互联网金融背景下商业银行经营模式的转型研究

摘要：随着计算机技术的飞速发展，各行各业都逐渐的同计算机技术融合，找寻适应这个时代的发展模式。互联网金融是金融领域同计算机互联网的融合发展模式，一经出现就迅速成为社会各个行业关注的焦点。本文就金融互联网下的商业银行发展为研究对象，通过对互联网金融的特性分析，对其给银行发展带来的影响进行讨论，简单探讨互联网金融背景之下，商业银行经营模式的持续发展之路。

关键词：互联网金融;商业银行;持续发展;转型

引言：互联网金融是一项近些年新兴的金融发展模式，主要内容是通过互联网技术的便利，计算机计算能力的优势，信息技术的安全性和快速性，在网络上实现资金的支付、投资服务、资金的融通等金融业务，给金融业务的发展带来了巨大的便利。发展到现在更是出现了第三方支付的业务，大大的打击了传统商业银行的存贷业务和资金中转业务，长期以往势必会给商业银行带来巨大的打击，甚至影响其生存。下面就互联网金融背景下的商业银行金鹰方式转变进行分析，为商业银行的转型提供些简单的对策。

一、互联网金融优势与特点

（一）互联网金融的客户群体规模大，数量多。互联网金融在我国发展的10余年里，客户规模呈指数方式增加，在2012年年底，在我国使用网上支付的群体数量已经超过了2亿，截止到2012年十二月份，交易规模就已经超过了10万亿人民币。发展到至今，其用户群体基本已经覆盖了所有基层群体，除了极少部分互联网没有开通的地区，比本实现了全覆盖。

（二）金融产品创新速度快。互联网金融是平台式的金融服务系统，可以随着平台的创新，随时进行金融产品的改进和更新，随时应对千变万化的金融市场，给自身的发展带来更多的可变性和容错性。

（三）个性化的金融服务。通过互联网金融平台的便利性，能够通过平台系统给客户提供更加针对性的服务，实现金融服务的个性化发展。

（四）操作简单是互联网金融最大的优势之一，每一人都能够很轻易的掌握基础的使用操作，这对于各种金融业务的发展有很好的促进作用，扩大金融服务的用户群体，更好的进行金融服务业务的拓展。

二、传统商业银行的优势

（一）客户资源丰富。商业银行一直以来都是以金融服务为主要运营发展方式的金融机构，经过长时间的运营和发展，开拓了大量的客户资源，极大的丰富了自身的客户数据库，特别是在一些高端客户的层面上，目前商业银行仍旧占据着主要的核心地位。

（二）资金实力雄厚。资金实力决定着发展情况，决定应对市场变化的底气。当下传统商业银行的资金实力大都比较强，能够很好的应对各种各样的金融变化，应付可能出现的危及现象，尽管近些年互联网金融的发展速度飞快，但是仍旧和商业银行的资金实力存在一定程度的差距。

（三）风险控制体系完善。经过长期的发展，金融风险的规避能力和承受能力都是商业银行的优势所在，健全的风险管控，谨慎的资金管理，是当前依旧存在漏洞的互联网金融需要学习和借鉴的对象。

三、互联网金融对商业银行的挑战

（一）支付中介地位的冲击

伴随着互联网金融的迅猛发展，电子商务的不断开拓，使得第三方支付平台得到了非常快速的发展，通过第三方支付平台进行支付转账的交易量越来越庞大，由第三方支付平台提供的服务业越来越多元化和细分化，这些服务充分的吸引了广大的社会群体，让每一个使用者都感受到其便利性。我国电子商务的发展趋势势必会影响到传统商业银行的许多服务业务，大大的降低了商业银行中低端服务的业务量，着就导致许多商业银行的活期存款很大程度上减少，从而影响到银行正常的运营成本，提升了银行的成本，对银行的利润量带来不利的影响。

（二）盈利模式的影响

银行的盈利往往和存款和贷款量有着很大的相关性，特别是存款业务更是银行生存发展的基础。互联网金融的本质就是通过互联网进行支付、存款、转账甚至是借贷，着对于传统银行的存贷业务以及其他细分的业务来讲，宛如晴天霹雳。如果依旧保持不变的发展模式，不转换盈利方式，那么面对互联网金融的强大优势，势必无法继续生存下去。

在理财产品方面，互联网金融服务平台能够利用网络的便利性获取大量的资料数据，更能够给使用客户提供更多更好的选择。这对于许多的用户群体来讲，都是十分有诱惑力的，甚至通过这种方式，能够获取更高收益的理财产品。

（三）渠道模式的挑战

信息渠道。通过互联网、云计算、征信系统，第三方支付平台能够获取大量的客户资源，通过这些资源，以及这些客户的交易记录等，构成自身的信用系统，这种用户积累速度是传统商业银行无法比拟的，长此以往，势必会导致商业银行的客户都被变成第三方支付平台的客户资源，逐渐失去自身存在的价值。

代销渠道。互联网金融体系在不断的发展过程中，降低了基金代理费率，使得银行在这方面的收益降低，对于银行的利润产生了很大的影响，

融资渠道。一些资本积累不足的小型企业很难从银行获取融资帮助，但是互联网金融的一些融资平台能够很好的处理和应对这些问题。给于这些“短、频、急”的小微企业一定程度的资金支持，改变了传统的融资方式，客户可以通过互联網在任何时间和地点进行融资申请。

四、转型对策

（一）加大产品的创新力度

面对互联网强大的科技优势，提升自身的业务竞争力是核心，利用自身的优势和经验，开拓新的创新型业务和产品，通过自身强大的资金实力，加大对产品的研究力度，创造新的服务产品，提高自身的业务能力，拓展业务范围，建立起更加人性化的客户服务体系，做出更加适合客户的创新金融产品。

（二）重视服务，提升专业水平

从基础层面上来讲，商业银行的核心内容是为客户提供资金的存储和贷款业务，只有以这两点为核心，围绕客户需要，提升自身的专业能力，提高服务水平，才能够吸引到更多的客户，也才能够保留更多的客户。从客户的角度出发，进行金融产品、金融服务的设计，优化服务流程，让客户感受到更放心、更舒心的服务。

（三）加强同互联网的联系，形成共赢局面

互联网的优势是不可否认的，商业银行应该结合自身情况，逐步加深同互联网的联系，适应当代的局面，同一些强大的互联网公司合作，创造共赢的局面，在发挥出自身优势的同时，积极的利用互联网对于自身业务和发展的推动作用，打造更加优秀的发展模式。比如信息资源的共享，电子商务的合作，第三方支付平台的合作，都能够有效的提升银行的利润空间，给自身未来的发展奠定良好的基础。

商业银行应该利用自身长期建立起来的在各个行业之中的合作客户，充分发挥出这些资源的优势，利用这些资源，在同互联网结合的过程之中，有方向的进行创新改革，将自身的优势充分发挥出来，也将互联网的优势充分的体现出来。

总结：

在当下这个互联网业务高度繁荣的环境下，各行各业同互联网的结合是未来发展的必然之路，传统的商业银行需要利用自身的优势，通过互联网的特性，扩大自身的优势，更好的发展自身的业务，提升自身的行业竞争力，为未来的长远发展奠定基础。

参考文献：

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[4]刘洋，孙英隽.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].电子商务，2018（07）：37-38.

作者简介：

吴珊（1977.11-），女，汉，籍贯：江苏无锡，学历：大学本科，职称：中级经济师，工作单位：中国建设银行湖南省分行，研究方向：商业银行财务管理。