探析家庭投资理财的现状和对策

何敏

【摘要】现阶段，我国经济建设得到了显著发展，人们经济水平不断提高，大部分家庭更希望可以合理利用家庭闲置资产，将其用来投资理财，以为家庭更多更多的收入。家庭投资理财可以使家庭在有限的财产资金中，借助合理科学配置投资理财产品，以及财富的增值和保值，将家庭生活的目标顺利实现。对此，本文立足于家庭投资理财的角度，对当前我国家庭投资理财的现状和对策进行了探讨，以供参考。

【关键词】家庭  投资理财  现状

随着中国金融体制改革的不断深入，促使我国金融市场日趋成熟，但同时也加剧了金融市场竞争的激烈性，家庭理财投资由过去简单的银行储蓄逐渐向外汇、信托、黄金、债券、保险、基金、股票等多种多样的投资体系发展，而这些理财工具的规模不断增大，显著提高了家庭投资理财在人们生活中的重要性。但是，对每个家庭来说，在投资理财过程中最不能忽视的一个问题就是怎样让家庭投资理财风险不会出现。

一、当前我国家庭投资理财现状

首先，我国各地区经济发展存在显著差异，居民家庭经济收入差别极大，特别是城乡居民之间的收入差距更为明显。现阶段，大部分城市居民家庭投资会选择房地产投资和金融资产。就农村居民家庭而言，除正常的生活开销之外，拥有的金融消费品十分单一，储蓄是其主要投资方式。城市间经济发展水平差异较大，不断拉大了家庭之间的经济收入差距。

其次，我国家庭资产保值增值需求旺盛。现阶段，现代家庭在投资理财时，对家庭资产的保值、增值提出了更高的需求。对大部分普通家庭而言，其已经十分熟悉投资理财，但说到理财，大家首先想到的便是获利。实际上，家庭投资理财是花钱、省钱和赚钱的有效渠道，换言之，要合理分配家庭现有的资产资金，应对财富的积累和规避投资风险的方法进行充分考虑，使财产的安全得到保证。但是，现阶段诸多家庭对增值和保值的需求较高，在投资理财中表现地十分浮躁，最终造成投资失败，既难以获得理想效益，同时也促使了风险加大。

最后，受投资理财环境影响较大。第一，不动产投资门槛过高，要想达到投资理财的目的，至少要购买两套住宅才可以达到此目的。尤其是就收入不高的人来说，不动产的负担极大;第二，金融投资本身具有很高的风险，所受影响较多，需要投入诸多的精力和时间，缺乏合理性的规划会对生活质量造成影响。第三，缺乏完善的理财工具，导致教育投资等不会带来直接投资收益。

二、家庭投资理财的对策

（一）迅速转变家庭理财观念

在家庭理财过程中，要采用合理的投资方式，如在借钱投资中，应选择低收益、低风险的理财产品，以投资收益的稳定性为重点，如此，在今后便可以将更多的滚动投资获得。诸多家庭的财富主要从投资和储蓄中而来，其中储蓄可以将本金的利息收入获得，带给家庭的财富并不多，一般來说，收益越高则风险就越高，在家庭理财中必须引起重视，年收益在20%以上的项目通常风险都很高。品鉴会、收藏品投资、酒类投资以及艺术品投资等，对投资者的专业素养要求较高，家庭理财过程中应谨慎投资或尽可能少投资。只有把正确的家庭理财观念形成，获得高收益的可能性才越大。

（二）立足于家庭差异性合理理财

不同的家庭，其经济情况均存在一定的区别，家庭成员的个人喜好也各不相同，因此，其在投资的工具上侧重点有所差异，投入资金的数额不同，进而选择的投资理财方式也不一样。例如，中国的南方和北方：立足于家庭资产总量而言，相较于南方家庭，北方家庭可能存在一定的差距，重点是理财方式和观念差距显著。在北方，经济不好的家庭不会考虑理财，经济情况一般的家庭主要在买房、孩子上学、养老等保障性开支上投入财富，储蓄是其主要理财方式，经济条件好的家庭则更注重消费。而南方家庭对财务的增值更为重视，比较贫困的家庭竭尽全力摆脱贫困，家庭经济一般的家庭更注重保障性开支，希望短时间内使现有财富增值，以为生活的正常开展提供保障，家庭经济较为富裕的则把闲置资金用在了各种各样的投资方式上。

（三）掌握投资理财知识和技能

家庭理财投资人员应结合实际情况，把握好机会。第一，投资理财和外汇、股票、基金、债券等投资工具有关，要把所有投资工具的性能与特点掌握到，和个人以及家庭的实际情况相结合，对个性的投资理财方案予以制定，以有效规避风险，最大化减少损失。第二，对国家的发展动向予以密切关注，家庭投资需要以国家的经济背景为基础，微观和宏观的经济政策为市场的利润空间以及宏观经济的投资绩效提供了指导。第三，政府相关部门可以借助多种多样的媒介进行宣传，对基本理财知识进行普及。此外，还可以向专业的理财机构寻求帮助，选择适宜的投资理财工具。借助对各种金融产品进行学习，可以加深家庭对投资理财基本原理和过程的了解，与自身优劣势相结合，合理选择，防止毫无目的投资的现象出现。

（四）优化投资理财组合

在家庭投资理财组合规划中防范和规避风险是极为重要的内容，要结合实际采取相应手段，节约成本。在家庭生命周期发生改变时，如从在家庭形成期，理财目标由单一的结婚向买车、买房和生子女等诸多目标转变，增加了家庭负担，因此更要有效防范和规避家庭投资风险，应适当降低风险投资的资产比例;在家庭成熟期，在一定程度上减少了家庭负担，个人具备了较为丰富的投资经验，可以将风险投资适当增加，以此获得更高的收益。风险管理与防范的过程中具有动态性，不同的家庭生命周期所制定的风险管理措施规划应有所区别，必须重新对风险进行审视，在固定的时间进行评价和调整。

三、结语

总之，我国的投资理财发展空间十分广阔。现阶段，我国金融市场日趋完善，投资理财业务越来越规范，更多的家庭将会选择投资理财。但从当前的理财市场现状中可以看出，在现代家庭中投资理财活动已成为极为重要的内容，大部分家庭开始逐渐将投资金额提高，确保自己可以获得更多的收益。这便在一定程度上增加了国家的社会资金总量。所以，应积极给予各家庭鼓励，让其和自身实际情况相结合，选择合理的理财方式，这是今后的大势所趋。

参考文献：

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