规政府部门监管规定，以促进金融产品的有效性。

风险评价管理不完善

针对风险评价这一方面的管理，国内的商业银行都还没有能提出一个完善的管理方案。主要依靠传统的定性方式来评价相应的金融风险，这种定性的评价方式是通过银行管理工作人员的有关工作经验来推断和评估可能产品或是已经产生的各种风险，相对而言检测方法单一。应借鉴国外内部评定方式，对金融产品进行双向评定，把控产品的风险性，才能更有效推广到市场。

金融产品创新缺乏科学规划

金融产品创新不够科学性，没有规划性对金融产品进行开发管理，应按照商业银行自身特点有效作出风险管理的相关机制，推动金融产品进入市场的发展。每个金融产品投资都会有相应的风险性，商业银行应充分考虑降低风险并科学合理规划金融产品有效推出市场。

金融产品创新缺乏风险管理技术

开发金融产品它的创新换代还是重新组合都需要强大的技术支持，而金融产品在信息化社会的发展需求下与科技技术相结合。通过计算机网络、研发、服务等实现新一轮的创新。如网上理财、网上银行等产品，都是在信息化环境下实现的。金融产品网络服务同时也隐藏着巨大的隐患，网络也会带来一定的风险叠加，所以金融产品的风险还与它所投放的环境问题有很大关系。我国在金融风险管制方面有较为完善的体系，通过审批制度、监察制度等对银行金融产品创新行为进行严格监督，形成有效的金融管理制度环境。

金融产品创新缺乏全面考虑

很多银行为了占用市场份额，忽略对金融产品创新有效性及风险意识没有一个很好的考量。金融产品推出市场民众不买单反响不理想，不仅业务没有办好，反而增加银行的资源浪费，投入大量的人力物力结果却是一般。商业银行创新金融产品应与市场相适应，通过比较分析每个区域人群投资意愿想法，才能更好立意金融产品创新定位。还有因为金融产品投入市场后风险失控，也是对银行造成重大的经济损失的原因。

金融产品缺乏自主研发

我国很多商业银行的自主研发产品比较少，相对同行业没有特别之处，互相模仿借鉴，对比之下没有任何优势。没有实现对市场有效规划，没有做好市场调研的情况下盲目性进行，结果很不理想。

创新动力不足

商业银行针对客户群体没有实行有效跟进，并及时根据客户需求研发创新金融产品以此适应当下的金融市场需求。一般银行都是三方融资合作等模式，没有涉及到企业综合化，全面性融资的需求产品，相对而言产品比较单一化，满足不了市场的各个方面的金融需求。研发创新金融产品，应当遵循农村金融市场导向原则。加强客户需求分析等各方面因素，才能更好加强创新。

金融产品创新的风险防控原则

成本最小化原则

所有经营都需要控制成本，商业银行的金融产品也不例外，同样也需要成本控制。所涉及有交易、执行、机会以及风险等成本，要全程把控这四大成本的态势。

效率最大化原则

在金融风险防控中能体现出其较好的防控效率，使得风险防控中所需要的成本较少，带来的经济损失较小。是为了将支出成本和损失范围达到一个平衡点，促进金融防控效率最大化原则。

收益保护原则

商业银行对金融产品创新或是研发组合，都是为了能在金融市场上占有利的位置。每一份投资都有风险，关键是出现风险的把控掌握能力，以及金融产品自身拥有的风险防控力。减少过程中出现不必要的经济损失。

商业银行金融产品创新的风险防控策略

金融产品都是双面性，有利也有弊，给人民带来丰厚的经济的同时，也会有极大损失的风险。

监管开展金融风险防控

完善金融监管法律体系，契合法律法规条文，有效针对环境的管理，以及创新的金融产品，对金融产品进行有效管理。并采取市场准入监管措施。在金融产品的创新各方面机构组织应加以重视，注册审批等工作进行严格审查流程，确保进入市场后风险把控力度。还需要加强管理机构互动，及时将信息内容收集回馈到中心作出重要指示，方能进行发布推广及分析。

主体对金融产品风险防控

商业银行在对金融产品创新时应加强市场风险预警把控，让其产品具有一定抗风险性，并不是一味追求市场的占有率。对于本身不具备有相抗风险能力的产品应果断弃掉。

建立有效的共享机制

信息化发展已经深入到金融产品中，从而更有效加快实现金融产品收集、分整理分析。有效地起到金融风险预警作用。能结合多方信息的比对下，金融产品的使用效率也得到较大提升，从而降低金融产品的风险性。

利用信用评级规范银行金融产品创新行为

监管部门可利用信用评级方式来规范管理各大银行，制定相应的行为规章制度，并有效审核该金融产品是否具有高风险性及相关解决措施是否一应具备，这是需要银行提交监管部门审核材料的时候一并提交。禁止一切弄虚作假行为，对有不良行为的银行降低其信用等级，以起到警示作用。

结束语

创新是为了更适应市场，银行在创新开发金融产品时应该充分考虑到其风险性，做好风险检测等相关工作，以确保金融产品能满足客户需求，同时促进社会实现和谐发展的根本目标。